以下文章来源于时代周报 ，作者王苗苗 时代周报 . 记录大时代，深读全商业。互联网新闻信息服务许可证编号：44120230006 本文来自微信公众号： 时代周报 ，编辑：卢泳志，作者：王苗苗，原文标题：《18万债务9万结 清！网贷、信用卡"打折还贷"灰产调查：还款最低能打四折？》 "负债18万多元，最后协商只要还9万多元。"广西的杨女士看着手中"结清证明"，仍觉得有些不真 实。在过去半年多的时间里，她通过一家自称有"内部渠道"的公司，以约五折的价格"结清"了六个网 贷与信用卡平台的欠款。 近日，时代周报记者注意到，在闲鱼等二手交易平台，一种以"高折扣还款"为诱饵的灰色服务悄然蔓 延。"还款优惠券""信用卡八二折起还卡优惠券""平台欠款减免四至五成真实结清"等极具诱惑力的广 告，吸引着大量深陷债务泥潭的借款人。 时代周报记者调查发现，这类服务的诱惑点十分明确：大部分还款优惠在七至八折，部分甚至低至四 至六折，即代还1万元仅需支付4000～6000元。折扣力度之大，远超常人理解。 这究竟是负债者的"救命稻草"，还是精心包装的金融陷阱？时代周报记者历时数日，以消费者身份潜 入调查，并采访多名法律、金融领域专家，试图 ...

2025 年度上海市防范打击非法金融活动 优秀宣传作品征集评选 兴业银行股份有限公司信用卡中心 《骗局背后》 E 漂 视频组 三等奖 --- - DPA (4(4(2 上海市金融风险防 节如置工作机制 5 年 202 11 - 2025年10月，兴业银行信用卡中心联合多方机构走进同济大学附属七一中学（初中部）开展"金融安全伴成 长"主题活动 近日，市民李先生（化名）被各类贷款推销电话骚扰得不胜其烦。他没想到一次看似随意的点击，竟把自己 拽进了"免息费"的陷阱。 不久前，李先生在浏览某社交平台时看到"专业申请息费减免"的广告，便主动联系了一家资产服务公司，在 对方承诺"30天内成功减免息费"后，按要求支付了高额服务费，并提供了身份证、银行卡号等信息。不料两 周后，他不仅没等来成功减免息费的消息，反而被骚扰电话盯上了。 李先生落入的正是一场典型的金融"黑灰产"骗局。金融"黑灰产"是指在金融领域开展的非法代理投诉、反催 收、虚假征信修复、非法代理退保、金融诈骗等违法活动。 2025年3月起，国家相关部门联合部署为期6个月的金融领域"黑灰产"违法犯罪集群打击工作。兴业银行信用 卡中心积极响应，充分发挥自身优势，打造了 ...

公司专项治理行动 - 中邮消费金融有限公司于2025年全面启动打击金融领域“黑灰产”违法犯罪专项行动 [1] - 2024年下半年以来，公司已成功识别并确认相关违规信息3000余条，推动平台下架处置超过2000条 [1] - 公司通过数据模型精准预警中介包装、有组织骗贷等可疑行为，有效维护金融秩序与消费者权益 [1] 公司风险识别技术 - 在内部风险识别层面，公司深度聚焦“进件地域集中”、“客户特征集中”、“申请设备信息集中”等六个集中异常特征 [1] - 公司通过数据模型精准识别和预警中介团伙包装、有组织骗贷等可疑行为 [1]

