合规管理理念与目标 - 公司以“合规致胜、合规创造价值”为核心理念，目标是“强内控、防风险、促发展” [1] - 公司通过系统性制度建设、数字化转型、文化培育等举措构建合规管理长效机制 [1] 责任网络与全员合规 - 深入落实“网格化管理制度”，将合规责任细化至每个岗位和员工 [2] - 通过《基层经营负责人内控工作指引》明确岗位职责，强化一线管理人员合规引领作用 [2] - 将内控合规纳入机构考核体系，建立“纵向到底、横向到边”的责任链条，实现全员参与闭环管理 [2] 风险防控与专项活动 - 开展“内控合规管理建设年”“行业规范提升年”等专项活动，对企金、零售、运营等8大领域实施全面检查 [3] - 创新“啄木鸟突击检查”模式，通过飞行检查、流程回溯等方式强化关键环节风险管控 [3] 合规文化与员工教育 - 以“合规下基层”“一把手讲合规”等活动为载体强化合规宣导 [4] - 辖内滨州分行2021年以来累计开展基层合规宣讲20余场，覆盖全员 [4] - 特邀法学专家开展《民法典》专题解读，并通过知识竞赛、合规考试等形式推动合规要求入脑入心 [4] 科技赋能与数字化转型 - 引入大数据分析工具动态监测内控合规关键指标 [5] - 借鉴“机构内控合规画像”管理模式，通过定量与定性分析模型精准评估分支机构合规状态 [5] - 强化法律审核与业务全流程嵌入，确保新产品新业务合规性审查全覆盖 [5] 社会责任与金融安全 - 积极履行公众教育职责，通过“防范电信诈骗”“守住钱袋子”等主题活动向老年人、新市民等重点群体普及金融知识 [6] - 联合司法机关建立反诈协作机制，共同筑牢金融安全防线 [6]

文章核心观点 - 兴业银行济南分行联合地方政府部门创新推出“银龄E账通”智慧缴费系统 通过金融科技赋能老年大学学费缴纳等高频民生场景 构建了“政银合作+全流程数字化”的智慧养老创新模式 旨在为银发群体提供安全、便捷、高效的缴费服务体验 [1] - 该项目的成功体现了兴业银行济南分行“金融温度守护银发生活”的服务理念 公司将持续拓展智慧养老、适老理财等场景服务 以科技赋能银发生活 [2] 产品与服务创新 - 兴业银行济南分行联合邹平市财政局、邹平市老干部活动中心创新推出“银龄E账通”智慧缴费系统 [1] - 该系统聚焦老年大学学费缴纳等高频民生场景 构建了“政银合作+全流程数字化”的智慧养老创新模式 [1] - 系统为老年群体打造了“零跑腿、秒出账”的智慧缴费新体验 有效破解传统缴费模式痛点 [1] - 缴费系统嵌入老年大学公众号的“我要缴费”模块 学员输入身份证号即可自动关联课程及档案 并支持子女远程代缴 [1] - 该行同时定制二维码台牌 学员扫码即可完成支付 实现全程无纸化操作 [1] 技术实现与风控 - 每笔缴费生成唯一缴款码并绑定订单生命周期（待支付/成功/失败/过期） 确保“一单一号、实时触发” 有效规避重复开码风险 [1] - 系统直连财政非税系统 资金自动清分至指定账户 票据自动生成并同步至后台 全程符合监管要求 大幅降低对账与合规风险 [1] 运营成果与效率提升 - 截至2025学年 已有1400余名老年大学学员通过新系统完成学费缴纳 非税资金上缴30余万元 [2] - 往年需近一个月完成的报名、缴费、清算、对账全流程 如今仅需一周 人力成本显著降低 错缴、漏缴问题彻底解决 [2] - 学员满意度显著提升 从“跑多次、排长队”转变为“指尖办理、即时对账” 真正实现“缴费不求人” [2] 战略与行业意义 - 该项目的成功彰显了兴业银行在养老金融领域的创新担当与科技实力 [1] - 兴业银行济南分行依托总行科技优势与本地化服务经验 深度参与系统研发与场景落地 [1] - 兴业银行济南分行将持续拓展智慧养老、适老理财等场景服务 以科技之力赋能银发生活 为建设老年友好型社会贡献力量 [2]

