行业整体运行态势 - 前三季度保险公司原保险保费收入5.2万亿元，同比增长8.5% [1] - 前三季度赔款与给付支出1.9万亿元，同比增长7.6% [1] - 前三季度新增保单件数846亿件，同比增长7.9% [1] 互联网保险发展规模与趋势 - 2013年至2023年互联网保险保费规模从290亿元增长至约4949亿元，年均复合增长率超过30% [1] - 未来5年互联网保险年均增速预计将稳定在15%到20%之间 [1] - 互联网保险发展并非线性上行，增速存在波动，与监管政策和业务合规要求调整高度相关 [1] 市场参与主体与格局 - 开展互联网业务的人身险公司已超过60家，财产险公司接近70家 [2] - 市场格局分化：专业互联网保险公司和头部互联网中介平台扩大影响力，传统保险公司加快线上化布局 [2] - 互联网保险竞争焦点已从“流量获取”转向“精细化经营”，包括风险识别、产品定价和服务响应能力 [5] 产品结构特点与创新 - 互联网保险呈现“意外险和健康险主导、普惠属性增强”的特点 [2] - 医疗险、意外险等标准化产品占主体，百万医疗险、惠民保、带病体保险是增长较快的细分品类 [2] - 互联网渠道成为普惠健康险创新的重要“试验场”，产品在责任设置、投保门槛、理赔方式等方面有针对性调整 [2] - 部分公司围绕细分人群和特定场景探索，如覆盖慢性病和非标体人群，或围绕运动、宠物、低空经济等新兴场景开发产品 [3] - 泰康在线等公司探索“从保健康人到保人健康”，通过放宽健康告知、分层定价及配套健康管理服务覆盖更广人群 [3] 数字化驱动与技术进步 - 互联网保险核心驱动力是数字技术对保险价值链的重塑，推动销售、核保、理赔和服务等多环节流程再造 [5] - 截至2024年6月中国网民规模接近11亿人，网络支付、网络购物用户占比均超过八成，年轻群体成为线上保险消费主力 [5] - 大数据、人工智能等技术广泛应用于智能核保、智能理赔和客户服务，部分机构实现“秒级核保”和“分钟级理赔” [6] - 腾讯微保的“微信快赔”覆盖全国34个省级行政区1.2万余家公立医院，门诊理赔多数可当日完成，部分案件理赔款最快6秒到账，住院理赔周期压缩至2日以内 [6] 发展面临的挑战 - 互联网保险在销售环节存在产品名称歧义、信息披露不充分、人工客服缺位等问题 [8] - 部分产品存在“复杂条款被弱化、关键风险被淡化”的现象 [8] - 理赔和服务环节因依赖智能客服系统，人工资源配置不足，消费者遇到非标准化问题难获及时解答 [8] - 相关投诉纠纷集中在条款理解、自动续保、理赔流程等方面 [8]

文章核心观点 中国“带病体”人群面临巨大的健康保障缺口，其医疗负担沉重且商业保险覆盖严重不足，这催生了迫切的保险需求与市场创新机会，带病体保险有望成为健康险市场新的增长基石 [1][18] 保障缺口巨大 - **医疗费用高昂**：带病体人群平均医疗花费高达87,625元，是居民年可支配收入的2.1倍，其中重大疾病患者的平均治疗费用更高达154,035元 [1][5] - **风险敞口庞大**：中国健康保障缺口约4190亿美元（约2.8万亿元人民币），近七成风险敞口未被商业保险覆盖 [5] - **老龄化加剧需求**：截至2024年末，中国60岁以上人口首次突破3亿，占全国人口的22%，不到19%的60岁以上人群的医疗费用占总费用的近70%，其中75%的60岁老年人至少患有一种慢性病 [3] - **慢病年轻化趋势**：1990年至2021年间，中国15-39岁人群的2型糖尿病发病率翻了一番 [4] - **带病生存成常态**：医疗技术进步提高了患者生存率，中国肿瘤患者五年生存率已从十年前的33.3%提升至43.7%，但长期带病生存群体的保障需求难以满足 [4] 需求与痛点并存 - **支付意愿明确**：75.4%的带病体希望能承保已患疾病，并愿意为此额外支付保费，他们每年愿意为相应保障支付的平均保费约为4049元/年 [7] - **医疗自付比例高**：超过60%的重大疾病患者自付医疗费用超过10万元，带病体平均每月购药花费526.85元，其中重疾患者近千元，是亚健康人群的2.7倍 [7] - **家庭照护负担重**：约四分之一的家庭需要照护失能老人，平均每月照护费用为3563元 [7] - **投保障碍突出**：29.5%的带病体因无法通过健康告知而被直接拒保，此外，52.4%认为可选择产品少，49.3%因健康问题需加费承保，40.7%遭遇相关疾病责任被除外 [8] 细分群体洞察 - **青年与银发差异显著**：青年群体亚健康、慢性病患病率是银发群体的两倍以上，但银发群体患心脑血管疾病的比例是青年的3倍多，银发带病体平均治疗花费（94,831元）比青年（72,358元）高出2万余元 [11] - **信息获取渠道变化**：短视频平台成为共同的重要渠道，而约10%的消费者已开始使用AI大模型搜寻保险信息 [11] - **母婴保障供给稀缺**：24.5%的受访孕妇曾患妊娠高血压，20.2%患妊娠糖尿病，产后33.6%遭遇过产后出血，28.2%出现过产后抑郁，然而73.8%的孕妈妈认为孕期相关保险产品选择有限，13.6%曾因既往症被拒保，她们最迫切的保障需求之一是产后康复（如盆底肌修复），占比达58.3% [12] 创新产品涌现 - **健康告知简化**：市场涌现大量简易告知或免健康告知的医疗险，降低了投保门槛，部分产品在降低免赔额的同时，覆盖特需医疗资源 [14] - **可保人群拓展**：产品初次投保年龄放宽至70岁，甚至105岁，针对糖尿病、高血压、癌症术后复发等特定群体的专属产品更加丰富，癌症复发险等品类已形成相当规模 [14] - **保障责任全面化**：部分产品开始将一般既往症纳入赔付范围，实现“可保可赔”，保障范围扩展至社保外用药、创新药械及中高端医疗服务，此外，保证续保的长期医疗险产品出现，为带病体提供了稳定性更高的保障 [15] 未来发展建议 - **政策层面建议**：将带病体保险明确纳入普惠保险范畴予以支持，加快建立行业共享数据平台，支撑精准定价，创新监管方式，扩大“监管沙盒”试点，加强消费者教育，设立专项投诉渠道 [17] - **企业层面建议**：将带病体保险纳入战略规划，开发针对性产品，强化大数据与AI在核保、风控及健康管理中的应用，推动从“事后赔付”向“事前健康管理+事中干预”的服务模式转变，构建“医-药-险”生态闭环 [17]

行业宏观背景与需求分析 - 人口老龄化加速、慢病年轻化加剧、重大疾病生存率改善共同推动带病体人群规模不断扩大，保障缺口亟待满足 [1] - 青年群体亚健康及慢病患病率是银发群体的2倍，疾病谱系变化对保险产品创新提出新要求 [2] - 带病体人群平均治疗费用为8.7万元，约为居民年可支配收入的2.1倍，六成以上重疾患者自付疾病花费超过10万元，保障缺口明显 [2] 市场现状与产品供给 - 2025年上半年财产险公司健康险增速达9.08%，而人身险公司增速仅为0.15%，差距显著 [1] - 健康险保费中医疗保险的保费收入占比从2018年的34%提升至2023年的48% [1] - 当前带病群体面临产品选择少、保费提高、责任保障不足等困境，近三成因无法通过健康告知被拒保，二成不知晓带病体可投保 [2] - 在银发群体、母婴群体等细分领域，相关保险产品还比较有限 [1] - 水滴保在2025年累计上线214款带病体保险产品，平均每1.14天上线一款 [3] 技术与运营创新 - 依托AI大模型技术，复杂健康险核保平均处理时间缩短80%，准确率达到99.8% [3] - 在AI+人工协同模式下，平台合作保司在一般理赔案件中的处理时长缩短了43.3% [3] - 行业需利用AI与大数据技术提升核保、定价和健康管理能力，使带病体风险评估更精准、服务更及时 [2] 政策与行业倡议 - 发展带病体保险是对国家"十五五"规划中"坚持人民至上、高质量发展"原则的具体实践 [2] - 