文章核心观点 - 金融黑灰产已形成产业化、技术化的严峻威胁，市场规模庞大且手段不断升级，对金融稳定和消费者权益构成重大挑战 [3] - 马上消费金融股份有限公司通过自主研发“渝雷”调证系统、“天星洞察系统”及“黑灰产套路识别模型”等一系列技术工具，实现了从被动防御到主动出击、从事后追查到事前预警的转变，有效打击了黑灰产 [2][4] - 打击金融黑灰产需要行业生态共治，马上消费牵头成立的“打击金融领域黑产联盟(AIF)”通过数据共享与警企联动，构建了联防联治的新范式，显著提升了整体防控效能 [5][6] 金融黑灰产现状与挑战 - 金融黑灰产市场规模巨大，2025年一季度已突破2800亿元，形态涵盖跨境诈骗、非法代理维权、“职业背债”和AI换脸诈骗等 [3] - 黑灰产已形成两大核心业态：以贷款中介欺诈为代表的金融诈骗，以及涵盖非法代理维权、反催收、有组织逃废债、征信修复等的异常维权，并形成了“引流获客-虚假指导-非法获利”的完整产业化链条 [3] - 作案手段高度技术化与隐蔽化，不法分子利用AI语音合成、仿真APP伪造身份，并衍生出成百上千种变形暗语以规避监控，传统防控手段难以应对 [3] - 黑灰产采用精准诈骗策略，例如瞄准18-60岁有网购习惯、近期有物流记录的人群，且因受害者报案率低，给警方取证和联系受害人带来极大阻力 [1] 马上消费的技术解决方案 - “渝雷”调证系统通过打通数据共享与线索互通平台，协助警方侦破案件，截至2025年11月已累计注册警员账号2918个，协助抓获网上逃犯149人 [2][4] - “黑灰产套路识别模型”能有效识别不断变种的黑产话术，实测识别精确率超过90%，比传统模型提升40% [4] - “天星洞察系统”作为全天候舆情监控台，能从海量信息中精准识别黑产广告，一年内成功处置相关信息8万条，从源头切断黑产获客渠道 [4] - 公司构建了全方位的智能模型矩阵，将防线前移，实现了从事后追查到事前预警的转变 [4] 行业生态共治与联盟成效 - 马上消费于2022年3月牵头成立行业首个“打击金融领域黑产联盟(AIF)”，这是一个包含167家成员单位的实战共同体 [6] - 联盟依托“爱马平台”实现黑灰产名单“可用不可见”共享，已共享黑产数据超20万条，使黑产分子在行业内难以活动 [6] - 在警企联动方面，公司与全国11省市反诈中心共建“星辰反诈预警系统”，累计劝阻疑似被骗客户75.3万人次，挽回潜在损失超19.1亿元 [6] - 通过拆掉数据高墙和建立统一战线，生态共治模式有效应对了黑灰产跨平台流窜的“游击战”战术 [5][6]

金融黑灰产新特征 - 诈骗模式从传统粗放式转向依托算法精准投流，围猎高学历、高收入群体 [1] - 通过打造专业人设、发布伪科普内容，并借助AI制作虚假材料，将用户引流至私域进行诱骗 [1][2] - 诈骗团伙炮制虚假私募投研报告，伪造备案文件，搭建仿冒正规机构的交易平台，极具迷惑性 [2] - 利用AI技术使虚假材料制作门槛降低，数小时即可完成，并通过多平台广泛传播 [2] - 传播模式使用暗语，如将"征信"转化为"z信""zx"，"催收"替换为"崔收"，以规避关键词拦截系统 [5] 具体诈骗手法 - 以"低息贷款""债务协商"等名义，通过"免费定制方案"诱导用户添加微信，随后发送伪造材料构建信任 [1][4] - 收费形式针对20万元总欠款有两种：债务委托支付按欠款金额3至4个点核算，合计8000元分三笔缴纳；一次性付款合计6000元 [3] - 客服声称有专业协商老师和律师处理债务，并与平台总部及银行总部达成协议，协商结果可核实 [3] - 诈骗团伙通过定制交易软件操控资金，后续借助虚拟币转移赃款，增加案件追查难度 [2] 行业反诈技术应用 - 奇富科技自研"反欺诈专家策略系统"，集成欺诈识别、策略制定等四大核心模块，形成全流程闭环 [6] - 引入声纹识别技术和智能伪造材料识别系统，自去年八月系统落地以来处理黑灰产事件98000个，确认黑产关联客户44000名 [6] - 通过多方协同，截至10月处置违规引流内容近2300条 [6] - 信也科技运用图异常检测和跨模态建模技术，构建实时迭代的防护体系 [6] - 信也科技通过"风巢"风控平台等系统，2024年全年累计阻拦诈骗行为超2.6万次，标记疑似黑灰产近万人 [7] - 海尔消费金融依托声纹识别及大数据分析能力，累计研判可疑线索近200件，锁定6家反催收公司 [7] 监管行动与行业倡议 - 上海监管部门自2025年3月以来开展专项行动，破获银行保险领域案件117起，抓获犯罪嫌疑人323人，涉案金额37亿余元 [8] - 发布《网上不良金融信息处置工作上海指南》，明确不良金融信息的识别标准、处置流程等关键内容 [8][9] - 多家互联网企业共同发起倡议，从构建联合治理体系等3方面提出7项具体举措，倡导强化责任担当 [9]

