银行大额取现监管政策 - 银行对5万元以上大额现金取款需询问用途 主要目的为遏制洗钱行为及预防电信诈骗 [1][3] - 根据《反洗钱法》第20条 银行需向央行反洗钱系统报备大额交易 但仅涉及金额和来源信息 不含用途细节 [3] - 针对老年储户群体 银行通过询问取款用途可及时识别并阻断电信诈骗 保护存款安全 [3] 储户应对银行询问的法律依据 - 储户可援引《商业银行法》第29条 强调银行无权过问存款具体用途 要求立即办理业务 [5] - 若银行坚持询问 储户可要求对方出示书面法律依据 并引用《反洗钱法》第3条申明资金合法性 [6][8] - 遭遇拖延或阻挠时 储户可依据银保监会规范金融服务通知 声明银行无正当理由拒绝存取款 保留投诉权利 [8] 储户维权操作指引 - 建议采用手机录音留存证据 录音前需声明交易合法性及投诉意图 注意保持语气平稳 [10] - 需保存银行回执单 记录柜员工号及时间等关键信息 作为后续投诉依据 [10]

湖南多地农商行调整ATM他行卡取款服务 - 沅江农商银行宣布自7月25日起自助设备0:00-6:00不支持他行卡取款[1] - 湘潭农商行于7月23日实施相同调整措施[6] - 目前未发现大型商业银行发布类似公告[6] 调整背后的行业动因 - 多家湖南农商行集中调整与反洗钱、反电诈监管要求升级有关[2] - 基层金融机构ATM设备成为电诈分子资金转移的主要渠道[7] - 可能存在近期爆发不法分子凌晨取款案例触发风控系统的因素[2] 电诈资金取现操作模式 - 电诈分子通过"职业取款人"在深夜时段流窜乡镇ATM取款[7] - 取款人使用境外加密软件与上游单线联系并获取高额佣金[7] - 典型案例显示涉案人员夜间驾驶机动车换乘电动车进行取款[7] 服务调整具体内容 - 沅江农商行将支持他行卡取款时段调整为6:01-23:59[5] - 调整理由为优化跨行取款服务体验和提升资金使用便利性[3] - 公告强调调整结合了监管要求和市场反馈[3]

稳定币监管政策进展 - 香港金融管理局将于下周公布"稳定币发行人发牌制度"摘要说明 详细说明牌照申请具体安排 [1] - 《稳定币条例》将于8月1日生效 生效后向香港公众推广无牌稳定币属违法行为 [3] - 香港金融管理局已就监管和反洗钱两份指引征询市场意见 计划7月底公布最终指引 反洗钱要求将更严谨 [5] 市场现状与问题 - 数十家机构接触香港金融管理局 多数仅停留在愿景层面 缺乏具体方案和风险管理能力 [2] - 部分上市公司借稳定币概念炒作股价 香港金融管理局预计初期仅批出数个牌照 [2] - 已出现借推销数码资产和稳定币进行诈骗的行为 香港金融管理局提醒公众警惕无牌推广 [3] 监管思路与国际动态 - 香港金融管理局采取"先严后稳再适度放松"策略 初期严格监管有利于行业长期健康发展 [5] - 国际清算银行指出稳定币未通过货币单一性、弹性和完整性三项关键测试 存在金融稳定风险 [4] - 稳定币跨境使用场景下的洗钱风险是国际监管共同关注焦点 香港将强化反洗钱要求 [4][5] 行业发展建议 - 缺乏技术和风控经验的机构应与其他持牌发行商合作 提供应用场景而非成为发行主体 [2] - 香港金融管理局强调稳定币业务短期盈利贡献存在不确定性 呼吁投资者保持冷静 [2]

监管态势与罚单概况 - 2025年上半年银行业共收到1010张罚单，罚没总金额约7.44亿元，较去年同期上升 [1][2] - 1月份罚单数量最多（254张，占比近三成），罚没金额最高（2.87亿元，占比近四成） [2] - 农商银行罚单数量（322张）和金额（2.2亿元）均居首，国有大行（259张/1.74亿元）和股份制银行（149张/1.63亿元）紧随其后 [2] - 千万元级罚单7张（股份制银行占4席），百万元级罚单140张（农商银行为主） [3] 个人追责与处罚类型 - 上半年1675名银行从业人员被罚，46人被终身禁业 [1][4] - 个人处罚形式包括罚款（827人）、警告（1046人）、禁业（106人）及取消董监高资格（8人） [5] - 典型案例：佛山农商行因贷款违规被罚880万元，上海农商行因信贷违规被罚860万元 [3] - "双罚制"强化追责，区分管理人员、直接责任人和经办人员责任 [6] 主要违规领域分析 - 信贷业务违规占比近半数，涉及贷款管理不到位、贷后管理缺失及资金挪用 [7] - 消费贷违规案例增多，东莞银行因产品合规漏洞被罚425万元，襄阳农商行因管理不到位被罚185万元 [8] - 反洗钱和账户管理违规突出，140张罚单涉及账户管理规定，龙湾农商行因客户身份识别问题被罚133万元 [8][9] 监管趋势与行业影响 - 监管从"严"向"精"转变，强调数据安全、反洗钱合规及监管数据报送 [9][10] - 新《反洗钱法》实施，强化客户尽职调查和可疑交易报告义务 [9] - 金融机构需优化合规体系，调整业务结构并提升信息披露透明度 [10]

