在服务优化方面，该支行对业务流程进行了优化，精简了贷款审批手续，并开辟了绿色通道，为客户提供便捷高效的金融服务。同时，该支行工作人员深 入社区、乡村和企业，开展金融知识普及活动，提高了居民的金融素养、风险防范意识和财务管理能力。这些活动让更多人能够享受到安全便捷的金融服 务，对改善农户生活质量、促进当地经济社会稳定发展起到了积极作用。 齐鲁晚报.齐鲁壹点李可通讯员郭新如 菏泽农商银行何楼支行积极践行普惠金融理念，紧密围绕当地群众和小微企业的金融需求，推出了一系列服务举措和特色金融产品。 在产品创新方面，针对个体工商户和小微企业，该支行推出了"鲁担惠农贷""税易贷""经营贷"等信贷产品，满足了企业和农户在生产经营中的资金需求。 这些产品缓解了小微企业和个体工商户的融资难题，推动了当地民营经济发展，创造了更多就业机会。对于农户，支行提供小额信用贷款，支持农业生产 和农村发展，帮助农户发展特色农业、扩大生产规模，增加了家庭收入，助力乡村振兴。 未来，该支行将继续秉持普惠金融理念，提升服务质量。该支行将探索普惠金融新模式、新路径，让更多人共享金融发展成果，推动当地经济高质量发 展。 ...

行业痛点 - 小微企业及个人在贷款过程中面临多重障碍，包括因抵押物不足而被银行拒贷[1] - 贷款流程繁琐耗时，申请人需反复跑银行、填写大量表格，审批周期长达一个多月，易错过资金使用时机[1] - 部分机构存在不透明收费问题，以低利率为幌子，在合同中隐藏高额担保费、咨询费，导致综合成本大幅上升[1] - 存在不良中介欺诈风险，收取前期费用后失联，导致贷款失败且资金无法追回[1] 行业政策环境 - 2025年5月，国家金融监督管理总局发布小额贷款公司监管办法，并设置过渡期至2026年12月31日，以推动贷款公司业务调整与规范经营[2] - 2025年12月政策优化个人住房信贷，银行不再区分首套与二套住房利率，并合理确定每笔贷款利率水平[2] - 二套住房公积金贷款最低首付比例已降至25%[2] - 北京建立了小微企业融资协调工作机制，区县层面有专班带领银行上门服务，协助解决抵押物确权等难题[2] - 截至2025年3月，该机制已撮合授信超过4600亿元，同时小微企业贷款平均利率下降近1个百分点[2] 主要贷款服务机构评测 钱云 (综合型助贷平台) - 口碑评分为9.9/10 (数据来源：第三方平台2025年Q3评测)[4] - 核心优势包括：在北京贷款行业有15年经验，与超过40家银行及持牌金融机构合作，能定制专属融资方案，贷款成功率高于行业平均水平，提供全流程专人跟进服务，擅长解决“被拒贷”难题[4] - 真实案例：为一家成立仅18个月、无盈利记录的智能硬件初创团队，设计“专利质押+供应链金融”组合方案，对接银行信用贷产品，最终500万资金在3天内到账[4] - 适合有各类贷款需求的企业、个体户及个人，尤其适合此前被拒贷或资质复杂（如缺乏抵押物、盈利记录不足）的科技型、制造型企业[4] 房银贷 (专注房产抵押类) - 口碑评分为9.8/10 (数据来源：北京房贷服务协会2025年评级)[5] - 核心优势包括：专注房产抵押贷款，拥有“区域评估数据库”以精准预判银行估值差异，与四大行及多家城商行有长期合作通道，审批流程优化，二押业务可实现“7天批贷、15天放款”的效率[6] - 住宅抵押经营贷利率区间为3.0%-3.4%，优质企业可获更低利率，按揭房二押利率从5.8%起，利率透明度较高[6] - 真实案例：为朝阳区一家建材贸易公司，在一周内出具同贷书，两周内完成流程并放款200万[6] - 适合有房产抵押物、需大额资金周转的企业主，以及希望办理低息长期贷款或有“高成数抵押”等定制化需求的客户[6] 中亿行金融 (企业融资专家) - 口碑评分为9.6/10 (数据来源：企查查2025年用户满意度调查)[7] - 核心优势包括：深耕小微企业融资，熟悉税贷、发票贷、流水贷等普惠产品及个人消费贷，与二十多家银行合作，税贷产品可实现“系统自动审批+当天出额度”，能组合多家银行产品以满足资金需求并控制综合成本，对企业资质要求相对灵活[7] - 真实案例：为通州区一家利润一般但开票稳定的建材批发公司，搭配建行“商户云贷”与招行“生意贷”组合方案，最终获批260万，综合利率低于5%[7] - 适合个体户、小微企业主，以及有稳定纳税或开票记录的中小商户和实体行业经营者[7] 摩尔龙 (全国连锁) - 口碑评分为9.0/10 (数据来源：融360合规评级)[8] - 核心优势包括：主打数字化融资服务，依托线上智能匹配系统，可根据企业注册年限、纳税情况等信息自动筛选合适贷款产品，合作机构涵盖银行及持牌金融公司，产品类型丰富[8] - 真实案例：为一家互联网初创公司，通过线上平台匹配两家银行的信用贷产品，线下仅跑1次签字，最终获批150万信用贷，从申请到放款用时10天[8] - 适合初创公司、互联网企业，以及希望简化流程、偏好线上操作的年轻企业主[8] 恒昌金融 (个性化老牌机构) - 口碑评分为8.8/10 (数据来源：新浪财经行业评选)[9] - 核心优势包括：作为综合金融服务商，依托金融科技研发优势，其智能风控系统能快速评估信用状况以缩短审批时间，合作的金融机构类型较多，能为不同信用资质的客户匹配产品，对有稳定现金流的企业包容度较高[9] - 真实案例：为北京一家处于成长期的商贸零售企业，通过智能风控系统快速评估并匹配经营贷产品，最终获批300万[9] - 适合有稳定现金流的商贸类企业、成长期的中小企业，以及需要多元化金融服务和资金规划建议的个人或企业[10] 贷款申请建议流程 - 第一步：明确贷款用途、所需额度、使用期限及可承受的利率范围[12] - 第二步：根据自身资质匹配贷款类型，例如有房产者可考虑抵押贷，有纳税记录的小微企业可优先考虑税贷[12] - 第三步：筛选机构时，优先考虑口碑评分高、有正规资质的机构，并重点关注综合利率、放款时间及服务费用[12] - 第四步：提前准备好身份证、营业执照、纳税证明、银行流水、抵押物证明等材料，以避免因材料不全延误审批[12]

