银行定期存款产品结构调整 - 土右旗蒙银村镇银行与昆都仑蒙银村镇银行同步调整人民币存款利率，并取消五年期整存整取定期存款产品，成为业内首批取消该期限产品的商业银行[1] - 昆都仑蒙银村镇银行于调整后，其三年期整存整取定期存款利率从1.95%下调10个基点至1.85%[2][3] - 此次调整是近期中小银行普遍下调存款利率浪潮中的标志性现象，近一个月来已有十数家中小银行陆续加入下调行列[2] 银行存款利率普遍下调详情 - 海南保亭融兴村镇银行11月11日执行最新利率，一年、二年、三年、五年期定期存款利率分别下调65、55、20、15个基点，至1.2%、1.25%、1.6%和1.65%[3] - 汕头海湾农商银行自10月18日起，一年、二年期定存利率下调15个基点至1.4%和1.5%，三年、五年期下调20个基点至1.75%和1.80%[3][4] - 部分存款产品降幅超过60个基点[2] 存款利率期限倒挂现象 - 市场出现明显的存款利率“期限倒挂”现象，即中长期存款利率低于短期利率[5] - 新疆玛纳斯农商银行最新三年期利率下调20个基点至1.35%，五年期利率下调30个基点至1.30%，与该行二年期利率持平[5] - 大连银行针对单笔1万元及以上存款，其五年期利率统一为1.6%，已低于所有分行的三年期利率（1.8%或1.85%）[5][6] - 建设银行3年期定存最高年利率为1.55%，反而比5年期高出25个基点，此现象在大中型银行中也较为普遍[6] 银行调整负债结构以应对息差压力 - 银行调整的核心目的是压降负债成本，应对严峻的净息差压力，2025年二季度商业银行净息差为1.42%，持续处于历史低位[5] - 银行普遍不愿意吸收成本更高的长期负债，正主动通过下调利率或压缩长期限产品供给来优化负债结构[7] - 对高成本负债的调整已从大额存单开始，国有大行及多家股份制银行的手机APP中，均已无法找到五年期大额存单产品[8] 银行业未来展望与储户建议 - 银行业需从资产端和负债端协同发力稳定净息差，并通过财富管理等扩大非利息收入[10] - 支撑因素包括行业推动贷款定价与风险匹配、资本市场表现影响居民风险偏好、以及数字化转型提升成本控制能力[11] - 传统依赖长期定存保值增值的理财模式面临挑战，建议储户可考虑转向国债、储蓄型保险、低风险等级银行理财等稳健型产品进行多元化配置[11]

行业核心动态 - 部分中小银行近期对定期存款产品结构进行调整，其中土右旗蒙银村镇银行与昆都仑蒙银村镇银行同步取消五年期整存整取定期存款，成为业内首批取消该期限产品的商业银行[1][2] - 此次调整是近期中小银行普遍下调存款利率浪潮中的标志性现象，近一个月来已有十数家中小银行陆续加入下调行列，部分存款产品降幅超过60个基点[3] - 银行调整的核心目的是压降负债成本以应对严峻的净息差压力，2025年二季度商业银行净息差为1.42%，较一季度再下降0.01个百分点，持续处于历史低位[4] 银行存款利率具体调整 - 海南保亭融兴村镇银行11月11日执行最新利率，一年、二年、三年、五年期定期存款利率调整为1.2%、1.25%、1.6%和1.65%，较8月水平分别下调65BP、55BP、20BP和15BP[3] - 昆都仑蒙银村镇银行与土右旗蒙银村镇银行在取消五年期定存的同时，将三年期定存利率下调10个基点至1.85%[3] - 汕头海湾农商银行自10月18日起执行新利率，一年、二年期定存利率下调15BP至1.4%和1.5%，三年、五年期定存利率下调20BP至1.75%和1.8%[3] 存款利率期限倒挂现象 - 市场出现明显的存款利率“期限倒挂”现象，即中长期存款利率低于短期，例如新疆玛纳斯农商银行三年期利率下调至1.35%，五年期利率下调至1.30%，与二年期利率持平[4] - 大连银行针对单笔1万元及以上存款，其五年期利率统一为1.6%，已低于所有分行的三年期利率水平（1.8%或1.85%），倒挂现象明显[4] - 该现象不仅局限于中小银行，在大中型银行中也较为普遍，例如建设银行3年期定存最高年利率为1.55%，反而比5年期高出25个基点[5] 银行负债结构优化举措 - 银行普遍不愿意吸收成本更高的长期负债，正主动通过下调利率或压缩长期限产品供给来优化负债结构[5] - 对长期限、高成本负债的调整已从大额存单开始，国有大行及多家股份制银行的手机APP中均已无法找到五年期大额存单产品，建设银行个人大额存单最高期限为三年期，利率1.55%[7] - 中信银行、招商银行在售的大额存单最长期限仅为两年期，年化利率为1.40%[7] 行业未来展望与应对 - 银行业需从资产端、负债端协同发力稳定净息差，同时通过财富管理、托管业务等扩大非利息收入[7] - 商业银行利息业务下行趋势有望缓解，支撑因素包括行业推动贷款定价与风险匹配、资本市场表现影响居民存款意愿、以及数字化转型助力利息支出精细化控制[8] - 传统依赖长期定存保值增值的理财模式面临挑战，储户理财观念需转变，可考虑转向国债、储蓄型保险、低风险等级银行理财等稳健型产品进行多元化配置[8]

