核心观点 - 公司以数字化转型为抓手，深入践行金融服务实体经济根本宗旨，全方位服务地方经济社会高质量发展 [1] - 公司未来将继续加大农业保险投入，深化“科技+保险”服务模式，为地方特色农业、绿色能源产业及民生提供更全面的保险服务 [2] 科技赋能与数字化转型 - 公司构建“天空地”立体化服务体系，全面应用3D猪脸识别、AI智能点数及卫星遥感技术 [1] - 在会泽、富源等地，通过无人机与AI算法精准识别规模化养殖场387个，验标误差率降至0.5%以内，查勘效率提升3倍以上 [1] 农业保险服务与创新 - 针对曲靖羊肚菌等特色产业，公司创新推出“保险+企业+农户”模式 [1] - 面对2025年春季大风灾害，公司迅速启动科技理赔，快速完成羊肚菌大棚定损赔付15.81万元 [1] 服务实体经济与风险保障 - 公司聚焦中小微企业，今年以来累计提供综合风险保障426亿元，缓解融资压力6.45亿元 [1] - 公司大力发展绿色金融与科技保险，提供风险保障超588亿元 [1] - 公司为高危行业提供“安责险”保障12.09亿元 [1] - 公司连续三年支持“惠民保”项目，护航民生福祉 [1] 未来发展规划 - 公司将继续加大农业保险投入，扩大保障覆盖面 [2] - 公司将持续深化“科技+保险”服务模式，为曲靖市的高原特色农业、绿色能源产业及广大人民群众提供更全面、更便捷、更温暖的保险服务 [2]

核心观点 - 安责险的价值已从传统的事后赔付，迭代为涵盖事前预防、事中响应、事后补偿的全周期风险管理闭环，成为企业落实安全生产主体责任的专业伙伴[5] - 针对冬季安全挑战，安责险通过提供免费事故预防服务、政企协同治理以及科技赋能风控，正成为企业“御寒防险”的重要抓手[5][7][8][10] 安责险市场覆盖与产品创新 - 河南省矿山、危险化学品等五大高危领域安责险承保覆盖率约70%，其中人保财险市场份额超40%[5] - 河南省八大高危行业投保覆盖率已超90%，基本实现重点领域应保尽保，但一般工贸及中小微企业投保意愿仍需提升[5] - 针对中小微企业成本敏感痛点，保险公司推出差异化低价产品，如人保财险“小微安全保”覆盖餐饮、住宿等行业，保费低至500元[5] - 平安产险针对性推出“加油站安责险”、“自建无忧”等产品，中原农险则提供“保险保障+事故预防+科技服务”综合包以适配中小微企业需求[5] 安责险服务优势与冬季专项措施 - 安责险保障范围除人身伤亡、财产损失外，还涵盖应急救援、鉴定、诉讼等法律费用[6] - 理赔时效上设有绿色通道和预付赔款机制，例如人保财险曾在3个工作日内完成120万元身故赔款支付[6] - 免费事故预防服务是冬季防控利器，人保财险组建112人专业风控团队，依托“万象云”平台提供气象预警，并对保费8000元以上企业至少开展1次现场服务[7] - 中国太保产险为企业开展冬季专项“安全体检”，重点排查电气火灾、设备防冻等隐患[7] - 中原农险聚焦冬季三大痛点，开展线路隐患排查、设备防冻检查和安全培训[7] 政企协同与监管推动 - 河南省已建立省级安责险监督管理机制，并在人保财险设立监管办公室，形成“保险排查、政府督办、企业整改”的闭环治理模式[9] - 省住建厅等部门印发方案，明确房屋市政工程领域在年底前需实现100%投保[9] - 多部门联动排查成效显著，例如此前联合应急部门开展的专项行动覆盖189家高风险企业，排查隐患3646条[9] - 平安产险入冬以来已检查企业超70家，排查隐患逾1500条[9] 科技赋能风险防控 - 安责险可通过年度续保灵活调整保额，以匹配企业风险等级[10] - 物联网、大数据技术广泛应用于冬季监测，如人保财险“万象云”平台接入3000多个气象站数据，用于精准预警寒潮风险[10] - 在关键区域安装温度、气体传感器等设备，实现24小时实时监测，替代传统人工巡检[10] - 在管道防冻、建筑施工等七大高风险环节，已实现“实时感知—智能分析—分级预警—闭环处置”的AI+物联网应用[10] - 建筑施工领域的AI算法可识别违规作业并预警[10] - 技术赋能将推动安责险从“事后理赔”向“事前预防+过程管控”转型，助力构建智能安全生态[10]