事件概述 - 2025年10月30日午间，兴业银行北京朝外支行成功识别并阻断一起涉及990万元大额转账的潜在风险事件，为一名70多岁的客户守住了资金 [1] 风险识别与预警信号 - 交易背景存在矛盾：客户起初称转账用途为“北京某公司股权转让交易款”，后口头变更为“购买门面房”，用途前后不一致 [2] - 业务材料存在关键问题：客户提供的授权书与股权转让书在核心主体上不匹配 [2] - 多重异常信号集中：高龄客户、大额资金（990万元）、非亲属（对方公司工作人员）陪同、业务背景矛盾 [2] 风险处置与应对措施 - 银行启动专项风险预案，经办人员耐心与客户沟通以核实业务细节 [3] - 银行主动联系属地派出所，请求协助排查诈骗风险，启动警银联动机制 [3] - 在警方初步询问未明确方向后，银行持续跟踪业务动态并向警方同步更新情况 [3] - 警方经深入排查后明确指示“暂停所有业务并撤回已发起业务”，银行即刻响应并完成业务撤回操作 [3] 银行风控理念与服务价值 - 银行坚持“早预判、早行动、早阻断”的风险防控理念 [4] - 事件体现了银行将客户资金安全放在首位，通过专业素养、主动沟通和警银联动强化安全防护 [4] - 针对高龄客户等特殊群体，银行建立了专项风险防控机制，旨在提供兼具安全感和暖心质感的服务 [4] - 银行未来将持续完善风险防控体系，强化警银联动，提升一线人员风险识别与处置能力 [4]

银行外汇展业改革实施进展 - 截至2025年9月末，参与外汇展业改革的银行总数达到26家，覆盖国有大型商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行及外资银行等多种机构类型，业务范围扩展至全国 [1] - 参与银行具体包括5家大型银行、9家股份制银行、4家城商行和8家外资行 [1] - 与2025年7月的22家相比，第三季度新增4家银行，分别为工商银行、德意志银行、瑞穗银行和三菱日联银行 [2] 改革制度体系建设 - 国家外汇管理局于2023年底发布《银行外汇展业管理办法（试行）》，构建银行外汇展业通用框架 [2] - 2024年相继出台3项配套法规文件，并指导发布3项行业指引规范，形成“1＋6”银行外汇展业改革制度体系 [2] 改革成效与市场反馈 - 企业办理外汇业务实现减负，优质客户可凭指令办理，单笔汇款业务实现秒申请、分钟办，显著提升资金周转效率 [3] - 银行通过数据整合与客户分类提升服务能力，业务平均办理时间缩短一半以上，并可定制多样化便利化服务 [3] - 银行总行建立风险监测系统，监测范围和精准度显著提升，改革实施以来已向外汇局报送一系列外汇风险交易报告 [3] 未来推进方向 - 下一步将指导银行有序扩围，扩大改革覆盖面以惠及更多企业 [4] - 推动各项便利化政策融合，提升外汇管理政策系统的集成性 [4] - 推动银行探索人工智能、大数据等新技术应用，实现数据多跑路、客户少跑路、系统多工作的目标 [4]

系统维护安排 - 兴业银行定于北京时间2025年11月27日23：00至24：00进行系统维护升级 [1] - 维护时长为1小时 [1] 受影响的服务范围 - 维护期间暂停使用的移动应用包括兴业生活App、兴业生活小程序、兴业银行App、钱大掌柜App、兴业银行个人网银 [1] - 暂停使用的具体业务功能涵盖分期商品选购、信用卡积分兑换、借记卡积点兑换、积分航空里程兑换、兴动全球酒店预订、汇丰积分兑换 [1] 客户服务安排 - 公司建议客户提前安排相关业务办理 [1] - 客户可致电兴业银行24小时全国统一客户服务热线进行咨询或寻求帮助 [1]