建议政府部门将带病体保险纳入普惠保险范畴，研究制定合理的统计核算体系，并给予政策支持以探索多元化风险共担机制 [3] - 企业部门应加大在数据、前沿科技、资源投入、人才储备等方面的投入，将带病体保险发展纳入企业普惠保险发展规划 [3] - 水滴保联合18家保险公司共同发起"普惠产品联盟"，旨在聚合行业力量推动普惠保险落地 [3] 行业发展趋势 - 保险服务需要从"解决当下的某一个问题"转变为主动融入新发展格局，不断提升服务的覆盖面、可得性和满意度 [2] - 带病体保险创新发展是行业迈向普惠化、精准化保障体系的必然要求 [2] - 健康险行业正面临需求和产品重构的挑战 [1]

市场背景与挑战 - 我国带病体人群规模持续扩大，平均治疗费用近9万元，约为居民年可支配收入的2.1倍，医疗负担沉重 [1] - 青年群体亚健康、慢病患病率已是银发群体的两倍，疾病谱系变化对保险产品精准创新提出新要求 [1] - 2024年以来医疗险已占据健康险市场半壁江山，并成为带病体保险创新的主战场 [1] 带病体投保困境与需求 - 近三成带病体因无法通过健康告知被拒保，部分人群遭遇相关疾病保障责任被除外或保费显著提高等问题，还有2成带病体不知晓可带病投保 [2] - 超过75%的带病体希望保险产品能承保已患疾病，且愿意为此额外支付保费，市场存在巨大未被满足的潜在需求 [2] - 44.5%的带病体选择购买长期医疗险，针对癌症复发的专项保险和覆盖失能风险的保障产品也迅速崛起 [2] 细分群体差异化需求 - 银发带病体因患病时间长、治疗花费高，对长期稳定保障诉求更强烈 [3] - 青年带病体受亚健康、慢性病困扰，更青睐投保门槛低、保障灵活的产品 [3] - 母婴群体中有相当一部分面临妊娠期健康问题，对覆盖孕产风险的专属保险存在迫切需求 [3] AI技术驱动的产品与服务创新 - 2025年公司累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款支持免健告，平均1.14天上线一款 [4] - 推出行业首款免健告且保证续保5年的百万医疗险看病保，以及行业首款免健告母婴险接好孕等产品 [4] - AI智能客服保小慧语音回复平均仅1.5秒，可7×24小时全时段响应，AI核保专家将复杂健康险核保平均处理时间缩短80%，准确率达99.8% [4] 理赔效率提升与行业生态共建 - AI+人工协同模式助力合作保司将一般理赔案件处理时长缩短43.3% [5] - 公司联合18家保险公司发起普惠产品联盟，旨在通过行业生态协同将点状创新转化为普惠保障规模化落地 [6] - 行业需政策、行业与科技三者协同发力，构建保险+医疗+服务模式，为带病体群体提供从预防到康复的全链条服务 [6]

文章核心观点 - 带病体保险正从传统的“风险排除”模式转向“技术驱动的风险承接”模式，成为保险业扩大覆盖面、服务民生保障的关键举措 [1][5][7] - 行业面临的核心矛盾是“最需要保险的带病体人群却最难买到保险”，解决此矛盾需依靠产品创新、技术应用和行业协作 [1][2][9] - AI技术是推动转型的关键变量，正系统性解决普惠与可持续、规模与精准等难题，使带病投保从“不可能”变为“可以选择” [1][3][6] 带病体人群保障现状与需求 - 我国带病体人群平均治疗费用为8.7万元，约为居民人均可支配收入的2.1倍，六成以上重疾患者自付疾病花费超过10万元，保障缺口明显 [1] - 青年群体亚健康、慢病患病率是银发群体的两倍，慢病趋向年轻化，疾病谱系变化对产品创新提出新要求 [2] - 带病体人群普遍面临产品难选、价格偏高、保障不足等购险困境，近三成因无法通过健康告知被拒保，两成不知道带病体可以投保 [2] 行业转型与技术驱动 - 行业底层逻辑正从“风险排除”转向“风险接受”，传统以理想健康建模的保险体系被倒逼改变 [4][5] - AI、大模型和智能核保技术正重新定义产品开发、定价与风险识别模式，水滴保AI核保系统“KEYI.AI”可实现秒级响应，复杂核保处理时间缩短80%，准确率达99.8% [6] - 