政策出台背景与目的 - 中国人民银行、金融监管总局、中国证监会联合公布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，已完成全部规章制定程序并向社会公布 [1] - 出台《管理办法》旨在有效落实2024年底完成新修订的《反洗钱法》，遵循法律规定的"基于风险"原则，完善客户尽职调查措施 [1] - 总体原则是在严格落实风险防控的同时注重金融服务便利性，强调洗钱风险管理与服务优化之间的平衡 [1] 监管理念转变：“基于风险”原则 - 新修订的《反洗钱法》强调按照"基于风险"原则强化反洗钱监管，《管理办法》的"基于风险"特点与新法相呼应 [2] - "基于风险"是与"基于规则"相对应的监管理念，要求金融机构进行更认真的风险评估并制定针对性措施，实现"量体裁衣" [2][3] - 过渡到"基于风险"不仅要达到合规性要求，更要符合有效性标准，对风险点的分析和判断需更深一步 [3] - 确立"基于风险"的工作方法是促进中国与反洗钱国际标准接轨的重要任务，有助于在2025年下半年的第五轮反洗钱国际评估中达成预期目标 [4] 风险管理与金融服务的平衡 - 《管理办法》的一大特点是平衡反洗钱措施和优化金融服务的关系，做到"该严则严、当放则放" [5] - 对部分与风险水平不匹配、影响服务效率的条款进行优化调整，例如进一步明确在低风险情形下的简化尽职调查措施 [5] - 强调在较高洗钱风险情形下采取强化的尽职调查措施，加强对客户及其交易风险状况相关信息的了解和核实 [5] - 金融机构开展客户尽职调查需与交易风险相适应，关注核心不仅是交易额度，也包括交易的目的和性质 [6] 实践应用与案例说明 - 风险较低的交易，即使金额较大也无需采取强化调查，反之风险较高的交易金额较小也需加强尽职调查 [6] - 举例说明，对于农产品收购等小生意，日常收货款、卖农产品赚的钱，来路清楚且符合身份背景的交易，银行一般不会多问 [7] - 反之，对于判断存在较高风险的客户或交易，例如账户在不同银行间频繁倒腾资金、与高风险地区或人员有交易，银行需多加关注并拦截 [7][8] - 案例：一位老人在ATM取款两万元后声称是"政府扶贫基金会"补贴，经银行内勤行长判断为疑似洗钱交易并报警，最终成功阻止金融犯罪活动 [7] 政策优化方向与公众诉求 - 《管理办法》修订旨在平衡安全与便利的矛盾，让金融服务既不缺位也不越位 [9] - 公众对金融服务的需求是"双重诉求"：既希望办理业务时便捷高效，又希望资金安全和金融市场秩序稳定 [9] - 关键在于找到防范风险所需的核查措施与便捷高效服务之间的平衡点，实现合规性与有效性的统一 [9]