"农商行立足县域和乡村，定位支农支小，重点发力普惠金融。"常熟农商银行人力资源部、培训中 心总经理陈若骁介绍，该行针对小微企业多元需求，通过链接政府、产业、客户资源，帮助企业解决超 越融资的实际问题。这种赋能提升了客户的整体竞争力，也反哺提升了银行的资产质量。目前，常熟农 商银行贷款业务中，1000万元以下贷款占比72%，户数占比达到99.6%，客户数量达到57万户、平均每 户贷款金额为44万元，普惠金融特色鲜明。 12月11日，记者从苏州金融会客厅共建发展大会上获悉，苏州地区法人农商银行总资产规模突破万 亿元。万亿资产规模意味着苏州地区法人农商银行有更强的资金实力支农支小，服务区域经济高质量发 展。 苏州地区的法人农商银行共5家，分别是苏州农商银行、张家港农商银行、常熟农商银行、太仓农 商银行、昆山农商银行。其中，常熟农商银行资产规模最高，超过4000亿元。 ...

深耕乡村全面振兴，厚植"百千万工程"根基。构建"分行—支行—乡镇—村社"四级服务体系，涉农贷款 日均余额123亿元，居同业前列。推出"农业龙头贷""粮食种植贷"等特色产品，截至2025年11月末，乡 村产业贷款净增5.3亿元，赋能特色种养、农产品加工等产业。深化"党建+金融+科技"模式，评定"信用 村"192个，完成4万户农户建档；布设666个惠农通服务点及13个乡村振兴金融服务站，覆盖重点乡镇， 打通乡村金融服务"最后一公里"。 扎根揭阳30余载，中国农业银行揭阳分行（以下简称"揭阳农行"）始终与地方发展同频共振，以精准高 效的金融服务深度赋能实体经济、乡村振兴、民生保障领域，稳步成长为区域高质量发展的金融中坚力 量。 精准赋能实体经济，激发产业升级动能。紧扣区域战略，构建重大项目全周期融资服务体系，"一产业 一方案"服务"一化一海五优特"产业集群，夯实基建与产业布局基础。倾斜信贷支持五金不锈钢、纺织 服装、制鞋等传统制造业升级；出台科技型小微企业专项服务方案，设立科创优惠利率专属额度、优化 审批流程，专精特新企业贷款客户覆盖率升至43.3%。 ·广告 聚焦民生热点问题，拓宽普惠金融服务边界。坚守普惠金融初 ...

文章核心观点 - 金融与消费深度融合是扩大内需、稳增长的关键支撑，行业正从规模扩张转向质量提升，构建“金融赋能—消费提质—经济循环”的良性生态 [1] - “十五五”期间，金融业的核心任务是服务经济高质量发展，重点支持科技创新、产业升级以及服务消费等新动能，同时普惠金融需从“红海”竞争转向挖掘“新蓝海”市场 [5][6][12] 宏观经济与政策环境 - 消费是经济增长的“压舱石”，扩大内需是战略基点，2026年“十五五”开局之年，促消费政策将继续加码，更重视服务消费，金融将扮演重要角色 [2][3] - 未来五年中国经济将经历五大变革：从传统要素驱动向创新驱动转变、现代化产业体系建设加速、投资于人越来越重要、内需成为更大看点、改革开放呈现新姿态 [4] - 2025年A股呈现以科技和新材料主导的结构性牛市，贵金属及特种金属、通信、电力设备及电子板块大幅上涨，金融、消费等传统板块表现相对疲软 [4] - 监管部门通过一揽子政策组合拳巩固市场回稳向好势头，着力提升资本市场服务新质生产力与科技创新的能力 [4] 金融赋能产业与科技创新 - “十五五”期间，产业被放在首要位置，科技创新紧随其后，金融支持的重中之重是科技与创新相关产业，关注AI等技术在产业端的落地与应用 [5] - 2025年是科技与资本双向奔赴的突破之年，“科技牛”成为关键词，尤其在芯片、具身智能、人工智能、创新药四大前沿领域，资本贯穿从实验室到IPO的关键环节 [7] - 科技与资本的良性互动建立在与产业的高水平循环上，培育长期投资者和塑造“有眼光”的资本市场至关重要 [8] - 部分券商预计，随着政策红利释放和经济基本面修复，2026年市场有望从结构性牛市转向全面牛市 [8] 普惠金融的发展现状与挑战 - 数字普惠金融成为重要推动力，从“鲇鱼效应”变为撬动行业的“杠杆作用”，各机构对消费者保护、金融健康等方面的认识在加深 [9] - 普惠金融已从蓝海扩张进入红海博弈，首贷户挖掘难度陡增，小微企业和低收入群体依然面临融资难、融资贵问题 [10] - 保险业在普惠领域面临定价数据支撑不足、产品可及性不够等挑战；证券业则存在服务下沉不足、投资者教育普惠性欠缺等短板 [10] - 消费金融行业陷入“内卷与风险并存”的境地，部分机构为抢占市场份额盲目下调利率、放松风控，导致“多头借贷”、“过度授信”问题凸显 [11] 金融机构的创新实践与解决方案 - 大型银行加快向县域、乡镇下沉服务触角，采用“线上+线下”融合模式；中小银行聚焦本地产业集群，推出定制化融资方案；保险机构加大在民生领域的产品创新；支付机构推动普惠支付服务向农村和边远地区延伸 [11] - 建设银行北京市分行通过“圈链群”特色服务模式，结合场景深耕与科技赋能，提供全方位产品供给体系，其消费信贷主力客群呈现年轻化、高质化趋势，“85后”“90后”成为核心力量 [14][15] - 蚂蚁消费金融累计服务超4亿消费者，其中涵盖1.27亿新市民，其通过AI大模型升级场景风控系统，实现从“人找钱”到“钱找人”的服务转变，并以AI技术对抗日益隐蔽的AI诈骗 [16][17] - 众惠相互保险利用移动互联网、大数据等技术打破保险覆盖壁垒，提升可及性，并推动健康险从“保健康人”向“保人健康”转型，构建“保险+健康管理”闭环 [19][20] 财富管理市场趋势与产品布局 - 居民财富正从存款、房产流向理财、基金、保险等多元金融产品 [23] - 银行理财产品存续规模已达32.13万亿元，理财公司通过提供全风险等级、全期限的产品布局承接居民财富需求，其中低风险的R1产品最适配存款迁移客户 [25] - 中信建投证券通过打造“灵犀平台”、“优问系统”和“普惠中心”，利用AI大模型实现从“被动响应”到“主动触达”的服务转型，落实普惠金融 [26][27] - 嘉实财富强调以“账户思维”服务客户，通过持续陪伴帮助客户避免追涨杀跌，并利用产品创新匹配客户理财规划 [28] - 京东肯特瑞基金通过数据洞察实现基金投顾服务“千人千面”，在“懂客户”、“懂资产”和“投顾优化”三个维度发力 [30][31] - 人寿保险在家庭资产规划中兼具风险保障与资产增值双重功能，尤其适合风险偏好较低、有长期财务目标、需锁定现金流及高净值四类人群 [32] 基础设施与市场建设 - 公募REITs市场仍有发展空间，截至2025年11月末，全市场共有77只公募REITs上市，总体融资规模约2000亿元，其中与消费相关的REITs只有12只，规模约300亿元 [21] - REITs发展面临挑战：整体体量有待壮大、基金管理人与产业方产融结合需提升、顶层制度建设（如税务立法）有待优化 [22]

2025年以来，党中央、国务院持续释放扩大内需、提振消费的政策信号，党的二十届四中全会明确提 出"坚持扩大内需这个战略基点，坚持惠民生和促消费"。其中，汽车消费作为大宗消费的核心板块，成 为拉动经济增长的重要引擎。 在供给端，国内各大车企以持续的技术突破和供应链整合优势，为市场提供更多高品质、高科技、高性 价比的汽车产品，中国汽车产业已成为全球范围内高速增长的创新引擎。在需求端，家庭用车需求从满 足"从无到有"的首购消费，逐步转向追求体验进阶的"增换购消费"，国家推出的一系列汽车以旧换新补 贴政策，亦是对这一消费趋势的及时响应。而金融机构所提供的汽车金融服务，正是沟通供给端和需求 端的关键桥梁，也是促进消费、拉动经济增长的重要"催化剂"。 贴息落地，交银车贷兑现政策福利 交通银行（601328）作为国有大型商业银行，始终将金融服务与国家战略同频共振，以"交银惠贷"个人 贷款品牌为依托打造的"交银车贷"，正通过政策红利快速落地、服务流程数字化的双重发力，成为连接 汽车消费供需两端、践行金融为民使命的重要载体。 服务"减负"，让家庭购车"一路绿灯" 为让贴息政策惠及更多群体，交银车贷首先在申请流程上做"减法"，以 ...

