行业背景与市场机遇 - 在全球化与数字技术发展的背景下，社交媒体平台成为企业拓展海外市场、塑造品牌形象和实现商业增长的关键战场 [1] - TikTok作为全球极具影响力的短视频社交平台，以其独特的算法、丰富的内容生态和庞大的用户基数，吸引了众多企业和创作者挖掘商业价值 [1] 公司产品核心功能 - 客易云集团推出的TikTok数字人拥有令人惊艳的逼真形象，运用先进的3D建模技术和高精度渲染算法雕琢细节，达到近乎真实的程度 [1] - 该数字人搭载强大的人工智能系统，具备自然语言处理和深度学习能力，能准确理解用户语音或文字信息并做出自然流畅的回应 [3] - 数字人能够根据用户反馈和情绪变化实时调整回应方式和内容，展现出高情商和应变能力 [3] - 在内容创作方面，数字人能根据企业营销目标和受众特点，自动生成多样化的短视频内容，包括产品展示、品牌故事讲述和参与热门话题 [4] - 在产品展示视频中，数字人可以像专业主播一样详细介绍产品功能、特点和使用方法 [4] - 在品牌故事视频中，数字人能通过富有感染力的语言和表情讲述品牌发展历程与核心价值观，引发用户情感共鸣 [4] 产品竞争优势与商业价值 - 使用TikTok数字人进行跨境社交营销具有成本低、效率高的显著优势，可替代部分人工工作，大大降低人力成本 [6] - 数字人能够24小时不间断工作，无需休息和培训，可快速生成大量短视频内容并及时与用户互动，提高营销效率 [6] - 数字人可以轻松实现多语言交互，无需额外聘请翻译人员，能更好地适应不同国家和地区的语言环境，支持企业全球化营销 [6] - 该解决方案能帮助企业在TikTok平台吸引更多用户关注，提升品牌知名度和影响力，并促进产品销售和商业转化 [6]

数字人民币App升级至2.0版本 - 数字人民币App迎来2.0版本重大升级，核心变化是自2026年1月1日起，数字人民币实名钱包余额将按照指定运营机构活期存款挂牌利率计付利息 [1] - 自2022年1月公开上架以来，数字人民币App已历经54次迭代更新 [1] 计息规则与运营机构 - 计息自2026年1月1日起生效，计结息规则与银行活期存款一致，每季度末的3月20日、6月20日、9月20日、12月20日为结息日 [1][8] - 当前各家银行的活期存款挂牌利率均为0.05% [1] - 用户可在数字人民币App的钱包资产页面及交易记录中查询结息详情 [2][8] - 目前官方披露的数字人民币指定运营机构共有10家，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）[1] - 央行正在推进运营机构的扩容工作 [1] 计息适用范围与钱包分类 - 仅对实名数字人民币钱包（一类、二类、三类钱包）余额计付利息，非实名的四类钱包无法参与 [7][8][9] - 数字人民币钱包根据客户身份识别强度分类管理：四类钱包（非实名）仅需手机号；三类钱包需手机号和身份证件；二类钱包需手机号、身份证件并绑定银行账户；一类钱包需前往运营机构现场办理 [8] 行业意义：从数字现金迈向数字存款货币 - 此次升级标志着数字人民币正式从“数字现金（M0）”迈入“数字存款货币”新阶段 [9][11] - 本质是由央行直接负债转变为商业银行负债，纳入存款保险保障范围，并计入存款准备金交存基数 [9][11] - 新的体系以账户为基础，兼容分布式账本技术，由央行提供技术保障并实施监管，但具备商业银行负债属性 [11] 转型的核心考量与影响 - 转型的三大核心考量包括：防控风险（纳入存款准备金和保险体系，避免冲击银行信贷派生功能）、适配需求（计付利息解决无收益的推广痛点）、衔接体系（降低反洗钱、KYC等合规成本，实现与传统金融无缝对接）[12] - 数字人民币转为存款后，商业银行对其拥有管理权和收益权，推广动机从“被动履责”转向“主动运营”，形成了可持续的市场化推广机制 [13] - 明确的存款保险保障消除了用户端的信用疑虑 [13] 对商业银行的机遇 - 数字人民币计入商业银行负债端后，银行可据此自主开展资产负债经营管理，并开展资产运用与货币派生业务，形成稳定收入来源 [9][12] - 商业银行有望在资产端进行更多创新，例如推出用数字人民币购买传统理财产品的服务 [13] - 为数字人民币在千行百业的应用打下理论基础和动力 [11] 政策与监管框架 - 依据《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，需遵守存款利率定价自律约定 [9] - 这一安排依据实质重于形式的思路，初步形成了相容性激励安排 [9] - 数字人民币正式被纳入传统的货币创造与调控框架，为央行提供了可直接作用的全新政策变量（数字人民币利率），其交易可追溯性也为实施精准的结构性货币政策创造了条件 [13]

