近日，"财经中国2025年会暨第23届财经风云榜"成功举办。大会发布了引领金融业向上、向善发展的标杆榜单，东吴人寿保险股份有限公司"苏惠保"获 评"2025年度普惠先锋产品"。 "苏惠保"获评"2025年度普惠先锋产品"奖杯（东吴人寿供图） 作为地方国企，东吴人寿积极履行社会责任，围绕"健康苏州2030"规划纲要，助力构建苏州市多层次医疗保障体系，着力开发具有苏州特色的惠民健康保 险，率先推出了"苏惠保"项目。 自推出以来，"苏惠保"以其"低保费、高保障、广覆盖"的鲜明特色，迅速赢得广大市民信赖，参保率和参保人数稳居同类型城市定制型惠民健康保险前列， 成为苏州市构建多层次医疗保障体系中的重要一环，在有效防范化解市民因病致贫、因病返贫风险方面发挥了积极作用。截至目前，"苏惠保"累计参保 875.6万人次，赔付61241人次，赔付金额达5.14亿元，其中单笔医疗责任最高赔付90.3万元，单人特药责任最高赔付100万元。 "苏惠保"精准聚焦基本医保报销后的个人自付医疗费用、部分高价医保目录外药品费用等难点、痛点问题，切实减轻了参保群众的大额医疗负担，有效提升 了医疗保障水平和抗风险能力，增强了参保群众的获得感、幸福 ...

普惠保险的定位与发展阶段 - 普惠保险是保险业服务国家战略、增进民生福祉、保障社会稳定的关键一环，正从“广覆盖”的规模扩张迈向“深耕耘”的质量升级 [1] - 普惠保险以服务国计民生、促进社会公平为初心，通过“小保费”撬动“大保障”，为农业、新业态从业者、老年人、小微企业等提供风险防护 [1] 产品创新与精准覆盖 - 针对新市民与新业态从业者，福建省实施新业态人员综合保险方案，将热射病纳入保障范围；江苏省建立新市民金融保险服务中心，为建筑工程项目、企业用工中的新业态就业人员提供保险保障 [4] - 针对老年人群体，太平财险推出伤残高额版老年人意外险产品，截至2025年9月底，已为超310万老年人提供超2.7万亿元风险保障 [4] - 针对慢病人群，德华安顾人寿推出精准保障三高、三结节等非标人群需求的产品，并创新推出行业首款免健告且保证续保五年的百万医疗险“全医保” [5] - 与3—5年前相比，中国普惠保险在覆盖范围、服务质量、制度建设方面取得了显著进步 [5] 当前面临的发展难题 - 普惠保险面临两大世界性难题：服务覆盖难题（服务网络不足或触达成本过高）和风险计量难题（精算数据缺失导致风险难以量化） [6] - 目前仍有62%的风险保障需求未能获得相应的保险产品覆盖 [6] - 产品供给存在结构失衡，多为农业保险、短期健康险等一年期产品，针对老年人、慢性病患者的专属产品以及长期保险产品供给严重不足 [6] - 部分地区“惠民保”、大病保险因赔付率过高面临停售风险，保险公司参与动力有待激发 [6] - 普惠保险“赔穿”风险相对较大，需提升其可持续性 [7] 推动高质量发展的解决路径 - 政策端：政府可通过税收优惠、财政补贴或设立再保险池等方式降低保险公司运营成本和赔付风险，并推动医保、社保与商业普惠保险的数据互通以提升精算精准度 [8] - 市场端（保险公司）：需聚焦风险管控的精细化升级、运营效能与服务品质的协同提升、以及消费者保险认知的深化普及三个核心优化方向 [8] - 市场端（产品设计）：应大力推动产品模块化、标准化，允许客户根据自身需求和支付能力选择保障组合，并不断加强风险减量管理以降低赔付成本 [8] - 社会端：建议构建政府主导、监管推动、媒体传播、学校教育、险企参与的“五位一体”宣传体系，将金融素养教育纳入国民教育基础课程 [9]

