人口老龄化现状与挑战 - 中国80岁及以上高龄人口从2000年的1199万人增长至2020年的3580万人，20年间增长近2倍，平均每10年增长率达100% [1] - 预计到2035年，中国80岁及以上人口将达到8256万人 [1] - 当前中国60岁及以上人口已达3.1亿人，占总人口的22% [4] - 老年群体健康保障需求激增与社会保障体系适配性不足的矛盾日益凸显 [1] 养老金融体系存在的问题 - 基本养老保险待遇区域和城乡差异大 [2] - 企业年金覆盖率不足 [2] - 第三支柱养老金融产品繁杂且参与度低 [2] - 养老服务金融面临产品复杂难懂、与医疗照护服务脱节、缺乏普惠性设计等问题 [2] - 长期照护保险试点存在统筹层级低、待遇不统一、农村覆盖不足、失智人群未被充分纳入等问题 [6] 数智化养老解决方案 - 未来社会保障事业的数字化转型将不断加速 [1] - 应借助金融科技重构养老生态，通过AI与大数据整合多源信息、实现动态需求分析与个性化资产配置 [2] - 建议建立适老化+可信化服务平台，探索算法建议与人工监督相结合的共治机制 [2] - 应依托全国统一健康信息平台，实现从预防到康养的全周期健康管理，构建全国一个码、一张网、一朵云 [2] - 瑞金医院正推进云上瑞金、集群瑞金、居家瑞金等智慧健康工程以及无感知健康监测，依托云计算、AI和物联网技术构建健康管理生态系统 [3] 银发经济市场潜力 - 中国银发经济规模已突破7万亿元，占GDP比重约6% [4] - 银发经济有望成为拉动内需的新引擎 [5] - 养老金融是推动股权融资、支持科技创新的重要长期资本来源，也将重塑家庭资产配置结构 [5] - 须把握老龄化社会中消费升级的趋势，充分发掘银发经济的巨大潜力 [5]

赛事背景与目的 - 首届“长江养老杯”大学生养老金融模拟投资大赛由长江养老联合南方财经共同发起[1] - 赛事在上海金融业联合会指导及复旦大学保险应用创新研究院学术支持下进行[1] - 大赛旨在向大学生群体推广长期投资、价值投资、稳健投资、责任投资的养老金融理念[1] 赛事规则与违规判定 - 赛事规则根据养老金投资特点制定并在过程中根据学生反馈进行了完善[1] - 涉及禁投类资产如商品ETF、跨境ETF（港股通除外）将被直接判定连续违规并取消决赛资格[1] - 持仓过程回溯后持股比例超过40%的天数合计超过总持仓天数40%将被判定连续违规[1] - 单支股票比例超过10%的持仓天数合计超过总持仓天数40%将被判定连续违规[1] 违规处理与排名计算 - 未发生连续违规情形者将按违规持仓合计天数占总持仓天数的比例同比例扣除相应收益率[1] - 扣除违规收益后将重新计算参赛者排名以确定决赛入围资格[1]

行业挑战 - 养老金融领域面临产品供给不足、投资安全和信任度待提升等挑战 [2] - 2024年调查显示14.25%的受访者在金融投资中有过上当受骗经历 [2] - 当前产品更多集中在高收入群体，农村居民和中低收入群体的金融服务需求未得到充分满足 [2] - 线下网点布局和服务模式存在短板，需进一步优化适老化改造 [2] 产品与服务供给 - 养老产业具有收益率低、投资回报周期长和产品多样化的特点 [3] - 行业需要“耐心资本”进入以支持长期发展 [3] - 应提供涵盖养老金、健康支出、生活支出和遗产规划的综合解决方案 [3] 创新与发展方向 - 突破需依靠机制设计、服务模式和技术应用的系统性变革 [2] - 需深入研究农村土地经营收入如何转化为养老保障的问题 [2] - 建议建立更广泛的养老和健康数据共享机制，实现跨机构协同服务 [3] - 探索“算法建议+人工监督+用户反馈”的共治模式，金融科技赋能需坚持经济、社会与伦理的可持续原则 [3]

