银行定期存款产品结构调整 - 土右旗蒙银村镇银行与昆都仑蒙银村镇银行同步调整人民币存款利率，并取消五年期整存整取定期存款产品，成为业内首批取消该期限产品的商业银行[1] - 昆都仑蒙银村镇银行于调整后，其三年期整存整取定期存款利率从1.95%下调10个基点至1.85%[2][3] - 此次调整是近期中小银行普遍下调存款利率浪潮中的标志性现象，近一个月来已有十数家中小银行陆续加入下调行列[2] 银行存款利率普遍下调详情 - 海南保亭融兴村镇银行11月11日执行最新利率，一年、二年、三年、五年期定期存款利率分别下调65、55、20、15个基点，至1.2%、1.25%、1.6%和1.65%[3] - 汕头海湾农商银行自10月18日起，一年、二年期定存利率下调15个基点至1.4%和1.5%，三年、五年期下调20个基点至1.75%和1.80%[3][4] - 部分存款产品降幅超过60个基点[2] 存款利率期限倒挂现象 - 市场出现明显的存款利率“期限倒挂”现象，即中长期存款利率低于短期利率[5] - 新疆玛纳斯农商银行最新三年期利率下调20个基点至1.35%，五年期利率下调30个基点至1.30%，与该行二年期利率持平[5] - 大连银行针对单笔1万元及以上存款，其五年期利率统一为1.6%，已低于所有分行的三年期利率（1.8%或1.85%）[5][6] - 建设银行3年期定存最高年利率为1.55%，反而比5年期高出25个基点，此现象在大中型银行中也较为普遍[6] 银行调整负债结构以应对息差压力 - 银行调整的核心目的是压降负债成本，应对严峻的净息差压力，2025年二季度商业银行净息差为1.42%，持续处于历史低位[5] - 银行普遍不愿意吸收成本更高的长期负债，正主动通过下调利率或压缩长期限产品供给来优化负债结构[7] - 对高成本负债的调整已从大额存单开始，国有大行及多家股份制银行的手机APP中，均已无法找到五年期大额存单产品[8] 银行业未来展望与储户建议 - 银行业需从资产端和负债端协同发力稳定净息差，并通过财富管理等扩大非利息收入[10] - 支撑因素包括行业推动贷款定价与风险匹配、资本市场表现影响居民风险偏好、以及数字化转型提升成本控制能力[11] - 传统依赖长期定存保值增值的理财模式面临挑战，建议储户可考虑转向国债、储蓄型保险、低风险等级银行理财等稳健型产品进行多元化配置[11]