银行定期存款产品结构调整 - 部分银行取消五年期整存整取定期存款产品，例如土右旗蒙银村镇银行和昆都仑蒙银村镇银行于12月4日同步调整，成为业内首批取消该期限产品的商业银行 [1] - 在取消五年期定存的同时，银行亦下调其他期限利率，如昆都仑蒙银村镇银行将三年期定存利率下调10个基点至1.85% [1][3] 中小银行普遍下调存款利率 - 近一个月来，已有十数家中小银行陆续加入下调存款利率的行列，部分存款产品降幅超过60个基点 [3] - 具体案例如下：海南保亭融兴村镇银行11月11日调整后，一年、二年、三年、五年期定存利率分别为1.2%、1.25%、1.6%和1.65%，较8月水平分别下调65、55、20和15个基点 [3] - 汕头海湾农商银行自10月18日起，将一年、二年期定存利率下调15个基点至1.4%和1.5%，三年、五年期下调20个基点至1.75%和1.8% [3] 存款利率出现期限倒挂现象 - 市场出现明显的存款利率期限倒挂，即中长期存款利率低于短期利率，例如新疆玛纳斯农商银行三年期利率下调20个基点至1.35%，五年期下调30个基点至1.30%，与二年期利率持平 [5] - 大连银行针对单笔1万元及以上存款，其五年期利率统一为1.6%，低于所有分行的三年期利率（1.8%或1.85%），倒挂现象明显 [5][6] - 现象不仅限于中小银行，建设银行3年期定存最高年利率为1.55%，反而比5年期高出25个基点，其他国有大行及股份制银行也存在类似情况 [7] 银行调整的核心动因与背景 - 银行调整的核心目的是压降负债成本，以应对严峻的净息差压力，2025年二季度商业银行净息差为1.42%，较一季度再下降0.01个百分点，持续处于历史低位 [5] - 在息差压力下，银行普遍不愿意吸收成本更高的长期负债，正主动通过下调利率或压缩长期限产品供给来优化负债结构 [7] - 对长期限、高成本负债的调整已从大额存单开始，目前国有大行及多家股份制银行的手机APP中，均已无法找到五年期大额存单产品，最高期限多为三年或两年 [7] 行业应对措施与未来展望 - 银行业正从资产端和负债端协同发力寻求突破，需要通过财富管理、托管业务等扩大非利息收入，并运用AI、大模型等技术强化利息业务支出的精细化控制 [7][8] - 行业展望方面，有三方面因素支撑息差压力缓解：行业推动贷款定价与风险匹配；资本市场表现较好可能缓解存款定期化趋势；数字化转型加速助力成本控制 [8]

银行定期存款产品调整 - 土右旗蒙银村镇银行与昆都仑蒙银村镇银行同步取消五年整存整取定期存款，成为业内首批取消该期限产品的商业银行[1] - 昆都仑蒙银村镇银行于4号调整利率表，不再提供五年期定期存款选项[1] - 除取消五年期定存外，两家银行将三年期定存利率下调10个基点至1.85%[3] 中小银行存款利率普遍下调 - 近一个月来，包括大连银行、湖北荆门农商银行等十数家中小银行陆续下调存款利率，部分产品降幅超60基点[2] - 海南保亭融兴村镇银行11月11日调整后一年、二年、三年、五年期定存利率分别为1.2%、1.25%、1.6%和1.65%，较8月水平下调65、55、20和15基点[3] - 汕头海湾农商银行自10月18日执行新利率，一年、二年期定存利率下调15基点至1.4%和1.5%，三年、五年期下调20基点至1.75%和1.8%[3] 存款利率期限倒挂现象 - 新疆玛纳斯农商银行三年期存款利率下调20基点至1.35%，五年期下调30基点至1.30%，与二年期利率持平，出现中长期利率低于短期的倒挂现象[5] - 大连银行针对单笔1万元及以上存款，三年期利率在不同分行为1.8%或1.85%，但五年期利率统一为1.6%，明显低于三年期水平[5] - 建设银行3年期定存最高年利率为1.55%，比5年期高出25基点，国有大行及全国性股份制银行普遍存在类似倒挂现象[6] 银行负债成本压降动因 - 银行调整存款产品结构的核心目的是压降负债成本，应对净息差压力，2025年二季度商业银行净息差为1.42%，较一季度下降0.01个百分点，持续处于历史低位[5] - 在息差压力下，银行普遍不愿意吸收成本更高的长期负债，主动通过下调利率或压缩长期限产品供给来优化负债结构[7] - 国有大行及多家股份制银行手机APP中已无法找到五年期大额存单产品，如建设银行个人大额存单最高期限为三年期，利率1.55%[7] 行业应对息差压力的措施 - 银行需要通过财富管理、托管业务等扩大非利息收入，稳定营业收入和利润，同时从资产端、负债端全面发力稳定净息差[7] - 行业在"反内卷"导向下推动贷款定价与业务风险匹配，保障贷款利率处于合理水平，资本市场表现较好可能影响居民存款意愿，数字化转型助力利息支出精细化控制[8] - 储户传统长期定存保值增值模式面临挑战，可转向国债、储蓄型保险、低风险等级银行理财等稳健型产品进行多元化配置[8]