政策核心与目标 - 国务院及工信部等五部门联合印发《关于增强消费品供需适配性进一步促进消费的实施方案》，聚焦供给侧结构性改革，目标是到2027年在重点领域催生数万亿元规模的新增消费市场 [1] - 方案在需求端突出政策牵引，明确提出强化财政金融支持，包括丰富消费金融产品和服务，引导金融机构加大对优质老年产品等领域的支持力度 [1] 消费品以旧换新成效 - 今年前10个月，消费品以旧换新带动销售额超2.4万亿元，惠及超3.6亿人次 [1] - 四季度以来，消费贷财政贴息、分期免息等措施叠加节日效应，共同推动市场持续升温 [1] 金融机构具体举措与成效 - 银行及消费金融平台推出分期免息、满减等优惠活动，例如招商银行信用卡用户最高可享24期免息及最高400元分期满减，建设银行和农业银行也推出覆盖天猫、淘宝全品类的分期满减活动 [2] - 支付平台如银联商务通过数字化服务平台助力政策落地，其在广东省的“以旧换新”服务已覆盖21个地级市，累计完成交易超1000万笔，直接拉动交易金额近600亿元 [2] - 中原消费金融通过消费补贴、免息优惠等举措累计发放福利券248万人次，向用户让利2171万元，并创新推出“借款免费用28天”权益 [4] 重点消费领域表现与趋势 - 今年1-10月，限额以上单位家电、家具、通讯器材零售额同比均增长20%左右，乘用车零售量增长7.9% [5] - 消费金融服务加速向具体场景融合，中原消费金融截至2025年上半年在重点消费领域的贷款余额合计237.7亿元，占比57.74%，其中装修租房、文旅娱乐、家电家居是三大主力场景 [6] - 海尔消金推出的智家分期服务家电分期交易额已累计达1.3亿元 [6] - 金融工具如分期服务有效降低购买门槛，例如一台85寸电视享受国补后价格为5598元，选择3期免息每月支付1866元 [5] 区域金融支持案例 - 北京市12部门联合印发金融支持提振和扩大消费的实施方案，加大商品消费、文旅体育消费等多领域支持力度 [7] - 截至2025年三季度末，北京市不含个人住房贷款的消费性贷款余额为8087.8亿元，同比增长4.7%，增速高于全国平均水平；前三季度增加231.6亿元 [7] 行业分析与展望 - 市场分析认为消费金融正成为拉动零售信贷的重要力量，县域消费、服务消费有望成为消费增长的中长期动力 [4] - 政策层面，消费贷、经营贷贴息已落地，服务消费与养老再贷款新设，将持续为相关贷款投放提供低成本资金支持 [4] - 专家观点指出，金融机构应探索适合新型消费特点的支持渠道，在数字消费领域推动“先享后付”“智能分期”等创新产品，将金融服务嵌入直播电商、在线教育等场景 [6]

场景嵌入式分期服务成为亮点 - 分期服务嵌入消费场景成为消费金融提振消费的亮点 多家消费金融公司与银行、产业联动推出限时免息分期服务[2] - 海尔消费金融推出线下智家分期服务 消费者在全国2000多家海尔专卖店可分期购买家电 累计家电分期交易额达1.3亿元[2] - 中原消费金融将电商活动与分期服务深度融合 通过补贴让利模式累计惠及超331万人次 向用户让利超4473万元[2] 消费者偏好与分期服务优势 - 对于家电等大额消费支出 消费者看重分期服务 因其可叠加国补与金融优惠政策且不影响日常现金流[3] - 分期服务嵌入场景优势明显 包括消费场景的真实性和用户需求的确定性 能让犹豫的消费者提前享受商品与服务[3] - 个人消费贷持续增长 有效满足居民对耐用消费品的需求 分期服务嵌入耐用消费品场景为行业发展探索新路[3] 金融产品创新与政策支持 - 中国人民银行等多部门发布指导意见 鼓励各类金融机构合作开发符合各类消费场景需求的金融产品[4] - 优化金融产品的核心在于深度定制化设计 契合耐用消费品单价高、周期长的特点 包括提供灵活长期限分期方案和推广0息分期[4] - 金融服务须精准嵌入消费场景 提供一键分期等极简瞬时金融体验 并针对家装等大宗消费场景开发专属信贷产品[4] 县域市场下沉与数字化拓展 - 分期服务依托数字化加快向县域消费下沉 消费金融正把县域民生消费作为稳增长的重要战场[5] - 行业聚焦新市民创业就业和大宗商品消费以释放县域消费活力 需加快与快递物流、县域电子商务等合作共建[5]