普惠金融助力消费新蓝海的现状与路径 - 普惠金融面临产品同质化、客群重叠的“红海”竞争，而新市民、银发经济、县域消费、绿色生活等领域被视为“新蓝海” [1] - 金融机构正通过深耕消费场景、产品创新及科技应用，将金融“活水”精准滴灌至各类消费需求中 [1][3] 各类金融机构的实践举措 银行业 - 中国建设银行北京市分行在大宗消费领域推出汽车、家电以旧换新专项分期贷款，降低居民大额消费压力 [3] - 针对文旅等服务消费场景推出随付贷产品，满足实时授信与消费分期需求 [3] - 推出年轻品牌联名主题信用卡、为商旅人群整合差旅权益的信贷产品，并对高净值客户实施动态额度管理，以匹配不同客群需求 [3] 保险业 - 国家金融监督管理总局2024年发布指导意见，推进普惠保险的可及性、可负担性、保障性和可持续性 [3] - 众惠财产相互保险社与车旺大卡、中交兴路等平台合作，为货车司机提供精准风险保障，并将保障范围扩展至其家庭 [4] - 科技推动保险从“出险才赔”转向建立长期信任关系，并从“保健康人”向“保人健康”转变，结合健康管理服务构建完整生态 [10] 消费金融与科技公司 - 蚂蚁消金累计服务超4亿消费者，其中涵盖1.27亿新市民，其花呗产品连接了4000多万商家 [5] - 蚂蚁消金成为国家个人消费贷款财政贴息政策的23家经办机构之一，消费者使用花呗分期可享受国家1%贴息，平台还联动商家提供过亿款分期免息商品 [5] - 运用AI技术对抗金融欺诈，识别准确率达98%，并通过百亿级金融黑灰产知识图谱协助打击犯罪团伙 [9] - AI大模型升级场景风控系统，能基于多元信息（如用户、商家、商品）在交易瞬间做出信任决策，例如支持无收入证明的外卖员购买工作用车 [11] - AI客服助手具备“多维感知”能力，能理解用户情绪并给出解决方案 [11] - 通过“小红花”和“账单助手”等功能帮助消费者守护“金融健康”，实现用户与金融机构的“双健康” [12] 消费市场的新特征与趋势 - 信用卡与个人消费贷款的主力客群呈现年轻化、高质化趋势，“85后”“90后”成为消费核心力量，具有高学历、对新事物接受度高等特点 [6] - 新生代年轻白领的消费习惯由“追求线上支付的便捷性”向“线上比价、线下消费”模式转变 [6] - 客群需求边界清晰化：商旅人群聚焦差旅权益，家庭客群关注亲子、健康、教育，高端客户需求向财富管理、专属礼遇等综合服务延伸 [6] 消费基础设施REITs的发展与挑战 - 截至2025年11月末，全市场共有77只公募REITs上市，总体融资规模约2000亿元，但与消费相关的REITs只有12只，规模约300亿元，占比不高 [7] - 基金管理人与产业方产融结合有待提升：基金管理人擅长投资运作但运营管理能力需增强，产业方运营能力强但管理决策权有限 [8] - 国内REITs缺少顶层立法，特别是税务相关的专门立法，相关制度建设有待优化 [8] 科技赋能普惠金融的核心价值 - 移动互联网、大数据等技术使保险能精准、高效、低成本触达用户，推动了惠民保、百万医疗等高性价比产品的普及 [10] - 科技是衡量企业运营效率上限和增长潜力的重要因素，看好将科技深度内嵌到商业模式各环节的企业 [10] - AI技术让金融服务更安全、更懂用户，能看懂“数据背后的真实需求”，实现风险控制与用户服务的平衡 [10][12]