项目核心内容 - 2025年“北京安责险安全宣贯赋能计划”正式启动 旨在构建“政府主导、专业服务、企业参与、全民共建”的安全生态 以提升企业安全生产水平与基层应急管理效能 [1] 企业安全应急能力赋能 - 计划针对人保、太平洋、国寿、平安和太平5家保险公司选定行政区的生产经营单位负责人及安全管理人员 开展不少于30场巡回宣讲 [1] - 宣讲分阶段进行 2025年12月底前完成10场 2026年国家最新政策出台后推进20场 [1] - 培训课程涵盖“防、救、技、险、互动”五大模块 内容覆盖安全风险识别、隐患排查、突发事件处置、急救技能、安责险政策解读等 [1] - “险”模块专门明确安责险与普通意外险的区别 详解投保理赔流程 并通过真实案例展现其风险保障价值 [1] - “互动”模块聚焦企业实际困惑 旨在搭建经验交流平台 [1] 专业化宣传队伍建设 - 项目将公开招募选拔“京安使者”组建专业化宣传队伍 2025年底前完成10场赋能培训宣讲 为2026年大规模宣贯提供人才支撑 [2] - “京安使者”宣讲采用“1+1”组合模式 面向企业宣讲“安全生产+安责险”知识 面向社会公众宣讲“应急管理/自救互救+安责险”知识 [2] - 队伍管理实行“点单+派单”服务模式 并结合年度考核与继续教育机制以确保专业水准 [2] 项目实施阶段 - 第一阶段为2025年11月至12月 包括筹备、实施与阶段性总结三个环节 将完成“京安使者”选拔培训及首批10场赋能培训等工作 [2] - 第二阶段将于2026年结合国家最新政策适时开展 [2]

中央经济工作会议对金融及保险行业的战略指引 - 会议提出“坚持民生为大”的导向，为金融行业特别是保险行业的转型升级与高质量发展提供了核心路线图 [1] - 将金融资源精准配置到民生领域是激活内需潜力的关键，算好“民生账”就是算好最大的“经济账” [1] 金融支持民生的具体方向与行业机遇 - 鼓励支持灵活就业人员、新就业形态人员参加职工保险，要求保险行业打破传统思维，开发更具普惠性、灵活性和便携性的保险产品 [1][2] - 深化医保支付方式改革，推行长期护理保险制度，为金融业指明了巨大的蓝海，商业健康险需与基本医保形成更紧密互补 [1][3] - 扎实做好安全生产、防灾减灾救灾等工作，金融业应从“灾后赔付”向“灾前预防”延伸，建立“保险+风险减量服务”新模式 [3] 金融行业的战略定位与发展路径 - 民生痛点所在就是金融服务的发力点和行业发展的增长点，金融行业需将服务民生作为业务创新的源头活水 [4] - 金融行业需深度介入“医、养、康、护”的生态建设，通过长周期资金支持化解“一老一小”家庭焦虑并释放家庭消费潜力 [3] - 金融工具的介入能利用市场化机制有效降低社会治理成本，提升全社会的抗风险能力 [3]