文章核心观点 - 公安部和金融监管总局联合开展的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作成效显著，有效遏制了其蔓延态势，未来将持续加大打击力度并推动形成常态化治理格局 [1][3][5] 打击行动成效与数据 - **行动时间与范围**：2024年6月至11月，公安部会同金融监管总局部署17个重点省市开展了为期6个月的集群打击 [1] - **打击成果**：全国公安经侦部门组织发起集群打击近60次，立案查处案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元 [1][4] - **监管线索移交**：截至2024年11月末，金融监管总局系统已向公安机关移交线索4500余笔，涉及金额超210亿元；指导督促金融机构报案1700余起，涉及金额超170亿元 [3] “黑灰产”犯罪特点 - **运作模式产业化**：已形成包括虚假广告、提供教程、伪造证明、代为谈判等环节的完整产业链 [6] - **从业人员职业化**：部分职业律师和催收机构专业人员加入，产生了职业投诉人、代理人 [6] - **作案手段隐蔽化**：利用新技术和智能生成工具，行为识别发现难度大 [6] - **涉及领域与罪名广泛**：典型案例涉及信贷、保险、信用卡等多个金融领域，涵盖贷款诈骗、保险诈骗、合同诈骗、非法吸存等多种罪名 [6] 监管与金融机构的应对措施 - **强化跨部门合作**：公安与金融监管部门强化协作，整合监管、产业和警务数据，健全线索通报机制，推动行政稽查与刑事打击无缝衔接 [7] - **金融机构主体责任**：金融机构需扛牢全面风险管理主体责任，健全风险管理体系，使风险管理走在市场曲线前面 [9] - **规范合作与科技赋能**：金融机构需规范第三方合作机构管理，优化投诉处置；加大科技投入，运用大数据、人工智能提升风险识别能力，构建智能化风控体系 [10] - **核心服务不得外包**：金融机构需提升自主获客能力，规范员工展业行为，核心服务功能不得外包，以斩断“黑灰产”获利渠道 [10] 2026年监管工作重点 - **加大打击力度**：持续打击非法贷款中介、非法代理维权等重点领域，保持“公安+监管”联合执法高压态势 [11] - **加强跨部门协同**：强化与市场监管、司法等部门的沟通联动，发挥跨部门执法乘数效应，推动综合治理 [11] - **完善制度机制**：研究制定违法犯罪行为的证据移送标准，提升行刑衔接质效；开展联合调研，对金融犯罪相关制度进行专题研究并提出立法建议 [11]

