普惠保险的定位与发展阶段 - 普惠保险是保险业服务国家战略、增进民生福祉、保障社会稳定的关键一环，正从“广覆盖”的规模扩张迈向“深耕耘”的质量升级 [1] - 普惠保险以服务国计民生、促进社会公平为初心，通过“小保费”撬动“大保障”，为农业、新业态从业者、老年人、小微企业等提供风险防护 [1] 产品创新与精准覆盖 - 针对新市民与新业态从业者，福建省实施新业态人员综合保险方案，将热射病纳入保障范围；江苏省建立新市民金融保险服务中心，为建筑工程项目、企业用工中的新业态就业人员提供保险保障 [4] - 针对老年人群体，太平财险推出伤残高额版老年人意外险产品，截至2025年9月底，已为超310万老年人提供超2.7万亿元风险保障 [4] - 针对慢病人群，德华安顾人寿推出精准保障三高、三结节等非标人群需求的产品，并创新推出行业首款免健告且保证续保五年的百万医疗险“全医保” [5] - 与3—5年前相比，中国普惠保险在覆盖范围、服务质量、制度建设方面取得了显著进步 [5] 当前面临的发展难题 - 普惠保险面临两大世界性难题：服务覆盖难题（服务网络不足或触达成本过高）和风险计量难题（精算数据缺失导致风险难以量化） [6] - 目前仍有62%的风险保障需求未能获得相应的保险产品覆盖 [6] - 产品供给存在结构失衡，多为农业保险、短期健康险等一年期产品，针对老年人、慢性病患者的专属产品以及长期保险产品供给严重不足 [6] - 部分地区“惠民保”、大病保险因赔付率过高面临停售风险，保险公司参与动力有待激发 [6] - 普惠保险“赔穿”风险相对较大，需提升其可持续性 [7] 推动高质量发展的解决路径 - 政策端：政府可通过税收优惠、财政补贴或设立再保险池等方式降低保险公司运营成本和赔付风险，并推动医保、社保与商业普惠保险的数据互通以提升精算精准度 [8] - 市场端（保险公司）：需聚焦风险管控的精细化升级、运营效能与服务品质的协同提升、以及消费者保险认知的深化普及三个核心优化方向 [8] - 市场端（产品设计）：应大力推动产品模块化、标准化，允许客户根据自身需求和支付能力选择保障组合，并不断加强风险减量管理以降低赔付成本 [8] - 社会端：建议构建政府主导、监管推动、媒体传播、学校教育、险企参与的“五位一体”宣传体系，将金融素养教育纳入国民教育基础课程 [9]

普惠保险的定位与发展阶段 - 普惠保险是保险业服务国家战略、增进民生福祉、保障社会稳定的关键一环，正从“广覆盖”的规模扩张迈向“深耕耘”的质量升级 [1] - 普惠保险以“小保费”撬动“大保障”，服务范围涵盖农业、新业态从业者、老年人、小微企业等多元领域 [1] 产品创新与精准覆盖 - 针对新市民与新业态从业者，福建省推出综合保险方案，将热射病纳入保障范围；江苏省建立服务中心为建筑工程项目等人员提供保障 [4] - 针对老年人保障，太平财险推出伤残高额版老年人意外险，截至2025年9月底已为超310万老年人提供超2.7万亿元风险保障 [4] - 针对慢病人群，德华安顾人寿推出保障三高、三结节等非标人群的产品，并创新推出行业首款免健告且保证续保五年的百万医疗险“全医保” [5] - 与3—5年前相比，行业在覆盖范围、服务质量、制度建设方面取得显著进步 [5] 当前面临的主要挑战 - 普惠保险面临两大世界性难题：服务网络不足或触达成本过高导致的服务覆盖难题，以及精算数据缺失导致的风险计量难题 [6] - 研究显示，目前仍有62%的风险保障需求未能获得相应的保险产品覆盖 [6] - 产品供给存在结构失衡，多为农业保险、短期健康险等一年期产品，针对老年人、慢性病患者的专属产品及长期保险产品供给不足 [6] - 部分地区“惠民保”、大病保险因赔付率过高面临停售风险，保险公司参与动力有待激发 [6] - 普惠保险“赔穿”风险相对较大，可持续性面临挑战 [7] 推动发展的建议与合力 - 政策端可通过税收优惠、财政补贴或设立再保险池等方式降低保险公司运营成本和赔付风险，并推动医保、社保与商业保险数据互通以提升精算精准度 [8] - 市场端保险公司需聚焦三大优化方向：风险管控的精细化升级、运营效能与服务品质的协同提升、以及针对特定群体的消费者保险认知深化普及 [8] - 在产品设计上应推动模块化、标准化，允许客户根据自身需求和支付能力选择保障组合；在风险防控上应加强风险减量管理以降低赔付成本 [8] - 社会端建议构建政府主导、监管推动、媒体传播、学校教育、险企参与的“五位一体”宣传体系，将金融素养教育纳入国民教育基础课程 [9]