中国数字人民币的政策与战略定位 - 中国已完全明确坚定推进数字人民币发展并坚决遏制虚拟货币的政策取向[3][22] - 2025年5月以来，美国、香港竞相推动稳定币和加密资产立法，引发全球性立法与发展高潮，促使中国优化数字人民币定位与管理体系[3][22] - 中国人民银行宣布优化数字人民币在货币层次中的定位，突破前期确定的M0定位，并在上海和北京分别设立数字人民币国际运营中心和运营管理中心[3][22] - 人民银行等13个部门于11月28日联合召开会议，明确稳定币是虚拟货币的一种形式，强调继续坚持禁止性政策并打击相关非法金融活动[3][22] 数字人民币的研发背景与历史沿革 - 数字人民币启动背景是2009年比特币及2013年以太坊推出后，比特币单价从年初200美元左右快速上涨至年底前一度突破1300美元，引发对去中心数字货币的追捧[4][24] - 在G20央行行长会议上，多国（美国除外）普遍认为需尽快推出央行数字货币以抵御冲击，自2014年起包括中国在内的多国央行纷纷成立研究团队[4][24] - 中国央行最初将其命名为“DCEP”，后经过反思调整，明确研发的是数字人民币而非新货币，代码调整为“e-CNY”[6][26] - 为减少难度和规避风险，初期将数字人民币定位于流通中现金，主要用于替代现金和零售使用，实行二元运营模式且不计利息[6][26] 对数字人民币本质与定位的重新认识 - 必须准确把握数字人民币的本质和定位，货币发展必然方向是信用货币与数字化、智能化[8][28] - 不能将货币等同于货币载体本身，货币载体从实物、金属铸币、纸币发展到存款、电子钱包等，但货币本质属性未变[9][29] - 在信用货币体系下，央行投放的货币不限于现金，信贷投放已成为货币投放的主体渠道[9][29] - 数字货币根本不同于传统现金，现金有物理载体和固定面值，而数字货币以加密账户方式存在，无固定面值，主要由存款转换而来[10][31] - 将数字人民币定位于M0并完全按照现金管理，在理论和实务上均存在问题，严重影响其研发推广，必须尽快调整[10][31] 数字人民币的应然形态与运行体系 - 数字人民币就是人民币的数字化，应尽可能覆盖人民币现金之外所有的金融业务领域，包括能够以信贷方式派生[11][31] - 归属为存款货币后，应以“账户”而非“钱包”为载体，满足活期、定期、保证金存款等业务需要，计入M1及M2，不应计入M0[11][32] - 数字人民币应与传统人民币遵守相同的货币金融管理体系，业务规定应基本一致，该计息则计息，该收费则收费，并按同等标准缴纳法定准备金[11][32] - 在用户端应尽可能沿用移动支付或网上银行的终端设备和操作方法，以降低投入和改善体验，无需像现钞一样使用特定画面和标识[11][32] 加快数字人民币发展的创新路径 - 所有数字人民币账户需通过下载央行统一的“数字人民币APP”开立，以保证央行能勾连所有账户，归并交易数据，形成金融数据宝库[12][33] - 需运用区块链、分布式记账和智能合约等技术，借鉴以太坊权益证明模式，选择足够多运营机构共同参与系统维护，以提高效率确保安全[13][34] - 必须确保用户身份信息真实准确，加强数字人民币与数字身份证的高度绑定，从源头上保障安全[13][34] - 身份相关信息可实现数字化加密化，中国在此方面已有突破并具备世界领先优势[14][35] - 实现数字人民币与数字身份证等信息的连接验证，可形成综合身份加密账户，保护信息安全，并为用户提供财务分析、税务管理等增值服务[15][36] 数字人民币的国际化与跨境应用 - 数字人民币应区分境内版与境外版，境内版是基础，境外版需适应国际惯例或规则进行设计[16][37] - 中国不应跟随美元稳定币全力发展人民币稳定币，而应坚定推进数字人民币，加强国际合作，支持更多国家推出主权数字货币[17][38] - 应建立多国数字货币运行平台之间的接口和共同规则，促进不同数字货币的央行互换，提高跨境支付效率，降低成本[17][38] - 考虑到其他国家主权数字货币研发落后，可探索由银行等支付机构直接与监管许可的全球公链连接，或建立国家统一的公链网关，以实现快速跨境支付清算[18][39] 数字人民币的国家级战略推进 - 数字人民币涉及面广、挑战多、国际竞争激烈，时间非常紧迫，需上升为国家级战略项目全力推进[18][39] - 应在中央金融委员会内成立专门领导小组，由央行牵头，相关部门参与，调动社会力量，集中资源以确保项目质量和进度[18][39] - 央行需处理好数字人民币与现有人民币清算体系的关系，包括银联、网联以及人民币跨境清算体系[19][40] - 央行已宣布在数字人民币国际运营中心设立“三大平台”，其职责范围需严谨和规范[19][40]