公司业务创新 - 公司推出婚后借款人单签服务模式，打破传统贷款对夫妻双方共同签字的限制，为异地分居、配偶无法到场等特殊情况客户提供便利 [1] - 公司提供随借随还模式，赋予资金使用高度灵活性，有效降低闲置成本 [1] - 公司延长贷款期限，进一步减轻客户月供压力，让还款更有计划性 [1] 公司具体服务案例 - 公司济南分行为一位因子女即将出国深造而面临集中资金支出的客户，通过婚后单签服务快速完成审核评估，短时间内授信60万元 [1] - 该案例精准解决了客户在教育费用、手续办理等方面的燃眉之急，及时填补资金缺口 [1] 公司战略与行业定位 - 公司积极响应国家扩大内需、提升居民消费水平的政策导向，持续深耕消费贷款领域 [1] - 公司秉持以客户为中心的服务理念，聚焦居民消费领域需求痛点，持续优化金融产品与服务流程 [2] - 公司未来将继续紧跟国家政策导向，深化消费贷领域的创新实践，推出更多贴合民生需求的金融产品 [2] 行业影响与目标 - 公司的创新举措为居民教育、医疗、家居、旅游等多元化消费需求提供坚实金融支撑 [1] - 公司旨在以高效、便捷、灵活的服务助力释放消费潜力，为促进消费升级、推动经济高质量发展贡献金融力量 [2]

AIC试点扩容与进展 - 兴业银行、中信银行和招商银行近期获批设立金融资产投资公司（AIC），标志着综合经营试点进一步扩容[2] - 中国首批AIC试点于2017年启动，五大国有银行设立五个AIC公司，初期以债转股业务为主[2] - 2020年2月监管部门批准五大AIC在上海试点开展“不以债转股为目的”的直接股权投资业务，2024年试点范围扩大至北京等18个城市[2] - 2024年9月和2025年3月监管部门连续发布通知，明确支持符合条件的商业银行发起设立AIC，并支持保险资金依法合规投资参股AIC[2] AIC业务规模与成效 - 截至2024年6月末，五大AIC资产合计5869.9亿元[3] - 2024年全年五大AIC及附属投资机构共完成156起投资案例，投资金额576.04亿元[3] - AIC的设立有助于为正规金融机构试点混业综合金融业务提供窗口和经验积累，并推动银行体系内部存量资产盘活[4] AIC的功能与挑战 - AIC为银行系统管控存量风险资产提供新工具，将适合债转股的资产转为股权，有助于动态完善银行内部风险资产结构[4] - AIC面临外部融资渠道单一、母行并表风险权重高、自身投研水平和人员不足等挑战[4] - 银行系统经营思维带有坐商特征，抵质押贷款居多，完全的信用贷款管理经验有待提升[5] - 股权投资是高风险活动，AIC现有的人力资源结构、投研水平和考核机制是否适合应对风险需要提高市场透明度[5] 未来发展建议 - 需基于直接投资的风险特征和业务流程搭建AIC治理体系，定位其公司职责，避免被误认为是银行调剂风险资产的工具[5] - 除AIC和信贷资产证券化试点外，监管部门需积极研究信贷转让市场建设，让信贷资产流动起来并由市场共识定价[5] - AIC需苦练内功，用业绩打消市场顾虑，同时监管部门需加快探索信贷转让市场、信贷资产证券化市场等制度建设和试点[6]

银行优先股赎回现象 - 近期至少9家商业银行密集发布优先股赎回计划，形成一波显著的“赎回潮” [1] - 具体案例包括平安银行将于2026年3月9日赎回规模达200亿元的2亿股境内优先股，南京银行拟于2025年12月23日赎回全部发行规模为49亿元的0.49亿股“南银优1”优先股 [1] - 在历史发行的共35只银行优先股中，目前仅中国银行2只、兴业银行3只、齐鲁银行及华夏银行优先股已赎回，其余发行满5年的银行优先股尚未赎回，且只有齐鲁银行优先股是在第一个五年期期满时主动赎回 [1] 银行赎回优先股的核心动因 - 计划赎回的优先股多在至少5年前发行，彼时设置的股息率较高，随着市场利率走低，银行赎回优先股并发行更低成本的永续债等工具替换，可有效降低财务成本 [2] - 监管要求的变化以及银行自身资本结构优化的需求，也是促使银行选择赎回高成本优先股的重要原因 [2] - 在利率下行环境中，银行主动赎回优先股的动力较强，特别是固定溢价较高的优先股，因其未来付息成本高，银行赎回旧券、重新低息融资的动力更强烈 [2] 对银行资本管理策略的影响 - 短期内优先股的赎回可能会导致资本充足率有所下降，但从长远看，通过替换为更低成本的资本工具，有助于降低资金成本，提升资本使用效率 [2] - 这反映出银行业资本管理正从规模扩张转向以成本效率为核心的精益化模式，资本补充工具选择更加多元化、灵活化 [3] - 银行应根据市场情况灵活调整策略，如在市场利率低位时积极赎回高息优先股并发行低成本资本工具，以增强资本结构的灵活性和抗风险能力 [3] 对优先股投资策略的启示 - 当前对银行优先股的投资应在充分考虑“赎回风险”前提下采取防御措施 [2] - 固定溢价较高的优先股易遭遇“价值毁灭”，需重点警惕该风险，而固定溢价较低的优先股，其股息支付压力相对较小，银行赎回动力有限，安全性更高 [2] - 建议采用防御型投资策略，优先选择固定溢价较低、信用资质优异的标的，在降低赎回风险的同时获取稳定股息收益 [2]

