普惠金融助力消费新蓝海的现状与路径 - 普惠金融面临产品同质化、客群重叠的“红海”竞争，而新市民、银发经济、县域消费、绿色生活等领域被视为“新蓝海” [1] - 金融机构正通过深耕消费场景、产品创新及科技应用，将金融“活水”精准滴灌至各类消费需求中 [1][3] 各类金融机构的实践举措 银行业 - 中国建设银行北京市分行在大宗消费领域推出汽车、家电以旧换新专项分期贷款，降低居民大额消费压力 [3] - 针对文旅等服务消费场景推出随付贷产品，满足实时授信与消费分期需求 [3] - 推出年轻品牌联名主题信用卡、为商旅人群整合差旅权益的信贷产品，并对高净值客户实施动态额度管理，以匹配不同客群需求 [3] 保险业 - 国家金融监督管理总局2024年发布指导意见，推进普惠保险的可及性、可负担性、保障性和可持续性 [3] - 众惠财产相互保险社与车旺大卡、中交兴路等平台合作，为货车司机提供精准风险保障，并将保障范围扩展至其家庭 [4] - 科技推动保险从“出险才赔”转向建立长期信任关系，并从“保健康人”向“保人健康”转变，结合健康管理服务构建完整生态 [10] 消费金融与科技公司 - 蚂蚁消金累计服务超4亿消费者，其中涵盖1.27亿新市民，其花呗产品连接了4000多万商家 [5] - 蚂蚁消金成为国家个人消费贷款财政贴息政策的23家经办机构之一，消费者使用花呗分期可享受国家1%贴息，平台还联动商家提供过亿款分期免息商品 [5] - 运用AI技术对抗金融欺诈，识别准确率达98%，并通过百亿级金融黑灰产知识图谱协助打击犯罪团伙 [9] - AI大模型升级场景风控系统，能基于多元信息（如用户、商家、商品）在交易瞬间做出信任决策，例如支持无收入证明的外卖员购买工作用车 [11] - AI客服助手具备“多维感知”能力，能理解用户情绪并给出解决方案 [11] - 通过“小红花”和“账单助手”等功能帮助消费者守护“金融健康”，实现用户与金融机构的“双健康” [12] 消费市场的新特征与趋势 - 信用卡与个人消费贷款的主力客群呈现年轻化、高质化趋势，“85后”“90后”成为消费核心力量，具有高学历、对新事物接受度高等特点 [6] - 新生代年轻白领的消费习惯由“追求线上支付的便捷性”向“线上比价、线下消费”模式转变 [6] - 客群需求边界清晰化：商旅人群聚焦差旅权益，家庭客群关注亲子、健康、教育，高端客户需求向财富管理、专属礼遇等综合服务延伸 [6] 消费基础设施REITs的发展与挑战 - 截至2025年11月末，全市场共有77只公募REITs上市，总体融资规模约2000亿元，但与消费相关的REITs只有12只，规模约300亿元，占比不高 [7] - 基金管理人与产业方产融结合有待提升：基金管理人擅长投资运作但运营管理能力需增强，产业方运营能力强但管理决策权有限 [8] - 国内REITs缺少顶层立法，特别是税务相关的专门立法，相关制度建设有待优化 [8] 科技赋能普惠金融的核心价值 - 移动互联网、大数据等技术使保险能精准、高效、低成本触达用户，推动了惠民保、百万医疗等高性价比产品的普及 [10] - 科技是衡量企业运营效率上限和增长潜力的重要因素，看好将科技深度内嵌到商业模式各环节的企业 [10] - AI技术让金融服务更安全、更懂用户，能看懂“数据背后的真实需求”，实现风险控制与用户服务的平衡 [10][12]