战略布局与增长引擎 - 公司未来战略将以中间业务收入为核心增长引擎，优化资产负债结构，多维度挖掘新增长点 [2] - 具体举措包括：重点发力财富管理，丰富产品矩阵；涉足投行业务，布局债券承销、资产证券化；扩大供应链金融规模，夯实对公客户基础 [2] - 通过科技赋能开放银行、数字人民币应用等创新模式，力求非息收入占比稳步提升，对冲息差压力 [2] 经营贷业务与信贷政策 - 新增经营贷投放遵循审慎原则，优先支持经营状况良好、有稳定现金流及发展前景的实体企业与商户 [3] - 抵押类经营贷注重抵押物价值评估及稳定性；信用类经营贷通过整合多维数据对资质优良的主体发放 [3] - 目前抵押类经营贷占比较高，信用类产品（如“e经营贷”）聚焦小微商户，占比逐步提升 [3] 资产质量与风险管理 - 尽管房价有所下跌，但经营贷资产质量整体可控 [3] - 抵押物多为优质房产，抵押率合理，房产价值仍能覆盖贷款风险 [3] - 公司建立了贷前严格审核、贷中精准审批、贷后密切跟踪的全流程风控体系，以化解潜在风险 [3]

近期深圳地区多家银行经营贷产品年利率最低至2.35%，且一般附有类似新用户的条件要求，此前年利 率2.20%的经营贷产品已彻底下架。 另一位深圳地区股份制银行人士告诉记者，目前该地区房抵经营贷利率新客户最低达到2.35%，存量客 户一般要高于2.35%。近年来经营贷利率持续下降，此前曾达到2.60%、3.00%的阶段。市面上曾有过年 利率2.20%的经营贷产品，但目前已经下架。 深圳市南山区某股份制银行人士告诉记者，该行房抵经营贷一般是2.40%左右，具体要看贷款人的房 产、公司等情况。 北京财富管理行业协会特约研究员杨海平告诉记者，经营贷利率处于低位及调整的核心原因，是实体经 济需求疲弱背景下的市场竞争驱动。当前实体经济呈现疲弱态势，有效信贷需求不足，商业银行面临较 大的业务拓展压力。为抢抓优质客户与优质资产，银行在资产端主动下调利率，经营贷作为重要的信贷 产品，其利率水平随之走低，这是市场竞争机制作用下的必然结果。 "同时，普惠型小微企业贷款考核的政策导向影响。"杨海平表示，经营贷中，持有个体工商户营业执照 的主体所申请的贷款，可纳入普惠型小微企业贷款统计范围。而监管部门对商业银行普惠型小微企业贷 款设有 ...

文章核心观点 - 临近年底，银行等金融机构在个人信贷业务上竞争加剧，经营贷利率普遍降至历史低位，消费贷优惠活动密集推出，以应对房贷需求疲软、对公贷款需求不足的“资产荒”局面，并响应政策对小微企业和消费的扶持导向 [1][3][7] 经营贷市场现状 - 经营贷利率处于“极划算”位置，银行底价基本在**2.35%**，国有大行抵押类经营贷利率可控制在**2.5%**左右，纯信用类产品利率约**3%** [1] - 银行经营贷产品呈现“低利率、高额度”特点，例如平安银行抵押类产品利率最低**2.35%**，珠海华润银行同类产品利率低至**2.35%**且最高额度达**2000万元** [1] - 国有大行与股份制银行均加入竞争，通过利率优惠（如对财富客户提供额外优惠）及创新营销活动（如江苏银行上海分行的“推荐有礼”）拓展客群 [2] 经营贷利率走低的原因 - 房地产市场调整导致银行传统优质资产按揭贷款规模萎缩，经营贷成为新的重要信贷投放方向 [3] - 宏观政策引导金融机构加大对小微企业支持，普惠金融监管考核压力促使银行降低利率以吸引客户 [3] - 银行间竞争激烈，国有大行凭借低成本资金优势率先降价，中小银行为抢夺优质客户被迫跟进，形成利率“竞降”格局 [3] 消费贷市场现状 - 在政策推动及元旦、春节消费旺季来临背景下，消费贷优惠力度加大，但年化利率低于**3%**的产品已几近绝迹 [4] - 国有大行消费贷年化利率普遍处于**3.3%—4.5%**区间，例如工行融e借利率为**3.5%—3.65%**，部分优质客户可低至**3.1%**；招行闪电贷年化利率约**3.05%** [5] - 地方银行及消费金融公司积极推出贴息及促销活动，例如成都银行对特定消费提供年贴息比例**1个百分点**的支持；建信消费金融推出新客户免息券及礼券活动，最高可得**288元**随机礼券 [5][6] 金融机构加码个人信贷业务的动因 - 政策层面鼓励金融机构向实体经济让利，并通过财政贴息、额度提升等组合拳刺激消费，银行顺势而为可响应监管并低成本获客 [7] - 在“资产荒”及对公贷款需求疲软背景下，消费贷因资本占用低、风险权重下调，成为银行优化信贷结构、稳住净息差的重要抓手 [7]

