数字人民币App升级至2.0版本 - 数字人民币App迎来2.0版本重大升级，核心变化是自2026年1月1日起，数字人民币实名钱包余额将按照指定运营机构活期存款挂牌利率计付利息 [1] - 自2022年1月公开上架以来，数字人民币App已历经54次迭代更新 [1] 计息规则与运营机构 - 计息自2026年1月1日起生效，计结息规则与银行活期存款一致，每季度末的3月20日、6月20日、9月20日、12月20日为结息日 [1][8] - 当前各家银行的活期存款挂牌利率均为0.05% [1] - 用户可在数字人民币App的钱包资产页面及交易记录中查询结息详情 [2][8] - 目前官方披露的数字人民币指定运营机构共有10家，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）[1] - 央行正在推进运营机构的扩容工作 [1] 计息适用范围与钱包分类 - 仅对实名数字人民币钱包（一类、二类、三类钱包）余额计付利息，非实名的四类钱包无法参与 [7][8][9] - 数字人民币钱包根据客户身份识别强度分类管理：四类钱包（非实名）仅需手机号；三类钱包需手机号和身份证件；二类钱包需手机号、身份证件并绑定银行账户；一类钱包需前往运营机构现场办理 [8] 行业意义：从数字现金迈向数字存款货币 - 此次升级标志着数字人民币正式从“数字现金（M0）”迈入“数字存款货币”新阶段 [9][11] - 本质是由央行直接负债转变为商业银行负债，纳入存款保险保障范围，并计入存款准备金交存基数 [9][11] - 新的体系以账户为基础，兼容分布式账本技术，由央行提供技术保障并实施监管，但具备商业银行负债属性 [11] 转型的核心考量与影响 - 转型的三大核心考量包括：防控风险（纳入存款准备金和保险体系，避免冲击银行信贷派生功能）、适配需求（计付利息解决无收益的推广痛点）、衔接体系（降低反洗钱、KYC等合规成本，实现与传统金融无缝对接）[12] - 数字人民币转为存款后，商业银行对其拥有管理权和收益权，推广动机从“被动履责”转向“主动运营”，形成了可持续的市场化推广机制 [13] - 明确的存款保险保障消除了用户端的信用疑虑 [13] 对商业银行的机遇 - 数字人民币计入商业银行负债端后，银行可据此自主开展资产负债经营管理，并开展资产运用与货币派生业务，形成稳定收入来源 [9][12] - 商业银行有望在资产端进行更多创新，例如推出用数字人民币购买传统理财产品的服务 [13] - 为数字人民币在千行百业的应用打下理论基础和动力 [11] 政策与监管框架 - 依据《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，需遵守存款利率定价自律约定 [9] - 这一安排依据实质重于形式的思路，初步形成了相容性激励安排 [9] - 数字人民币正式被纳入传统的货币创造与调控框架，为央行提供了可直接作用的全新政策变量（数字人民币利率），其交易可追溯性也为实施精准的结构性货币政策创造了条件 [13]