文章核心观点 - 文章构建了一个多层次、系统化的策略框架，旨在为商业银行实现普惠金融服务的广覆盖、低成本、可持续提供理论参考与实践指南，该框架涵盖战略引领、科技赋能、产品创新、生态协同和内部机制五大维度 [1] 战略引领与顶层设计 - 商业银行需从战略层面进行顶层重构，将普惠金融确立为“一把手”工程以强化战略定力 [1] - 应建立专门的普惠金融事业部制，总行负责顶层设计与标准输出，基层行应转型为贴近市场的“社区银行”与“乡村银行” [1] - 通过设立普惠金融特色支行、组建专业服务团队等方式，增强基层服务能力 [1] 科技赋能与数字化转型 - 数字化转型是商业银行提高普惠金融服务覆盖面、降低运营成本并强化风险控制的根本路径 [2] - 商业银行应当建立企业级数据中台，整合内外部数据资源，构建覆盖贷前、贷中、贷后的全流程数字风控体系 [2] - 应全面推进普惠金融业务的数字化改造，打造“空中审批、见票即贷”的极简流程，并将金融服务嵌入小微企业、农户的生产经营与生活场景 [2] 产品与服务模式创新 - 建立全生命周期产品体系是提升服务精准度的关键 [2] - 开发产业集群专属产品是服务地方经济的重要抓手 [2] - 扩大信用贷款供给是破解抵押难题的有效途径，同时积极探索知识产权质押、应收账款融资、存货抵押等新型担保方式 [2] 生态构建与多方协同 - 深化银政担合作是破解风险难题的关键举措 [3] - 加强同业协作是实现优势互补的有效途径 [3] - 银行应与电商平台、物流企业、行业协会、咨询公司等非金融主体合作，共同为小微客户提供“融资+融智”、“金融+非金融”的综合服务 [3] - 通过组建普惠金融联盟，整合各方资源，为客户提供包括融资、培训、技术、市场等在内的全方位支持 [3] 内部机制优化与能力建设 - 完善考核激励机制是调动基层积极性的关键 [3] - 加强专业能力建设是提升服务质量的基础 [3] - 优化风险管理机制是业务可持续发展的保障，应建立适合普惠金融特点的风险管理制度，完善全流程风控体系 [3] - 需运用科技手段提升风险识别和预警能力，建立动态风险监测机制，并建立普惠金融业务风险快速处置通道 [3]