行业周期与监管影响 - 消费金融行业进入新周期，监管驱动的结构性调整旨在淘汰粗放模式，转向以风控能力、资金议价力和科技能力为核心的精细化经营[1][2] - 监管导致“抽贷效应”，风险指标如首日逾期率从5.1%抬升至5.5%，30天回款率从87.3%降至85.7%，C-M2从0.64%抬升到0.79%，但新放款风险先行指标FPD7在9月已出现回落，表明风险拐点先出现在新增业务段[3] - 监管清场效应显著，高定价市场的新放款规模收缩了2/3以上，大量小平台退出，流量竞争减弱，为行业下一轮增长腾出空间[4] 公司财务与风险应对 - 公司为调整做好充足准备，第三季度风险承担贷款新增拨备约25.8亿元，拨备覆盖率维持在约613%的历史高位水平[4] - 公司资金端稳健，第三季度平均资金成本维持在历史低位，ABS发行规模达45亿元，同比增长29%，前三季度累计ABS发行规模达189亿元，同比增长41%[4] - 单位获客成本环比下降约8%，同时新增授信额度用户数从二季度的179万人提升至195万人，显示获客效率提升[5] 竞争格局与长期价值 - 行业洗牌后竞争环境将更加友好，公司有机会在更有序的环境下获取更多市场份额，客户转化率和复借意愿有望提升[5] - 历史经验显示，2017至2020年间公司盈利先行走强，股价随后回应，当前周期可能重现类似节奏[5] - 公司通过降低自有资本暴露，提高科技赋能类业务占比来增强穿越周期能力，第三季度金科赋能的放款量环比增长约218%[8] AI技术与战略转型 - 公司将AI作为增长引擎，第三季度完成611次风险模型迭代，利用大模型算法动态识别客户还款意图和能力，实现精准分群[7] - 公司通过“AI+银行”战略输出技术能力，FocusPro平台支持的小微经营贷产品拓展数家新银行合作伙伴，AI审批官和AI信贷员已在首家银行客户上线试运行，已开通用户活跃率约50%[7] - 公司战略定位升级为“金融机构的AI基础设施提供者”，深入参与银行自有场景和互联网场景，并积极探索海外市场机会[8][9]

公司人事变动 - 国家金融监督管理总局重庆监管局核准彭博担任重庆蚂蚁消费金融有限公司总经理助理的任职资格 [1] - 核准人员需在行政许可决定作出之日起3个月内到任并报告到任情况 [1] - 公司需督促核准任职资格人员持续学习经济金融相关法律法规并忠实勤勉履职 [1]

行业监管动态 - 国家金融监督管理总局于2024年4月发布通知，要求信托公司对互联网助贷业务的平台运营机构和增信服务机构实行名单制管理，并禁止与名单外机构合作 [1] - 至少16家信托公司已遵照规定，通过官方网站等渠道公示了合作机构名单 [1] - 名单披露要求及时更新调整，信托公司需参照商业银行互联网助贷业务管理规定执行 [1] 信托公司合规行动 - 进行公示的信托公司包括中诚信托、中信信托、外贸信托、陕国投信托、华能信托、上海国际信托、国投泰康信托、交银国际信托、爱建信托、五矿信托、云南国际信托、粤财信托、山西信托、中粮信托、天津信托、华鑫信托等16家 [1] - 各公司公示的名单有效期明确，例如云南国际信托有效期至2025年9月30日，爱建信托至2025年10月29日，五矿信托至2025年5月13日 [2] - 名单主要分为平台运营机构和增信服务机构两类，并以平台运营类机构合作为主 [4] 主要合作机构分布 - 蚂蚁集团旗下公司频繁出现，包括蚂蚁智信（杭州）信息技术有限公司和蚂蚁星河（重庆）信息技术有限公司 [4] - 今日头条相关公司如深圳智领皓海科技有限公司、深圳智领星辰科技有限公司多次现身合作名单 [4] - 美团生态内企业重庆美团三快小额贷款有限公司、重庆两心金诚科技有限公司也是常见合作方 [4] - 其他活跃机构包括度小满科技（北京）有限公司、深圳众联商务有限公司、四川新网银行股份有限公司、马上消费金融股份有限公司等 [2][3] 信托公司业务转型动因 - 消费金融业务契合国家提振内需政策方向，在传统非标业务受限后成为信托公司重要转型抓手 [4] - 消费金融信托底层资产收益率相对较高，且具备小额分散特性，风险相对可控 [4] - 该业务被部分信托公司视为盈利稳定的业务选项 [4] 信托公司业务优势与挑战 - 信托公司具备灵活的交易结构设计能力，可深度参与资产证券化（ABS）等模式以降低资金成本 [5] - 风险隔离机制能保障资金安全，如预付类资金服务信托通过独立账户管理降低挪用风险 [5] - 资金成本高于银行是主要劣势，同时需依赖合作机构获客与风控，自主能力较弱 [5] - 投诉率高企导致面临合规与声誉风险 [5]

合作核心内容 - 中信消费金融与朴道征信正式签署战略合作协议，聚焦智能风控模型共建、数据生态协同等关键方向 [1] - 双方将共同探索数字金融风控创新路径，致力于共建可持续的行业风控生态协同模式 [1][2] 合作双方优势 - 中信消费金融作为央企旗下公司，采用科技和数据驱动的数智化发展战略，强化智能风控和数字化运营等核心能力 [2] - 朴道征信作为全国第二家同时持有个人和企业征信业务资质的市场化征信机构，沉淀了覆盖通信、支付、电商消费等多维度的合规数据资源 [2] 行业背景与发展阶段 - 消费金融行业进入合规为王、风控为本、精益为要的高质量发展新阶段，正加快向科技和数据驱动的发展模式转型升级 [1] - 行业面临数据沉淀不足、数据流通壁垒、模型时效滞后等共性挑战，核心信用数据的覆盖、挖掘和应用直接关乎科技动能和数据价值的释放 [1] 合作目标与预期成效 - 通过共建数据生态，深度融合场景经验与多维数据，实现数据模型持续迭代优化，提升风险识别的精度与风控效率 [2] - 旨在形成“数据赋能算法－算法支撑业务－业务反哺数据”的生态循环，为消费金融行业风控能力建设提供新范式 [2] - 未来将在风控技术研发、数据合规应用等领域持续深化合作，共同构建更加安全、高效的风控模式，赋能数字金融高质量发展 [2]

金融业规模与成就 - 截至2025年三季度末，银行业金融机构本外币资产总额达到474.3万亿元，银行业保险业总资产超过500万亿元 [1] - 过去5年年均增长率为9%，全球最大信贷市场和第二大保险市场地位更加稳固 [1] 金融业面临的挑战 - 国际环境面临地缘政治冲突、单边主义与保护主义抬头，导致跨境合规压力显著上升 [1] - 国内经济面临房地产市场调控、地方政府债务化解等重点领域的风险隐患 [1] - 监管部门处罚金额上限不断提高，对机构和个人的“双罚”执行更为严格 [2] - 现实中部分机构存在打“擦边球”、追求短期利益、信息披露不透明等问题 [2] 合规文化建设 - 合规是守护行业行稳致远的“安全带”和金融机构安身立命的根本 [3] - 金融法治建设取得进展，新证券法、期货和衍生品法相继出台，《金融机构合规管理办法》细化了操作规范 [3] - 金融机构需加强客户身份识别、监管报告、内部风险管理等应用场景的风控能力 [3] - 需将合规意识融入信贷审批、产品销售、投诉处理、数据管理等具体业务环节 [3] 金融机构的实践行动 - 部分银行开展防范金融犯罪警示教育，以真实案例敲响警钟 [4] - 部分消费金融机构将合规建设纳入考评指标，发挥考核指挥棒作用 [4] - 部分信托公司组织合规知识问答竞赛，推动合规理念从“要我做”向“我要做”转变 [4] - 践行中国特色金融文化建设“五要五不”要求，合规文化正在行业扎根 [4]

