银行负债端策略调整 - 土默特右旗蒙银村镇银行近期调整存款利率 在调降3个月至3年期人民币定期存款利率的同时 明确取消5年期整存整取定期存款 [1] - 5年期整存整取定期存款下架主要集中在部分规模较小的银行 国有大行和股份制银行多数仍保留该产品 如中国银行5年期整存整取定期存款利率为1.6% [1] - 调整是不同类型银行在利率环境、监管约束和资产负债结构共同影响下的差异化策略选择 [1] 利率环境与监管影响 - 当前利率处于下行周期 长期存款意味着银行需以较高成本锁定5年资金 在未来息差可能继续收窄背景下 会增加银行的利率风险和经营压力 [1] - 从资产负债管理看 5年期属于久期较长负债 若资产端收益下降、久期缩短 继续大量吸收长期存款会加大久期错配 并在利率风险监管中承受更多压力 因此银行普遍选择缩短负债端期限 [1] - 监管部门希望避免中小机构在长期限存款产品上通过高利率进行价格竞争 从而推高负债成本 [1] 大额存单与利率倒挂现象 - 截至12月8日 多家国有大行及股份制银行APP中无法找到5年期大额存单产品 工商银行、中国银行APP上个人大额存单最长期限为3年期 利率为1.55% 与其定存利率持平 [2] - 招商银行APP在售的大额存单最长期限仅为2年期 年化利率为1.4% [2] - 部分中小银行存在3年期、5年期定期存款利率倒挂情况 短期限存款产品选择更丰富 长期限产品相对较少 [2] 银行经营策略与展望 - 存款中出现长短期利率倒挂 是银行根据对利率走势的预测 为调整优化负债结构、降低负债成本而采取的市场化举措 [2] - 未来银行存款利率仍有可能持续下行 特别是中长期存款利率下行的概率较高 [2] - 面对净息差压力 银行一方面需要通过扩大非息收入以稳定营业收入和利润 另一方面也需要从资产端、负债端全面发力稳定净息差 [2] 替代性金融产品 - 在5年期定期存款减少或利率偏低情况下 3年期定期存款或3年期大额存单仍是兼具安全性和收益性的选择 大额存单（1年期至3年期）具有相对较高收益和较为灵活的转让机制 适合资金量较大的储户 [3] - 对于追求锁定长期收益的投资者 可以关注国债（电子储蓄国债）等国家信用产品 其安全性高、收益率明确 是定期存款的替代选项 [3] - 储户在选择产品时 应根据自身风险承受能力、流动性需求以及资金用途进行合理配置 同时适当分散投资以提升稳健性 [3]

与此同时，针对银行员工年末关口揽储任务重压力大，社交平台上大量"存款冲量"中介帖纷纷冒 头，用资日均费用可高达万分之十六（0.0016%）。 受访专家指出，银行揽储正朝着精细化运营的方向发展，通过优惠规则、客群等的限定，推动揽储 效率进一步提升。不过，针对仍然存在的"存款冲量"行为，银行仍需完善绩效考核体系、加强内控管 理。 中小银行发力揽储 "重磅福利！2年期2.2%存款限时回归，稳稳收益别错过！"12月11日，一条来自亿联银行客户经理 的营销信息引起《国际金融报》记者注意。据记者观察，近两个月来，该行2年及以上期限的定期存款 产品处于"已售罄"状态已久，尽管目前仍显示无额度，但已标注"爆款限量释放"，并开放了预约窗口。 年终岁末，又到了各大银行拉新揽储的重要关口。 12月11日，记者以投资者身份咨询沪上银行网点发现，多家城商行和农商行正在发力年底冲刺，通 过赠送礼品、限时开放额度、上浮利率等方式招揽新客户和存款，部分机构存款利率上浮可达到30个基 点（BP）。 12月5日，陕西杨凌农商行公告称，2025年12月6日至2026年3月31日期间，将各期限个人定期及单 位定期存款利率上调。据该行此前公告，自5月 ...