数字人民币App升级至2.0版本 - 数字人民币App于新年伊始焕新升级至2.0版本，标志着数字人民币正式从“数字现金时代”迈入“数字存款货币时代” [1] - 自2022年1月公开上架以来，数字人民币App以提升用户体验为核心，从版本1.0.0到2.0.0共历经54次迭代更新 [1] 核心变化：实名钱包余额开始计息 - 自2026年1月1日起，数字人民币实名钱包余额将按照指定运营机构的活期存款挂牌利率计付利息 [1] - 计结息规则与活期存款一致，当前各家银行的活期存款挂牌利率均为0.05% [2] - 利息按季度结算，结息日为每年的3月20日、6月20日、9月20日、12月20日，用户可在数字人民币App的钱包资产页面及交易记录中查询结息金额 [5][16] 计息适用范围与钱包类型 - 仅对实名数字人民币钱包（一类、二类、三类钱包）余额计付利息，非实名的四类钱包无法参与 [5][6] - 四类钱包为非实名钱包，仅需验证手机号；三类钱包需验证手机号和身份证件；二类钱包需验证手机号、身份证件并绑定银行账户；一类钱包需前往运营机构现场办理，验证手机号、身份证件并绑定银行账户 [5] - 实名要求符合反洗钱等监管规定，也为存款保险保障的落地提供了身份依据 [6] 指定运营机构与体系调整 - 目前官方披露的数字人民币指定运营机构共有10家，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付） [1] - 央行正在推进运营机构的扩容工作 [1] - 此次升级依据《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，遵守存款利率定价自律约定 [6] - 数字人民币本质由央行直接负债转变为商业银行负债，纳入存款保险保障范围，并计入存款准备金交存基数 [6] 对商业银行的影响与机遇 - 数字人民币转为商业银行负债后，银行可以对数字人民币钱包余额自主开展资产负债经营管理，由存款保险依法提供与存款同等的安全保障 [6] - 商业银行对数字人民币存款拥有管理权和收益权，其推广动机从“被动履责”转向“主动运营”，形成了可持续的市场化推广机制 [9] - 商业银行可据此开展资产运用与货币派生业务，进而形成稳定的收入来源 [8] - 商业银行正在准备，很快会推出用数字人民币购买传统理财产品的服务 [8] - 此举为数字人民币在千行百业的应用打下理论基础和动力 [7] 转型的核心考量与意义 - 防控风险：转为商业银行负债后，数字人民币被纳入存款准备金、存款保险体系，可避免金融体系波动，此前数字现金的去中介化可能冲击银行信贷派生功能 [8] - 适配需求：账户型数字人民币可计付利息，解决了此前无收益导致的推广痛点，用户对生息资产的偏好是货币使用的关键激励 [8] - 衔接体系：依托现有银行账户管理优势，能降低反洗钱、KYC等合规成本，实现与传统金融业务的无缝对接 [8] - 数字人民币正式被纳入传统的货币创造与调控框架，为央行提供了可直接作用的全新政策变量（数字人民币利率），其交易可追溯性也为实施精准的结构性货币政策创造了条件 [9]