政策实施背景与核心定义 - 非车险“报行合一”政策于11月1日起正式落地实施，要求保险公司实际执行的条款和费率与向监管部门报送的备案材料保持一致 [1][2] - 该政策此前已在车险和人身险领域实施，此次是推广至非车险领域 [2] - 政策旨在解决非车险市场长期存在的价格战、虚列费用、变相降费等问题 [2] 非车险市场现状 - 非车险业务快速发展，今年前9个月保费收入达6878亿元，在财产险保费收入中占比已达半壁江山 [2] - 由于激烈的价格竞争，非车险业务承保盈利难度较大，不少公司出现承保亏损 [2] 行业影响与预期效果 - 政策落地有助于规范非车险市场秩序、遏制恶性竞争，推动费用率优化和承保盈利水平改善 [1][3] - 短期将引导保险公司调整业务模式，如加强手续费管控、避免盲目追求规模增长 [3] - 长期将促进行业从价格竞争转向服务竞争，推动非车险业务形成量增质优的高质量发展模式 [3] - 非车险业务过往以价格为主要手段的竞争模式已难以为继，定价能力或成为未来竞争焦点 [1][5] 保险公司应对措施 - 多家险企已成立专项工作组，对现有非车险产品和条款进行梳理评估，并对产品、系统等进行改造升级 [1][4] - 人保财险已启动企财险、雇主责任险和安责险的产品改造与定价模型升级 [4] - 太保产险已完成监管部门要求修订的企财险、安全生产责任险、雇主责任险等产品的迭代升级 [4] 具体执行要求与时间表 - 政策要求之一是实行“见费出单”，即财产保险公司应在收取保费后向客户签发保单并开具保费发票，改变了此前先出保单后收保费的普遍模式 [4] - 监管部门对不同险种产品的重新备案时间分别明确：企财险需于2025年12月1日前重新备案，安责险、雇主责任险分别需于2026年1月1日、2026年2月1日前重新备案，其他非车险产品需于2026年12月31日前重新备案 [4] 未来竞争格局演变 - 新规对保险公司的定价、成本管控、产品创新等能力提出更高要求 [5] - 未来竞争将从费用的比拼转向定价能力、风险识别能力、服务能力的综合较量 [5] - 竞争焦点将从以手续费驱动的业务拓展转向基于风险的合理定价与审慎承保 [5] - 具有专业化定位的小型保险公司可发挥自身优势，通过聚焦特定细分市场进行专业定价来维持增长 [6] - 保险公司需建立精细化成本核算体系，加大科技投入以提升风险定价与核保能力，并回归保障本源进行产品创新与服务升级 [6]

政策核心与影响 - 非车险“报行合一”政策从宣传阶段进入全面实施阶段，旨在推动行业向以合规与质量为导向的高质量发展转型 [1] - 工作指引出台有望避免非车险长期存在的非理性竞争和内卷式发展，解决费用水平过高、保费充足度不足及持续承保亏损等问题 [1] - 政策参考了车险综合改革的成功范式，引导保险主体更注重业务质量和效益，而非单纯追求保费规模和增速 [1] 分阶段实施安排 - 政策要求自11月1日起全面实施非车险“报行合一” [2] - 对不同产品设置了差异化的重新备案时间线：企财险需在今年12月1日前完成，安责险在明年1月1日前，雇主责任险在明年2月1日前，其他非车险在明年12月31日前完成备案 [2] - 差异化备案时间点为保险公司提供了充足调整周期，确保政策平稳落地 [2] 费率与手续费监管 - 新规要求明确列示预定附加费率、平均手续费率和逐单手续费率上限 [3] - 预定附加费率方面，大公司和中小公司分别设置30%和35%的上限 [3] - 平均手续费率和逐单手续费率方面，大公司（行业前三）、中型公司（4-8名）和小公司（8名之后）分别设置14%、16%、18%的上限 [3] - 安责险因需考虑事故预防服务费，其预定附加费率可适当上浮，共保业务采取“就低不就高”原则 [3] 保费收入管理规范 - 新规明确要求“见费出单”，即收取保费后签发保单和发票 [4] - 保费20万以下的业务需见费出单，20万以上的工程保险等业务可分期付费，但首期保费不低于25% [4] - 对分期期数进行约束：保险期限不超过1年的，分期期数不超过4期；期限超过1年的，每增加1年可增加2期；每期间隔不超过6个月 [4] - 中银保信正在研发见费出单监管系统，未来有望实现刚性管控 [4] 行业标准化与监管支持 - 政策将从安责险开始，逐步推进行业标准条款和标准费率的落地，并基于行业产品库推动更多标准化条款 [1][3] - 进一步强化市场行为监管，采取与车险报行合一相同的检查机制，包括停止使用条款等监管措施 [5] - 明确保险业协会、精算师协会、银保信等在制定行业标准条款、纯风险损失率及建设非车险平台方面的支撑服务作用 [5]