行业核心动态 - 临近年末，不少银行存款利率有所上浮，同时推出微信立减金、支付宝红包或实物奖品等营销活动以吸引储户 [1][9] - 部分银行面临吸储压力，特别是在中小区域银行机构，为备战明年初“开门红”竞争，可能会阶段性上调存款利率 [8][17] - 在存款利率总体走低的背景下，一些银行逆势上浮存款利率，但普遍附加新资金、高净值客户等特定条件，属于行业惯例的“季节性揽储”行为 [8][17] 银行存款产品现状 - 尽管有媒体报道国有大行下架5年期大额存单，但记者在工商银行、交通银行等App上看到5年期定期存款仍在售 [2][10] - 银行会统筹考虑不同地区分行的揽储成本和不同利率水平的头寸，综合判断调整产品销售，控制总体额度，可能出现短期内下架个别产品的情况 [2][11] - 不同银行、同一银行的不同地区分行及不同细分场景的利率水平存在差异，线下渠道利率通常高于手机银行 [6][15] 具体利率与优惠措施 - 北京某城商行提供的3年期存款利率1.9%，被理财经理称为目前北京市面上最高水平 [1][9] - 北京某国有大行1年期整存整取利率为1.65%，对代发工资或新资金客户可上浮10个基点至1.75% [6][15] - 该国有大行5年期存款产品在App上利率为1.3%，线下可上浮至1.5%，但利率远低于3年期产品 [6][15] - 杭州银行针对新资金推出优惠利率：20万元起3年期定存利率为1.9%，较之前上浮10个基点；5万元起1年期、2年期、3年期定存利率分别为1.5%、1.6%、1.75% [6][15] - 某银行推出资产提升送微信立减金活动，最近30天日均资产提升5万元送40元，提升10万元送50元，奖励最高可达280元 [6][15] 理财产品作为替代选择 - 银行理财经理建议，若客户认为存款利率低，在风险测评合适的情况下可考虑2R稳健型理财产品，其最近七日年化利率约1.5%，支持T+1到账 [7][16] - 短期灵活理财产品如60天或90天期限的产品，最近三个月年化利率在4.3%至4.9%之间，持有一段时间后可灵活申赎 [7][16] - 一年封闭期理财产品的业绩比较基准在2%左右，此类产品不承诺保本，但理财经理表示此前重点推荐的产品未出现过破净情况 [7][16] 行业背景与趋势分析 - 商业银行净息差持续承压，截至2025年第三季度末，商业银行净息差为1.42%，与上一季度持平，但较去年年底下降0.1个百分点 [8][17] - 在息差压力下，长期来看银行或将继续压降负债成本，存款利率存在下调空间 [8][18] - 在利率市场化背景下，商业银行根据自身资产负债结构和市场营销策略自行决定利率调整节奏，不同银行或地区间的利率调整是常态化行为 [8][18]

监管动态 - 国家发展改革委发布《信用修复管理办法》，明确失信信息划分为轻微、一般、严重三类，轻微失信信息原则上不予公示，公示期最长不超过3个月 [2] - 北京市网信办与北京金融监管局联合开展为期3个月的“清朗京华·金融守护”专项行动，聚焦短视频、社交、直播等平台，整治六类金融网络乱象 [2] - 工信部等六部门联合印发《关于增强消费品供需适配性进一步促进消费的实施方案》，提出丰富消费金融产品和服务，引导金融机构加大对优质老年产品的支持力度 [2] - 华夏银行被央行处以警告，没收违法所得15.46万元，罚款1365.5万元 [2] 行业风险事件 - 辽宁一家村镇银行被69家空壳公司骗贷109笔，合计7亿余元，造成近9000万元经济损失，最终导致该银行破产 [3] - 温州银行原行长吴华因受贿、挪用公款、违法发放贷款、违规出具金融票证等罪，被判处死刑缓期二年执行，涉案总金额巨大 [3] 银行业务动态 - 截至11月26日，42家A股上市银行中已有13家银行完成中期分红，现金分红总额2637.90亿元，其中国有六大行分红金额2046.57亿元，占比超七成 [4] - 国有六大行及部分股份制银行下架5年期大额存单，多家中小银行下架3年期、5年期定期存款产品并同步下调各期限存款利率 [4] - 贵阳银行股东大会审议通过收购息烽发展村镇银行分支机构的议案，但持股比例5%以下的中小股东反对比例超过27% [5][6] - 陕西金融监管局同意解散秦都农商银行和渭城农商银行，两家银行全部业务、财产、债权债务由陕西咸阳农村商业银行承继 [6] 保险与投资动态 - 多家银行保险机构紧急支援香港大埔火灾，通过捐款、紧急救援等方式提供援助 [4] - 今年以来险资举牌次数达37次，创近10年新高，共计14家险企对26家公司进行举牌 [4] 金融科技与企业动态 - 重庆蚂蚁消费金融有限公司总经理助理彭博任职资格获批，2025年上半年公司实现营业收入100.41亿元，净利润14.60亿元，同比分别增长67.77%和57.84%，截至6月末资产总额达3064.70亿元 [6] - 量化派科技在香港联交所主板挂牌交易，首日收盘报18.50港元/股，上涨88.78%，总市值94.97亿港元，阳光人寿持股15.02%为第一大机构股东 [6] - 新国都向香港联交所递交H股上市申请，旨在深化全球化战略布局，加速海外业务拓展 [6]