普惠保险的定位与发展阶段 - 普惠保险是保险业服务国家战略、增进民生福祉、保障社会稳定的关键一环，正从“广覆盖”的规模扩张迈向“深耕耘”的质量升级 [1] - 普惠保险以“小保费”撬动“大保障”，服务范围涵盖农业、新业态从业者、老年人、小微企业等多元领域 [1] 产品创新与精准覆盖 - 针对新市民与新业态从业者，福建省推出综合保险方案，将热射病纳入保障范围；江苏省建立服务中心为建筑工程项目等人员提供保障 [4] - 针对老年人保障，太平财险推出伤残高额版老年人意外险，截至2025年9月底已为超310万老年人提供超2.7万亿元风险保障 [4] - 针对慢病人群，德华安顾人寿推出保障三高、三结节等非标人群的产品，并创新推出行业首款免健告且保证续保五年的百万医疗险“全医保” [5] - 与3—5年前相比，行业在覆盖范围、服务质量、制度建设方面取得显著进步 [5] 当前面临的主要挑战 - 普惠保险面临两大世界性难题：服务网络不足或触达成本过高导致的服务覆盖难题，以及精算数据缺失导致的风险计量难题 [6] - 研究显示，目前仍有62%的风险保障需求未能获得相应的保险产品覆盖 [6] - 产品供给存在结构失衡，多为农业保险、短期健康险等一年期产品，针对老年人、慢性病患者的专属产品及长期保险产品供给不足 [6] - 部分地区“惠民保”、大病保险因赔付率过高面临停售风险，保险公司参与动力有待激发 [6] - 普惠保险“赔穿”风险相对较大，可持续性面临挑战 [7] 推动发展的建议与合力 - 政策端可通过税收优惠、财政补贴或设立再保险池等方式降低保险公司运营成本和赔付风险，并推动医保、社保与商业保险数据互通以提升精算精准度 [8] - 市场端保险公司需聚焦三大优化方向：风险管控的精细化升级、运营效能与服务品质的协同提升、以及针对特定群体的消费者保险认知深化普及 [8] - 在产品设计上应推动模块化、标准化，允许客户根据自身需求和支付能力选择保障组合；在风险防控上应加强风险减量管理以降低赔付成本 [8] - 社会端建议构建政府主导、监管推动、媒体传播、学校教育、险企参与的“五位一体”宣传体系，将金融素养教育纳入国民教育基础课程 [9]

文章核心观点 - 在普惠金融政策导向和行业高质量发展趋势下，相互保险展现出强劲发展韧性，众惠相互作为国内首家全国性相互保险机构，以健康险为核心，聚焦服务货车司机、带病人群等特定风险群体，通过科技赋能和长期深耕，探索可持续的普惠保险发展模式 [1][2][3] 政策与行业趋势 - 2024年国家金融监督管理总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，强调实现普惠保险的可及性、可负担性、保障性和可持续性，要求保险公司积极参与 [1] - 在保险业高质量发展和做实普惠金融的政策导向下，具有典型普惠属性的相互保险在行业变革期展现出强劲的发展韧性 [1] 公司战略与市场定位 - 众惠相互作为国内第一家全国性相互保险机构，自2017年成立以来，聚焦于为没有得到较好风险保障的人群提供服务 [2] - 公司以健康险为核心突破口，着重提供更可及、更可负担的保险服务，目标人群包括“一老一小”、带病人群、新市民、货车司机等特定风险群体 [1] - 相互制是为同质风险人群进行风险管理的一种形态 [2] 针对货车司机群体的实践 - 中国有2000多万大货车司机，风险高且保障薄弱，最大的风险是意外风险 [2] - 公司与车旺大卡、中交兴路等业内领先平台合作，从相互保险治理机制和专业风控技术角度，为货车司机提供精准高效的风险保障服务 [2] - 2021年起，与货车司机社区“卡友地带”合作推出医疗及意外保险产品，并将保障范围扩展至卡嫂及家庭 [2] - 通过互联网手段触达客户，并联合平台结合场景创新安全宣传活动，如“事故分析”、“安全试炼”等线上活动，参与司机已超过百万人次，影响货运从业人群超过千万人次，有效增强安全驾驶意识，实现可量化的风险减量管理 [2] 科技赋能与产品创新 - 移动互联网、大数据等技术使保险能精准、高效、低成本触达用户，推动了惠民保、百万医疗等高性价比产品的普及 [3] - 科技助力保险从“出险才赔”转向与客户建立长期信任关系，并使服务从“保健康人”向“保人健康”转变 [3] - 针对带病人群的保障需求，公司结合互联网医院、线上线下健康管理服务，以商业保险作为支付方赋能创新药发展，构建健康生态 [3] - 以针对肝病患者的“惠肝保”为例，公司整合线上线下健康服务资源，覆盖互联网诊疗费用，提供线下就医绿色通道，并通过制定标准化健康管理路径和营养管理方案，帮助患者改善生活方式，从源头降低肝癌发生风险 [3] 经营理念与模式 - 普惠保险需要“长久守护者”，以坚持回应真实需求，保险机构自身需要有长期主义精神 [3] - 需要选定特定风险领域深耕，不断触达和了解客户，在互动中持续优化产品与服务，最终与客户建立信任，形成健康、可持续的经营模式 [3]