非车险“报行合一”政策启动 - 国家金融监督管理总局印发《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》，非车险领域正式启动“报行合一” [1] - 非车险“报行合一”有助于行业回归保险本源，推动行业主体更准确地研判风险并做好风险减量服务 [1] - 政策旨在充分发挥保险“两器”（经济减震器和社会稳定器）功能，更好地服务民生保障和实体经济 [1] 公司应对措施与工作部署 - 公司将落实非车险“报行合一”作为2025年重要工作任务，并成立专项工作专班推进 [1] - 公司参与首新保险和安责险行业示范产品研发，推动优化首新保险补偿机制 [2] - 公司牵头完成首新保险示范产品开发，并参与编写相关承保理赔服务指引以规范产品经营 [2] - 公司牵头制定《安全生产责任保险实施办法》，完善“4+2+1”配套落地方案 [2] - 公司对现有非车险产品和条款进行全面梳理评估，率先启动企财险、雇主责任险和安责险的产品改造与定价模型升级 [2] - 公司制定《营销费用治理优化工作方案》，优化营销费用管理模式，确保费用支出真实透明合规 [2] 行业协同与区域试点 - 在行业协会指导下，公司协同主要主体在山东、云南等区域推进“见费出单” [1] - 自2025年3月起，国家金融监督管理总局就非车险“报行合一”政策多次征求行业意见 [1] - 在国家金融监督管理总局和行业协会指导下，公司已参与和预先启动多项重点工作 [1]

监管政策核心 - 金融监管总局发布通知，全面梳理和优化非车险监管政策，规范产品开发使用并强化费率管理，标志着非车险领域“报行合一”全面启动 [1] 人保财险应对举措 - 推动完善首新保险补偿机制，牵头或参与首新保险、安责险行业示范产品研发及配套服务指引的编写 [2] - 预先启动非车险产品改造，全面梳理评估现有产品，率先升级企财险、雇主责任险和安责险的产品与定价模型 [2] - 制定营销费用治理方案，优化费用管理模式，实现费用与产品、客户、业务场景的精准匹配和闭环管理 [3] 太平财险应对举措 - 将落实非车险“报行合一”作为2025年重点工作，成立专门工作机构进行系统治理和宣导部署 [4] - 预先评估非车险产品条款，升级系统管控功能，更新分级授权制度，优化费用管理模式并建立条款管理系统 [5] - 配合参与行业示范产品研发，推动“见费出单”系统在多地改造升级上线 [6] - 完善10项非车险相关制度，从费率、费用、特约等多维度形成细致全面的管理机制 [7] 平安产险应对举措 - 转变经营理念，降低保费规模、业务增速考核权重，强化合规、质量效益及消费者权益保护的考核 [8] - 成立专项工作组，积极参与监管及行业协会工作，推进条款备案和系统改造，确保11月1日新规实施时全面达标 [9] - 以落实通知为契机提升内部管理，加强产品创新与服务优化，服务国家战略和实体经济发展 [10] 非车险业务行业数据 - 非车险业务在财产险总保费中占比持续提升，从2019年的37.1%攀升至2024年的47.4% [10] - 今年前8个月，财产险公司总保费收入1.22万亿元人民币，同比增长4.7%，其中非车险业务收入6195亿元人民币，占比50.8% [10]

