台风灾害应对与保险业响应 - 第18号台风"桦加沙"预计以强台风或超强台风级别登陆广东 沿海海面将出现10～16级大风和阵风17级以上[1] - 应急管理部门组织相关地区和部门全力防范应对台风灾害[1] - 保险业在台风预警后立即启动风险减量排查 平安产险锁定高风险企财险客户并派遣风控团队赴广东开展隐患排查[1] 保险理赔服务创新 - 国家金融监督管理总局要求加强监测预警和理赔服务 简化理赔流程 做到能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔[4] - 中国太保产险开通"台风灾害绿色授权通道" 实行单证简化服务 截至9月24日15:00已收到台风相关报案325笔（车险287笔 非车险35笔 农险3笔）[4] - 中国人寿财险在台风登陆前完成天气指数保险赔付 茂名和阳江地区8笔赔款共计6.5万元实现"台风未登陆 赔款已到账"[5] 保险产品与服务转型 - 天气指数保险通过气象要素与经济损失量化关联实现自动理赔 无需实地查勘[5] - 保险业从传统"事后理赔"向"事前预警、事中防控、事后补偿"全流程服务转型[6] - 广东地区推出普惠型家庭综合保险 覆盖台风暴雨房屋被淹、火灾爆炸、水管爆裂等常见居家风险[7] 巨灾保险制度发展 - 广东省建立"财政+巨灾指数保险"制度 已覆盖全省20个地市[7] - 巨灾保险分散地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害造成的巨大财产损失和人员伤亡风险[7] - 2024年巨灾保险保障范围扩大至台风、洪水、强降雨、滑坡等灾害 基本保险金额实现翻倍[8] 行业风险应对策略 - 全球自然灾害损失增加凸显风险应对重要性 需依靠适应、保险和减缓三大措施[2] - 保险服务增量即风险减量 保险公司将服务链条延伸至风险识别、预警和防控全生命周期[7] - 各类主体需采取长期风险减缓和适应方法 提升自然灾害韧性并发挥保险对剩余风险的保障作用[2]

核心观点 - 公司通过全周期风险管护、科技应用和保险产品创新 为秋粮生产提供多维度保障 助力稳定粮食生产和农民增收 [1][5][6] 风险管护措施 - 对279,000亩承保玉米实施"空天地"一体化卫星遥感监测和无人机查勘 提升灾害响应效率 [1][3] - 联合农业部门开展抗旱防灾技术指导 通过发放田管明白纸和专家现场指导减少倒伏风险 [1][2] - 完成100亩以上种植大户的卫星遥感落图工作 实现承保地块与作物的精准匹配 解决信息不对称问题 [3] - 主承保临朐县47,000亩高标准农田及设施 提供财产险、盗抢险和机损险等全天候管护服务 [3][4] 保险产品创新 - 在潍坊市承保政策性秋粮完全成本保险674,500亩 提供风险保障6.4亿元 覆盖自然灾害和病虫害导致的成本损失 [5] - 在寿光市将37,000亩政策性玉米保险升级为收入保险 保额从950元/亩提升至1,000元/亩 实现从保产量向保收入转变 [5] - 推出玉米保额补充保险、产量保险和气象指数保险等商业附加产品 弥补政策性保险与实际市场价值的差距 [6] 协同合作机制 - 联合农业农村局举办主粮作物单产提升高产竞赛 通过创建高产示范田激发农户生产积极性 [2] - 与科技公司合作进行四次玉米生命周期遥感监测 形成作物长势报告并共享数据指导防灾 [3] - 通过"政策+商业"保险双轮驱动模式 构建多层次风险保障体系 化解增产不增收矛盾 [6]

