步入9月，在存款利率一降再降的背景下，苏商银行、华瑞银行等民营银行上架了年化利率超过2%的大额存单，一上 架便引起热烈抢购。 从产品信息来看，本次上架的大额存单多数期限为2年，起存金额为20万元。但总额度不算充裕，多家银行有限额要 求，甚至还要求限定地区。 这种限制引起投资者更为激烈的争夺。记者注意到，不少投资者向理财经理咨询如何购买，以及更长期限的产品是 否会上架，甚至还有投资者发动亲友，通过多个账号抢占额度。 民营银行上架"2字头"大额存单 9月17日，记者在华瑞银行App注意到，该行18个月期和2年期大额存单，年化利率分别为2.3%、2.35%，认购起点为 20万元，而且支持产品转让。 【导读】部分民营银行上架"2字头"大额存单，市场掀起抢购潮！ 记者观察到，当前推出"2字头"大额存单以互联网银行为主。 一位投资者表示，为了抢到额度，他借用了亲友账号来购买。"这样就有两个新户，能够享受更多优惠，这种超过2% 年化利率的存款产品很少见到了。" 值得一提的是，在部分民营银行大额存单转让专区，抢购更为激烈，要拼手速。例如，华瑞银行转让专区中多数产 品剩余期限仅为1年出头，但同样给予年化利率2.3%，可谓颇具性 ...

银行存款利率趋势 - 2025年6月定期存款利率持续下跌 中长期存款平均利率进入"1"字头 3个月期存款平均利率进入"0"字头 [1] - 3年期和5年期定期存款平均利率出现"倒挂"现象 3年期为1.695% 5年期为1.538% [1] - 与5月相比 各期限定期存款利率均下降 3个月期降5.5BP 6个月期降5.6BP 1年期降5.2BP 2年期降5.6BP 3年期降1.6BP 5年期降3.5BP [1] 银行利率调整动态 - 2025年5月20日国有六大行及部分股份制银行下调存款挂牌利率 最大降幅达25BP 部分1年期定存利率跌破1% [1] - 2025年5月20日1年期LPR下调10BP至3% 5年期以上LPR下调10BP至3.5% [2] - 6月中小银行纷纷跟进调整存款利率 在LPR持续走低背景下 存款利率下行或成中长期趋势 [2] 大额存单利率变化 - 2025年6月大额存单各期限平均利率均下降 3个月期降5.96BP至1.179% 6个月期降6.74BP至1.391% 1年期降8.39BP至1.477% 2年期降18.67BP至1.462% 3年期降30.01BP至1.768% 5年期持平于1.700% [3] - 商业银行根据资产负债和存款付息率情况调整大额存单投放额度及利率 当前净息差持续承压可能进一步影响大额存单利率 [3] 货币政策与行业展望 - 2025年上半年央行推出降息降准等货币政策措施 商业银行因此启动新一轮存款利率调整 [2] - 定期存款特别是中长期存款因利率较高成为商业银行重点调整对象 [2] - 结合当前经济发展态势和美联储货币政策动向 预计下半年存款利率仍有下行空间 [2]

银行业大额存单利率调整 - 工商银行、招商银行、中信银行等大中型银行及部分城商行下架五年期大额存单，最长期限缩短至2年期，利率降至1.2%-1.4%，与普通定存利差几近消失或等同 [1] - 国有大行APP显示工商银行、建设银行、农业银行已无五年期大额存单，工商银行仅提供3年期产品利率1.55%，建设银行仍有3年期产品在售 [2] - 济南工商银行3年期100万大额存单已售罄，3年期20万起存产品仍有额度，利率1.55%，2年期和1年期利率1.2% [4][5] - 招商银行APP显示大额存单最高可选2年期，20万起存1.4%年利率，与1年期利率相同 [5][6] 存款搬家现象 - 银行理财产品规模达29.14万亿元，同比增长9.41%，固收类产品占比97%成为资金主要承接方 [8] - 三年期国债利率1.63%，五年期1.7%，需每月10号抢购，保险产品五年期年化单利2.2%-2.31%成为替代选择 [8][9] - 年轻投资者采用"新三金"（货币基金、债券基金、黄金基金）配置模式引领财富管理市场变革 [8] 息差压力与负债端改革 - 商业银行净息差降至1.43%，较2024年末下降9个基点，不良贷款率上升至1.51% [10] - 贷款端利率持续下行，负债端存款定期化加剧，高息负债占比过高导致息差收窄 [10] - 银行通过调降或停售长期大额存单产品可降低负债成本数十个基点，缓解息差压力 [10] - 一年期和两年期普通定期存款或成主流，大银行2年期利率1.2%-1.4%，1年期1.1%-1.3%且有进一步下降趋势 [11]

存款利率调整 - 武汉众邦银行自5月27日起下调整存整取存款利率，三个月、半年、一年、二年、三年、五年期年利率分别降至0.85%、1.15%、1.35%、1.45%、1.65%、1.7% [1] - 湖南三湘银行自5月28日起调整存款利率，三个月、六个月、一年、二年、三年、五年期定期存款年利率分别为1.1%、1.3%、1.4%、2%、2.05%、2%，6月3日起七天通知存款利率调整为1.25% [1] - 上海华瑞银行自5月28日起调整存款利率，三个月、半年、一年、二年、三年、五年期整存整取定期存款年利率依次为1.45%、1.5%、1.5%、2.15%、2.4%、2.35% [1] 利率调整原因 - 民营银行降息是为缓解净息差压力，跟进国有大型商业银行和股份制银行的调降举措，同时调整资产负债定价模式 [2] - 商业银行存款利率下行压力将持续，不同银行将根据自身情况采取更灵活的存款定价策略 [2] - 银行业净息差普遍处于低位且仍有下降压力，商业银行需从资产端和负债端同时发力应对 [3] 利率倒挂现象 - 湖南三湘银行五年期存款利率2%低于三年期利率0.05个百分点，上海华瑞银行五年期利率2.35%低于三年期利率0.05个百分点 [2] - 利率倒挂是银行根据自身负债结构采取市场化定价的表现 [2] - 倒挂原因包括长期限利率压降空间更大，以及银行主动调节引导存款行为以缩短负债平均到期时间 [3] 中小银行应对策略 - 优化付息负债和生息资产配置策略，稳定净息差并增加利息净收入 [4] - 转变存款经营理念，推动向结算驱动型和业务驱动型存款转型，提升账户活跃度 [4] - 利用业务资质提升服务能力，通过创新方案和特色化增值服务增加客户黏性 [4]