理财，听起来是不是有点高大上？其实，它和我们的生活息息相关。和大家分享一个普通人的理财故 事，一个从月薪5000元开始，通过5年的努力，逐渐实现财富积累和人生蜕变的故事。这不仅是关于钱 的故事，更是关于成长、自律和梦想的故事。 一、理财意识的觉醒：从月薪5000元开始 2009年，S先生刚刚大学毕业，踏入职场。那时候，月薪5000元在三线城市已经算不错了，但S先生很 快发现，钱总是不够用。房租、吃饭、交通……每个月的开销让我捉襟见肘。S先生意识到，如果不学 会理财，生活将永远被金钱束缚。 理财的第一步是存钱。S先生开始尝试将每月工资的50%存入银行，剩下的用于日常开销和应急。这个 过程并不容易，S先生需要克制自己的消费欲望，每天提醒自己：先存钱，再消费。慢慢地，S先生发 现自己不仅能存下钱，还能通过记账控制不必要的开支。一年下来，S先生竟然存下了人生中的第一个 10万元。 二、存钱大作战：从10万元到30万元 有了第一桶金后，S先生开始思考如何让钱生钱。2011年，尝试了纸黄金投资，但因为缺乏经验，最终 亏损了4000多元。这次失败让S先生明白，理财不是简单的存钱，而是需要学习和规划。 2012年，S先生开始 ...

黄金这阵子一路冲高，直接冲上了历史价格的新高点，即便不特别留意财经消息，也能感受到身边人热 烈的讨论。在深圳，很多年轻人一有点余钱就把理财当作头等大事，有的盯着黄金，有的琢磨着基金和 股票，每个人的手机里都收藏着理财话题。 这段时间的金价变化让钱只有几千块的新手投资者仿佛也跟着上了大过山车，有人账户刚变红，有人还 在煎熬。 今年4月，林依梦买入了几克黄金基金，当时网络上全是在谈论黄金行情。她想着趁着好时机，没想到 刚买完当天价格就掉得厉害，一夜之间让她直接亏了几百块。 她不是不心疼钱，但更让她难受的，是手里这点存款连个风浪都经不起。原本以为跟着别人分享的理财 经验能轻松赚点，现在才知道理财不是随大流就能赚钱。每天点开app时看着不断下跌的数据，她心里 只剩下两种念头：要么等着回本就卖了，要么赌一把继续持有。 很多人一边在平台上学投资技巧，一边生活上节省到极致，就是盼着哪天"翻身"能早点退休，但真实现 财务自由的人没几个。 这批年轻人习惯了社交平台上分享经验，谁赚钱谁亏钱都在群里晒。有的人说："不试试永远不知道自 己是不适合炒基金。" 还有的人亏了也不爱声张，直接沉默。有些人选择定投，每个月攒点小钱希望慢慢变多 ...

"见证历史，金价新高！"过去几个月，类似的新闻频繁刷屏。对很多00后来说，这不仅是新闻，更像是 一种"时代召唤"。 林依梦就是其中之一。看到金价一路飙升，她忍不住跟进，买了8克黄金基金。结果第二天就遭遇"422 黄金大跳水"，金价从833元/克暴跌至729元/克，亏了800多元。 同样的故事也发生在陆萍身上。为了省钱，她在深圳住800元的合租房，靠做饭节省开支，每月能攒下 三四千元。 某次同学聚会，她听说一位男同学靠基金"日入两千"，心动之下投了6000元买入三支连涨的基金。结 果，买入第二天基金就大跌，一周不到亏了近千元。 对林依梦和陆萍来说，这些不是简单的亏损，而是现实对"财富自由"梦想的第一次重击。 "理财自由"，理想与现实的落差 不少00后涌入投资市场，背后的动因很简单：不想被工作捆绑一辈子，最好35岁前实现财务自由。根据 《2024 Z世代投资理财行为报告》显示，近四成00后希望在35岁前实现养老财务目标。 但幻想与现实之间，有条难以跨越的鸿沟。报告指出，仅有0-2%年化收益率的"佛系理财"者，占据了 近四成的18-24岁人群。换句话说，大多数人不仅赚不到钱，甚至连跑赢通胀都困难。 一部分原因是缺乏 ...

