政策与规则实施 - 中国人民银行出台的《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》将于2026年1月1日正式启动实施新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系 [3] - 《行动方案》明确银行机构需为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，并遵守存款利率定价自律约定 [3] - 银行可对数字人民币钱包余额自主开展资产负债经营管理，且存款保险将依法提供与存款同等的安全保障 [3] 银行计息安排 - 中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行六家国有大行宣布自2026年1月1日起，为开立在该行的数字人民币实名钱包余额按照活期存款挂牌利率计付利息 [1] - 计结息规则与活期存款一致，当前活期存款挂牌利率为0.05% [1] - 工商银行APP显示，利息按结息日该行挂牌活期利率计息，每季末月的20日结息，21日入账；未到结息日清户时，按清户日挂牌活期利率计息到清户前一日止 [1] 钱包分类与适用范围 - 数字人民币分为四类钱包，其中一类、二类、三类钱包为实名钱包，四类钱包为匿名钱包 [1] - 仅实名钱包（一类、二类、三类钱包）属于银行计息范畴，匿名钱包（四类钱包）内的余额不计付利息 [1] - 钱包运营机构将为实名钱包余额计付利息，并依法代扣代缴利息税（如有） [1]

数字人民币计息政策正式实施 - 自2026年1月1日起，工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、交通银行及邮储银行六家国有大行集体对数字人民币实名钱包实施计息政策[1] - 该政策标志着数字人民币正式从“数字现金”升级为“数字存款货币”[1] 计息规则与政策依据 - 计息覆盖在一类、二类、三类个人实名钱包及单位钱包的余额，按各行活期存款挂牌利率（当前均为0.05%）计付利息，计结息规则与活期存款一致[2] - 四类个人钱包因非实名属性，余额不计付利息[2] - 政策源于中国人民银行《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，该方案于同日启动实施[2] 政策意义与官方定位 - 中国人民银行副行长陆磊指出，未来数字人民币是中央银行提供技术支持并监管、具有商业银行负债属性的现代化数字支付工具[2] - 这一制度安排明确了数字人民币的银行负债属性，标志着其从现金型1.0版进入存款货币型2.0版[2] - 计息政策将大幅提升用户持有意愿，促使更多商户接入，进一步丰富支付场景[2] - 数字人民币已纳入存款保险覆盖范围，安全性充分保障[2] 数字人民币发展现状与数据 - 截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元[3] - 通过数字人民币App开立个人钱包2.3亿个，单位钱包已开立1884万个[3] - 多边央行数字货币桥累计处理跨境支付业务4047笔，累计交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币在各币种交易额中占比约95.3%[3] - 应用场景已覆盖交通出行、餐饮娱乐、跨境结算等多个领域[3] 钱包开通渠道与支持机构 - 主要支持银行已扩展至10家，包括工、农、中、建、交、邮储六大国有行，招商银行、兴业银行两家股份制银行，以及网商银行（支付宝）和微众银行（微信支付）[6] - 试点范围已拓展至多个省份及直辖市，包括北京、天津、上海、重庆等直辖市，以及江苏省、广东省、山东省、河北省、四川省、海南省等省份[6] 钱包开通步骤与注意事项 - 用户可通过下载“数字人民币”官方App或登录支持银行的手机银行App开通[7] - 开通需完成实名认证（验证身份证和手机号）[9] - 系统引导用户开立一类、二类或三类钱包，不同类别在余额上限、交易限额等方面有区别[9] - 若希望享受余额计息，需确保开通并升级为实名钱包（一、二、三类均可）[9] - 为方便充值和兑回，建议绑定一张本行或他行的借记卡[10] - 用户也可携带本人有效身份证件前往支持业务的银行网点，在工作人员指导下开通钱包[11]