财务数据和关键指标变化 - 第三季度贷款撮合金额达322亿元人民币，同比增长约20.6% [6][24] - 第三季度非GAAP经营利润为4.906亿元人民币，同比增长约50.3% [6][25] - 第三季度净收入为14.702亿元人民币，同比增长1.8% [24] - 第三季度净利润为3.765亿元人民币，同比增长39.7%，净利率为25.6% [26][35] - 前三季度净利润达14.35亿元人民币，同比增长84%，已超过2024年全年10.56亿元人民币的净利润 [35] - 撮合和服务费用为2.865亿元人民币，较2024年同期4.191亿元人民币有所下降，主要由于担保相关服务费用减少 [24] - 应收账款、对应资产、贷款应收款及其他坏账准备为150万元人民币，同比下降87.1% [25] - 销售和营销费用为5.442亿元人民币，同比下降1.1% [25] - 一般及行政费用为7240万元人民币，同比增长29%，主要由于股权激励费用增加 [25] - 研发费用为1.087亿元人民币，同比增长13.3%，主要由于员工薪酬及相关福利支出增加 [25] - 期末现金及现金等价物为1.242亿元人民币，上一季度末为3.162亿元人民币 [26] 各条业务线数据和关键指标变化 - 重复借款人在撮合金额中的占比进一步提升至78.6% [10] - 整体平均借款金额达到每笔9115元人民币，同比增长约19.5% [10] - 90天以上逾期率为1.33% [9] - 公司内部AI代理月活跃渗透率超过40% [16] - 模型从研发到生产上线所需时间从32天减少至16天，投入生产的模型数量增加近两倍 [17] 各个市场数据和关键指标变化 - 印尼市场业务规模同比增长近200%，借款人数量较去年同期增长约150% [19] - 公司通过增资获得印尼当地运营商超过20%的股份 [19] - 墨西哥市场贷款金额和用户基础保持快速增长，市场拓展初见成效 [19] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司持续推进"四加二"战略，聚焦四大应用方向，依托两大关键基础设施平台 [17] - 海外市场被视为突破区域增长边界和构建全球战略布局的核心支柱 [18] - 通过自研AI模型构建技术护城河，内部模型相比外部模型直接降低成本超过100万元人民币 [12] - 采用谨慎的新客户获取策略，更专注于高质量借款人群体，所有新增渠道均为领先的互联网平台 [10] - 与75家金融机构保持合作，另有64家正在洽谈中，大多数合作金融机构将公司列入白名单 [7] - 利用多模态反欺诈系统和AI驱动的坐席辅助深化业务赋能 [12][14][15] - 建立历史声纹数据库和高品质声纹处理流水线，已识别超过4000个新的欺诈声纹 [14] - 图像识别识别有组织欺诈关联的准确率超过90% [14] - 欺诈检测的时效性从一周压缩到两小时以内 [15] - AI产品矩阵实现100%坐席覆盖和超过90%的准确率，显著提升员工效率和服务质量 [15] - 钱迹智能代理研发平台显著降低AI代理开发门槛，内部此类代理数量已超过300个 [16] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 中国第三季度GDP同比增长4.8%，消费对增长的贡献率为56.6% [5] - 截至9月30日，狭义消费信贷余额同比增长4.2% [5] - 近期监管政策信号表明，稳定增长、促进消费和发展普惠金融的协同努力为行业长期健康可持续发展创造了有利环境 [5] - 行业面临收缩和流动性收紧的背景，整体风险指标存在压力，资产质量出现波动 [8] - 10月实施的新规给行业带来显著影响，变化主要集中在定价下行压力至24%及持续强调消费者保护 [30] - 新规的实施将提高行业准入门槛，推动行业向更健康、有序、合规和可持续的方向发展 [37] - 预计定价下行趋势将持续，行业将转向更高质量的借款人群体，因此收入分成率和利润率将回归更健康、可持续的水平 [32][37] - 公司进入高质量发展新阶段 [37] 其他重要信息 - 公司预计2025年第四季度贷款撮合金额在230亿至250亿元人民币之间 [21][38] - 2025年全年撮合金额预计在1278亿至1298亿元人民币之间，同比增长约26.8%至28.8% [21][38] - 2025年全年非GAAP经营利润指引为19.9亿至20.6亿元人民币，同比增长约52.3%至57.6% [21][38] - 公司旨在以精益运营能力应对周期性挑战，构建长期韧性以实现稳健、可持续增长 [21] 总结问答环节所有的提问和回答 问题: 新规10月生效后对业务的影响以及战略调整和未来展望 [28] - 新规对行业影响显著，主要集中在定价下行压力至24%及持续强调消费者保护 [30] - 公司贷款撮合业务的资产定价已完全符合资金合作伙伴的监管要求 [30] - 针对行业流动性收紧和波动，公司强化了流量获取调整，更注重跨行业平台和优化流量组合，在当前环境下采取更谨慎的客户获取策略 [30] - 对现有借款人基础，公司加强借款人分层，一方面通过管理未偿余额、基于风险周期、弹性、定价和近期申请频率等指标加速流失来处理高风险群体，另一方面通过产品和定价调整加强留存和重新吸引可能流失的高质量借款人 [31][32] - 这些举措有助于优化整体投资组合结构，预计定价下行趋势将持续，公司重点不仅是应对当前波动期，更是持续加强长期风险周期运营能力 [32] 问题: 在当前环境下对收入分成率和利润率前景的看法 [34] - 第三季度公司实现322亿元撮合金额和4.91亿元非GAAP经营利润，符合此前指引，净利润3.76亿元，净利率25.6%，较第二季度的27.5%略有下降 [35] - 前三季度净利润14.35亿元，同比增长84%，已远超2024年全年，预计2025年全年盈利能力将显著高于2024年 [35] - 新规给行业带来短期流动性及资产质量压力，但作为高度敏捷的科技驱动型公司，凭借过往应对监管和信贷周期的经验，公司已根据市场状况及时审慎地调整业务规模、风险姿态和定价策略 [36] - 长期看，新规执行将提高行业门槛，推动行业更健康、有序、合规和可持续发展，随着行业转向高质量借款人群体，定价及收入分成率预计将趋于温和，利润率将回归更健康、可持续水平 [37] - 重申公司第四季度撮合金额预计230-250亿元，全年1278-1298亿元，同比增长26.8-28.8%，全年非GAAP经营利润指引19.9-20.6亿元，同比增长52.3-57.6% [38]

财务数据和关键指标变化 - 第三季度贷款撮合金额达322亿元人民币 同比增长约206% [4] - 第三季度非GAAP营业利润为49亿元人民币 同比增长约503% [4] - 第三季度净收入为14702亿元人民币 同比增长18% [13] - 第三季度净收入为3765亿元人民币 同比增长397% [16] - 第三季度基本和稀释后每股净收益为183元人民币 去年同期为127元人民币 [16] - 第三季度每ADS净收益为732元人民币 去年同期为508元人民币 [16] - 第三季度净利率为256% 较第二季度的275%略有下降 [19] - 前三季度累计净利润达1435亿元人民币 同比增长84% 已超过2024年全年1056亿元人民币的水平 [19] - 期末现金及现金等价物为1242亿元人民币 上一季度末为3162亿元人民币 [16] - 撮合和服务费用为2865亿元人民币 去年同期为4191亿元人民币 主要由于担保相关服务费用减少 [14] - 