（原标题：央行罚没工行、交行合计超1.1亿元 30名责任人被追责） 12月19日，中国人民银行官网发布两份行政处罚公告，对交通银行股份有限公司与中国工商银行股份有 限公司开出合计超过1.1亿元的罚没决定，并同步追究30名相关责任人的个人责任。公告显示，交通银 行被警告、没收违法所得23.982116万元，并处罚款6783.43万元；工商银行被警告、没收违法所得 434.570857万元，并处罚款3961.5万元。两项合计罚没金额达1.1243亿元。所有处罚决定均于2025年12 月10日作出，公示期为五年。 此次处罚覆盖范围广泛。交通银行共涉及11类违法行为，包括违反账户管理规定、清算管理规定、特约 商户实名制管理、反假货币业务管理、占压财政存款或资金、违反国库科目设置和使用规定、信用信息 采集与查询违规、未按规定履行客户身份识别义务、未保存客户身份资料和交易记录、未报送大额或可 疑交易报告，以及与身份不明客户交易或开立匿名、假名账户。 来源：中国人民银行 此次处罚涉及的银行均为系统重要性银行，其合规整改措施和内部管理调整将对整个银行业产生示范效 应。预计各家银行将重新评估在反洗钱、客户信息保护、支付结算等领 ...

12月19日金融一线消息，央行今日发布行政处罚公示（银罚决字〔2025〕96-109号）显示，交通银行股 份有限公司存在以下11项违法行为类型，受到警告，被没收违法所得23.982116万元，罚款6783.43万 元。 1．违反账户管理规定； 2．违反清算管理规定； 4．违反反假货币业务管理规定； 5．占压财政存款或者资金； 6．违反国库科目设置和使用规定； 7．违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定； 8．未按规定履行客户身份识别义务； 9．未按规定保存客户身份资料和交易记录； 10．未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告； 11．与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户。 沈某良（交通银行股份有限公司个人金融业务部消费信贷管理部）、杜某斌（交通银行股份有限公司普 惠金融事业部）、梁某（交通银行股份有限公司风险管理部）、莫某华（交通银行股份有限公司授信管 理部）、陶某堃（交通银行股份有限公司金融服务中心/营业部武汉金融服务中心）对违反信用信息采 集、提供、查询及相关管理规定负有责任，分别被罚款款1万元、10万元、10万元、10万元、0.4万元。 3．违反特约商户实名制管理规定； 王某东 ...

12月19日金融一线消息，中国人民银行发布行政处罚信息显示，中国工商银行因10项违法行为，被中国 人民银行警告，没收违法所得434.570857万元，罚款3961.5万元。该行的具体违法行为类型如下： 1．违反金融统计相关规定； 2．违反账户管理规定； 3．违反清算管理规定； 4．违反特约商户实名制管理规定； 5．违反反假货币业务管理规定； 6．违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定； 7．未按规定履行客户身份识别义务； 1．违反金融统计相关规定； | 序号 当事人名称 | | 行政处罚 | 违法行为类型 | 行政处罚内容 | 作出行政处罚 | 作出行政处罚 | 切物园面积分 | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | | | 决定书文号 | | | 决定机关名称 | 决定日期 | | | | | | 1. 市反金融统计相关规 | | | | | | | | | Fi | | | | | | | | | 2. 违反账户管理规定: | | | | | | | | | 3. 市反清草言理规定: | | | | | | | | | 4. 违反特约商 ...

公司战略与规划 - 公司围绕“十四五”规划与“八五”普法规划的收官之年，全面推动“八五”普法规划深入实施，为全行高质量发展营造良好的法治环境和合规氛围 [1] 内部合规与风险防控 - 公司通过强化内部法治培训，提升干部员工法治意识和法治素养，以守护群众“钱袋子”、维护区域金融稳定 [1] - 公司邀请专业律师针对金融诈骗、非法集资等行业常见犯罪情形开展专题培训，强化员工风险识别与防范能力 [1] - 公司组织全辖干部员工系统学习《民法典合同编通则司法解释关联对照》一书，提升对新法新规的把握能力 [1] 法治宣传与社会责任 - 公司聚焦法治宣传，围绕“法治宣传教育月”关键节点，面向全行干部员工及社会公众开展多层次宣传活动 [1] - 公司通过线上线下联动，在全辖部署开展“民法典宣传月”活动 [2] - 公司深耕“民法典进企业”，为中小企业解读合同签订、应收账款质押等金融相关条款，助力企业防范经营风险、优化营商环境 [2] - 公司推进民法典进机关、进乡村、进社区、进校园、进网络，针对消费者权益保护、个人信息安全、家庭财产纠纷等民生热点提供法治指引 [2] - 公司积极打造法治宣传特色，组织开展法治动漫微视频及普法宣讲作品征集活动，以群众喜闻乐见的形式普及法律知识 [2] 未来展望 - 公司将持续深化法治宣传教育与金融服务融合，以依法合规经营守护金融市场秩序 [2] - 公司将以多元化普法行动助力社会法治建设，为构建安全稳定、公平公正的区域发展环境，服务新时代法治中国建设贡献金融力量 [2]