钱包界面更新 花卉主题纹样：各数字人民币业务运营机构（以下简称"运营机构"）的钱包界面采用不同传统花卉作为主视觉元素，如牡丹、梅花、荷花、兰花 等。10 种花卉图案，分别用于 10 家运营机构的钱包界面中。 传统纹样背景：界面背景中融合凤鸟纹、羊角纹、八角纹等中国传统装饰纹样。 模拟变色效果：纹样内嵌数字人民币英文标识"e-CNY"；通过晃动手机，可见花卉图案上的动态光泽效果。 IT之家 1 月 2 日消息，据数字人民币运营管理中心微信公众号，新年伊始，数字人民币正式从"数字现金时代"迈入"数字存款货币时代"。作为数字人民币 体系的重要载体，数字人民币 App也焕新升级，迎来 2.0 版本。 自 2022 年 1 月在应用市场公开上架以来，数字人民币 App 以提升用户体验为核心持续迭代。从版本 1.0.0 到版本 2.0.0，共历经 54 次迭代更新。 IT之家附主要变化如下：实名钱包余额开始计息 自 2026 年 1 月 1 日起，数字人民币实名钱包余额将按照活期存款挂牌利率计付利息。 每季度末结息日之后，用户点击首页的钱包资产区域，进入钱包资产页，即可查看结息详情。 小贴士：实名钱包是指完成身份认证的数 ...

自2022年1月在应用市场公开上架以来，数字人民币App以提升用户体验为核心持续迭代。从版本1.0.0 到版本2.0.0，共历经54次迭代更新。 据数字人民币运营管理中心微信公众号1月2日消息，新年伊始，数字人民币正式从"数字现金时代"迈 入"数字存款货币时代"。作为数字人民币体系的重要载体，数字人民币App也焕新升级，迎来2.0版本。 ...

数字人民币App升级至2.0版本 - 数字人民币正式从数字现金时代迈入数字存款货币时代，其重要载体数字人民币App焕新升级至2.0版本 [1] - 自2022年1月公开上架以来，App以用户体验为核心持续迭代，从版本1.0.0到2.0.0共历经54次迭代更新 [1] 钱包余额计息功能 - 自2026年1月1日起，数字人民币实名钱包余额将按照活期存款挂牌利率计付利息 [1] - 用户可在每季度末结息日后，通过点击首页钱包资产区域进入钱包资产页查看结息详情 [1] 钱包界面与设计优化 - 本次更新优化了钱包界面的设计元素，10家运营机构的钱包界面分别采用10种不同的传统花卉作为主视觉元素，如牡丹、梅花、荷花、兰花等 [2] - 界面模拟变色效果纹样内嵌数字人民币英文标识"e-CNY"，晃动手机可见花卉图案上的动态光泽效果 [2] - 各运营机构界面在统一风格和标准下呈现差异性，体现了数字人民币"双层运营架构"的设计理念 [2] 新增个性化皮肤功能 - 2.0版本新增钱包皮肤设置功能，首期上线四季、名绘、国风、生活四大主题系列，共计16套皮肤可供用户选择 [3]

政策背景与核心举措 - 国家发展改革委、国家数据局、教育部、科技部、中共中央组织部五部门联合出台《关于加强数据要素学科专业建设和数字人才队伍建设的意见》，提出四方面12项具体举措，旨在破解数字人才短缺难题，为深化数据要素市场化配置改革提供支撑 [1] - 2024年以来，国家层面已相继出台《2024年提升全民数字素养与技能工作要点》《加快数字人才培育支撑数字经济发展行动方案》等政策，显示对数字人才发展的高度重视 [1] 地方实践与成效 - 各地在改善数字人才结构、强化支撑、激发活力等方面已初见成效 [1] - 例如，北京市深入推进北京中关村学院建设，开展“人工智能+”和“数据要素×”行动，持续培养高层次复合型数字人才 [1] 当前面临的挑战 - 数字人才队伍建设面临储备不充足、发展体系不健全、地域分布不均衡等主要问题 [1] - 数字人才培养产学协同机制不顺畅，人才成长支撑体系不完善，人才外流和区域协同机制不健全等问题也不时显现 [1] 未来发展建议与方向 - 填补数字人才缺口需兼顾数量与质量，应结合各地区城市定位、数字要素基础、人才培养类型、技术研发重点和产业发展特色进行统筹规划 [2] - 例如，西部地区可发挥川渝人才产业优势、贵州资源环境优势，协同开展生态友好数字人才的培育和发展 [2] - 需系统掌握政策现状，精准发挥人才政策效应，做好政策各模块、各环节间的纵向协同，并加强政策执行的评估与保障 [2] - 应全面丰富数字人才适用场景，通过快速响应技术变革、构建国际通用数字人才标准，引导市场拓展新需求场景，持续吸引人才集聚 [2] - 可探索多边数字人才合作平台，发布国际数字人才指数，优化外籍人才引入机制，培育双边数字创业孵化园区等创新国际合作交流方式 [2]