公司设立与投资细节 - 国家金融监督管理总局批复同意中国人民健康保险股份有限公司投资设立人保健康管理有限公司 [1] - 人保健康将使用2亿元人民币自有资金设立人保健康管理公司并持有100%股权 [2] 公司战略定位与商业模式 - 公司旨在深入推进大健康生态建设和"健康工程"实施着力构建"保险+健康服务+科技"新商业模式 [2] - 公司将健康管理服务作为风险减量重要手段坚持健康保险和健康管理双轮驱动融合互推 [2] - 公司计划以专业健康管理公司为抓手推动健康险商业模式由传统费用报销型向管理式医疗转型 [2] - 设立专业健康管理公司旨在更专业地提供全方位健康管理服务覆盖预防性健康监测体检早诊疾病预防等 [4] 行业背景与先例 - 由保险公司设立专业健康管理公司在行业已有先例例如2017年招商信诺人寿设立招商信诺健康管理有限责任公司2018年中国太平洋人寿设立太平洋医疗健康管理有限公司 [3] - 近年来一些人身险公司也加速设立健康管理公司 [3] 行业动因与趋势 - 险企设立健康管理公司核心动因是推进经营模式从传统"事后理赔"转向"事先防范事中干预"实现商业保险与医疗服务医疗机构有效衔接并构建"医药康护健险"大健康生态体系 [3] - 健康管理公司可向非保单客户提供健康管理服务以拓展业务范围挖掘潜在市场机会 [3] - 设立专业健康管理公司是保险公司通过服务开展差异化竞争体现也是其深化风险减量重要举措 [5] - 服务体系打造需要链接医保医院药企等多方为客户提供更便捷服务从而提高客户黏性提升客户续保水平 [5] 风险减量与协同效应 - 风险减量指保险公司通过主动介入风险管理过程降低风险事故发生概率或减小事故损失 [5] - 预防性健康管理服务有利于做好客户健康状况筛选和产品定价并可及时采取干预措施降低疾病发生概率或减少治疗费用从而更好控制后端赔付成本 [5] - 人身险风险减量核心是通过健康管理降低疾病发生率驱动险企业务从保费规模导向转向健康经营导向 [6] - 保险公司和健康管理公司业务融合主要体现在服务层面形成"保险+服务"模式以及在数据与风控层面通过健康管理收集数据辅助保险精算定价和风险管理 [6] - 随着健康保险和健康管理深度融合与良性互动协同效应将更加明显保险公司健康管理公司和消费者都将受益 [6]

公司具体举措 - 国家金融监督管理总局批复同意中国人民健康保险股份有限公司使用2亿元自有资金投资设立人保健康管理有限公司，持股比例100% [1][2] - 公司旨在构建"保险+健康服务+科技"新商业模式，通过健康管理服务作为风险减量手段，坚持健康保险和健康管理双轮驱动，构建覆盖全流程的健康管理服务体系 [2] - 公司计划以专业健康管理公司为抓手，推动健康险商业模式由传统费用报销型向管理式医疗转型，并赋能集团产、寿、健和投资等板块的业务与服务深度融合 [2] 行业背景与先例 - 由保险公司设立专业健康管理公司在行业已有先例，例如2017年招商信诺人寿设立招商信诺健康管理有限责任公司，2018年中国太平洋人寿设立太平洋医疗健康管理有限公司 [3] - 近年来，一些人身险公司也加速设立健康管理公司 [3] 战略动因与行业趋势 - 保险公司推进经营模式从传统的"事后理赔"转向"事先防范、事中干预"，实现商业保险与医疗服务、医疗机构有效衔接，构建"医、药、康、护、健、险"大健康生态体系是核心动因 [3] - 健康管理公司可向非保单客户提供健康管理服务，以拓展业务范围并挖掘潜在市场机会 [3] - 险企打造的大健康生态是"产品+服务"生态，服务范围从防御性理赔扩大到诊疗预约，并向前端覆盖预防性健康监测、体检早诊、疾病预防等日常健康管理服务 [4] 市场竞争与风险减量 - 保险产品同质化较难避免，但服务可突出特色化和差异化，服务体系的打造需要链接医保、医院、药企等多方，以提高客户黏性、续保水平及险企整体经营水平 [5] - 风险减量指保险公司主动介入风险管理以降低风险事故概率或损失，预防性健康管理服务有利于客户健康状况筛选、产品定价，并可干预降低疾病发生概率或治疗费用，从而控制后端赔付成本 [5][6] - 人身险风险减量核心是通过健康管理降低疾病发生率，驱动险企业务从保费规模导向转向健康经营导向 [6] 业务融合与协同效应 - 保险公司和健康管理公司的业务融合主要体现在服务层面形成"保险+服务"模式，以及在数据与风控层面通过健康管理收集数据辅助精算定价和风险管理 [6] - 随着健康保险和健康管理深度融合与良性互动，协同效应将更加明显，保险公司、健康管理公司和消费者都将受益 [6]