目前，家财险产品没有户籍限制，自有房、租住房均可投保，但多限于住宅用房。具体要求是满足 房屋属地原则，且为被保险人自有、居住或管理的，国家建筑规定的钢结构、钢筋混凝土结构或砖混结 构的住宅用房。换言之，对于实际使用性质为商用的房屋，或者房屋结构为竹、木、砖木的，因任何原 因造成房屋和其室内财产损失的，不在家财险承保范围内。 问题三：同一房屋只能购买一份普惠家财险吗？ 不是，以实际市场价值为限，各地要求不同。比如，深圳"惠家保"允许同一房屋最多投保5份，河 南"惠家保"允许同一房屋最多投保3份。 问题四：普惠家财险是否支持中途退保？ 支持。与大多保险产品类似，在家财险保险责任生效日前，若缴费人提出撤单取消参保，可申请退 费。但在保险责任生效日后，若缴费人提出退保，可通过联系人工客服等形式提交批改或退保材料，但 要扣除一定保费。 随着近年来各地惠民保产品的热销，大家对于普惠保险的了解逐步加深。不过，对于普惠家财险这 类较为专业的险种还较为陌生。《金融时报》记者就大家普遍关心的问题梳理出一份实用指南。 问题一：普惠家财险保啥？ 当前，各地普惠家财险产品保障内容不一。多数普惠家财险的投保范围既包括自有房屋的业主，也 ...

文章核心观点 - 文章以元保为例，阐述了一家互联网保险科技公司如何通过“跟随用户”的朴素逻辑和“技术驱动”的核心动能，在普惠健康险领域实现快速成长与成功，并引领行业产品与服务创新 [1][2][8] 健康险普惠化演进与公司产品创新 - 互联网保险行业自2013年“互联网保险元年”起，保费规模在十年间（2013-2023）年均复合增长率达32.8%，目前正步入AI时代寻求新增长点 [3] - 公司于2019年成立，瞄准“AI+保险”与普惠赛道，早期联合保司推出定制百万医疗险，填补市场空白 [3] - 公司产品迭代直击用户痛点，例如：将百万医疗险升级为“0免赔”；推出“百元保费撬动百万保额”的百万重疾险；在部分产品中加入重疾住院津贴责任 [1][2] - 针对特定人群推出定制方案：2021年推出行业首创全病种“带病投保”医疗险；2023年为老年人定制“元保关爱·中老年防癌险”，80岁可投保；2024年针对新市民推出“元保守护·打工安心险”，放宽职业限制 [4] - 2025年，公司推出“守护保·百万重疾险（旗舰版）”，采用“一次给付+多次报销”创新模式，引领短期重疾险创新热潮 [2][5] - 公司持续升级理赔服务，重疾住院津贴责任从2021年的每天100元、累计赔付180天，提升至2024年最高可获得9万元津贴 [4] - 紧跟2025年12月7日发布的首个商保创新药目录（纳入19种药品，包括5款CAR-T疗法），公司宣布自2026年1月1日起，其健康险产品将实现对该目录的全面覆盖 [2][5] 以用户需求为导向的方法论 - 公司的产品方法论核心是“跟随用户”，基于对用户需求的持续洞察和快速跟进进行迭代 [8][9] - 通过数据分析驱动产品匹配，例如：系统识别出浏览百万医疗险但关注大病介绍的用户，主动推荐百万重疾险后，该类人群购买比例显著高于平均水平 [9] - 基于用户痛点进行责任升级，例如：将市面上普遍报销60%的质子重离子治疗责任，迭代为100%报销 [9] - 公司建立了系统化的用户洞察机制，包括持续的线上需求洞察、定期的消费者调研（如连续4年与清华大学五道口金融学院发布行业报告），以及深入一线理赔用户的实地走访 [10] 科技驱动的核心能力与成效 - 公司认为科技是做好普惠的核心动能，其成立之初就搭建AI和大数据团队，研发人员占比接近70%，AI团队占比始终保持在总人数10%以上 [11][12] - 公司构建了覆盖用户全周期的服务引擎，模型库从2020年的百个模型扩展至目前的约4900个模型和5500个特征 [12] - 技术应用具体体现在：借助AI实现广覆盖、低成本触达，让用户“买得到”；通过提升效率、压降成本保持产品高性价比，让用户“买得起”；通过大数据洞察和模型精准匹配，让用户“买得对” [12] - 在理赔环节，技术赋能实现“一键报案”、“一键上传”等功能，大幅提升效率。根据《2025元保理赔半年报》，万元以下案件平均到账3.6天，最快仅3.7分钟 [13] - 公司通过技术降低保险服务门槛，驱动迭代创新，成为普惠保险领域的长期主义者 [13] 公司市场地位与成果 - 公司已成为国内领先的互联网保险科技平台，拥有全国性保险经纪和代理牌照 [1] - 公司已联合数十家知名保司共创开发数千款保险保障方案 [8] - 以2023年首年保费口径计算，公司已成为中国人身险市场第二大独立分销商 [1][8]