数字人民币的定位与本质 - 数字人民币是法定货币 与纸质人民币具有同等法律效力 由中国人民银行直接发行和担保 是“钱本身”而非银行存款或第三方支付余额的记录[3] - 与比特币等虚拟货币有本质区别 不是用于投机炒作的投资品[3] - 其数字钱包与银行卡连通 资金可自动计算利息[3] 核心功能与技术特点 - 具备双离线支付功能 在无网络、无信号环境下 通过手机“碰一碰”即可完成交易 保障极端情况下的支付连续性[4] - 采用可控匿名设计 小额支付类似现金 保护用户隐私 大额或涉及犯罪交易在合法程序下可追溯[8][9] - 支持智能合约 可实现资金的可编程与条件支付[7] - 作为法定货币具有不可拒收的特性[8] - 转账和提现不收取手续费[8] 对国家与金融体系的战略意义 - 构建金融安全防线 应对网络中断等极端情况 保障社会经济基本交易活动稳定运行[4] - 提升国家在全球金融体系中的主动权与话语权 降低对欧美主导支付系统的依赖[5] - 通过多边央行数字货币桥等项目 为国际贸易提供新结算通道 可缩短结算周期、降低交易成本[5] - 成为国家调控经济的智能工具 借助可编程性实现财政补贴、消费券等政策的精准投放与使用监督 提高资金使用效率[7] 对社会管理与资源分配的影响 - 使社会管理更加智能化 政府可通过交易数据更准确了解市场动态与消费者需求 以制定更科学的政策[11] - 优化资源配置 促进经济可持续发展[11] 对消费者与商户的实用价值 - 为消费者资金安全提供保障 例如通过智能合约实现预付资金按服务进度分期支付 防止商家跑路风险[7] - 帮助个人进行财务管理 例如通过智能合约实现自动储蓄、设立家庭共管账户等[7] - 为商户节省支付提现手续费 增加利润空间[8] - 提供更便捷的支付体验 支付畅通无阻[8] 与现有支付体系的关系 - 不会取代微信、支付宝等常用支付工具 这些工具可能迎来升级 未来可作为前端支付渠道 后端直接扣除数字人民币[8]

数字人民币定位与性质的根本转变 - 自2026年1月1日起，数字人民币核心定位由流通中现金转变为存款，从央行负债转变为银行负债 [1][3] - 客户在商业银行钱包中的数字人民币被明确为以账户为基础的商业银行负债 [3] - 数字人民币钱包余额开始按照银行活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与活期存款一致 [1][3] 计息规则与钱包分类 - 工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行等国有银行已公布计息规则 [3] - 仅对实名钱包（一类、二类、三类钱包）余额计付利息，非实名钱包（四类个人钱包）内的余额不计付利息 [4] 对个人与企业用户的影响 - 个人与企业用户持有数字人民币可像活期存款一样获得收益 [5] - 支付便利化将提升，银行间转账、跨境使用等将更加直接便捷 [5] - 数字人民币转入或转出钱包不收取手续费，支持无网无电支付 [7] - 更注重隐私保护，收集的交易信息更少且不提供给第三方 [7] 对商业银行的影响与机遇 - 数字人民币存款成为银行可运用的资金来源，增强了银行参与生态建设的内生动力 [5] - 银行可围绕计息数字钱包开发更多存款、理财及信贷产品，打造“支付+金融”综合生态 [5] - 银行可以对数字人民币钱包余额自主开展资产负债经营管理 [6] - 商业银行需负责客户数字人民币安全，承担合规和反洗钱责任，并纳入存款保险范畴，最高偿付限额为50万元人民币 [7] 对支付机构及生态建设的影响 - 非银行支付机构需实施100%的数字人民币保证金，该保证金与客户备付金无差异 [6][7] - 《行动方案》提出全面推进数字人民币受理环境建设，依托高效系统设计和全局一本账实现实时结算，降低交易费用 [5] 与第三方支付的差异 - 数字人民币本质是数字形态的钱，而微信支付、支付宝是支付工具，通过绑定银行卡进行支付 [7] - 数字人民币可在微信支付、支付宝等第三方支付工具上使用 [7] - 数字人民币由央行提供技术保障与监管，安全性由存款保险和100%保证金制度保障 [7]