9月15日至21日，国家金融监管总局、中国人民银行、中国证监会联合开展"金融教育宣传 周"活动，以"保障金融权益助力美好生活"为主题，联动各方力量，大力普及金融知识，完 善金融惠民利民举措，提升金融服务质效，帮助群众明辨风险、远离侵害、维护合法权 益。 本期好书推荐栏目特别策划经济金融普及书单，从金融学、经济学、投资、理财等角度， 遴选经济金融领域权威专家著作的经济金融普及书籍，期待帮助读者提升金融素养，构建 科学的投资理财思维，收获财富人生！ # 读者福利 ， 欢迎留言互动， 9 月 26 日前，平台随机从留言中选取 4 位读者获赠本期推 荐新书！ 01 《极简金融通识课：从货币本源到财富人生》 财富自由从搞懂金融开始， 在资讯焦虑的年代，做看透一切的明白人 没有复杂的公式、晦涩的名词 张伟 著 清华大学出版社 出版 内容简介 用金融的思维方式看待世界， 助你始终做出正确的决策 什么是金融？金融其实是关于钱的学问，人人都离不开钱，所以人人都应该学点 金融。 实际上，金融是一个非常庞大的体系。我们总觉得金融充满了公式和模型，但对 于普通人来说，最重要的不是把金融当成一个"技术活"，而是要学会金融的思 想，了解 ...

我见过太多人陷入财富困局：有人月薪数万却月月赤字，有人极致节俭却资产停滞，有人盲目投资却血本无归。究其根源，皆因忽视了财富管理的铁三角 ——赚钱、省钱、理财，三者缺一不可。它们如同支撑金字塔的基石，单独发力难成气候，唯有协同作用，才能筑起财务自由的巍峨大厦。 一、赚钱：财富的源头，但绝非终点 赚钱是财富积累的起点，没有收入，一切理财与省钱都如无源之水。但赚钱的本质不是"拼命工作"，而是"提升价值创造能力"： 但赚钱绝非财富自由的终点。若只赚不省，再高的收入也会被挥霍吞噬；若只赚不理，财富难以抵御通胀，更无法实现指数级增长。赚钱是"开源"，而省钱 与理财则是"节流"与"放大"，三者环环相扣。 二、省钱：财富的防线，理性消费的智慧 省钱常被误解为"吝啬"，实则它是对金钱的敬畏与理性规划。省钱的核心在于"区分需求与欲望，优化支出结构"： 省钱的意义不仅是"节流"，更是为理财提供"弹药库"，为风险筑起"安全垫"。没有储蓄，理财无从谈起；没有储蓄，抗风险能力薄弱，一次意外就可能击溃 财富根基。 三、理财：财富的加速器，让钱为你工作 理财是财富增长的"魔法"，但绝非"赌博式投机"。其核心在于"科学配置资产，利用复利与时间 ...

定期存款现状 - 2025年我国居民存款余额达128.5万亿元，其中46%为定期存款，约60万亿资金以低收益沉淀[2] - 2025年第一季度全国大中型银行定期存款平均年利率2.65%，较其他同等风险途径低1.15-1.55个百分点[2] - 2025年7月主要商业银行三年期定期存款利率区间为2.55%-2.75%，30万元存三年最高利息仅24750元[2] 通胀影响 - 2024年全年CPI上涨2.0%，2025年上半年CPI同比上涨2.2%，低于通胀率的投资实际导致资金贬值[4] 替代理财方案 - 大额存单三年期利率达3.0%-3.45%，较同期定期存款高0.5个百分点，30万元存三年可获利息27900-31050元[5] - 结构性存款2025年上半年平均年化收益率3.8%，高于定期存款约1个百分点，但收益与市场指标挂钩存在波动[6] - 智能存款年化收益率普遍达2.8%-3.2%，招商银行朝朝盈产品7日年化收益率3.15%，30万元存三年收益约28350元[6] - 低风险银行理财产品（R1-R2级）平均年化收益率3.6%-4.2%，中低风险产品（R3级）达4.0%-4.8%[7] - 货币基金近一年平均收益率2.7%-3.1%，流动性极佳可随时申购赎回[7] 组合配置策略 - 30万元分三部分配置：10万智能存款、15万低风险理财、5万货币基金，三年预期总收益约34500元[8] - 实际案例显示35万元通过组合配置（活期+大额存单+低风险理财+货币基金）一年收益较全额定期多3800元[8] 产品选择注意事项 - 需匹配个人风险偏好，重视本金安全可选大额存单或智能存款，接受波动可考虑低风险理财或货币基金[9] - 需关注产品流动性差异，部分产品赎回需提前申请或到期才能支取[9] - 需注意起购金额限制，部分产品要求最低50万元起购或按10万元递增[10] - 需警惕高收益陷阱，避免被表面收益迷惑而忽略风险匹配原则[10] - 应选择正规有实力金融机构发行的产品以规避非法集资风险[11] 优化收益技巧 - 对比不同银行同类产品利率差异可达0.3-0.5个百分点，30万元三年期大额存单利率差0.3个百分点将导致2700元收益差距[13] - 关注创新型存款产品如某股份制银行2025年初推出的智能存款，根据存款时长自动调息最高可达3.5%[13] - 可考虑国债或定期开放式理财产品，前者安全性最高但流动性差，后者收益高但仅开放日可申赎[13]

