核心政策调整 - 中国人民银行发布新版《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，将于2026年1月1日起施行 [1] - 新规取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的强制性规定，与征求意见稿保持一致 [1] - 政策调整旨在平衡洗钱风险防控与优化金融服务，遵循“该严则严、当放则放”的原则 [1] 对金融机构的影响与要求 - 新规并非减轻金融机构的尽职调查和资金安全保障责任，而是对其风险管理和金融服务提出更精细、更科学的要求 [1] - 金融机构需将有限的管理资源聚焦于真正的风险点，实施差异化管理 [2] - 对于低风险客户和常规交易，调查流程将简化以提升客户体验；对于高风险或异常交易，则需启动“强化尽职调查” [2] - 金融机构需建立敏锐度更高、动态性更强的风险评估体系，综合利用客户身份、交易历史、行为模式等多维度信息精准识别风险 [3] - 在办理交易金额人民币5万元以上的现金汇款、现钞兑换等业务时，仍需开展客户尽职调查，登记客户基本信息并留存必要文件 [3] - 金融机构需提升科技赋能水平，利用大数据、人工智能提升风险识别的准确性 [3] 行业背景与监管必要性 - 金融安全是国家安全的重要组成部分，客户尽职调查等措施是预防和遏制洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动的必要手段 [1] - 当前洗钱、电信诈骗、网络赌博等犯罪活动依然高发且手段不断翻新，隐蔽性更强 [3] - 过去“一刀切”的调查方式未能有效区分风险高低，导致低风险客户承担不必要的合规成本并影响客户体验 [2] 政策目标与平衡 - 监管目标是要求金融机构在保障资金安全与提供客户便利之间找准平衡点 [3] - 金融机构应把握好管理服务边界，“不该问的不问，该问的问得清楚、查得明白”，让客户感受到尊重与专业 [3]

核心政策与生效时间 - 中国人民银行、国家金融监管总局、证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》[3] - 该《办法》将于2026年1月1日起正式施行[1][3] - 核心改革是取消了个人存取现金超过5万元人民币需登记资金来源或用途的“一刀切”规定[1][2][3] 新规核心原则与管理模式 - 金融机构的客户尽职调查转为基于风险等级的差异化、动态化管理模式[1][3] - 对于洗钱、恐怖融资风险较高的客户和交易，金融机构需采取强化尽职调查措施[1][3][7] - 强化措施包括获取并核实资金来源用途信息、加强交易监测分析、进行实地查访、需要高级管理层批准建立业务关系等[7] - 对于经评估属于低风险的客户和交易，可根据情形采取简化尽职调查措施[1][3][7] - 金融机构需根据客户特征和交易风险划分风险等级，并对风险等级最高的客户至少每年进行1次审核[4] 适用机构范围 - 该《办法》不仅适用于银行，还广泛适用于证券、保险、信托、非银行支付机构等多类金融机构[4] - 例如，证券公司在办理经纪、资产管理等业务，保险公司在订立人寿保险等投资性保险合同时，均需开展客户尽职调查[4] 政策目标与行业影响 - 政策旨在预防和遏制洗钱、恐怖融资活动，同时规范金融机构的客户尽职调查与信息保存行为[3] - 目标是推动反洗钱监管从“粗放拦截”升级为“精准防控”，更好地平衡金融安全与服务便利的关系[1][12] - 新规要求金融机构建立更精准的风险评估体系，利用大数据等技术识别异常交易[9] - 对于广大守法公民的正当金融活动，例如老年人定期支取养老金，将带来更便捷的体验[8] - 此举被视为一次触及银行传统服务理念与机制的制度创新，将推动客户尽职调查从形式履职向实质履职转变[12] 银行实务与平衡挑战 - 新规并不意味着对现金存取业务放松监管，当怀疑交易涉嫌洗钱、恐怖融资等高风险情形时，金融机构不得采取简化措施[7] - 银行在认为客户资金来源或取款用途可能隐藏风险时，仍有权进行了解与核实[8] - 当出现与日常交易模式严重不符的异常情况时，银行可能会进行问询，例如固定取养老金的老人突然大额取现、学生账户频繁收到大额资金等[8] - 银行需要在风险防控与服务优化间寻求平衡，把握“该严则严、当放则放”的边界，防止“过度执行”行为[13] - 近年来，“网点取现5万元以上需说明用途”的规定屡成舆论热点，部分用户质疑银行询问涉嫌侵犯隐私，而银行员工则面临反诈履职与客户体验的双重压力[11]