文章核心观点 - 临近年底，银行信贷业务竞争激烈，经营贷和消费贷成为重点领域，其中经营贷利率处于历史低位，消费贷利率则普遍在3%以上，金融机构通过多种方式争夺客户[2][4][7] 经营贷市场情况 - 经营贷利率处于“极划算”位置，银行底价基本在2.35%，国有大行抵押类经营贷利率可控制在2.5%上下，纯信用类产品利率约3%[2][4] - 银行经营贷产品呈现“低利率、高额度”特点，例如平安银行抵押类产品利率最低2.35%，抵押率最高可达9成；珠海华润银行同类产品利率低至2.35%，最高额度达2000万元[4] - 国有大行与股份制银行均加入竞争，除利率比拼外，还在服务与客群拓展上发力，例如江苏银行上海分行推出年化利率2.8%起的专属经营贷，并开展“推荐有礼”活动[5] - 经营贷“量足价优”是政策引导、市场竞争与行业转型叠加的结果，银行因按揭贷款萎缩而将经营贷作为新信贷投放方向，并在监管要求下通过降低利率吸引客户[6] - 业内专家认为，经营贷利率短期内大幅下降空间有限，将大概率在低位震荡，因银行净息差收窄且需防范资金套利风险[6] 消费贷市场情况 - 消费贷成为金融机构“竞技场”，但近期年化利率低于3%的产品几近绝迹，利率多在3%之上[7][8] - 国有大行消费贷年化利率普遍处于3.3%—4.5%区间，例如工行融e借利率为3.5%—3.65%，建行快贷利率区间为3.4%—3.55%，招行闪电贷年化利率约为3.05%[8] - 金融机构通过贴息政策与营销活动加码消费贷，例如成都银行对特定消费提供年贴息比例1个百分点的支持，建信消费金融推出新客户免息券及达标赠礼活动[9] - 消费金融公司探索创新模式，例如招联消费金融与中国联通合作推出“联通白条”，以“国补+满减+免息分期”形式开展促消费活动[10] - 金融机构密集加码消费贷既有政策驱动，也是自身在资产荒背景下优化信贷结构、稳住净息差的重要抓手[10]