存款特种兵现象消退 - 2023年夏季出现的储户跨省奔赴地方中小银行获取高息存款的现象已显著降温，相关社交平台交流群沉寂且攻略无人更新[1] - 现象兴起源于当时国有大行5年期利率约2%而部分村镇银行利率达3.5%，利差驱动储户跨省存款甚至结合旅游形成独特模式[2][3] - 2025年5月新一轮降息潮蔓延至中小银行，导致大型银行与中小银行利差迅速抹平，储户跨区域追逐高息存款的动力明显衰减[3][4] 银行存款利率调整 - 2025年以来从国有大行到中小银行持续下调存款利率，部分银行如土右旗蒙银村镇银行将1年期利率从1.5%降至1.45%，2年期从1.6%降至1.55%[5][6] - 银行净息差持续承压是调价主因，2025年三季度末行业净息差为1.42%处于历史低位，长期高成本存款直接挤压盈利空间[6][7] - 利率市场化调整深化背景下，金融机构需维持合理信用利差水平以实现公平竞争[4] 长期限存款产品下架 - 多家地方银行及民营银行密集下架长期限存款产品，例如梅州客商银行下架5年期定存且停止自动续存服务[5] - 新安银行、华瑞银行等定期存款页面显示5年期产品"暂无可售"，中关村银行也将5年期利率下调至2%并下架产品[6] - 中小银行因揽储能力和品牌信任度较弱，被迫减少长期限高成本存款以优化负债结构[7] 储户资产配置转型 - 随着跨地域拼利率的储蓄模式终结，储户面临低利率时代的财富管理新课题，需从单一存款转向多元化资产配置[1] - 专家建议居民平衡风险与收益关系，基于自身风险承受能力和投资需求进行综合配置，避免偏离风险偏好进行投资[7]