应急储备金的重要性 - 建立三到六个月生活费的应急储备是家庭理财的首要步骤[3] - 拥有2000美元应急金可提升财务幸福感21%[3] - 应急储蓄少于5000美元的人群患抑郁症几率比超过5000美元储蓄者高出52%[3] - 储蓄不足2万美元与超过2万美元人群的抑郁症概率差距达49%[3] 财富积累行为特征 - 美国百万富翁最常驾驶的汽车品牌为丰田（12.5%）、本田（11.4%）和福特（9.0%）[4] - 真正积累财富者注重将资金投入保值增值领域而非消费性支出[4] - 理财应聚焦低成本投资与资产本身 避免浮华消费[5] 投资成本控制 - 加拿大共同基金年管理费率达2%-2.5% 部分超过3%[5] - 高额管理费长期将侵蚀投资收益[5] - 建议优先选择低成本指数基金和ETF产品[5] 家庭支出管理 - 房屋年维护更新成本可达房屋价值的1%以上[6] - 保费与税费年增长率可能超越平均通胀率[6] - 全球83%人口净资产不足10万美元（40%不足1万美元 43%处于1-10万美元区间）[6] 储蓄行为与情绪管理 - 具备应急储备金者在市场波动中表现更稳健[6] - 低利率环境导致部分家庭养成透支消费习惯 未能实现10%-15%的收入储蓄率[6] - 贫富差距关键源于长期储蓄坚持与支出控制 而非短期投机收益[6] 理财哲学与长期规划 - 理财本质是节制欲望与合理规划的结合[7] - 投资是马拉松而非百米赛跑 需先建立应急储备和稳健投资基础[8] - 财富积累需遵循"先修渠再引水"原则 注重根基建设而非追逐风口[8]

农银理财《理财万卷书》项目 核心定位 - 打造陪伴式理财知识平台，覆盖"识理财、选理财、懂理财"全周期服务 [2] - 通过体系化内容、趣味化形式传递金融知识，帮助投资者构建理财全局观 [3][4] 内容架构 知识分层体系 - **识理财阶段**：聚焦入门知识科普，结合市场热点扫盲，建立产品体系认知 [3] - **选理财阶段**：解析申赎规则与风险匹配逻辑，辅助投资者科学配置产品 [3] - **懂理财阶段**：提供持有期实操指南，包括资产配置建议与日常操作指引 [3] 栏目矩阵 - **《漫话理财》**：通过故事化漫画拆解复杂金融概念 [4] - **《动画学理财》**：用趣味动画解析晦涩专业术语 [5] - **《理财情报局》**：提供经济要闻速递与市场数据快评 [6] - **《达人说市场》**：专家团队解读政策红利与市场趋势 [7] - **《理财达人说》**：专业投研团队深度剖析产品运作原理 [8] - **《理财笔记》**：系统梳理"6+N"产品体系及申赎规则 [9] - **《理财百宝箱》**：以图文形式呈现产品购买流程等实操信息 [9][10] 形式创新 - 采用视频讲解、趣味漫画、数据可视化等多元呈现方式 [4] - 强调"边看边学"的交互体验，降低专业知识理解门槛 [4][5] 战略价值 - 强化投资者教育，建立"闻名识产品"的品牌认知 [9] - 通过持续内容输出传递金融正能量，深化客户陪伴服务 [10]