行业经营状况转变 - 部分头部财险公司在新能源车险领域实现承保盈利，行业出现向上向好曙光 [1] - 新能源车险开始摆脱高赔付、难盈利的困境，预示车险市场格局正在重塑 [1] - 新能源车险从连续亏损转向初现盈利，转变由多重力量合作促成 [1] 政策与行业协作支持 - 监管部门发布指导意见，在降低维修成本、推动产品创新、完善风险分担机制等方面为行业指明方向 [1] - 行业协会推出新能源车险示范条款，并搭建平台为高赔付风险车型承保提供分担渠道 [1] 科技与产业进步驱动 - 人工智能定损、智能核保、大数据风控等手段帮助保险公司更精准识别风险、控制赔付 [2] - 新能源车企在电池模块化设计、安全驾驶辅助系统等方面突破，导致维修成本下降、事故率降低 [2] - 理赔数据被车企用于优化车型设计和零部件工艺，使故障率和理赔率显著下降 [3] 市场与用户结构变化 - 新能源汽车保有量攀升，用户结构从以网约车等高频使用群体为主转向以家庭用户为主 [2] - 研究机构测算显示新能源家用车用户已接近70%，其驾驶行为更稳健、出险率更低 [2] 行业未来发展方向 - 头部险企将部分盈利转化为产业投入，设立新能源创新基金，参与智能驾驶风险研究 [2] - 保险业需与车企、监管部门协同推动建立统一的行业标准，如动力电池检测规范、智能驾驶保险责任界定 [3] - 保险公司必须守住定价理性，头部险企应将盈利转化为长期投入，中小险企应探索差异化路径 [3] - 新能源车险需从被动承保走向主动管理，从单一盈利走向生态共赢 [4]

核心观点 - 保险行业积极应对极端天气事件频发挑战 通过技术赋能风险减量和优化再保机制两大核心维度 深度融入国家巨灾治理体系 推动建设更具韧性与抗风险性的国家巨灾保险保障体系 [1] 技术赋能风险减量 - 中国人保搭建"万象云"风险减量服务平台 实现全流程数字化升级 与中国气象局加强合作 新引入1043个国家级气象站点实况 总量达3213个 新增六项定制化气象服务 [2] - 中国人保创新推出气象"四预"服务 上半年累计发送危险天气提醒超2912万次 在大灾期间发布预警信息近600万条 转移涉灾车辆6246台 开展非车险临灾排查2.3万余次 [2][3] - 中国平安从模型定价、风险管理、产品创新三方面提升应对气候变化能力 组建自然灾害实验室和灾害时空数据库 研发国内直保公司首个巨灾模型 优化"鹰眼"系统 [3] - 中国太保创新"太保e农险"数智运营服务体系 综合大数据、人工智能、物联网等技术加强风险减量管理 上半年风险减量服务触达20.6万户次农户 [4] - 通过风险减量服务举措 中国人保累计为社会减少损失约1.62亿元 大灾对综合赔付率的影响为1个百分点 损失净额为25.1亿元 同比下降38.3% [2] 巨灾保险产品创新 - 中国太保因地制宜开发救助型、创新型、指数型等多种类别巨灾保险 上半年提供巨灾风险保额超6000亿元 上线台风灾因风险累积模型 [4] - 中国平安借助模型定价数据 开展巨灾指数保险、巨灾救助保险、复合型巨灾保险试点 [3] - 中国再保加快推进巨灾保险产品创新落地 深度参与全国21个省市巨灾保险试点 在八成项目中担任首席再保人 在河北、湖北、陕西落地综合巨灾保险项目 [6] 再保险机制优化 - 上市险企通过调整再保合约结构、加强国内外市场协同、强化技术支撑等方式 完善"比例+超赔"巨灾保障体系 [5] - 中国人保实施"比例+超赔"巨灾风险保障机制 提高多项合约分保比例 全国农险成数合约分保比例从24.9%提升至25.6% 非水溢额合约排分率提高2.7个百分点 农房合约分保比例提高3个百分点 [6] - 在超赔保障方面 中国人保将非地震事故保障上限从25亿元提升至30亿元 [6] - 中国再保成立气候风险研究中心 上线中国巨灾风险地图 全景展示6种灾因历史风险情况 [6] 再保险市场动态 - 2025年上半年续转费率受市场供需影响出现波动 局部区域与险种费率有所下行 但部分业务费率保持上涨 业务结构与起赔点较为稳定 [7] - 全球多起巨灾事件推高行业损失 对再保市场影响高于上年同期 但行业回报保持较高水平 吸引资本持续进入 [7] - 巨灾事件可能推动国际再保险保障需求增加 对2026年费率走势有正向作用 但北美飓风季不确定性仍存 [7] - 再保险境内业务以"保效益"为核心优化合约条件 境外业务需应对费率波动压力 [7]