数字人民币定位与制度框架变更 - 新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系于2026年1月1日正式启动实施 [1][3] - 数字人民币核心定位由流通中现金转变为存款，从央行负债转变为银行负债 [1][3] - 数字人民币钱包余额将按照流动性分别计入相应货币层次，客户在商业银行钱包中的数字人民币是以账户为基础的商业银行负债 [3] 计息规则与钱包分类 - 自2026年1月1日起，银行为客户开立的数字人民币实名钱包余额按照本行活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与活期存款一致 [3] - 数字人民币钱包分为四类，其中一类、二类、三类为实名钱包，四类为非实名钱包 [4] - 如客户开立的数字人民币钱包为四类个人钱包，则钱包内的余额不计付利息 [4] 对商业银行的影响与激励 - 数字人民币存款成为银行可运用的资金来源，增强银行参与数字人民币生态建设的内生动力 [5] - 银行可以对数字人民币钱包余额自主开展资产负债经营管理，由存款保险依法提供与存款同等的安全保障 [6] - 银行可以围绕计息数字钱包开发更多存款、理财及信贷产品，进一步打造“支付＋金融”的综合生态 [5] - 此前数字人民币在央行资产负债表上，商业银行承担责任但属纯成本业务，存在激励不足问题，新安排解决了权责不统一问题 [5] 对个人与企业用户的影响 - 数字人民币钱包里的钱可以像活期存款一样生息，持有数字人民币也能有收益 [5] - 个人支付便利化将提升，银行间转账、跨境使用等将更加直接、便捷 [5] - 账户相对于现金的生息能力对个人和单位形成激励，存款货币有利于保持负债稳定性对商业银行形成激励 [5] 数字人民币与第三方支付的比较 - 数字人民币本质上是钱包里的钱，是数字形态的法定货币，而微信支付、支付宝等是通过绑定银行卡将银行里的钱搬出来支付 [7][8] - 数字人民币转入或转出钱包不收取手续费，在没网络、没电的情况下也能成功支付 [8] - 数字人民币更保护隐私，收集的交易信息更少，且不提供给第三方 [8] - 数字人民币由央行提供技术支持保障并实施监管，商业银行负责客户数字人民币安全并承担合规和反洗钱责任，纳入存款保险范畴，最高偿付限额为人民币50万元 [8] - 非银行支付机构实施100%的数字人民币保证金，为资金安全加上“保险” [8]

核心事件 - 中国六大国有商业银行宣布自2026年1月1日起对数字人民币实名钱包余额计付利息 [1] - 计息规则与活期存款一致，当前活期存款挂牌利率为0.05% [1] - 此举将使中国成为全球首个为央行数字货币计息的经济体 [1] 行业影响 - 数字人民币的功能属性得到重要扩展，从支付工具向储值工具演进 [1] - 行业首次将央行数字货币与银行存款的计息特性相结合 [1] - 此举可能提升数字人民币对公众的吸引力，影响货币持有形式 [1] 公司行动 - 工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大行统一行动，发布相关公告 [1] - 执行时间明确为2026年1月1日，涉及产品为数字人民币实名钱包 [1]