水滴保过去一年累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款支持免健康告知，平均1.14天上线一款新产品 [6] 行业协作与联盟发展 - 水滴保联合18家保险公司共同发起“普惠产品联盟”，旨在聚合行业力量开发让老百姓“买得起、用得上”的优质保险产品 [8] - 联盟成员从2024年的14家保险公司扩充至2025年的18家，标志着行业协作机制开始成型 [8][9] 理赔体验与服务提升 - 带病体保险的核心挑战在于支付端的透明度、速度与可达性，理赔体验直接影响其普惠意义 [10] - 通过AI+人工协同模式，水滴保“帮帮赔”助力合作保险公司将一般理赔案件处理时长缩短43.3% [10] - 水滴保2025年成立“帮帮赔服务工作室”，AI数字员工“帮帮”可基于自然语言处理等技术为用户提供过程解释、材料审核和理赔预测 [10][11]

行业现状与需求痛点 - 我国带病体人群保障存在缺口，青年群体亚健康、慢病患病率是银发群体的2倍，慢病趋向年轻化[1] - 带病体购险普遍面临产品选择少、保费提高、责任保障不足等投保困境[1] 行业发展趋势与方向 - 发展带病体保险是保险业扩大覆盖面、服务民生保障的关键举措，是行业迈向普惠化、精准化保障体系的必然要求[1] - 保险服务需要主动融入新发展格局，不断提升服务的覆盖面、可得性和满意度，以应对老龄化进程加快、慢性病管理需求上升等变化[2] - 建议保险机构强化协同共进，互信互认、协作共赢，共同构建更加稳健、开放且有温度的保险未来[2] 科技创新与应用 - 行业要利用AI与大数据技术提升核保、定价和健康管理能力，使带病体风险评估更精准、服务更及时[1] - AI是实现“人人皆可保”的核心动力，公司通过AI与大模型技术推动普惠保障落地，聚焦于老年人群、带病人群、母婴人群等传统保险市场中易被忽视的群体[2] 公司产品与业务进展 - 2025年公司累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款产品支持免健告，平均1.14天上线一款带病体产品[2] - 公司逐步构建起“带病体创新保险产品宇宙”，让不同年龄段、不同健康状况的用户都能够买到适合的保险[2] - 公司联合18家保险公司成立“普惠产品联盟”，共同聚焦带病人群、银发人群、母婴群体等细分人群保障需求，通过AI赋能与产品共创，推动保险服务普惠化[3]

行业竞争核心转变 - 行业竞争核心正从产品丰富度转向需求匹配度 [1] - 未来增长将属于最懂用户的公司，谁能读懂用户谁就能定义未来服务标准 [1] 水滴保“三好服务”战略 - 公司以AI为底层能力驱动，构建以好产品、好服务、好理赔为核心的三好服务体系 [1] - 公司联合18家保险公司正式启动普惠产品联盟，目标聚焦普惠保障缺口，关注带病群体、银发群体、母婴群体等细分人群需求 [2] 带病体保险市场机遇与挑战 - 带病体人群平均治疗费用8.7万元，约为居民年可支配收入的2.1倍，六成以上重疾患者自付疾病花费超过10万元，保障缺口明显 [4] - 青年群体亚健康、慢病患病率是银发群体的2倍，慢病趋向年轻化 [4] - 带病体购险痛点包括产品选择少、保费提高、责任保障不足，近3成因无法通过健康告知被拒保，2成不知晓带病体可投保 [5] 水滴保产品创新与成果 - 公司形成带病体宇宙产品，包括医疗险、重疾险、失能险等 [5] - 2025年累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款产品支持免健告，平均1.14天上线一款带病体产品 [5] - 以百万医疗险、复发险为代表的带病体保险产品在健康告知、产品设计等方面不断优化 [6] AI战略与技术应用 - All in AI是公司级战略核心，每年围绕AI研发投入3亿研发费用，产生超百项技术专利，自研大模型通过国家备案 [8] - 自研水滴水守大模型已投入使用，AI智能客服保小慧语音回复时效平均1.5秒，月均交互量超百万次，上线3个月服务能力提升40倍 [9] - 推出行业首个AI核保专家KEYI.AI，覆盖上千款保险产品条款，秒级响应，简单案件40秒处理，复杂案例5分钟内完成，准确率99.8% [9] 理赔服务优化与成效 - 成立帮帮赔服务工作室，AI数字员工帮帮正式入职，提供智能对话、材料审核等服务 [11] - 帮帮赔服务累计处理超过20万个理赔案件，协助理赔金额突破10亿元，一次性提交理赔材料通过率近98%，88%用户遇理赔问题首选该服务 [11] - 2025年有351款产品深度接入帮帮赔，对比去年新增67款，AI+人工协同模式下助力合作保险公司一般理赔案件处理时长缩短43.3% [12] 服务生态长远目标 - 推动服务环节前置化、理赔流程透明化，从源头上降低用户理赔门槛 [13] - 致力于系统性地优化理赔服务生态 [13]

行业背景与挑战 - 我国带病体人群规模持续扩大，平均治疗费用近9万元，约为居民年可支配收入的2.1倍，医疗负担沉重 [1] - 青年群体亚健康、慢病患病率已是银发群体的两倍，疾病谱系变化对保险产品精准创新提出新要求 [1] - 2024年以来医疗险已占据健康险市场半壁江山，并成为带病体保险创新的主战场 [1] 带病体投保困境与需求 - 近三成带病体因无法通过健康告知被拒保，部分人群遭遇相关疾病保障责任被除外或保费显著提高等问题，还有2成带病体不知晓可带病投保 [2] - 超过75%的带病体希望保险产品能承保已患疾病，且愿意为针对性保障额外支付保费，市场需求巨大且未被满足 [2] - 44.5%的带病体选择购买长期医疗险，针对癌症复发的专项保险和覆盖失能风险的保障产品也迅速崛起 [2] 细分群体差异化需求 - 银发带病体因患病时间长、治疗花费高，对长期稳定保障诉求更强烈 [3] - 青年带病体受亚健康、慢性病困扰，更青睐投保门槛低、保障灵活的产品 [3] - 母婴群体中有相当一部分面临妊娠期健康问题，对覆盖孕产风险的专属保险存在迫切需求 [3] AI技术驱动的产品与服务创新 - 依托AI科技和大数据优势，2025年水滴保累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款支持免健告，平均1.14天上线一款 [4] - AI智能客服语音回复平均仅1.5秒，可7×24小时全时段响应，AI核保专家将复杂健康险核保平均处理时间缩短80%，准确率达99.8% [6] - 水滴保助力合作保司将一般理赔案件处理时长缩短43.3%，AI数字员工提供智能对话、材料审核和理赔进度预测等服务 [6] 行业生态协同共建 - 水滴保联合18家保险公司共同发起普惠产品联盟，旨在通过行业生态协同将点状创新转化为普惠保障规模化落地 [7] - 推进带病体保险高质量发展需要政策、行业与科技三者协同发力，政策层面需推动将其纳入普惠保险体系，完善相关制度安排 [7] - 企业层面需加大AI与大数据技术投入，构建保险+医疗+服务模式，为带病体群体提供从预防到康复的全链条服务 [7]

大会核心信息 - 第二届水滴保服务生态大会主题为“聚势·共好” [1] - 大会联合发布了《带病体保险创新研究报告（2025）》并成立了“普惠产品联盟” [1] - 活动汇聚了行业监管机构、协会、研究机构、保险公司及用户代表等百余人参与 [4] 行业趋势与政策背景 - 发展带病体保险是对国家“十五五”规划中“坚持人民至上、高质量发展”原则的具体实践 [5] - 保险行业需主动融入新发展格局，提升服务覆盖面、可得性和满意度，围绕金融“五篇大文章”优化产品和服务 [7] - 行业应利用AI与大数据技术提升核保、定价和健康管理能力，使带病体风险评估更精准 [5] 带病体保障现状与需求 - 带病体人群平均治疗费用为8.7万元，约为居民年可支配收入的2.1倍 [12] - 六成以上重疾患者自付疾病花费超过10万元，保障缺口明显 [12] - 青年群体亚健康、慢病患病率是银发群体的2倍，慢病趋向年轻化 [12] - 带病体购险面临产品选择少、保费提高、责任保障不足等困境，近3成因无法通过健康告知被拒保，2成不知晓带病体可投保 [12] 公司战略与产品创新 - 公司成立九年来始终聚焦于老年人群、带病人群、母婴人群等传统保险市场中易被忽视的群体 [9] - 2025年累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款产品支持免健告，平均1.14天上线一款带病体产品 [14] - 通过AI与大模型技术推动普惠保障落地，构建覆盖亿万家庭的健康保障生态体系 [9][14] AI驱动的服务升级 - 2025年依托AI大模型技术，推动“好产品、好服务、好理赔”三好服务全流程升级 [16] - “好产品”方面推出行业首款免健告且保证续保5年的医疗险“看病保”、行业首款免健告母婴险“接好孕”等创新产品 [16] - “好服务”方面上线AI智能客服“保小慧”，语音回复时效性平均仅1.5秒，月均交互量超百万次，实现7x24小时100%响应，上线3个月服务能力提升40倍 [17] - 推出行业首个AI核保专家“KEYI.AI”，实现秒级响应，复杂健康险核保平均处理时间缩短80%，准确率达到99.8% [17] - “好理赔”方面，在AI+人工协同模式下，助力合作保司在一般理赔案件中处理时长缩短43.3% [17] 行业合作与联盟 - 联合18家保险公司成立“普惠产品联盟”，共同聚焦带病人群、银发人群、母婴群体等细分人群保障需求 [1][18] - 联盟旨在聚合行业力量，让保险回归保障本源，合力开发“买得起、用得上”的优质保险产品 [18] - 联盟成员包括德华安顾人寿、复星联合健康、中国平安财产保险、中国人民财产保险等18家机构 [18]

大会概况 - 第二届水滴保服务生态大会主题为“聚势·共好”成功举办 [1] - 大会联合中国金融传媒、中国社会科学院保险与经济发展研究中心发布《带病体保险创新研究报告（2025）》 [1] - 水滴保联合18家保险公司成立“普惠产品联盟” [1] 带病体保险市场现状与需求 - 带病人群年均医疗花费近9万元 达到8.7万元 约为居民年可支配收入的2.1倍 [9] - 六成以上重疾患者自付疾病花费超过10万元 保障缺口明显 [9] - 青年群体亚健康、慢病患病率是银发群体的2倍 慢病趋向年轻化 [9] - 带病体购险面临产品选择少、保费提高、责任保障不足等困境 [9] - 近3成因无法通过健康告知被拒保 2成不知晓带病体可投保 [9] 公司产品创新与成果 - 水滴保累计上线214款带病体保险产品 其中34款为国内首创 [10] - 37款产品支持免健告 平均1.14天上线一款带病体产品 [10][12] - 推出行业首款免健告且保证续保5年的医疗险“看病保” [13] - 推出行业首款免健告母婴险“接好孕” [13] AI技术赋能与服务升级 - 上线AI智能客服“保小慧” 语音回复时效性平均仅1.5秒 月均交互量超百万次 [13] - AI智能客服实现7x24小时全时段100%响应 上线3个月服务能力提升40倍 [13] - 推出行业首个AI核保专家“KEYI.AI” 实现秒级内完成响应 [13] - AI核保使复杂健康险核保平均处理时间缩短80% 准确率达到99.8% [13] - 在AI+人工协同模式下 一般理赔案件处理时长缩短43.3% [14] - AI数字员工“帮帮”提供智能对话、材料审核和理赔进度预测服务 [14] 行业合作与发展方向 - “普惠产品联盟”成员从2024年的14家保险公司扩充至2025年的18家 [16] - 联盟旨在聚合行业力量 开发让老百姓“买得起、用得上”的优质保险产品 [16] - 行业发展需利用AI与大数据技术提升核保、定价和健康管理能力 [3] - 保险服务需不断提升覆盖面、可得性和满意度 主动融入新发展格局 [5]