银行业长期存款产品调整趋势 - 六大国有银行已集体下架五年期大额存单产品，三年期产品利率普遍降至1.5%至1.75%且额度紧张[2] - 调整趋势蔓延至中小银行，部分银行如土右旗蒙银村镇银行、梅州客商银行等至少7家银行已下架或取消三年期、五年期普通定期存款[2] - 银行业面临净息差压力，2025年三季度民营银行净息差环比下降0.08个百分点，行业整体面临资产端收益收窄与负债成本居高不下的“两头挤压”状况[2] 调整背后的驱动因素 - 调整是银行业应对当前经济环境的必然选择，主要原因为贷款利率持续下行导致资产端收益收窄，同时存款竞争激烈推高负债成本[2] - 中小银行因揽储能力和品牌信任度弱于大型银行，此前依赖高息长期存款吸引客户的模式已难以为继，优化负债结构成为必然选择[3] 对储户行为及未来产品供给的影响 - 低利率背景下储户储蓄倾向发生变化，2025年第三季度倾向“更多储蓄”的储户占比为62.3%，较上一季度下降1.5个百分点[3] - 长期存款产品未来将呈现差异化供给特征，国有大行可能保留五年期定存但利率持续倒挂，中小银行将更多转向1年至3年期产品或通过新客专享等方式控制规模[3] - 预计未来将有更多银行通过缩短存款期限、下调利率来平衡收益，更多银行会跟进调整长期限存款产品[4]