论坛核心主题与目的 - 第十九届华夏机构投资者年会暨华夏金融（保险）科技论坛于12月12日在北京举办，核心主题为“活力与韧性 拓新与赋能” [2] - 论坛旨在回应时代之问，凝聚发展共识，探寻未来路径，由中央财经大学数字经济融合创新发展中心等机构联合提供智力支持 [2] 央企产融结合的核心原则与方向 - 央企开展产融结合的核心在于坚守服务实体经济的本源，通过创新金融手段赋能主业发展 [2] - 央企需积极响应国家号召，扎实做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章” [2] - 未来核心发力点在于“深度挖潜现有牌照能力，聚焦服务集团主业”，并“坚定做好金融五篇大文章” [3] - 产融结合的本质是坚守“政治性、人民性”站位，坚守服务主责主业的责任担当之路 [4] 央企金融牌照布局的特点与考量 - 央企高度重视服务主业相关金融牌照的培育，重点布局能够为主业赋能的产业基金、融资租赁等领域 [2] - 关联交易限制少、资本消耗低的牌照，也是央企布局的重要考量方向 [2] 央企金融板块业务模式与竞争力构建 - 无论采用何种业务模式，向集团产业链上下游提供特色化、差异化金融服务，已成为央企产融板块构建核心竞争力的关键抓手 [3] - 必须打破规模取胜的惯性，把合规和风险防范置于首位，共同营造高质量发展的新格局 [3] 中化资本的实践案例与业务布局 - 中国中化集团旗下中化资本通过控股、参股等方式，已布局信托、保理、产业基金、商务服务、保险经纪等多个金融及服务领域 [3] - 旗下外贸信托、中化商务、中化保理、中化资本创投、中化保险经纪等企业在证券服务、普惠金融、供应链金融、产业投资、风险服务等细分领域形成了特色品牌与突出优势 [3][4] - 上述金融业务为中国中化在生命科学、材料科学、石油化工等八大核心产业的发展提供了有力支撑 [4] 未来展望 - 中化资本及同类央企产融平台将持续深化产融协同，以更优质、更有温度的金融服务，助力实体经济高质量发展 [4]

当前，我国普惠金融发展取得了显著成效，但依然面临"最后一公里"覆盖难、服务不均衡、商业可持续 性挑战等诸多问题。本文构建了一个多层次、系统化的策略框架，提出商业银行应从战略引领与顶层设 计、科技赋能与数字化转型、产品与服务模式创新、生态构建与多方协同、内部机制优化与能力建设五 大维度协同发力，旨在为商业银行实现普惠金融服务的广覆盖、低成本、可持续提供理论参考与实践指 南。 一、战略引领与顶层设计：重塑普惠金融发展新格局。为推动普惠金融业务实现深度覆盖与可持续发 展，商业银行首先必须从战略层面进行顶层重构，将其确立为"一把手"工程，从根本上强化战略定力。 建立专门的普惠金融事业部制，明确各层级的职责分工。总行负责顶层设计与标准输出，提供统一的平 台、产品及风控支持，基层行则应深耕本土，转型为贴近市场的"社区银行"与"乡村银行"。通过设立普 惠金融特色支行、组建专业服务团队等方式，增强基层服务能力。 四、生态构建与多方协同：汇聚普惠金融发展合力。深化银政担合作是破解风险难题的关键举措；加强 同业协作是实现优势互补的有效途径；构建普惠金融生态圈是提升服务效能的重要保障；银行应当与电 商平台、物流企业、行业协会、咨询 ...