应收账款、对抵资产、贷款应收款及其他项目的坏账准备为15亿元人民币 同比下降871% [15] - 销售和营销费用为5442亿元人民币 同比下降11% [15] - 一般及行政费用为724亿元人民币 同比增长29% 主要由于股权激励费用增加 [15] - 研发费用为1087亿元人民币 同比增长133% 主要由于员工薪酬及相关福利支出增加 [15] 各条业务线数据和关键指标变化 - 贷款撮合业务中 重复借款人的贡献占比进一步提升至786% [6] - 单笔借款平均金额提升至9115元人民币 同比增长约195% [6] - 公司AI发展进入新阶段 内部模型直接降低成本超过100万元人民币 [8] - 自研智能体研发平台已创建超过300个智能体 内部月活跃渗透率超过40% [9] - 模型管理平台将模型从研发到投产的时间从32天缩短至16天 投产模型数量增加近两倍 [9] 各个市场数据和关键指标变化 - 印尼市场业务规模同比增长近200% 借款人数同比增长约150% [11] - 公司通过增资获得印尼当地运营商超过20%的股权 [11] - 墨西哥市场贷款金额和用户基础保持快速增长 市场拓展初见成效 [11] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司坚持推进"四加二"战略 聚焦四大应用方向并依托两大基础设施平台 [10] - 海外市场是突破地域增长边界和构建全球战略布局的核心支柱 [10] - 新规实施后行业准入门槛将提高 推动行业向更健康、有序、合规和可持续的方向发展 [20] - 行业将转向更高质量的借款人群体 定价和利润率将回归更健康、可持续的水平 [20] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 第三季度中国GDP同比增长48% 消费对增长贡献度为566% 消费信贷需求稳步上升 [4] - 监管政策信号表明 稳增长、促消费和推进普惠金融的协同努力为行业长期健康发展创造了有利环境 [4] - 在行业收缩和流动性收紧的背景下 整体风险指标存在压力 资产质量出现波动 [5] - 新规于10月实施 行业正经历诸多变化和挑战 [11] - 面对复杂多变且竞争加剧的外部环境 公司旨在以精益运营能力应对周期性逆风 [12] 其他重要信息 - 期末公司与75家金融机构保持合作 另有64家正在洽谈中 [5] - 公司被多数合作金融机构列入白名单 为稳定资金供应奠定了基础 [5] - 公司快速迭代风控模型 引入长短视角结合的模型 提升风险监测的灵活性和及时性 [5] - 期末90天以上逾期率为133% [6] - 公司采用谨慎的新客户获取策略 重点聚焦高质量借款人群体 [6] - 通过建立历史声纹数据库 已识别超过4000个新的欺诈声纹 [8] - 图像识别技术识别有组织欺诈关联的准确率超过90% [8] - 多模态能力将欺诈检测的时效从一周压缩至两小时内 [8] - AI产品矩阵实现客服人员100%覆盖 准确率超过90% [9] 问答环节所有提问和回答 问题: 新规10月生效后对业务的影响 管理层的战略调整和未来展望 [17] - 新规对行业影响显著 主要体现在定价下行压力至24%以及持续强调消费者保护 [18] - 公司贷款撮合业务的资产定价已完全符合资金合作伙伴的监管要求 [18] - 公司已加强流量获取调整 更注重跨行业平台和优化流量结构 在当前环境下采取更谨慎的获客策略 [18] - 对现有借款人基础 公司加强了借款人分层 一方面通过管理未偿余额、基于风险周期等因素加速高风险群体退出 另一方面通过产品和定价调整加强保留高质量借款人 [18] - 资产价格下行趋势预计将持续 公司重点不仅是度过当前波动期 更是持续加强长期风险周期运营能力 [18] 问题: 在当前环境下 