论坛核心观点 - 论坛核心主题为“健康中国与社会保障的高质量发展”，认为其是关乎国计民生福祉、维护社会长期稳定的重大议题 [1] - 中国人口老龄化加速，导致老年群体健康保障需求激增与现有社会保障体系适配性不足的矛盾凸显 [2] - 中国探索的以国家战略为引领、科技创新为驱动、市场活力为支撑的老龄化治理路径，为全球提供了有益参照 [2] 社会保障体系发展趋势研判 - 未来体系建设有五个判断：养老保障体系持续优化升级、医疗保障体系聚焦提质增效、就业保障体系深化创新、社会救助与福利体系不断完善、社会保障事业数字化转型加速推进 [2] - 主张将“全面推进健康中国建设”纳入中国式现代化整体框架，并构建了包含5个一级指标、36个二级指标的评估指标体系 [6] - 基于该评估体系测算，预测未来中国居民健康水平将稳步提升，有望跻身全球第一梯队 [6] 养老体系面临的挑战 - 当前中国养老体系面临三大瓶颈：基本养老保险待遇在区域与城乡间差距较大、企业年金覆盖范围较窄、第三支柱养老金融产品种类繁杂且居民参与度偏低 [2] - 养老服务金融存在产品设计复杂难懂、与医疗照护服务脱节、缺乏普惠性设计等问题 [2] - 主流养老模式以居家养老与机构养老为主，但普遍面临“缺设备、缺人才”的双重困境 [4] 养老金融与科技解决方案 - 提出需借助金融科技重构养老生态，通过AI技术与大数据整合信息，实现用户养老需求的动态分析与个性化资产配置 [3] - 建议建立“适老化+可信化”服务平台，探索“算法智能建议+人工监督”的共治机制，平衡效率与安全 [3] - 未来的养老金融必须坚守技术、经济、社会与伦理“四个可持续”原则，形成以用户需求为中心的综合解决方案 [3] - 养老金融是推动股权融资、支持科技创新的重要长期资本来源，能重塑家庭资产配置结构，增强居民消费信心 [6] 健康保障体系发展路径 - 中国需走出一条“高质量、低成本、可持续”的特色路径，数字化、智能化与体系化是核心抓手 [3] - 建议依托全国统一健康信息平台，打通从预防到康养的全周期管理链条，构建覆盖全国的“一个码、一张网、一朵云” [3] - 需推进三项举措：深化医防协同与医疗支付方式改革、推广地方成功经验如“三明模式”、充分发挥中医药独特优势 [3] 长期照护制度构建 - “长期照护”更聚焦失能、失智等特殊老年群体的持续性照料需求，具有需求刚性强、服务不确定性高的特点 [5] - 中国需审慎构建契合国情的长期照护制度框架，避免简单照搬欧美模式 [5] - 当前已在近百个城市开展长期照护保险试点，但存在统筹层级偏低、保障待遇区域不统一、农村地区覆盖不足、失智人群未被充分纳入等问题 [5] - 未来需更注重融入医学伦理、契合本土社会文化、保障老年人尊严，以实现可持续发展 [5] 老龄化对经济的影响与应对 - 老龄化主要通过四大渠道影响经济：劳动力供给总量下降、社会储蓄率与投资率同步降低、传统消费市场峰值已过、创新活力与技术突破能力受影响 [5] - 应对需从供给侧与需求侧双向发力，供给侧依靠技术创新突破资源约束并加大人力资本投入，需求侧把握老龄化社会的消费升级趋势，挖掘银发经济潜力 [6] - 中国银发经济有望成为拉动内需的新引擎 [6] 行业人才与机构转型 - 破解养老困境需双管齐下，应将养老服务从业者纳入紧缺人才范畴并进行系统化培养与输送 [4] - 建议中小型医院结合自身定位，探索向医养结合方向转型 [4]