"既然是存款，那么未来，也意味着数字人民币是可以购买所有的传统理财产品。"业内专家向记者透露，目前，商业银行正在准备，很快会推出用数字人民 币购买传统理财产品。 新年伊始，数字人民币正式从"数字现金时代"迈入"数字存款货币时代"。记者从数字人民币运营管理中心获悉，作为数字人民币体系的重要载体，数字人民 币App也焕新升级，迎来2.0版本。 自2022年1月在应用市场公开上架以来，数字人民币App以提升用户体验为核心持续迭代。从版本1.0.0到版本2.0.0，共历经54次迭代更新。此次升级的一大 重大变化是，自2026年1月1日起，数字人民币实名钱包余额将按照指定运营机构活期存款挂牌利率计付利息。 目前官方披露的数字人民币指定运营机构共有10家 ，包括工商银行、农业银行、中国银行（601988）、建设银行（601939）、交通银行（601328）、邮储 银行（601658）、招商银行（600036）、兴业银行（601166）、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）。另据记者从业内获悉，央行正在推进运营机 构的扩容工作。 截至目前，10家数字人民币运营机构相继发布公告称，自2026年1月1日起，将为开立在该行的 ...

具体利率执行标准您可通过交通银行官方网站、手机银行App或营业网点查询。如有疑问，可拨打交通 银行客服热线95559，或数字人民币统一客服热线956196咨询。 2025年12月31日，交通银行（601328）发布公告称，自2026年1月1日起，交通银行将为数字人民币实名 钱包（包含一类、二类、三类个人钱包和单位钱包）余额，按照活期存款挂牌利率计付利息。如您开立 的数字人民币钱包为四类个人钱包，则钱包内的余额不计付利息。 ...

公司公告核心内容 - 招商银行宣布自2026年1月1日起，为数字人民币实名钱包余额按照该行活期存款挂牌利率计付利息 [1] - 计结息规则与活期存款保持一致 [1] 产品与服务创新 - 公司将数字人民币钱包余额的金融属性与活期存款对齐，提供利息收益 [1] - 此举是数字人民币应用场景和功能的重要拓展，提升了其对个人用户的吸引力 [1] 行业与市场影响 - 招商银行作为主要商业银行，其政策可能推动数字人民币在零售支付和储蓄领域的更广泛采用 [1] - 行业可能面临其他银行跟进类似政策，从而加速数字人民币生态的成熟与竞争 [1]

作为数字人民币体系的重要载体，数字人民币App也焕新升级，迎来2.0版本。本次更新优化了钱包界面 的设计元素。各数字人民币业务运营机构的钱包界面采用不同传统花卉作为主视觉元素，如牡丹、梅 花、荷花、兰花等，10种花卉图案分别用于10家运营机构的钱包界面中。 自2026年1月1日起，数字人民币实名钱包余额按照活期存款挂牌利率计付利息。每季度末结息日之后， 用户点击首页的钱包资产区域，进入钱包资产页，即可查看结息详情。 本报讯（记者 潘福达）新年伊始，数字人民币正式从"数字现金时代"迈入"数字存款货币时代"。 此前，人民银行出台《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方 案》，新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系于2026年1月1日正式启动实施。其 中明确，银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息。这意味着数字人民币可以生息，其货币层 次由流通中现金拓展到存款。 ...

