“存款特种兵”现象消退 - 2023年夏季出现的“存款特种兵”现象已基本消失，储户为获取高息跨省存款的热潮退去，相关社交群组和攻略已沉寂 [1][3] - 该现象源于当时银行间显著的利率分化，国有大行5年期利率约2%，而部分区域性中小银行、村镇银行可提供高达3.5%的利率，形成利差空间 [3] - 储户通过制作详细表格对比利率、起存金额和交通成本，甚至结合“存款+旅游”模式进行跨省存款，部分中小银行为吸引客户还提供米油盐、电器等礼品 [4] - 2025年5月新一轮存款“降息”后，国有大行、股份制银行及中小银行普遍加入降息阵营，导致中小银行与大型银行利差迅速抹平，“存款特种兵”动力显著衰减 [4][5] 长期限存款产品下架 - 多家地方银行及民营银行近期密集下架长期限定期存款产品，例如梅州客商银行下架5年期产品，土右旗蒙银村镇银行5年期产品从列表中消失 [6] - 具体利率调整如下：土右旗蒙银村镇银行1年期利率从1.5%降至1.45%，2年期从1.6%降至1.55%，3年期从1.95%降至1.85% [6] - 中关村银行自10月24日起下架3年期和5年期整存整取产品，并将2年期利率下调至1.8% [6] - 华瑞银行、新安银行等银行的5年期定期存款产品也显示“暂无可售” [7] - 产品下架主要由于银行业净息差持续承压，2025年三季度末行业净息差为1.42%，处于历史低位，长期高成本存款挤压银行盈利空间 [7] 居民财富管理转向多元化配置 - 随着高息存款模式终结，储户需从单一存款转向多元化资产配置以平衡安全与收益 [1][8] - 针对短期需求资金，建议配置银行活期存款、货币型银行理财等流动性高、安全性强的产品 [8] - 针对子女教育、医疗等中期规划资金，可考虑结构性存款、大额存单、年金保险等兼顾安全与适度收益的产品 [8] - 对于风险承受能力较强的长期闲置资金，可配置中等风险等级理财产品、指数基金、行业主题基金等，以分享经济增长红利 [8] - 银行业理财市场数据印证此趋势，2025年三季度末银行理财产品存续规模达32.13万亿元创新高，其中固定收益类产品占比97.14% [9]