公司内容发布 - 农银理财推出《理财万卷书》知识陪伴平台 打造全面专业且形式丰富的理财教育体系 [1][2] - 平台覆盖"识理财 选理财 懂理财"全周期 提供从产品认知到持有操作的全流程指导 [2] 理财教育体系架构 - 识理财板块聚焦金融热点科普与入门知识 帮助投资者建立全局观并避开误区 [2] - 选理财板块深度解析申赎规则与风险匹配 协助投资者完成产品适配选择 [2] - 懂理财板块提供持有期间的实操指引 作为随时可用的理财指南工具 [2] 栏目内容特色 - 《漫话理财》栏目通过故事化形式解析复杂概念 帮助构建完整理财认知框架 [3] - 《理财情报局》提供经济要闻与市场动态 包含数据快评和专业解析 [5] - 《达人说市场》由专家智囊团解读市场政策红利 为投资决策提供辅助 [6] - 《理财达人说》由专业团队解析产品运作原理 解读不同理财策略 [7] - 《理财笔记》按品牌维度梳理"6+N"产品体系及申赎规则 实现闻名识产品 [8] - 《理财百宝箱》通过图文搭配直观展示申赎规则变化和购买方式 便于快速查阅 [8] 内容呈现形式 - 采用视频讲解与趣味漫画形式 降低学习门槛并提升趣味性 [3] - 设置悦货财道专栏 通过轻松方式解析晦涩金融名词和市场热点 [3][4] 平台定位与发展 - 农银理财定位为投资陪伴者 致力于传递金融正能量并共赴美好未来 [9] - 通过扫描二维码即可访问《理财万卷书》平台内容 [10]

固定收益行业分析 - 2025年上半年理财规模增速放缓，主要受高基数和收益优势减弱影响 [4] - 资产配置方面，债券投资下降0.27万亿元，信用债和存单被减持，利率债增持，同时存款和公募基金投资显著增加 [5][6] - 产品结构上，封闭式和现金管理类产品占比下降，其他开放式产品规模和占比提升 [6] - 展望下半年，理财收益率可能进一步下行，规模扩张承压，净值波动或加大，但应对赎回能力增强，高息资产稀缺将促使理财转向交易和委托投资获取收益 [6] 家用电器行业分析 外销市场 - 新型电子烟HNB若中美市场放开，远期规模可达百亿美元，行业高集中度因原料管制和研发壁垒维持，推荐标的：思摩尔国际、盈趣科技 [7] - 扫地机海外市场呈现以价换量趋势，国牌产品本土化推动渗透率提升，例如石头科技在亚马逊Primeday实现"区域+品类"双增长，预计下半年竞争趋缓，推荐标的：石头科技、科沃斯 [8] - 3C配件赛道中安克创新与绿联科技通过选品和渠道拓展实现海外市占率提升 [9] 内销市场 - 以旧换新政策2024年注资1500亿元拉动家电消费2700亿元，2025年投入翻倍至3000亿元，限上家电零售额连续两位数增长，建议关注低估值高股息率的黑白电龙头及海信系、长虹系 [10] - 利基消费品如谷子经济受益于IP消费增长和供给扩容，人均消费潜力大，推荐标的：泡泡玛特、布鲁可、广博股份 [11] - 高客单价、高毛利率且需线下体验的互联网+零售业态受青睐，推荐标的：倍轻松 [12] 农林牧渔公司研究 - 海大集团2025年上半年营收588.31亿元（同比+12.5%），归母净利润26.39亿元（同比+24.16%），饲料销量1470万吨（同比+25%），接近全年目标，其中猪料增长43%受益于行业复苏和客户结构调整，水产料增长16%因养殖利润改善 [13][14] - 海外饲料销量同比增超40%，国内竞争优势复制至海外市场 [14] - 种苗业务收入7.7亿元，动保业务4.6亿元，鱼苗产业技术突破，生猪养殖采用轻资产模式实现可控盈利 [15] - 预计2025-2027年归母净利润分别为49.6/56.9/67.1亿元，对应2025年19倍PE [15] 行业表现数据 - 通信（1年+58.2%）、综合（1年+73.4%）领涨，医药生物（1年+39.2%）表现突出 [1] - 银行（1年+28.3%）、公用事业（1年-2.3%）表现较弱，食品饮料（1年+7.6%）增长乏力 [1]