政策出台背景与目的 - 中国人民银行、金融监管总局、中国证监会联合公布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，已完成全部规章制定程序并向社会公布 [1] - 出台《管理办法》旨在有效落实2024年底完成新修订的《反洗钱法》，遵循法律规定的"基于风险"原则，完善客户尽职调查措施 [1] - 总体原则是在严格落实风险防控的同时注重金融服务便利性，强调洗钱风险管理与服务优化之间的平衡 [1] 监管理念转变：“基于风险”原则 - 新修订的《反洗钱法》强调按照"基于风险"原则强化反洗钱监管，《管理办法》的"基于风险"特点与新法相呼应 [2] - "基于风险"是与"基于规则"相对应的监管理念，要求金融机构进行更认真的风险评估并制定针对性措施，实现"量体裁衣" [2][3] - 过渡到"基于风险"不仅要达到合规性要求，更要符合有效性标准，对风险点的分析和判断需更深一步 [3] - 确立"基于风险"的工作方法是促进中国与反洗钱国际标准接轨的重要任务，有助于在2025年下半年的第五轮反洗钱国际评估中达成预期目标 [4] 风险管理与金融服务的平衡 - 《管理办法》的一大特点是平衡反洗钱措施和优化金融服务的关系，做到"该严则严、当放则放" [5] - 对部分与风险水平不匹配、影响服务效率的条款进行优化调整，例如进一步明确在低风险情形下的简化尽职调查措施 [5] - 强调在较高洗钱风险情形下采取强化的尽职调查措施，加强对客户及其交易风险状况相关信息的了解和核实 [5] - 金融机构开展客户尽职调查需与交易风险相适应，关注核心不仅是交易额度，也包括交易的目的和性质 [6] 实践应用与案例说明 - 风险较低的交易，即使金额较大也无需采取强化调查，反之风险较高的交易金额较小也需加强尽职调查 [6] - 举例说明，对于农产品收购等小生意，日常收货款、卖农产品赚的钱，来路清楚且符合身份背景的交易，银行一般不会多问 [7] - 反之，对于判断存在较高风险的客户或交易，例如账户在不同银行间频繁倒腾资金、与高风险地区或人员有交易，银行需多加关注并拦截 [7][8] - 案例：一位老人在ATM取款两万元后声称是"政府扶贫基金会"补贴，经银行内勤行长判断为疑似洗钱交易并报警，最终成功阻止金融犯罪活动 [7] 政策优化方向与公众诉求 - 《管理办法》修订旨在平衡安全与便利的矛盾，让金融服务既不缺位也不越位 [9] - 公众对金融服务的需求是"双重诉求"：既希望办理业务时便捷高效，又希望资金安全和金融市场秩序稳定 [9] - 关键在于找到防范风险所需的核查措施与便捷高效服务之间的平衡点，实现合规性与有效性的统一 [9]

新规核心变化 - 删除了个人存取现金超5万元需登记资金来源的强制性规定[2] - 采取风险为本原则 高风险情形了解资金来源和用途 低风险情形采取简化措施[2] - 银行不再一刀切询问所有客户 根据具体风险状况决定是否加强调查[2] 适用范围 - 涵盖商业银行、证券公司、保险公司、信托公司、非银行支付机构等各类金融机构[6] - 理财公司、消费金融公司、货币经纪公司等新型金融机构同样适用[6] 客户尽职调查标准 - 现金汇款、现钞兑换等一次性金融服务交易金额人民币5万元以上需开展尽职调查[11] - 保险费金额人民币5万元以上财产保险合同需识别核实投保人身份[12] - 非银行支付机构出售记名预付卡或一次性出售不记名预付卡人民币1万元以上需登记客户信息[16] 差异化调查措施 - 对高风险客户至少每年进行1次审核 加强交易监测分析[21][28] - 低风险客户可延长审查周期 降低尽职调查频率和强度[25] - 简化措施不等于豁免尽职调查 至少需识别核实客户身份[25] 跨境业务要求 - 向境外汇款单笔人民币5000元以上需核实汇款人信息准确性[31] - 对来自高风险国家地区客户采取强化尽职调查措施[34] - 不得与空壳银行建立代理行业务关系[28] 资料保存规定 - 客户身份资料自业务关系结束后至少保存10年[38] - 交易记录自交易结束后至少保存10年[38] - 涉及反洗钱调查的资料需保存至调查工作结束[38] 过渡期安排 - 新规自2026年1月1日起施行[47] - 存量客户需在2年内完成尽职调查 高风险客户需在半年内完成[47]