12月11日金融一线消息，中国人民银行丽水市分行行政处罚信息公示表显示，浙江松阳农村商业银行股 份有限公司存在以下7项违法行为类型，受到警告，并被罚款115.1万元。 1．违反金融统计管理规定； 3．违反反假货币业务管理规定； 4违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定； 5．未按规定履行客户身份识别义务； 6．未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告； 7．违反数据安全管理规定。 吴某丹（浙江松阳农村商业银行股份有限公司财务会计部）、叶某伟（浙江松阳农村商业银行股份有限 公司金融市场部）对未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告负有责任，分别被罚款2万元；刘某 （浙江松阳农村商业银行股份有限公司古市支行）对未按规定履行客户身份识别义务负有责任，被罚款 1万元。 | 公示之 | 日起计 | | | | | | | | | | | | | | | | | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | 作出行政 处罚 | | 决定日期 ...

文章核心观点 - 银行理财市场规模已突破32万亿元，行业在净值化、专业化转型背景下，因业绩压力催生出一条围绕“开户冲量”的灰色产业链，通过虚假开户和操纵风险测评等方式完成考核指标，严重违背金融合规原则并侵害投资者权益 [1][5][7] 灰色产业链的运作模式 - 中介在多个平台公开招揽“理财开户冲量”、“基金开户代做”等业务，声称拥有专业团队和全国银行合作渠道，服务高度组织化、流程化 [3] - 市场行情高度标准化：单开一个理财账户或基金账户收费25元；若要求存入资金并投资，例如存入1000元、投资5天，完成一个指标收费260元；若为推广新理财产品找人代持，入金1000元收费约350元 [3] - 另一种模式涵盖存款冲量、个人养老金开户等，以存入1000元资金、投资7日为例，完成一个指标收费200元，投资亏损由银行员工承担，盈利则由银行员工与中介平分 [4] - 中介通过“门店+兼职+多项目打包”模式运作，例如几十个门店每日接待约40名兼职人员，将多个项目打包给兼职人员完成，并指导其填写风险测评 [6] 违规操作的具体手段与风险 - 中介通过操纵风险测评问卷，将保守型或稳健型用户伪装成激进型合格投资者，以绕过系统校验，购买高风险产品 [6][7] - 代开账户及代持投资导致客户风险偏好与产品属性严重脱节，银行无法基于真实客户情况构建有效风控体系 [7] - 虚假账户和交易行为扭曲了银行理财市场的真实供需关系，导致规模增长数据失真，掩盖了实际市场风险 [7] - 将大量缺乏风险承受能力的投资者引入高风险产品，埋下了潜在的纠纷隐患 [7] 行业背景与转型压力 - 银行理财市场规模突破32万亿元，行业正加速向净值化、专业化转型 [1] - 理财市场产品同质化明显，客户黏性低，银行依赖不断“拉新”以维持资产管理规模，增长模式粗放且不可持续 [8] - 基金代销领域竞争白热化，在公募基金费率改革背景下，银行渠道面临券商和互联网平台的挑战，为争夺优质资源，银行常以“开户量”、“保有量”等硬性指标作为筹码，压力传导至一线员工 [8] 建议的解决方案与转型方向 - 银行需强化账户开立复核机制，采用录音录像、AI人脸识别等技术验证客户真实开户意愿 [8][10] - 建立风险测评动态校验模型，通过分析客户交易行为大数据，识别测评结果与实际风险偏好不匹配的异常情况 [8] - 完善内部审计与问责机制，强化日常检查与回溯性审计，针对高频开户、集中交易等异常指标设置专项预警 [9] - 推动业务模式从“销售驱动”向“投顾服务”转型，将客户长期留存率、投诉率、合规销售质量等指标纳入考核体系 [9] - 利用数字化工具实现产品与客户的精准匹配，积极探索差异化服务模式，通过丰富产品种类、优化客户体验吸引真实客户 [9]