文章核心观点 - 兴业银行成都分行通过与成都蓉城足球俱乐部进行品牌联名合作 将金融服务与体育赛事场景深度融合 旨在提升品牌影响力并推广金融产品与服务[1][3][4] 合作形式与现场活动 - 公司在2025赛季中超联赛北京国安对阵成都蓉城的关键比赛中 首次开启“中超赛场品牌联名”合作 场内LED环屏滚动展示公司LOGO[1] - 公司在赛场外北广场设置了“兴福龙金融宣教专区”和“花花信用卡”展位 与球迷助威团体“红色刀锋”形成呼应 成为新的球迷打卡点[1] - 比赛当日 公司将“金融知识进万家”活动搬进赛场 在开球前两小时于广场设立金融服务专区 通过扫码答题赢礼品、科普个人养老金账户、现场申请信用卡领好礼等方式吸引球迷 累计触达超4200人次 发放反诈折页1600份[3] - 赛后 公司与俱乐部联合举办“员工运动会” 俱乐部主力中场球员杨明洋身着印有公司袖标的亲子T恤 与小朋友们进行带球穿越障碍、定点射门等趣味PK活动并示范足球技巧[3] 品牌营销策略与未来计划 - 公司相关负责人表示 体育被视为有温度的品牌场景[4] - 公司下一步计划继续打造“兴福龙”品牌IP 结合“中超+社区”、“球员+公益”等特色场景进行深耕[4] - 公司计划将反诈防骗、绿色金融、养老金融等专业金融服务带入更多赛场、社区与校园 并以球迷喜闻乐见的方式进行传递[4] - 该系列举措旨在助力成都“赛事名城”建设 并为四川省体育消费和普惠金融高质量发展注入动力[4]

文章核心观点 民生银行济南分行通过普惠金融、场景金融和数字金融三大战略支点，将金融服务深度融入消费全链条，以支持山东省消费市场高质量发展和满足人民美好生活需求[1] 普惠金融支持小微企业 - 构建“一体化、定制化、综合化”小微金融支持体系，通过“千企万户大走访”主动对接需求[2] - 2022年至2025年11月末，普惠有贷户从11503户增长到17124户，新增5621户，增幅达49%[2] - 同期，普惠型小微企业贷款余额从178亿元增长到257亿元，增长79亿元，增幅44%[2] - 推出全线上信用贷款产品“民生惠”，实现3分钟知晓授信、最高1000万元额度、最长5年期限，并支持随借随还和无还本续贷[3] - 针对核心企业上下游客户，打造“蜂巢计划”、“民生快贷”及“订货快贷”等专属产品，依托大数据将贷款流程压缩至分钟级[3] - 三季度以来，累计发放普惠型小微企业无还本续贷84亿元，并通过利率优惠、小微红包补贴减轻企业负担[3] 场景金融激活消费潜力 - 在银发经济领域，构建全方位养老金融服务体系，包括网点适老化改造、长辈版手机银行及“民生·悦享”品牌活动[4] - 长辈版手机银行聚焦账户查询、转账汇款、生活缴费等常用功能，并配备远程服务专席以破解“数字鸿沟”[4] - 在产业端，聚焦老年产品、养老服务、养老地产三大领域，通过综合信贷、供应链融资等六大服务支持相关产业发展[4] - 在供应链消费场景，创新供应链“脱核”新模式与平台直连机制，推出“订货快贷”等线上产品[5] - 与省内供票平台深度合作，累计办理供应链平台票据融资业务2000余笔，以提升产业链资金周转效率[5] 数字金融提升服务效率 - 以金融科技推动服务流程线上化、标准化、智能化转型[7] - “民生惠”信用贷实现申请、审批、提款全线上办理，让小微企业足不出户获得资金[7] - 搭建“财资云”等系统，为全省逾千家企业提供数字化管理解决方案[7] - 线上服务进行适老化与便民化升级，远程服务专席与95568客服、网点预约上门服务联动，为特殊客户提供支持[7]