养老金融体系整体发展现状 - 截至2024年末，企业年金和职业年金合计投资运营规模约6.75万亿元，较2020年末增长超九成 [1][2] - 截至2024年11月底，36个城市（地区）超7200万人开立个人养老金账户，2024年商业养老金业务市场规模已突破千亿元 [1][2] - 截至2024年末，全国参加基本养老保险约10.73亿人，基本养老保险基金累计结余8.72万亿元，2023年全国企业退休人员月人均基本养老金比2012年增加一倍 [2] 金融机构业务布局与创新 - 农业银行创新打造养老金融财富管理中心，2024年上半年服务长辈客户新增1.2万户 [3] - 中国人寿结合备老人群、老年人群差异化的养老保障需求，不断丰富商保年金产品 [3] - 建设银行完善个人养老金产品货架，个人养老金可售产品超250只 [3] - 平安养老险将商业养老金业务纳入公司战略规划，从产品设计、系统建设等重点环节持续推进 [4] 行业发展建议与未来方向 - 业内人士建议优化税收激励、提升缴存额度、丰富投资产品，例如在1.2万元基础上按比例逐步上调个人养老金免税限额 [5] - 建议对女性缴纳个人养老金给予更多额度，并放开对包括QDII产品在内的更多种类优质公募基金、REITs等产品的投资 [5] - 人力资源社会保障部正在会同相关部门研究探索“默认投资”机制，以帮助个人养老金投资者更好地打理资金 [3] - 建议鼓励研发更具竞争力的浮动收益型产品，为客户提供更长久的养老资金支持 [6]

博览会概况与意义 - 2025宁夏养老服务业博览会于9月12日至14日在银川召开，汇聚权威专家引领产业发展[1] - 博览会成为助力银发经济发展的重要平台，为养老服务机构提供商机[1] - 宁夏以成功举办博览会为契机，通过搭建采供对接和银企对接平台，促进养老服务领域交流合作[3] 智能科技与产品展示 - 展出的智能设备包括3分钟出结果的医疗检测设备和3分钟出餐的智能炒菜机[1] - 智能医疗检测设备通过面部诊疗和日常现象问答提供身体检测结果及饮食运动建议[1] - 各类人工智能养老设备和医养结合服务创新产品集中展出[1] - 宁夏九如养老助餐公司的智能炒菜机及“社区食堂+食材智慧供应链+就业创业服务”模式吸引关注[3] 养老金融服务 - 银行机构在博览会上提供有奖问答、理财产品介绍、现场咨询及业务办理等服务[2] - 宁夏银行除提供支付结算等基础金融服务外，截至2025年8月末已累计扶持养老机构8家，发放养老产业贷款2.62亿元[2] - 银行服务旨在帮助老年人防范金融风险，同时提升银行自身品牌影响力和业务拓展[2] 市场需求与政策导向 - 截至2024年底，宁夏常住老年人口占比近16%，预计2029年占比超过20%，进入中度老龄化社会[3] - 加力推进养老事业高质量发展是社会发展的现实需要和人民群众的迫切期待[3]

行业监管环境 - 优化养老金融发展环境并降低老年人面临的金融风险是当前工作重点 [1] - 中国人民银行和国家金融监督管理总局正推动金融信息透明化以保护消费者权益 [2] - 必须进一步完善和健全养老金融的监管模式 一行一局一会需要中央部门大力支持 [3] 行业风险与乱象 - 养老金融领域乱象频出 一些机构通过不同手段获取资金利益给老年人群带来巨大风险 [3] - 加强风险防控 健全监管机制 减少金融治理赤字是当前的紧迫任务 [3] - 维护老年群体的金融权益已成为金融机构和保险机构的重中之重 [3] 行业发展与消费者保护 - 提升老年群体金融服务水平的关键在于扩大保障范围并优化服务流程 [2] - 应利用电视广播网络等多种渠道普及养老金融知识 让居民懂养老金融会用养老金融 [3] - 需建立健全与养老金融业务发展相匹配的监管制度体系 在促进银发经济发展同时强化风险防控 [3] 行业前景与政策协同 - 人口老龄化不仅关乎社会民生 更涉及国家长远发展的总体布局和国家安全 [3] - 要协同推进国家养老政策落实 积极争取支持政策和政策协同 探索建立监管评价体系 [3] - 老年人对养老问题不必过度焦虑 保持健康生活状态在家庭或社区中能够实现养老 [4]

行业监管环境 - 需优化养老金融发展环境以降低老年人面临的金融风险 [2] - 一行一局一会需中央部门支持以完善和健全养老金融监管模式 [3] - 应建立健全与养老金融业务发展相匹配的监管制度体系 [3] 行业服务与风险 - 提升老年群体金融服务水平需扩大保障范围并优化服务流程 [2] - 部分机构以各种形式涉足养老并通过不同手段获取资金利益给老年人群带来巨大风险 [2] - 利用电视广播网络等多种渠道普及养老金融和保险知识让居民懂养老金融会用养老金融 [3] 行业政策与协同 - 中国人民银行和国家金融监督管理总局推动金融信息透明化以保护金融消费者权益 [2] - 需协同推进国家养老政策落实并探索建立监管评价体系 [3] - 人口老龄化关乎社会民生更涉及国家长远发展的总体布局和国家安全 [3]