行政处罚核心事实 - 中国人民银行广西壮族自治区分行于2025年11月28日对广西马山农村商业银行股份有限公司及其两名相关责任人作出行政处罚 [1][2][4][5][8] - 公司因多项违法行为被处以警告、罚款127.56万元，并没收违法所得3215.7元 [1][2][5][8] - 公司授信审批部员工李某棉因对相关违法行为负有责任，被罚款1万元 [1][4][5][8] - 公司员工卢某健因对相关违法行为负有责任，被罚款5.1万元 [1][4][5][6][8] 公司违法行为类型 - 违反金融统计管理规定 [1][2][5][8] - 违反银行卡收单结算管理规定 [1][2][5][8] - 违反数据安全管理规定 [1][2][5][8] - 违反反假货币业务管理规定 [1][2][5][8] - 违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定 [1][2][5][8] - 未按规定履行客户身份识别义务 [1][2][5][8] - 未按规定报送可疑交易报告 [1][2][5][8] 相关责任人处罚详情 - 李某棉（授信审批部）因对“违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定”负有责任被罚 [1][4][5][8] - 卢某健因对“未按规定履行客户身份识别义务”及“未按规定报送可疑交易报告”两项违法行为负有责任被罚 [1][4][5][6][8]

小程序在金融服务的渗透与价值 - 小程序凭借“无需下载、即开即用”的轻量化特性及强大的社交传播能力，已成为各类金融机构提供线上服务的重要渠道 [1] - 其服务范围已从传统银行的存款理财，扩展至保险、消费金融、小额贷款等各个环节，极大地提升了金融服务的便利性与可及性 [1] 行业安全形势严峻 - 中国互联网金融协会对微信平台上的55款涉金融应用小程序进行抽样检查，结果显示整体安全形势较为严峻 [3] - 被抽检的55款小程序均存在不同程度的安全风险问题，平均每款小程序被发现的风险问题高达18.13个 [8] - 检出高危风险的小程序占比达到18.19%，这些风险主要集中在“密钥泄露”、“应用程序报错漏洞”等严重安全隐患上 [8] - 中危风险高度集中，其中38款小程序存在“代码未混淆”风险，30款小程序存在“内部域名泄露”风险 [8] 个别机构的违规行为 - 检查发现个别地方金融组织存在利用小程序渠道违规开展金融活动的现象 [5] - 例如，某小贷公司通过其在微信平台注册的50个小程序，违反国家关于利率管理及金融营销宣传相关规定，涉嫌开展高利贷等非法金融活动 [5] 协会提出的责任压实建议 - 金融机构应切实履行对App、小程序等数字渠道管理的主体责任，严禁借助小程序等新型数字渠道违规展业 [7] - 小程序平台方应切实履行生态治理责任，建立健全涉金融应用小程序的准入审核、日常监测与违规处置机制 [9] - 金融消费者应增强自我保护意识和风险识别能力，审慎借贷，警惕各类过度营销和虚假宣传 [9] 未来的监管方向 - 协会将持续加强自律管理，常态化开展自律检查，并适时启动小程序备案工作 [9] - “适时启动小程序备案工作”意味着对金融类小程序的管理将向前端延伸，从事后处置转向事前事中更全面的监管 [9]