行业整体表现 - 财产保险行业整体运行稳健 承保质效持续改善 行业格局稳中向好 [3] - 三家龙头险企合计实现原保险保费收入6079亿元 占据约63%市场份额 [3] - 人保财险保费收入3232.82亿元同比增长3.6% 平安产险1718.57亿元同比增长7.1% 太保产险1127.6亿元同比增长0.9% [3] - 综合成本率方面人保财险95.3% 平安产险95.2% 太保产险96.3% 均较去年有所下降 [3] 盈利能力改善 - 综合成本率下降得益于费用管理 风险定价和理赔管控上的协同发力 [3] - 人保财险法人业务综合成本率同比下降3.2个百分点 得益于费用精细化管理和数字化定价模型应用 [3] - "报行合一"改革让非车险定价更为规范 车险定价逻辑更加透明 行业竞争回归理性 [3] - 阳光财险承保综合成本率98.8%同比优化0.3个百分点 实现承保利润2.9亿元同比增加0.9亿元 [4] - 中国再保财产再保险业务实现净利润23.38亿元 境内业务综合成本率95.83% 境外业务86.95% [4] 新能源车险发展 - 新能源车险板块迎来结构性改善 从"增收不增利"状态转向盈利 [5] - 太保产险新能源车险保费收入105.96亿元 占车险保费比重由14.1%升至19.8% 首次实现承保盈利 [6] - 平安产险新能源车险保费收入同比增长46% 实现正向承保利润 [6] - 人保财险新能源车险市场份额达34.2% 高于燃油车险2.7个百分点 [6] - 新能源汽车出口130.8万辆同比增长84.6% "盈利+出海"成为新能源车险的双轮驱动 [7] 非车险业务发展 - 非车险业务在财险市场中比重提升 [7] - 人保财险非车险保费收入1792.2亿元同比增长3.8% 农险 责任险和企财险综合成本率均改善 [7] - 太保产险非车险收入591.54亿元同比下降0.8% 其中健康险实现扭亏为盈 [7] - 平安产险非车险收入632.46亿元同比增长13.8% 健康险综合成本率降至89.8%优化幅度达6.1个百分点 [7] - 非车险"报行合一"政策有望于四季度实施 对2025年业绩形成积极支撑 [7] 科技应用与创新 - 科技成为财险业高质量发展关键驱动力 普遍应用智能理赔 视频查勘 无人机巡田等手段 [8] - 农险方面卫星遥感与物联网平台成为风险监测标配 实时采集农田数据 [8] - 风险减量成为行业新赛道 人保财险出具数字风勘报告超190万份 为近3000万个人客户和400万法人客户提供风险减量服务 [8] - 中国再保上线"中国巨灾风险地图" 通过大数据和地理信息技术提升灾害风险评估科学性 [8] - 中再巨灾专注于台风 地震 洪涝等巨灾模型研发 已在多个领域实现"从0到1"突破 [9] 国际化布局 - 人保财险率先迈出"出海"步伐 在香港实现首单 在泰国落地 成为国内首家新能源车险海外拓展险企 [6] - 太保产险携手三井住友海上火灾保险及中怡保险经纪 与多家头部新能源车企达成战略合作 推动泰国市场多批次保单落地 [6]

政策背景与目标 - 上海发布"新十八条"政策 鼓励开发覆盖创新药械费用保障和与基本医保同步结算的团体健康保险产品 并允许使用企业员工医保个人账户历年结余资金支付团险产品[1] - 政策旨在满足企业员工福利升级 创新药械企业支付渠道拓展 保司寻找新卖点以及政府部门希望团险发挥错位保障价值等多方诉求[2] - 目标是通过提升需求端支付能力和供给端产品多样性 使团险成为继惠民保后商保带动创新药械支付的又一重要落点[11] 产品创新与开发 - 上海头部商业健康险公司正在联合研发新型团险产品 数款创新产品已进入最后攻坚阶段 预计2024年下半年同步面市[1] - 新型团险产品将引入团险版商保药品目录 聚焦医保外保障责任 探索共保体等风险共担机制[1] - 产品设计探索企业员工家属保障责任拓宽和个人医疗费用"封顶"等试点[1] - 太平洋健康险 中国人保 平安保险和中国人寿等多家保司参与示范条例制定[3] 药品目录设计 - 团险版商保目录不以"创新性"为单一衡量标准 需结合企业员工真实需求[3] - 目录制定存在两种思路：一种主张以慢病 常见病用药保障为主 肿瘤罕见病用药为辅；另一种主张在"保大病"中发挥更大作用[4] - 目录遴选考虑因素包括政策指导方向（如国谈药 商保创新药目录）和企业客户实际需求（如基本医保未覆盖的原研药 进口药）[5] - 保司谨慎评估两类药品纳入风险：适应证人群基数过多导致赔付风险抬升的产品 和单价过高但适应证人群过小导致单次巨额赔付的产品[5] 定价与风险管控 - 普通团险产品定价在1000-2000元区间 新型团险产品未偏离此价格区间[6] - 为应对高价药品纳入后的赔付压力 可能通过提高起付线 减少医保内报销责任或提高保费等方式进行取舍[6] - 产品开发获得医保大数据中心数据支持和保交所技术支持 实现更精准的医疗费用和就诊习惯判断[7] - 通过医保数据和多家保司经验数据赋能 开展多维度评估 并引入再保机构分散风险[7] - 探索风险减量措施：确保团体参保比例 推动企业与员工共同出资 与药企风险共济 以及持续健康干预降低患病风险[7] 市场接受度与挑战 - 企业期待新型团险产品增加创新药可及性和提供原研药购买渠道支持[8] - 产品形态可能通过附加条款嵌入原有产品或推出全新产品 两种形态或并行不悖[9] - 落地挑战包括企业团险预算 员工认可度以及保障责任可能不增反降的风险[9] - 新型团险产品更可能应用于中等保障水平的企业 在保费总额不明显增加的情况下提升员工获得感[9] - 上海有1300万职工群体 按人均1000元保费测算 团险市场规模将远超历史存量[10] 政策支持与激励 - "新十八条"明确事业单位可使用财政资金购买与补充医疗保险相关的商业健康保险[11] - 上海2023年出台政策将企业为员工购买团险纳入5%企业所得税税前列支 2024年上半年已有超过3500家企业享受该政策[11] - 政策重申鼓励企业用足用好职工工资总额5%税前扣除的企业所得税政策[11]