数字人民币2.0版核心升级 - 中国人民银行出台《行动方案》，新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系将于2026年1月1日正式启动实施，标志着数字人民币由现金型1.0版进入存款货币型2.0版 [1] - 数字人民币发展逻辑实现范式跃迁，开始制度性嵌入银行体系与货币金融结构，具体体现为四个维度的升级 [1] 货币属性与账户关系升级 - 货币属性升级：数字人民币从单纯的支付工具升级为可计息、可管理且可纳入金融安全网的货币形态，其经济功能已显著超越传统现金的范畴 [1] - 账户关系升级：在实名钱包层面，其法律属性与经济属性已趋近于银行存款的特殊形态 [1] 监管逻辑与金融基础设施升级 - 监管逻辑升级：数字人民币迈入规则化、制度化的长期运行阶段，监管框架更趋成熟规范 [1] - 金融基础设施升级：数字人民币的计量框架、清算逻辑及风险隔离机制，均开始向准存款型金融基础设施靠拢，基础设施体系不断完善 [2] 计息规则的影响与定位 - 《行动方案》明确银行机构可为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，且需遵守存款利率定价自律约定 [2] - 计息是区分现金与存款的关键分水岭，使数字人民币余额具备了时间价值的金融资产属性 [2] - 遵守存款利率定价自律机制明确了数字人民币的定位，即不会成为高息竞争工具扰乱存款市场，而是作为存款体系的制度内延伸 [2] 对居民用户与监管的意义 - 对居民而言，计息使数字人民币的功能从“零钱钱包”支付属性拓展为短期资金的停泊工具，可能影响用户的资金配置习惯 [2] - 监管通过实名制管理、利率定价自律约束、明确银行管理责任等制度设计，构建起一条可控的“存款化”发展路径，体现了审慎的货币治理思路 [3]

数字人民币App升级至2.0版本 - 数字人民币App迎来2.0版本焕新升级 [1] - 数字人民币正式从“数字现金时代”迈入“数字存款货币”时代 [1] 核心功能与规则更新 - 自2026年1月1日起，数字人民币实名钱包余额按照活期存款挂牌利率计付利息 [1] - 每季度末为结息日，用户可在钱包资产页查看结息详情 [1] 用户体验与界面优化 - 本次更新优化了钱包界面的设计元素 [1] - 各运营机构的钱包界面采用不同传统花卉作为主视觉元素 [1] - 2.0版本新增钱包皮肤设置功能，首期上线四季、名绘、国风、生活四大主题系列，共计16套皮肤可供选择 [1]

政策核心内容 - 2026年1月1日起，六大国有银行同步落地数字人民币实名钱包计息政策，标志着数字人民币从支付职能的1.0版迈入具备价值储藏功能的2.0版[5] - 计息范围覆盖一类、二类、三类个人实名钱包及单位钱包，余额按0.05%的活期存款挂牌利率计息，计结息规则与活期存款完全一致，每季度末月20日结息、21日入账[6] - 四类个人钱包因非实名属性，仅适用于小额匿名支付，不在计息范围内，体现了对实名制与金融安全的双重考量[6] - 计息后的数字人民币余额纳入存款保险保障范围，与普通存款享有同等安全保障，最高可获50万元限额偿付[6] 推广基础与市场现状 - 截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额达16.7万亿元[7] - 通过数字人民币App开立的个人钱包达2.3亿个，单位钱包1884万个，用户基数持续扩大[7] - 应用场景已覆盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、跨境结算等多个领域[7] - 在跨境支付领域，多边央行数字货币桥累计处理业务4047笔，交易金额折合人民币3872亿元，数字人民币在各币种交易额中占比高达95.3%[7] 配套技术与体验升级 - 数字人民币App同步升级至2.0版本，自2022年1月上架以来已历经54次迭代[8] - 此次升级重点解决了计息后的用户查询需求，用户每季度结息后点击首页钱包资产区域即可查看结息详情[8] - 界面设计优化，10家运营机构的钱包分别采用牡丹、梅花等传统花卉作为主视觉元素，内嵌“e-CNY”标识并支持动态光泽效果[8] - 新增四季、名绘、国风、生活四大主题共16套个性化皮肤，以提升用户使用意愿[8] 制度创新与行业影响 - 计息政策使数字人民币法律属性发生根本转变，从央行负债转为商业银行负债[9] - 构建了“用户获益、银行发力、生态完善”的相容性激励机制，用户余额生息提升了持有意愿，银行则获得了可自主运营的资金来源[9] - 此举破解了银行此前在数字人民币业务上“只投入无收益”的困境，将推动银行开发更多“支付+金融”综合产品[9] - 中国成为全球首个为央行数字货币计息的经济体，巩固了其在全球央行数字货币探索中的领先地位[9] - 通过存款准备金管理、非银机构100%保证金等制度设计，筑牢了金融安全防线[9]