文章核心观点 - “十五五”规划建议大力发展数字金融，公司视其为打通金融服务“最后一公里”、提升服务质效的重要底座，并将数字化转型作为战略发展的“生命线”[1] - 公司确立了“以业务赋能为中心、以数智化为手段、以安全为基石”的数字化转型实施方案，全力推动数字技术与理财业务深度融合[1] 数字金融以赋能业务为中心 - 公司认为数字金融的价值在于对业务的赋能，最终目标是解放员工生产力和优化居民体验，是推动科技金融、绿色金融、养老金融和普惠金融落地的“加速器”[2] - 公司聚焦市场服务、投研风控、运营管理三大核心领域，以数字化手段补短板、强优势、固根基[2] - **市场服务**：针对过去“隔着母行渠道推产品、做服务”的问题，公司以“以客户为中心”理念重构市场服务体系[3] - 打造统一产品信息平台，整合全量自营产品、市场动态及专业资讯，打破信息壁垒，实现与各类代销机构高效对接[3] - 搭建智能化营销支持中台，建立渠道跟踪管理机制，提供定制化营销工具，助力精准触达客户[3] - 升级客户服务能力，基于客户画像构建个性化策略匹配体系，从“被动响应”转向“主动服务”[3] - **投研风控**：公司进一步补强研究协同能力，构建“投研一体”的数字化体系[4] - 升级投研决策平台，将分散的研究数据、分析工具、投资策略整合至统一平台，推进投研流程一体化[4] - 提升交易系统效能，优化系统的实时处理能力与多场景适配能力，支持多元化资产交易需求[4] - 完善全流程风控，将风险管控嵌入投前、投中、投后全环节，通过数字化工具实现风险实时监测、预警与处置[4] - **运营管理**：公司以数字化推动运营管理“标准化、可视化、自动化”升级[5] - 推进运营流程自动化，实现清算、估值等核心环节的自动化处理，减少人工操作误差，提升运营效率[5] - 强化风险防控能力，通过数字化监控工具识别运营风险，保障业务持续稳健运行[5] 数字金融以数智化为手段 - 公司认为实现数字金融对业务赋能，离不开数据与人工智能两大核心技术的支撑，将持续加大技术投入[6] - **数据体系建设**：公司聚焦数据平台建设，打造“统一、高效、云原生”的数据体系[6] - 推进技术架构升级，构建高效的数据交换体系，落地“湖仓一体”架构[6] - 完善数据治理体系，统一数据标准、提升数据完整度，建立体系化数据标签，将分散数据转化为数据资产[6] - 推动数据场景落地，将高质量数据应用于精准营销、智能风控、投研决策等核心场景[6] - **人工智能应用**：公司响应国家人工智能发展战略，制定长期“人工智能+”发展规划，坚持“由浅入深、价值导向”的推进路径[6][7] - 优先突破重点场景，在用户需求明确、数据基础扎实的领域（如合规审核、投研分析）率先落地大模型智能体，已取得阶段性成效[7] - 深化小模型应用，推动“经验驱动”向“数据决策驱动”转变[7] - 完善配套支撑体系，建立知识管理机制、储备复合型人才，为AI技术落地创造良好环境[7] - 数据要素和人工智能技术相辅相成，形成“1+1>2”的协同效应[7] 数字金融以安全为基石 - 公司始终将网络安全、信息安全摆在首位，同时全面落实国家信创战略，为数字金融发展筑牢“安全防线”[8] - 公司建立了技术、制度和人员三位一体的安全防护机制[8] - 升级技术防御能力，建设智能化网络安全防御系统，实现风险实时监测、异常行为识别与快速处置[8] - 强化数据安全管理，严格落实数据分类分级保护要求，加强个人信息保护，确保客户数据全生命周期安全[8] - 完善合规管理机制，将合规要求嵌入系统设计与业务流程，保障业务合规运行[8]