核心观点 - 银发经济被定位为国家战略级新增长赛道 旨在通过政策支持、产业融合和需求激活 应对人口老龄化挑战并推动经济高质量发展 [1][2][6] 政策支持 - 国家将银发经济纳入顶层战略规划 2020年十九届五中全会首次列入国家战略 2024年国务院出台首部专项政策文件 2025年政府工作报告明确制定促进政策 [2] 人口基础 - 中国银发人口规模达5.4亿人（2024年末数据） 占总人口比例38.4% 为全球最大银发人口国 [2] - 预计2030年代中期至2070年代中期 银发人口持续超6亿人 2040年代后占比突破50% 形成超40年高规模平台期 [3] 市场规模 - 2035年银发经济规模预计达19.1万亿元 占全国总消费27.8% 占GDP比重9.6% [4] - 2050年规模预计增至49.9万亿元 占总消费35.1% 占GDP比重12.5% [4] 产业范畴 - 银发经济涵盖健康、制造、服务、旅游、金融等多元产业 包括备老阶段准备活动及老龄阶段产品服务供给 [3][5] - 重点发展领域包括：老年用品创新、智慧健康养老、康复辅助器具、抗衰老产业、养老金融、适老化改造等 [5] 发展路径 - 民生事业领域聚焦老年助餐、居家助老、社区便民等基础服务 强调普惠性与持续性 [4][5] - 老龄产业领域推动"AI+"转型 通过科技革命培育新质生产力 打造新业态与新服务模式 [5][6] - 强化要素保障：科技创新、财政金融支持、数据要素支撑、人才队伍建设等 [5]

人口老龄化与养老金融需求 - 截至2024年末中国60周岁及以上老年人口达31031万人占总人口22% 65周岁及以上人口22023万人占比15.6% [3] - 养老服务需求日益多元化 养老金融成为保障老年人生活质量及支撑养老体系建设的关键领域 [1] - 老年群体对专业化精准化养老金融服务需求愈发迫切 [3] 人工智能赋能养老金融 - AI技术通过智能销售、投资、风控、运营、客服等应用大幅提升效率降低成本 使服务延伸至中小微企业及灵活就业人员 [3] - 依托大数据和机器学习实现"一人一策"养老规划 根据风险偏好收入年龄等要素提供资产配置建议 [4] - 整合健康记录消费行为金融历史等多源数据 通过机器学习模型进行风险评估和需求预测 优化产品设计及服务体验 [4] - 光大养老通过康养云平台整合健康档案护理记录消费偏好金融资产等数据构建长者全景画像 [8] 智能化应用场景落地 - 围绕安全防护健康管理生活照料精神关爱等场景应用物联网智能穿戴设备摄像头打造智慧病房智慧餐厅无感跌倒监测等数字化场景 [8] - 引入康复机器人智能护理床认知症筛查与干预系统等智能设备延缓长者机能衰退提升服务质量 [8] - 构建开放式社区居家养老服务平台连接整合社会服务商为居家长者提供一键下单上门服务的便捷体验 [8] 行业发展挑战 - AI在风控运营等核心业务环节渗透率低 多数机构仅用于智能客服 [5] - 数据隐私保护边界不清合规风险高 高质量金融数据稀缺整合难度大 [5] - 公共数据存在局部行政分割 非公共数据流通不畅 数据大户与金融机构间缺乏成熟共享模式 [5] - 数据泄露滥用风险较高 老年人数字安全意识较弱 训练数据偏差可能导致推荐不公加剧资源分配不均 [6] 协同发展路径 - 需加强顶层设计和制度供给 推动年金个人养老金等制度惠及更多人群 [7] - 各方需加强协同打破业态壁垒 鼓励科技运用与风险可控下的产品服务创新 [7] - 应扩大公共数据开放共享 建立国家级公共数据库 完善个人信息保护机制 推动匿名化处理 [7]