数字人民币官方定义与属性 - 数字人民币是中国人民银行发行的数字形式法定货币，与实物货币按1:1比例兑换 [1] - 数字人民币不具备炒作空间，且官方未开展任何推广返利活动 [1] 当前存在的诈骗类型 - 不法分子假冒中国人民银行分支机构名义，发布虚假“有偿推广”“高额回报”“分享商家利润”等宣传信息 [1] - 通过非正规渠道发送“数字人民币试点发行，预约登记领取体验金”等诈骗短信，诱导用户点击诈骗链接并窃取银行卡密码、短信验证码等信息 [3] - 以“入会、入股、福利”为诱饵组建数字人民币讨论群组，开展传销或集资诈骗活动 [3] - 借“推广有偿招募”名义，以高额回报、兑换贴息为诱饵，通过发展下线构建传销诈骗网络 [3] - 假冒数字人民币“权威机构”，通过电话、网站、手机应用APP等方式实施诈骗 [3] 官方平台与安全使用指南 - 数字人民币APP是官方服务平台，试点地区用户需通过手机应用市场搜索“数字人民币”或登录官方网址www.pbcdci.cn下载注册 [2] - 用户应避免下载仿冒APP或访问仿冒网站，不在非官方APP内填写个人身份信息、银行卡密码、短信验证码等敏感信息 [4] - 不要轻易加入以数字人民币为名义的讨论群组，避免随意将手机借给他人使用 [4] - 需警惕陌生来电，避免参与打着数字人民币旗号的ICO传销组织 [5][6]

数字人民币APP功能优化 - 新版本优化银行卡绑卡流程 支持81家银行绑卡 其中27家支持免输卡号功能 [1] - 引入运营商本机号验证服务 支持"一键登录" 无需输入密码和短信验证码 [1] - 上线桌面小组件功能 支持扫一扫 付款码等九项高频功能 用户可自定义添加最多四项 [1] 数字人民币APP产品特性 - 作为聚合各机构钱包的统一入口 具有公共基础设施属性 由人民银行联合运营机构共建 [2] - 收银台界面优化 营销优惠类别展示更清晰 支持商户优惠与钱包优惠叠加使用 [2] - 消费红包使用体验提升 付款侧优惠与商户侧优惠实现双向联动 [2] 数字人民币消费补贴成效 - 消费补贴活动促进社会消费回补 拉动居民消费和地方经济发展 [3] - 智能合约技术保障补贴资金直达个人或企业 提升资金流转效率和安全性 [3] - 未来可拓展更多消费场景应用 利用智能合约推出多样化消费激励措施 [3]

数字人民币APP1 2版本升级 - 首页布局调整 将高频使用的"存银行"功能由钱包卡片背面调至正面 交易功能区展示"收付钱""转钱""充钱包""存银行"四项功能入口 [1] - 钱包背面升级为业务运营机构运营阵地 管理功能前置至一级菜单 操作链路缩短实现一键直达 [1] - 新增钱包切换操作入口 支持快速调整钱包顺序 左滑右滑可快速进入钱包列表页面 [1] 用户体验优化 - 版本更新后用户可更直观访问重要功能 体现开发者对用户反馈的重视 [2] - 自2022年1月上架以来保持月均1次迭代频率 3年共推出45个版本 [2] - 硬钱包注销流程优化 支持在丢失或损坏情况下通过APP完成注销操作 [2] 应用场景拓展 - 硬钱包在智慧养老场景推出穿戴设备 老年证结合的可视硬钱包 校园场景支持校内消费及公共交通支付 [3] - 下一步将支持离境退税"即买即退" 便利境外来华人员支付 [3] - 企业支付领域已形成非税缴纳 B2B支付 供应链金融等可复制模式 跨境业务形成多边央行数字货币桥和双边合作模式 [3] 行业发展建议 - 业内人士呼吁加大支持力度和法律保障 加快建立市场化激励机制 [4] - 市场化机制可吸引更多商家接受数字人民币 扩大应用场景 [4] - 政策扶持和创新激励措施有助于激发市场参与者积极性 促进技术和服务模式创新 [4]

数字人民币发展现状 - 数字人民币作为我国法定数字货币试点推广工作正在加速推进 国家层面大力支持 各地政府积极推动 [1] - 应用场景已覆盖线上购物 线下消费 公共交通 政务服务等多个领域 [1] - 数字人民币红包发放 支付基础设施完善及普及活动深入推动公众使用热情升温 [1] 数字人民币诈骗案件特征 - 不法分子利用"成立数字人民币银行""招募推广员"等虚假信息组建聊天群组 通过2%-5%补贴噱头诱骗公众兑换数字人民币 [2] - 诈骗手法呈现多元化 包括利用未成年人追星心理诱骗绑定父母账户 假冒明星经纪人转移资金等 [2] - 2019年以来新型诈骗案件显著增加 受害群体覆盖中老年人 金融从业者 法律执业者及高校学生等 [3] - 犯罪团伙利用大数据技术实现精准目标筛选 作案手法动态更新 隐蔽性与危害性提升 [3] 仿冒APP诈骗手段 - 不法分子制作高仿数字人民币APP 盗用正版图标及宣传语诱导实名注册 通过"拉人头送分红"模式扩散 [4] - 仿冒APP通过设置虚假客服群页面 将受害人引流至非主流社交工具实施诈骗 [4] - 真假APP差异主要体现在图标名称 主页面布局 版本包名及数据流向等专业技术层面 [4] - 使用仿冒APP可能导致银行卡号 密码 验证码等敏感信息泄露 引发资金被盗风险 [5] 官方防范建议 - 中国人民银行数字货币研究所提示警惕四大陷阱：假冒试点活动 高额回报投资 有偿推广招募 假冒权威机构来电 [6] - 工信部反诈专班提出"三不"原则：不明链接不点击 未知二维码不扫描 陌生网站不浏览 [7] - 警方强调数字人民币与现钞等价 凡涉及获利返现或交易所交易均为诈骗 需警惕"开通数字货币账户"类短信 [7]