政策核心内容与适用条件 - 央行推出一次性个人信用修复政策，适用于2020年1月1日至2025年12月31日期间产生、单笔逾期金额不超过1万元人民币、并于2026年3月31日（含）前足额偿还的逾期信息，满足条件后相关逾期信息在征信系统中将不予展示 [1] - “单笔逾期1万元以下”的界定标准是指一笔贷款单月的逾期金额，为截至该月该笔贷款下的欠款累计合计，包含本金、利息、罚息等全部费用，且总金额需≤1万元 [2] - “足额偿还逾期债务”是指在2026年3月31日（含）前，不仅需足额偿还历史逾期债务的全部相关费用，还需按时偿还当月应还款项 [4] 不同信贷产品的具体适用规则 - 对于分期贷款（如消费贷），逾期金额是逐月累计概念，只要在政策期间内任何单月的累计逾期总额不超过1万元，即可修复 [2] - 对于多笔独立贷款，政策按“单笔”而非“总额”认定，即使个人当月总逾期额超过1万元，但只要每笔贷款的逾期金额单独计算均不超过1万元，各笔均可修复 [3] - 对于房贷，适用规则与普通贷款相同，以单月月供（含本金、利息及罚息）是否超过1万元为判定标准 [3] - 对于信用卡，通常按账单月上报逾期金额，如果单月账单总额超过1万元，则无法修复，即使该账单由多笔小额消费构成 [3] 政策覆盖人群与市场影响 - 政策预计将惠及广泛人群，特别是消费贷和信用卡用户，因绝大多数信用卡临时单月逾期及互联网平台的小额借款、消费分期逾期金额通常在1万元以内 [6][7] - 截至2025年11月末，央行征信系统已收录8.1亿自然人的信贷信息，日均对外提供查询服务达两千万笔 [6] - 某小贷机构透露，其不良贷款中至少半数以上单笔逾期金额在1万元限额以下；另有商业银行表示，其个人消费贷款每月还款额超1万元的占比不高，显示小额逾期群体覆盖面较大 [6] - 政策有助于释放“非恶意失信”人群的消费和借贷能力，为经济回升向好注入新动力，信用修复后，此前受信用记录限制的部分潜在融资需求有望释放，带动消费贷、房贷、经营贷等个人信贷产品的新增投放 [7][10] 金融机构的响应与业务影响 - 政策发布后，商业银行（如中国银行、建设银行、交通银行、工商银行、农业银行）与消费金融公司迅速跟进，密集发布政策答疑、升级服务流程并开通线上查询等功能 [8][9] - 对银行的影响呈阶段性特征：短期看，有助于提升小额逾期贷款清收率，压降小额不良资产规模，改善资产质量；中长期看，影响回归中性，但有助于提升银行放贷精准度，优化优质客户识别与信贷投放 [10] - 信用修复政策的激励效应将引导逾期借款人主动清偿欠款，有助于金融机构加快不良资产回收，同时政策为一次性实施，未设长期延续机制，从制度设计层面有效防范了后续可能出现的道德风险 [10]

该行认为有利于刺激内银信贷需求。对内银而言，通过信用修复激励，政策引导逾期借款人主动清偿欠 款，有助于金融机构加快不良资产回收，改善资产质量;同时，政策明确为一次性实施，未设置长期延 续机制，从制度设计上防范了后续的道德风险。信用修复后，此前部分受到信用记录影响的潜在融资需 求得以释放，该行预计能够一定带动消费贷、房贷、经营贷等个人信贷产品的新增投放，提振信贷需 求。但在总体居民宏观杠杆率下降、信贷需求仍有待复苏的环境下，改善信贷需求也需要财政、房地产 等领域的进一步政策支持。 综合来看，央行信用修复政策对内银形成利好，能够有效鼓励逾期债务人归还欠款，提高资产质量。政 策覆盖全部金融机构，更有利于风控较为谨慎、客户质量更好的国有大行及龙头股份（600630）行。 中金指，信用修复并不等同债务豁免。信用修复政策与深圳、厦门等地探索个人破产制度存在本质区 别，前者是债务清偿完毕后纠正失信、终止公示、解除惩戒，恢复信用评价与融资/准入资格，但不豁 免债务;后者是法院主导的对诚实而不幸债务人的部分或全部余债免除。因此，信用修复并不伴随债务 豁免，更不会形成逃债的情况;单笔1万元的限制和要求足额偿还逾期贷款的要求，也保 ...

对内银而言，通过信用修复激励，政策引导逾期借款人主动清偿欠款，有助于金融机构加快不良资产回 收，改善资产质量；同时，政策明确为一次性实施，未设置长期延续机制，从制度设计上防范了后续的 道德风险。信用修复后，此前部分受到信用记录影响的潜在融资需求得以释放，该行预计能够一定带动 消费贷、房贷、经营贷等个人信贷产品的新增投放，提振信贷需求。但在总体居民宏观杠杆率下降、信 贷需求仍有待复苏的环境下，改善信贷需求也需要财政、房地产等领域的进一步政策支持。 中金发表报告指，人民银行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，针对2020年1月1日 至2025年12月31日期间单笔金额1万元以下的个人逾期信息，借款人于2026年3月31日前足额清偿即可免 予征信展示。该行指在扩内需的金融政策下，本次政策通过消除受到疫情等因素影响的特定信用违约记 录，能够帮助信用记录受损但具备还款能力和意愿的群体改善个人信用，间接释放消费与经营融资需 求，是金融领域扩大内需的政策举措。 ...