核心监管政策变化 - 取消个人存取现金超过5万元需登记资金来源的“一刀切”规定 [1] - 新规强调基于风险开展客户尽职调查，根据客户行为与反洗钱风险相关性决定调查强度 [1] - 旨在平衡洗钱风险防控和优化金融服务，避免采取与风险状况明显不匹配的措施 [1] 风险分级尽职调查原则 - 对洗钱风险较低的业务采取简化尽职调查措施，例如领取养老金的社保账户业务 [2] - 对洗钱风险较高的异常交易行为采取强化尽职调查措施，例如交易模式与身份背景严重不符的情况 [3] - 金融机构需根据客户特征和交易活动的性质、风险状况，采取相应的尽职调查措施 [5] 金融机构尽职调查要求 - 客户尽职调查是金融机构履行反洗钱义务的核心环节，用于识别异常情形和阻断洗钱活动 [4] - 在较高风险情形下，需询问客户业务目的、资金来源用途，并可能要求提供证明材料 [4] - 业务关系存续期间需持续关注并评估客户整体状况及交易情况，了解洗钱和恐怖融资风险 [5] 信息保护与合规管理 - 规定金融机构必须采取必要措施保护客户身份资料及交易信息，防止信息缺失、损毁或泄露 [6] - 强调依法在合理限度内了解客户信息是审慎经营和防范金融体系被滥用的需要 [6] - 客户尽职调查出于维护社会公共利益的需要，与个人隐私保护不矛盾 [5]

核心政策调整 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布新规，明确取消个人存取现金超5万元需登记资金来源的规定[5] - 新规《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》自2026年1月1日起施行，同时废止2022年发布的原《办法》[5][8] 政策历史沿革 - 2022年1月发布的原《办法》曾规定，办理单笔5万元以上现金存取业务需识别客户身份并登记资金来源或用途，该规定原定于2022年3月1日施行但随后因技术原因暂缓[7][8] - 尽管原《办法》暂缓，但5万元以上现金存取需说明来源的要求被许多银行延续下来，并扩大适用于非自然人客户[8] 新规实施细则 - 新规不再保留5万元以上现金存取需了解并登记资金来源和用途的表述，与之前的征求意见稿保持一致[8][10] - 对于收入来源清晰、交易稳定的客户，如每月固定取养老金的案例，银行只需核对身份证即可办理，无需询问资金用途[8] - 对于异常交易，如账户突然收到多笔跨省转账并集中转出，银行必须启动强化调查以查清资金来源和去向[10] - 文件规定金融机构在面临较高洗钱风险时需了解资金来源和用途，同时对低风险情形可采取简化措施[10]

新规核心变化 - 取消个人存取现金超5万元需统一登记资金来源或用途的“一刀切”规定，改为基于风险状况进行差异化尽职调查[1][4] - 新规《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》由央行、国家金融监督管理总局、证监会联合发布，将于2026年1月1日正式实施[1][55] 监管原则调整 - 金融机构需遵循“了解你的客户”原则，根据客户特征和交易活动的风险状况采取相应尽职调查措施[5] - 对较高洗钱、恐怖融资风险情形采取强化尽职调查，必要时可限制交易方式、规模、频率或拒绝办理业务[5][10][28] - 对较低风险情形可采取简化尽职调查措施，如延长客户审查周期、降低监测频率等[5][29] 适用范围扩大 - 新规覆盖银行、证券、保险、信托、非银行支付机构等各类金融机构[10][13][14] - 明确证券公司办理经纪业务、资产管理业务、信用交易类业务等需开展客户尽职调查[11][21] - 要求保险公司在订立人寿保险和投资性质保险合同时履行尽职调查义务[10][22] 具体业务门槛 - 现金汇款、现钞兑换等一次性金融服务交易金额人民币5万元以上或外币等值1万美元以上需登记客户身份信息[20] - 跨境汇款单笔人民币5000元或外币等值1000美元以上需核实汇款人信息[11][38] - 非银行支付机构出售记名预付卡或一次性出售不记名预付卡人民币1万元以上需开展尽职调查[25] 记录保存要求 - 客户身份资料自业务关系结束后至少保存10年，交易记录自交易结束后至少保存10年[44][46] - 金融机构需确保客户身份资料和交易记录安全、准确、完整、保密，足以重现每笔交易[10][43] 市场反应 - 业内人士认为新规采取务实措施，有助减少金融机构工作量并改善用户体验[6] - 网友对新规取消取款登记规定普遍表示支持，期待尽快落实实施[6][7]