机器人保险市场发展 - 机器人全生命周期面临多种风险 包括研发 生产 运输 使用和维护环节 需通过保险解决风险损失补偿问题 [2] - 机器人保险产品主要涵盖财产险 机器损坏险 第三者责任险 产品责任险 网络安全险 数据责任险和业务中断险等 [2] - 保险公司需根据医疗 农业 家庭等具体应用场景定制保险方案 例如医疗机器人涉及医疗事故责任 农业机器人面临极端天气损坏 [4] 保险产品创新与承保案例 - 中国人保为首届人形机器人运动会定制建筑工程一切险 货物运输险 安责险 赛事取消险和网络安全险等多种产品 [1] - 大家财险为傲鲨智能外骨骼机器人提供承保服务 承担因产品缺陷导致的使用者或第三方人身伤害和财产损失赔偿 [3] - 中国人保构建13类200余款产品的科技创新全链条风险产品体系 覆盖科技研发 成果转化和产业应用全链条 [4] 市场规模与政策支持 - 国家金融监督管理总局推动研发机器人等新兴领域保险产品 为企业创新发展保驾护航 [2] - 机器人应用场景从工业领域延伸到服务 医疗 消费及家庭等多个场景 将催生巨大新兴保险市场 [2] - 2024年中国人保科技保险风险保障规模达31万亿元 服务高新技术企业超11万家 [4] 产业协同与生态建设 - 中国人保将保险服务延伸至工业机器人 服务机器人等智能技术领域 为创新主体提供坚实后盾 [5] - 大家保险旗下养老社区作为智能机器人养老场景示范基地 为傲鲨智能提供可落地的养老应用实验场景 [3] - 保险业聚焦重大技术攻关风险分散机制 提升对国家重大科技任务和关键核心技术的承保能力 [4]

机器人保险市场兴起 - 机器人全生命周期面临多种风险 包括研发 生产 运输 使用 维护等环节 需通过保险解决风险损失补偿问题 [2] - 机器人保险产品主要涵盖财产险 机器损坏险 第三者责任险 产品责任险 网络安全险 数据责任险 业务中断险等 [2] - 应用场景从工业领域延伸到服务 医疗 消费及家庭等多个场景 将催生巨大的新兴保险市场 [2] 保险产品创新与定制 - 中国人保为全球首届人形机器人运动会定制建筑工程一切险 货物运输险 安责险 赛事取消险 网络安全险等多种产品 [1] - 大家财险为消费级外骨骼机器人VIATRIX提供承保服务 承担因产品缺陷导致的使用者或第三方人身伤害 财产损失赔偿 [3] - 保险公司需根据具体应用场景定制保险方案 如医疗机器人主要涉及医疗事故责任 农业机器人面临极端天气损坏 家庭机器人存在电池起火风险 [4] 行业协同与市场拓展 - 国家金融监督管理总局推动研发机器人等新兴领域的保险产品 为企业创新发展保驾护航 [2] - 中国人保构建13类200余款产品的科技创新全链条风险产品体系 覆盖科技研发 成果转化 产业应用全链条 [4] - 2024年中国人保科技保险风险保障规模达31万亿元 服务高新技术企业超11万家 [4] 产融合作新模式 - 大家保险不仅为傲鲨智能提供保险保障 同时成为其客户 旗下养老社区作为智能机器人的养老场景示范基地 [3] - 中国人保为国内头部机器人企业提供专业承保服务 将保险服务延伸至工业机器人 服务机器人等更广阔的智能技术领域 [5]