核心观点 - 桐庐县通过"气象×金融"融合模式为民宿产业提供从防灾减灾到金融赋能的综合解决方案 显著提升行业抗风险能力和融资能力[3][5] 气象服务创新 - 2017年牵头制定全国首个民宿气象灾害应急处置地方标准 覆盖全县200余家民宿[4] - 气象风险综合管理体系覆盖预警 保险 信贷等多维度[3] - 气象灾害风险等级 防御能力 保险参保情况纳入征信评价体系 实现气象信用转化为融资优势[5] 金融产品创新 - 2018年推出全国首个民宿气象保险专项产品 政府补贴加优惠参保使保费最高降幅达44%[4] - 2020年保险范围从财产保障拓展至公众责任 雇主责任和游客意外险等综合险种[4] - 2021年推出民宿假日台风气象保险 在台风"烟花"期间11家民宿获得理赔[5] - 2024年发放杭州市首笔"共富·民宿贷"200万元 将气象因素纳入贷款评价体系[3][5] 实施成效 - 2019年首例理赔案例获赔19900.8元 成为浙江省首例民宿气象保险理赔[4] - 2024年民宿参保率达80.3% 部分民宿集聚村实现参保全覆盖[4] - 近3年共出险65例 理赔金额近50万元[4] - 气象保险产品被纳入杭州市政策性农业保险范围 并由中国气象局向全国推广[5] 产业影响 - 改变民宿行业"看天吃饭"局面 为民宿产业筑牢安全底线[3][4] - 政府专项补贴比例达80% 显著提升参保意愿[4] - 帮助民宿业主将资金用于防灾设施升级和智慧化管理 提升竞争力和抗风险能力[5] - 探索出气象服务深度融入地方经济 助力乡村振兴的新路径[5]

项目概况 - 全省首个水稻制种风险减量示范基地在东方市揭牌 由中国人民财产保险海南省分公司打造 采用保险+科技+服务模式 [1] - 项目名称为粮保宝 针对海南辖区投保的水稻主粮 提供全周期风险精准防控服务 [1] - 目前已覆盖20余户参保农户 服务面积超1.7万亩水稻制种区域 [1] 技术架构 - 系统由八大模块组成 包括智慧种植平台 智慧物联网平台 气象监测与预警平台 农业风险分析与减量平台 防灾减损服务平台 综合管理平台 可视化大屏和园区管家APP [1] - 整合卫星遥感 气象预警 土壤墒情监测及无人机等前沿技术 实现制种全周期风险精准管控 [2] 实施成效 - 无人机飞防总面积超3.4万亩 为所有服务对象提供2次专家农事指导 [2] - 完成土壤定点采样检测434个点 其中人工采样400个 设备采样34个 [2] - 项目试运行期间降赔减损金额超20万元 预计经验成熟后减损效果将进一步提升 [2] 战略意义 - 通过风险减量管理降低农户生产经营风险 稳定制种收益并激发种业创新活力 [2] - 借助科技赋能推动传统农业向智慧农业转型 [2]