AIC试点进展与政策支持 - 金融资产投资公司（AIC）试点再度扩容，中信银行和招商银行近期获批设立AIC，继兴业银行后，中国金融机构综合经营试点取得新进展[1] - AIC试点始于2017年，五大国有银行首批设立，初期以债转股业务为主，旨在帮助企业降杠杆并引导银行进入股权投资市场[1] - 监管部门持续放宽政策，2020年批准五大AIC在上海开展不以债转股为目的的直接股权投资试点，2024年试点范围扩大至北京等18个城市[1] - 2024年9月至2025年3月，监管部门连续发布通知，明确支持符合条件的商业银行发起设立AIC，并支持保险资金依法合规投资参股AIC[1] AIC业务规模与行业作用 - 截至2024年6月末，五大AIC资产总规模达到5869.9亿元[2] - 2024年全年，五大AIC及附属投资机构共完成156起投资案例，投资总额为576.04亿元[2] - AIC为银行系统管控存量风险资产提供了新工具，通过债转股动态完善银行内部风险资产结构，并帮助改善受困企业的资产负债状况[2][3] - AIC有助于盘活银行体系内部存量资产，解决信贷资产流动性不足和风险揭示不充分等问题[2] AIC面临的挑战与改进方向 - AIC面临外部融资渠道单一、母行并表风险权重高、自身投研水平和人员不足等挑战[3] - 银行系统存在典型的坐商特征和抵质押贷款偏好，其风险管控多集中于抵质押物处理，完全的信用贷款管理经验有待提升[3] - 股权投资是高风险活动，AIC现有的人力资源结构、投研水平和考核机制是否适合应对此类风险需要提高市场透明度[3] - 需基于直接投资的风险特征搭建AIC治理体系，避免市场将AIC仅视为银行调剂表内外风险资产的工具[4] 行业未来发展路径 - 有效盘活存量信贷资源除发展AIC和信贷资产证券化外，还需监管部门积极研究信贷转让市场建设，让市场为信贷资产共识定价[4] - AIC需苦练内功，用业绩打消市场顾虑，同时监管部门需加快探索信贷转让市场、信贷资产证券化市场等制度建设和试点[5] - 让风险资产在市场流动中实现风险缓释和价值提升，是盘活信贷资源的务本之策[4][5]

板块整体表现 - 股份制银行板块在11月25日整体上涨1.62%，表现优于大盘，当日上证指数上涨0.87%，深证成指上涨1.53% [1] - 板块内所有成分股均实现上涨，涨幅范围从0.69%至2.46% [1] - 板块整体获得主力资金净流入4.23亿元，而游资和散户资金分别净流出2.74亿元和1.49亿元 [1] 个股价格与成交表现 - 中信银行领涨板块，涨幅达2.46%，收盘价为7.91元，成交量为60.38万手，成交额为4.73亿元 [1] - 光大银行涨幅1.96%，成交量为318.89万手，为板块内最高，成交额为11.57亿元 [1] - 招商银行收盘价最高，为43.25元，涨幅1.45%，成交额达28.61亿元，为板块内最高 [1] - 民生银行成交量最大，为411.37万手，涨幅1.72%，成交额为16.87亿元 [1] - 浦发银行涨幅最小，为0.69% [1] 个股资金流向分析 - 平安银行主力资金净流入额最高，达1.59亿元，主力净占比为13.21% [2] - 中信银行主力净流入8160.01万元，主力净占比高达17.25%，为板块内最高 [2] - 招商银行主力净流入6175.34万元，其游资和散户资金流向出现分化，游资净流入965.96万元，散户净流出7141.29万元 [2] - 光大银行是唯一一只游资资金呈净流入状态的个股，净流入额为5985.50万元，游资净占比为5.17% [2] - 民生银行是板块内唯一一只主力资金呈净流出的个股，净流出1475.93万元 [2]