市场现状与规模 - 2024年带病体保险市场规模突破120亿元，同比增长50% [1] - 带病人群平均治疗费用高达8.7万元，约为2024年全国居民年可支配收入的2.1倍，重大疾病患者平均治疗费用达15.4万元 [2] - 青年重疾群体每月购药花费达769元，相当于百万医疗险保费的20倍，4个家庭中就有1个需照护失能老人，平均每月照护费用3563.56元 [2] 需求群体特征 - 我国60岁以上人口达3.1亿，占总人口22%，其中75%的老年人至少患有一种慢性病，慢病年轻化趋势加剧，青年群体患病率是银发群体的两倍 [2] - 亚健康、慢性病和结节是带病体三大健康问题，合计占比超70%，28.7%的受访者同时存在两种及以上健康问题 [2] - 女性带病体患结节类疾病占比27.2%，显著高于男性的17.4%，男性“三高”等慢性病和心脑血管疾病占比分别为27.2%和14.7% [2] 市场供需矛盾 - 52.4%的带病体认为可选择的保险产品很少，49.3%需单独加费承保，40.7%遭遇保障责任除外，29.5%因无法通过健康告知被拒保 [4] - 细分群体中，73.8%的孕妈妈认为孕期保险产品有限，38%的结节青年因除外承保放弃购险，55%的银发姐姐群体认为产品较少 [4] - 75.4%的受访者愿意为承保既往症额外支付保费，年均支付意愿达4049元，反映出巨大未被满足的潜在需求 [4] 公司产品创新与AI应用 - 公司2025年累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款产品支持免健告，平均1.14天上线一款产品 [6] - 公司推出行业首款免健告且保证续保5年的医疗险“看病保”、行业首款免健告母婴险“接好孕”等创新产品 [6] - 公司AI核保工具“KEYI.AI”将复杂健康险核保平均处理时间缩短80%，并为被拒保客户推荐其他适合产品 [8] 行业合作与发展方向 - 行业需利用AI与大数据技术提升核保、定价和健康管理能力，使带病体风险评估更精准、服务更及时 [6] - 公司联合18家保险公司共同发起“普惠产品联盟”，聚焦带病人群、银发人群、母婴群体等细分需求，通过AI赋能与产品共创推动普惠保险落地 [8]

行业宏观背景与需求分析 - 人口老龄化加速、慢病年轻化加剧、重大疾病生存率改善共同推动带病体人群规模不断扩大，保障缺口亟待满足 [1] - 青年群体亚健康及慢病患病率是银发群体的2倍，疾病谱系变化对保险产品创新提出新要求 [2] - 带病体人群平均治疗费用为8.7万元，约为居民年可支配收入的2.1倍，六成以上重疾患者自付疾病花费超过10万元，保障缺口明显 [2] 市场现状与产品供给 - 2025年上半年财产险公司健康险增速达9.08%，而人身险公司增速仅为0.15%，差距显著 [1] - 健康险保费中医疗保险的保费收入占比从2018年的34%提升至2023年的48% [1] - 当前带病群体面临产品选择少、保费提高、责任保障不足等困境，近三成因无法通过健康告知被拒保，二成不知晓带病体可投保 [2] - 在银发群体、母婴群体等细分领域，相关保险产品还比较有限 [1] - 水滴保在2025年累计上线214款带病体保险产品，平均每1.14天上线一款 [3] 技术与运营创新 - 依托AI大模型技术，复杂健康险核保平均处理时间缩短80%，准确率达到99.8% [3] - 在AI+人工协同模式下，平台合作保司在一般理赔案件中的处理时长缩短了43.3% [3] - 行业需利用AI与大数据技术提升核保、定价和健康管理能力，使带病体风险评估更精准、服务更及时 [2] 政策与行业倡议 - 发展带病体保险是对国家"十五五"规划中"坚持人民至上、高质量发展"原则的具体实践 [2] - 建议政府部门将带病体保险纳入普惠保险范畴，研究制定合理的统计核算体系，并给予政策支持以探索多元化风险共担机制 [3] - 企业部门应加大在数据、前沿科技、资源投入、人才储备等方面的投入，将带病体保险发展纳入企业普惠保险发展规划 [3] - 水滴保联合18家保险公司共同发起"普惠产品联盟"，旨在聚合行业力量推动普惠保险落地 [3] 行业发展趋势 - 保险服务需要从"解决当下的某一个问题"转变为主动融入新发展格局，不断提升服务的覆盖面、可得性和满意度 [2] - 带病体保险创新发展是行业迈向普惠化、精准化保障体系的必然要求 [2] - 健康险行业正面临需求和产品重构的挑战 [1]