7月23日，香港金管局总裁余伟文再次发文给稳定币降温。 余伟文表示，已经有数十家机构主动接触金管局团队表达对稳定币牌照的兴趣，但初期只会发放数个稳定币牌 照。余伟文还强调，争取在7月底正式发布《稳定币条例》下的监管和反洗钱两份指引，而金管局将于下周公 布"稳定币发行人发牌制度"的摘要说明，文件会阐述金管局接受和处理牌照申请的安排。 在文中，余伟文表示，稳定币作为新兴的支付工具，并通过监管而逐渐进入传统金融体系，有积极的意义，公 众对它的功能和发展前景感兴趣并有所期待非常正常。但他认为，近期市场和舆论的过度炒作值得关注。 一是过度概念化。余伟文认为，当前围绕稳定币的讨论容易集中于其对传统金融特别是支付体系的颠覆作用， 但是一旦要由虚入实，从概念和理论层面转到应用场景和具体安排，就出现明显落差。他以香港的经验为例， 至今已经有数十家机构主动接触金管局团队，有的明确表示有意申请稳定币牌照，有的属于初步探路性质。总 结这些接触发现，很多只停留在概念阶段，如提出要提升跨境支付效率、支持Web3.0发展、提升外汇市场效 率等愿景，但缺乏实际的应用场景，无法提出切实可行的具体方案和落实计划，更遑论具备管控风险的意识和 能力 ...

事件概述 - 富国银行董事总经理茅晨月在中国被暂缓出境，涉及中方在办刑事案件 [1][3] - 事件引发华尔街金融机构集体反应，包括富国银行冻结赴华差旅、摩根大通取消行程、高盛加强在华员工监管等 [3] - 中国外交部明确表态，强调在中国境内必须遵守中国法律 [3] 涉及公司与业务 - 茅晨月掌管富国银行80%的中美跨境保理业务，上半年为小米、蔚来等企业融资超17亿美元 [5] - 茅晨月原计划与深圳某芯片材料供应商签署2.4亿美元独家保理协议，该供应商曾被美国列入"未经核实清单" [5] - 富国银行上海分行跨境保理会议暂停，导致2000万美元出口账款融资被拖延 [8] 业务模式与风险 - 茅晨月团队通过区块链和API技术将小米供应链融资周期从30天压缩至72小时 [6] - 业务可能触及中国《反洗钱法》第28条红线，或涉及技术出口审查及资金流向受制裁实体 [6] - 富国银行此前因合规问题被罚，包括2016年1.85亿美元和2020年30亿美元罚单 [8] 行业影响 - 事件引发华尔街对"合规安全"的担忧，多家金融机构调整在华业务策略 [3] - 中国央行曾警告部分外资银行借"保理资产包"向境外转移财富 [8] - 浙江纺织企业因美国保理商停摆面临现金流断裂风险 [8] 地缘政治背景 - 事件发生同期，美国司法部要求意大利扣押中国积塔半导体IT经理徐泽伟 [8] - 大国博弈背景下，金融精英成为"战略筹码" [8]

中国人民银行新规 - 中国人民银行发布《贵金属和宝石从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》，要求单笔或日累计金额人民币10万元以上的交易需提交大额交易报告 [2][3] - 该办法旨在预防洗钱和恐怖融资活动，并对从业机构实施分类管理 [2] - 新规将于8月1日生效，从业机构需在交易发生之日起5个工作日内提交报告 [5] 黄金市场动态 - 黄金价格近期持续上涨，部分原因与新规生效前的抢购潮有关 [9] - 黄金从保值贵金属逐渐转变为金融产品，并新增"洗钱"属性 [5] - 黄金作为通用货币的认可度高，成为大额资金流动的替代选择 [9] 银行监管趋势 - 银行对大额资金流动的监管趋严，包括冻卡、转账限制等措施 [7] - 小额转账也受到限制，仅限熟人交易，陌生人转账面临多重限制 [7] - 监管逻辑被质疑，认为限制措施未能有效解决诈骗问题 [9]