新规核心内容 - 中国人民银行、金融监管总局、证监会联合公布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起施行 [1] - 金融机构需按照安全、准确、完整、保密的原则保存客户身份资料及交易记录，确保足以重现每笔交易 [1] 客户尽职调查调整 - 取消“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定 [2] - 银行不再对所有人“一刀切”询问，改为根据风险状况决定是否强化调查 [2] - 对于低风险情形如多数老年客户办理养老金、社保等业务，主要进行身份识别和基本信息核验，一般不要求额外材料 [2] - 出现较高洗钱风险时，银行需强化调查，了解资金来源和用途 [2] 风险管理原则 - 新规旨在平衡“安全”与“便利”，筑牢金融安全防线同时避免过度干预正常金融活动 [2] - 涉及较高洗钱、恐怖融资风险时，金融机构应采取强化尽职调查措施及相匹配的风险管理措施 [2]

政策核心内容 - 中国人民银行发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，强调金融机构需基于风险开展客户尽职调查，平衡洗钱风险防控与优化金融服务 [1] - 新规取消“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的“一刀切”规定，体现“该严则严、当放则放”的原则 [1] - 《管理办法》将于2026年1月1日起正式施行 [1] 客户尽职调查具体措施 - 金融机构不再对所有客户进行统一询问，而是根据风险状况决定是否强化调查，对于低风险情形采取简化措施 [3] - 金融机构必须遵循“了解你的客户”原则，识别并核实客户身份，登记姓名、联系方式、身份证件等信息 [3] - 当涉及较高洗钱或恐怖融资风险时，需采取强化尽职调查措施，必要时实施相匹配的风险管理措施 [3] 境外汇款规定 - 为客户向境外汇出单笔人民币5000元或等值1000美元以上资金时，金融机构需核实汇款人信息的准确性 [4] - 若有合理理由怀疑客户涉嫌洗钱或恐怖融资，无论金额大小，金融机构都应采取合理措施核实汇款人信息 [4] 政策实施背景与影响 - 政策出台背景是平衡金融服务便捷性与资金安全需求，在电信诈骗、网络赌博高发背景下，不能一味追求便利 [4] - 新规实施后，典型低风险业务（如老年人领取养老金）将主要进行必要身份识别，一般不会要求额外材料或增加审核流程 [4] - 一项网络调查显示，超过80%的网友在取款时曾被银行询问过资金用途 [3]

核心监管变化 - 取消个人现金存取款超过5万元人民币需登记资金来源的“一刀切”规定，改为基于风险状况采取差异化的尽职调查措施[2][4][6] - 新规由中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会联合发布，将于2026年1月1日起正式施行[2] - 此次调整是对2022年版监管规则的修订，与今年8月发布的征求意见稿保持一致，旨在减少业务办理繁琐性并改善用户体验[4][6][7] 客户尽职调查原则 - 金融机构需遵循“了解你的客户”原则，根据客户特征和交易活动的风险状况采取相应尽职调查措施[6][16] - 对于较高洗钱、恐怖融资风险的情形，需采取强化尽职调查措施，包括了解资金来源和用途[6][16][28] - 对于较低风险情形，可采取简化尽职调查措施，如延长客户定期审查周期、降低尽职调查频率和强度[6][29][33] 适用范围扩大 - 新规覆盖银行、证券、保险、信托、非银行支付机构等各类金融机构[12][16] - 证券公司办理经纪业务、资产管理业务、信用交易类业务等需开展客户尽职调查[12][21] - 保险公司订立人寿保险合同和具有投资性质的保险合同时需开展客户尽职调查，保险费金额人民币5万元以上或外币等值1万美元以上的财产保险合同也需尽职调查[12][22] 跨境业务要求 - 金融机构为客户向境外汇出资金单笔人民币5000元或外币等值1000美元以上的，需核实汇款人信息的准确性[13][38] - 重申执行20余年的国际规则，即1000美元以上跨境汇款需传递真实汇款人信息，确保身份真实准确以防范风险[13][14] - 金融机构作为跨境汇款中间机构时，应完整传递汇款人和收款人信息，发现信息缺失需要求补充[38][39] 记录保存规定 - 金融机构需按照安全、准确、完整、保密的原则保存客户身份资料及交易记录，确保足以重现每笔交易[12][17][45] - 客户身份资料自业务关系结束后至少保存10年，交易记录自交易结束后至少保存10年[46] - 涉及反洗钱调查的可疑交易活动，相关记录需保存至调查工作结束[46] 过渡期安排 - 新规施行前已建立业务关系的存量客户，金融机构需在半年内完成较高风险以上客户的尽职调查，2年内完成全部存量客户的尽职调查[53] - 本办法施行后，2007年和2022年发布的同名管理办法同时废止[54]