文章核心观点 - 带病体保险正从传统的“风险排除”模式转向“技术驱动的风险承接”模式，成为保险业扩大覆盖面、服务民生保障的关键举措 [1][5][7] - 行业面临的核心矛盾是“最需要保险的带病体人群却最难买到保险”，解决此矛盾需依靠产品创新、技术应用和行业协作 [1][2][9] - AI技术是推动转型的关键变量，正系统性解决普惠与可持续、规模与精准等难题，使带病投保从“不可能”变为“可以选择” [1][3][6] 带病体人群保障现状与需求 - 我国带病体人群平均治疗费用为8.7万元，约为居民人均可支配收入的2.1倍，六成以上重疾患者自付疾病花费超过10万元，保障缺口明显 [1] - 青年群体亚健康、慢病患病率是银发群体的两倍，慢病趋向年轻化，疾病谱系变化对产品创新提出新要求 [2] - 带病体人群普遍面临产品难选、价格偏高、保障不足等购险困境，近三成因无法通过健康告知被拒保，两成不知道带病体可以投保 [2] 行业转型与技术驱动 - 行业底层逻辑正从“风险排除”转向“风险接受”，传统以理想健康建模的保险体系被倒逼改变 [4][5] - AI、大模型和智能核保技术正重新定义产品开发、定价与风险识别模式，水滴保AI核保系统“KEYI.AI”可实现秒级响应，复杂核保处理时间缩短80%，准确率达99.8% [6] - 水滴保过去一年累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款支持免健康告知，平均1.14天上线一款新产品 [6] 行业协作与联盟发展 - 水滴保联合18家保险公司共同发起“普惠产品联盟”，旨在聚合行业力量开发让老百姓“买得起、用得上”的优质保险产品 [8] - 联盟成员从2024年的14家保险公司扩充至2025年的18家，标志着行业协作机制开始成型 [8][9] 理赔体验与服务提升 - 带病体保险的核心挑战在于支付端的透明度、速度与可达性，理赔体验直接影响其普惠意义 [10] - 通过AI+人工协同模式，水滴保“帮帮赔”助力合作保险公司将一般理赔案件处理时长缩短43.3% [10] - 水滴保2025年成立“帮帮赔服务工作室”，AI数字员工“帮帮”可基于自然语言处理等技术为用户提供过程解释、材料审核和理赔预测 [10][11]

普惠金融服务优化 - 国家金融监督管理总局优化已故存款人小额存款提取业务，简化提取账户限额由最低1万元统一提高至5万元[4] - 新政策将黄金积存产品及国债、理财产品纳入简化提取范围，便利群众一站式办理存款继承[4] - 保险业上线“车险好投保”平台，为遭遇投保难的新能源车主提供承保服务[5] 金融反诈与风险防控 - 中国工商银行应用“受害人预警保护模型”，基于大数据风险特征分析并引入黑产欺诈设备追踪机制，精准识别远程控制等高危行为[7][9] - 中国银联推出电信网络违法犯罪交易风险事件管理平台，提供涉案账户查询、止付、冻结等指令传输功能[9] - 招商银行升级“天秤”智慧风控平台，形成7×24小时实时交易监测保护体系[9] 保险保障与社会治理创新 - 保险行业长期健康险2024年新增保单4489.35万件，赔付支出达1187.77亿元，同比增长3.07%[12] - 行业打造养老社区项目130个，同比增长38%，为60岁以上老人提供人身险保障超7.6亿人次，同比增长55%[12] - 中国太保寿险实施“银龄安居”服务项目，为特定老年群体安装智能居家养老系统，实现事前风险防范[10][11][12] 行业协同与民生工程 - 中国人寿参与多地道路交通事故社会救助基金服务，累计垫付资金16.73亿元，救助超4.1万人[13] - 平安财险配合交管部门排查1247个县域高风险路段并升级设施，相关路段事故量下降30%以上[13] - 北京金融监管局结合家庭财产险数据绘制风险地图，助力排查安全隐患[13]