作为新一轮科技革命和产业变革的关键引擎，人工智能技术在以前所未有的速度和力度驱动商业银行等 金融机构持续升级反洗钱工作质效。在此背景下，长期深耕反洗钱等风控领域，在赛迪顾问发布的 《2024中国银行业IT解决方案市场份额分析报告》中反洗钱领域位列第一的北京领雁科技股份有限公司 (以下简称"领雁科技")，以对核心技术自主创新的持之以恒，着力从"'融合AI深度优化传统专家模型； 结合多模态特征融合AI建模、正负样本动态权重调整及千人千面自适应监控等技术强化模型的适应性 和精准性；打造反洗钱AI智能体'等三个方向革新数智时代的反洗钱工作模式，在锚定降本增效目标的 同时，助力商业银行构筑契合数智转型及合规监管要求的'主动、智能、持续'洗钱防控体系。"领雁科 技反洗钱专家高建新说道。 金融科技发展日新月异的新时代，洗钱手段亦伴随新技术、新业态的发展不断升级、更趋隐蔽及多元 化，倒逼监管与防御体系持续升级，形成"技术漏洞—监管补位—防御升级"的"动态博弈"。博弈之下， 近年来以ChatGPT、DeepSeek等为代表的AI技术的不断突破创新，为商业银行等金融机构破解当前反洗 钱之困，构筑智能风控系统，深度协同国际监管网络 ...

为规范金融机构大额交易和可疑交易报告行为，督促金融机构有效履行反洗钱和反恐怖融资义务，中国人民银行研究起草了《中国人民银 行关于修改和废止部分规章的决定（征求意见稿）》，现向社会公开征求意见。 | " | THE THE I THE | | | | | | | | | | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | | | 中国人民银行 THE PEOPLE'S BANK OF CHINA | | | 条法司 Legal Affairs Department | | | | | | | 信息公开 | 新闻发布 | 法律法规 | 货币政策 | 宏观审慎 | 信贷政策 | 金融市场 | 金融稳定 | 调查统计 | 银行会计 | 支付体系 | | | 金融科技 | 人民币 | 经理国库 | 国际交往 | 人员招录 | 学术交流 | 征信管理 | 反进钱 | 党建工作 | 工会工作 | | 服务互动 | 政务公开 | 政策解读 | 公告信息 | 图文直播 | 央行研究 | 音頻视频 | 市场动态 | 网上展厅 | 报告下载 ...

核心观点 - 中国人民银行发布《关于修改和废止部分规章的决定（征求意见稿）》，主要针对金融机构反洗钱和反恐怖融资监管框架进行系统性修订，包括修改两部规章并废止一部旧规，以与《反洗钱法》保持一致性并强化风险管理要求 [1][3] 规章修订范围 - 修改《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》和《金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法》，同时废止《金融机构反洗钱规定》 [1][3][15] 金融机构适用范围调整 - 明确覆盖政策性银行、商业银行、证券公司、期货公司、保险公司、信托公司、非银行支付机构、理财公司、消费金融公司等六类机构，并新增"中国人民银行确定并公布的从事金融业务的其他机构" [4][7] - 扩展至银行卡清算机构、支付清算业务机构、网络小额贷款公司、汇兑业务机构、基金销售机构、保险专业代理和经纪机构，要求其按央行规定开展交易监测分析 [6][7] 可疑交易监测与报告流程 - 要求金融机构对系统筛选的交易进行人工分析并记录过程，排除可疑需说明理由，确认可疑需完整记录分析依据，且设置合理工作时限 [4] - 必要时通过客户尽职调查验证风险状况，动态调整客户洗钱风险等级，并对高风险情形采取风险管理措施 [5] - 可疑交易报告由"向所在地央行报告"改为"抄报所在地央行分支机构" [5] 数据管理与系统要求 - 金融机构需建立以客户为单位的监测系统，全面采集客户身份和交易信息，确保覆盖所有业务环节 [6] - 大额和可疑交易报告及相关工作记录需至少保存10年 [6] - 中国反洗钱监测分析中心可要求金融机构补充提供交易相关信息 [6] 内部控制与风险管理 - 要求金融机构建立健全反洗钱内部控制制度，定期评估风险，建立与风险匹配的管理制度，设立牵头部门并配备人员，通过审计监督有效性 [8] - 洗钱风险管理需纳入全面风险管理体系，覆盖所有产品、业务活动及管理流程 [8] - 明确业务部门承担风险管理直接责任，将反洗钱要求嵌入业务流程，针对高风险场景完善客户尽职调查和持续监测 [9] 信息共享与系统支持 - 允许总部与分支机构共享客户、账户及交易信息，但需明确机制并防止泄露 [9] - 要求金融机构完善信息系统，运用数字化手段支持客户尽职调查、交易记录保存及报告义务 [9] 监管检查与处罚 - 央行可通过非现场方式开展反洗钱执法检查，金融机构需配合提供电子数据等资料 [9] - 违反规定的金融机构由央行或其地市级以上分支机构按《反洗钱法》第52-56条处罚 [6][10] 市场准入反洗钱审查 - 央行对非银行支付机构等市场准入时审查控股股东、实际控制人、董事及高管违法犯罪背景，防止犯罪分子控制机构 [10] 实施时间 - 修订决定计划于2025年XX月XX日起施行 [15]