“存款特种兵”现象消退 - 2023年夏季出现的“存款特种兵”现象已基本消失，储户为获取高息跨省存款的热潮退去，相关社交群组和攻略已沉寂 [1][3] - 该现象源于当时银行间显著的利率分化，国有大行5年期利率约2%，而部分区域性中小银行、村镇银行可提供高达3.5%的利率，形成利差空间 [3] - 储户通过制作详细表格对比利率、起存金额和交通成本，甚至结合“存款+旅游”模式进行跨省存款，部分中小银行为吸引客户还提供米油盐、电器等礼品 [4] - 2025年5月新一轮存款“降息”后，国有大行、股份制银行及中小银行普遍加入降息阵营，导致中小银行与大型银行利差迅速抹平，“存款特种兵”动力显著衰减 [4][5] 长期限存款产品下架 - 多家地方银行及民营银行近期密集下架长期限定期存款产品，例如梅州客商银行下架5年期产品，土右旗蒙银村镇银行5年期产品从列表中消失 [6] - 具体利率调整如下：土右旗蒙银村镇银行1年期利率从1.5%降至1.45%，2年期从1.6%降至1.55%，3年期从1.95%降至1.85% [6] - 中关村银行自10月24日起下架3年期和5年期整存整取产品，并将2年期利率下调至1.8% [6] - 华瑞银行、新安银行等银行的5年期定期存款产品也显示“暂无可售” [7] - 产品下架主要由于银行业净息差持续承压，2025年三季度末行业净息差为1.42%，处于历史低位，长期高成本存款挤压银行盈利空间 [7] 居民财富管理转向多元化配置 - 随着高息存款模式终结，储户需从单一存款转向多元化资产配置以平衡安全与收益 [1][8] - 针对短期需求资金，建议配置银行活期存款、货币型银行理财等流动性高、安全性强的产品 [8] - 针对子女教育、医疗等中期规划资金，可考虑结构性存款、大额存单、年金保险等兼顾安全与适度收益的产品 [8] - 对于风险承受能力较强的长期闲置资金，可配置中等风险等级理财产品、指数基金、行业主题基金等，以分享经济增长红利 [8] - 银行业理财市场数据印证此趋势，2025年三季度末银行理财产品存续规模达32.13万亿元创新高，其中固定收益类产品占比97.14% [9]

银行产品调整动态 - 国有六大行及股份制银行广泛下架5年期大额存单产品[1] - 银行在售大额存单产品期限集中在1个月至3年期 3年期产品成为长期限主力[1] - 多数银行3年期大额存单利率在1.5%至1.75%区间 且额度紧张售完即止[1] - 部分中小银行同步下架3年期和5年期普通定期存款产品并下调其利率[1] - 以某国有大行为例 其20万元起存大额存单仅保留1个月和3个月期 年利率均为0.9%[1] 行业背景与动因 - 银行调整长期存款产品的核心目的是缓解净息差收窄带来的盈利压力[2] - 三季度商业银行净息差为1.42% 处于历史低位[2] - LPR持续下行压缩资产端收益 而存款成本相对刚性 导致净息差持续收窄[2] - 下架高息中长期存款是银行优化存款结构、压降负债成本的具体体现[2][3] - 此举标志着银行从追求规模扩张转向注重负债质量的精细化发展模式[3] 未来趋势与影响 - 市场上长期存款产品的供给将显著收缩 中长期限存款或逐步走向稀缺化[2] - 长期存款产品未来可能更多以定制化、高门槛形式面向特定客户群体[2] - 在息差收窄压力下 存款利率仍有下调空间 银行业调整高成本存款产品的趋势或将延续[4]

行业趋势：长期限存款产品退潮 - 梅州客商银行公告停售五年期定期存款并终止自动续存服务，已下架五年期定期存款产品[1][2] - 近几个月多家中小银行下架5年期定期存款，如土右旗蒙银村镇银行自2025年11月5日起取消5年期整存整取定期存款[5] - 民营银行阵营中已有7家银行下架5年期定期存款，包括梅州客商银行、网商银行等，部分银行如中关村银行、亿联银行同时下架3年期产品[6] - 5年期大额存单在全国性商业银行中近乎“集体消失”，部分城商行将其划入限售行列如“新客专享”[7] 银行存款利率变动 - 10月以来多地数十家农商银行、村镇银行及部分民营银行下调存款利率，如平阳浦发村镇银行3年期及5年期利率从2.1%、2.15%直降至1.3%和1.35%，降幅达80BP[8] - 昆明官渡沪农商村镇银行自2025年10月18日起3年期及5年期利率从1.6%直降至1.2%，降幅40BP，该行年内已五次降息[9] - 湖北荆门农商银行于11月12日下调定期存款利率，3年期及5年期利率降至1.55%[10] - 中小银行今年普遍数次下调存款利率，使利率水平与大行接轨，拉平昔日的“利率高地”[11] 银行净息差与政策环境 - 截至9月末，国有大行、股份行、民营行、外资行的净息差分别较去年末收窄14bp、5bp、27bp、7bp[12] - 11月20日最新LPR显示1年期为3.0%，5年期以上为3.5%，连续6个月持平，银行因净息差压力缺乏下调LPR加点的激励[13] - 展望年底，货币政策有可能启动新一轮降息降准，若LPR下调将带动存款利率迎来新一轮普降[14]