小程序已成为金融服务的重要线上渠道 - 小程序凭借“无需下载、即开即用”的轻量化特性及强大的社交传播能力，迅速成为各类金融机构提供线上服务的重要渠道 [1] - 从传统银行的存款理财业务，到保险公司的产品推介，再到消费金融、小额贷款公司的信贷服务，小程序已经渗透至金融服务的各个环节，极大地提升了金融服务的便利性与可及性 [1] 涉金融小程序安全形势严峻且风险普遍 - 中国互联网金融协会对55款涉金融应用小程序的专项抽样检查显示，当前小程序整体安全形势较为严峻 [5] - 被抽检的55款小程序均存在不同程度的安全风险问题，平均每款小程序被发现的风险问题高达18.13个 [5] - 检出高危风险的小程序占比达到18.19%，这些高危风险主要集中在“密钥泄露”、“应用程序报错漏洞”等严重安全隐患上 [5] - 中危风险高度集中，其中38款小程序存在“代码未混淆”风险，30款小程序存在“内部域名泄露”风险 [5] 安全风险的具体威胁与影响 - 密钥是保护用户数据、交易信息乃至资金安全的核心，一旦泄露可能导致用户敏感信息大规模外泄，甚至引发直接的资金盗用风险 [8] - 应用程序报错漏洞可能被攻击者利用，实施注入攻击或获取系统内部信息，严重威胁金融系统的稳定与客户资产安全 [8] - 代码混淆是防止核心业务逻辑、接口参数等被轻易反编译分析的重要手段，未混淆的代码极大降低了攻击者的分析门槛 [9] 个别机构存在违规利用小程序开展金融活动的现象 - 检查发现个别地方金融组织存在利用小程序渠道违规开展金融活动的现象 [10] - 某小贷公司通过其在微信平台注册的50个小程序，违反国家关于利率管理及金融营销宣传相关规定，涉嫌开展高利贷等非法金融活动 [11] - 此类行为不仅严重扰乱金融市场秩序，侵害金融消费者合法权益，更可能衍生暴力催收、个人信息滥用等一系列社会问题 [12] 协会建议压实各方责任以共筑安全防线 - 金融机构应切实履行对App、小程序等数字渠道管理的主体责任，不断加强安全治理体系建设，严禁借助小程序等新型数字渠道违规展业 [14] - 小程序平台方应切实履行生态治理责任，建立健全涉金融应用小程序的准入审核、日常监测与违规处置机制 [15] - 金融消费者应增强自我保护意识和风险识别能力，理性评估自身还款能力，审慎借贷，警惕各类过度营销和虚假宣传 [16] 行业自律与监管将进一步加强 - 协会将持续加强对涉金融App、小程序等数字渠道的自律管理工作，常态化开展自律检查，适时启动小程序备案工作 [17] - “适时启动小程序备案工作”意味着对金融类小程序的管理将向前端延伸，从事后处置转向事前事中更全面的监管，有助于从源头防范风险 [18]

行业背景与渠道重要性 - 小程序凭借“无需下载、即开即用”的轻量化特性和强大的社交传播能力，已成为各类金融机构提供线上服务的重要渠道，渗透至存款理财、保险推介、消费金融及小额信贷等金融服务各个环节，极大地提升了金融服务的便利性与可及性 [1] 安全风险整体形势 - 中国互联网金融协会对微信平台上的55款涉金融应用小程序进行专项抽样检查，结果显示当前小程序整体安全形势较为严峻，被抽检的55款小程序均存在不同程度的安全风险问题 [2] - 平均每款小程序被发现的风险问题高达18.13个 [2] - 检出高危风险的小程序占比达到18.19%，高危风险主要集中在“密钥泄露”和“应用程序报错漏洞”等严重安全隐患上 [2] 具体风险点分布 - 中危风险呈现高度集中特征，其中38款小程序存在“代码未混淆”风险，30款小程序存在“内部域名泄露”风险 [2] - 代码混淆是防止核心业务逻辑、接口参数等被轻易反编译分析的重要手段，未混淆的代码极大降低了攻击者的分析门槛 [4] - 密钥是保护用户数据、交易信息和资金安全的核心，一旦泄露可能导致用户敏感信息大规模外泄甚至资金盗用风险 [4] 违规展业行为 - 个别地方金融组织存在利用小程序渠道违规开展金融活动的现象，例如某小贷公司通过其在微信平台注册的50个小程序，违反国家关于利率管理及金融营销宣传相关规定，涉嫌开展高利贷等非法金融活动 [4] - 协会已商请微信平台对相关违规小程序予以下架，并将依法向相关部门移送案件线索 [4] 监管与自律措施建议 - 协会建议金融机构应切实履行对App、小程序等数字渠道管理的主体责任，不断加强安全治理体系建设，持续提升小程序安全水平，严禁借助小程序等新型数字渠道违规展业 [5] - 协会建议小程序平台方应切实履行生态治理责任，建立健全涉金融应用小程序的准入审核、日常监测与违规处置机制 [6] - 协会建议金融消费者应增强自我保护意识和风险识别能力，理性评估自身还款能力，审慎借贷，警惕各类过度营销和虚假宣传 [6] - 协会表示将持续加强对涉金融App、小程序等数字渠道的自律管理工作，常态化开展自律检查，并适时启动小程序备案工作 [6] - “适时启动小程序备案工作”意味着对金融类小程序的管理将向前端延伸，从事后处置转向事前事中更全面的监管，通过备案可以更清晰地掌握市场主体情况，为精准施策、分类监管奠定基础 [6]