如何看待未来的收入收取率和利润率预期 [19] - 第三季度业绩符合此前指引 前三季度净利润已远超2024年全年 预计2025年全年盈利能力将显著高于2024年 [19] - 新规给行业带来短期压力 但作为技术驱动的高敏捷性公司 公司根据市场情况及时审慎地调整了业务规模、风险姿态和定价策略 [20] - 长期看 新规实施将提高行业门槛 推动行业向更健康、有序和可持续方向发展 [20] - 随着行业转向高质量借款人群体 定价和收入收取率预计将趋于温和 利润率将回归更健康、可持续的水平 [20] - 公司重申第四季度及全年业绩指引 预计第四季度撮合金额230-250亿元人民币 全年1278-1298亿元人民币 同比增长268%-288% 全年非GAAP营业利润指引199-206亿元人民币 同比增长523%-576% [21]

文章核心观点 - 公司持续践行以人民为中心的发展理念，在创造商业价值的同时积极履行企业公民责任，为社会可持续发展贡献力量 [5] ESG战略与实践 - 将绿色低碳深度融入公司经营，提供专业、精细、可持续的金融解决方案，入选2024企业ESG年度杰出实践案例 [9][12] - 推行绿色办公与资源节约，通过数字化平台与远程会议减少纸张、电力消耗与公务出行碳排放 [13][14] - 在采购全流程管理中优先采购符合国家认证标准，具备低碳属性、高循环利用价值、可再生或有机成分的原材料、产品及服务 [16][17] 科技赋能与绿色运营 - 以数字化转型全面推进金融服务关键环节的线上化、智能化、无纸化，大额信贷远程面签有效减少网点运作、通勤及纸质文件流转产生的碳排放 [18][19][20] - 通过数字科技推动服务下沉，研发并优化信用贷、工薪贷等新产品，为新市民、县域居民等群体提供便捷金融服务，弥合金融鸿沟 [21][22] 产品创新与服务优化 - 积极响应国家以旧换新政策，围绕家装、电动车等重点消费场景创新专项信贷服务，以多元化产品满足居民需求 [23] - 通过主动提额、优化还款方式、延长借款期限等举措持续提升客户体验，实现惠民生与促消费的有机融合 [24] 消费者权益保护 - 将消费者权益保护纳入三会一层核心职责，2024年组织召开6次消保专题会议，监督重点工作落实 [25][26] - 修订《个人客户信息保护管理办法》等制度，建立覆盖信息采集、存储、处理、传输及销毁全生命周期的保护机制 [26] - 持续优化客户信息防护技术栈，通过部署桌管软件、精细化USB访问权限管理、DLP系统等措施确保接入端的设备安全 [27][28] 客户服务与体验 - 执行95137加属地消保热线加客户满意度服务机制，2024年接通来电152万余通，满意度达99.2% [30][31] - 升级智能消保平台（AI加智能客服），开展客户问卷调研并推动问题优化 [31] 金融宣教与社区共建 - 联合同业打造原创金融主题微电影，以生动影像传递理性金融观念 [33] - 推动金融服务下沉，与基层社区共建金融教育工作站，助力安全、公平的金融环境构建 [33] 员工关怀与企业文化 - 开展新春送温暖活动，爱心基金累计慰问80人 [36] - 提供7乘24小时EAP心理咨询热线、组织心理沙龙活动，聆听职工心声 [36] - 组织开展我为公司谋发展金点子活动，鼓励员工积极建言献策 [36] 公益慈善与社会责任 - 2024年定向采购内蒙古察哈尔右翼中旗、陕西北四县农副产品，转化资金近30万元 [39] - 连续4年慰问困难家庭孩童，组织员工无偿献血，近百人参加上海市红十字会救护员急救培训 [39] 公司治理与风险管理 - 制定了完备、科学的股东会、董事会、监事会及高级管理层为主体的公司治理架构，三会一层之间各司其职、协调运作 [45][46] - 建立以全面风险管理政策为纲领的总则性制度和十二类主要风险管理制度，确立并强化风险管理三道防线 [47]