银行负债产品调整趋势 - 多家村镇银行和民营银行下架3年期和5年期定期存款产品，例如内蒙古土右旗蒙银村镇银行自2025年11月5日起取消5年期整存整取定期存款[1][2] - 对19家民营银行的调查显示，已有9家民营银行下架5年期存款产品，另有两家银行下架3年期定期存款，1家银行2年期产品显示“售罄”[3] - 调整范围已从此前的中长期大额存单扩大至普通定期存款，5年期大额存单在多数银行中已难寻踪影，部分股份行和城商行甚至下架3年期大额存单[1][6] 存款利率倒挂现象 - 银行出现明显的存款利率倒挂，即3年期存款利率高于5年期，甚至1年期利率高于5年期，例如大连旅顺口蒙银村镇银行3年期利率为1.80%而5年期为1.60%[4] - 新疆新源农商银行将3年期和5年期定期存款利率分别调整为1.35%和1.30%，新疆库尔勒富民村镇银行1年期利率2%高于5年期的1.95%[4] - 上海华瑞银行在下架5年期产品前，其3年期和5年期利率分别为2.5%和2.4%，同样呈现倒挂[4] 银行负债成本主动管理 - 银行下架高成本存款产品和下调长期限产品利率是主动管理被动负债、规避高成本存款的具体体现，旨在降低负债成本[1][7] - 在披露三季度净息差数据的26家上市银行中，仍有14家银行净息差处于下行通道，压降负债成本成为行业共同选择[7] - 银行存款经营策略正从追求规模转向精准控制，更加注重对被动负债的主动管理[7] 当前产品利率水平 - 国有大行在售的3年期大额存单利率最高为1.55%，2年期产品利率为1.2%，银行在售大额存单利率已集体进入“1时代”[6] - 内蒙古土右旗蒙银村镇银行在调整后，一年期定存利率由1.50%调整为1.45%，二年期由1.60%调整为1.55%，三年期由1.95%调整为1.85%[2] - 亿联银行下架的2年期存款产品“合亿存”年化收益率为2.20%[3]

银行负债成本管理趋势 - 多家村镇银行和民营银行下架3年期和5年期定期存款产品，其中9家民营银行已下架5年期定存[2][4] - 部分银行出现存款利率倒挂现象，即5年期定存利率低于3年期甚至1年期，例如上海华瑞银行5月份3年期利率为2.5%而5年期为2.4%[2][6] - 银行主动下架高成本存款产品旨在降低负债成本，应对净息差持续承压的局面[2][8] 具体银行产品调整案例 - 内蒙古土右旗蒙银村镇银行自2025年11月5日起取消5年期整存整取定期存款，并同步下调各期限利率，如三年期定存从1.95%降至1.85%[3] - 调查的19家民营银行中，中关村银行和亿联银行已下架3年期和5年期定存，亿联银行2年期产品也显示售罄[4][5] - 大连旅顺口蒙银村镇银行将3年期和5年期定存利率分别调整为1.80%和1.60%，新疆新源农商银行调整为1.35%和1.30%[6] 大额存单市场变化 - 大多数银行已下架5年期大额存单，部分股份行和城商行甚至移除3年期产品，在售最长期限多为1年期[7] - 国有大行和多家股份制银行如招商银行、中信银行等手机银行APP中均已无5年期大额存单在售[7] - 银行在售大额存单利率集体进入"1时代"，国有大行3年期产品最高利率为1.55%，2年期为1.2%[7] 行业盈利模式重构 - 银行业净息差仍然承压，披露三季度数据的26家上市银行中仍有14家净息差处于下行通道[8] - 商业银行通过压缩高成本存款发行规模、下架产品等方式压降负债成本，存款经营从规模情结转向精准控制[8] - 在推动社会综合融资成本稳中有降的背景下，下调存款利率成为商业银行的共同选择[8]