专项打击行动概述 - 公安部会同金融监管总局开展打击金融领域黑灰产违法犯罪专项工作 对保险等领域进行重点打击 [2] - 上海公安经侦部门破获一起特大职业骗保索赔案 抓获犯罪嫌疑人80余名 涉案金额超一亿元 [2] 案件发现与异常特征 - 上海警方在分析车险理赔数据时发现部分豪车全损出险率存在异常 背离行业均值 [4] - 保险公司发现索赔方并非车主本人 而是一个中介团伙 且索赔案件多为超豪品牌车辆 车损严重 [4] - 该中介团伙经常上门滋扰保险公司 要求高额赔偿金额 [4] 犯罪模式与操作手法 - 犯罪团伙以豪车租赁为名义 通过融资租赁公司支付低首付贷款购买二手豪车 通常以新车三分之一左右价格购入五六年以上车龄的车辆 [5] - 通过中间人层层介绍 以几千至几万元好处费雇佣有货车司机背景的车手故意制造交通事故 [5] - 车手专门选择傍晚或夜里在偏僻道路作案 目标为厢式货车或SUV等车辆结构较硬的车辆 以较低速度碰撞 既保证自身安全又造成豪车严重损毁 [6] - 车手常在目标车辆变道时加速追尾 使前车被认定为全责 事后以开车分神等借口应对调查 [6] 扩损与索赔环节 - 事故车被运至所谓汽车修理厂 该厂实为事故车扩损团伙 并不进行维修 而是先评估车辆是否能进入全损状态 若不能则进行二次破坏 [7][8] - 扩损团伙专门人为损毁车辆高价值零部件 夸大损失程度 他们精通拆解豪车 知道哪些配件定损时可要求大额理赔 破坏特定配件即可使车辆达到全损状态 [9][10] - 当车辆损坏配件总价值达到理赔金额50%时 可基本推定为全损 [10] - 若保险公司拒赔或要求二次勘验 恶意索赔团伙则登场 通过喇叭滋扰、言语威胁、影响办公秩序等方式胁迫保险公司按远高于市场均价的维修成本进行理赔 [11][12] 犯罪链条与团伙分工 - 案件涉及三个分工明确且相互勾结的犯罪团伙 伪造豪车事故团伙负责购车和制造事故 事故车扩损团伙负责人为扩大车辆损失 恶意索赔团伙负责通过滋扰手段迫使保险公司赔付 [13] - 理赔金到账后 各团伙成员按事先约定比例瓜分 [13] - 此类金融黑灰产犯罪被认为是一种危害极大的生态 [13] 案件结果 - 上海警方于今年5月至11月开展多轮收网行动 抓获80余名犯罪嫌疑人 [14] - 经查 自2020年以来 这三个团伙制造保险事故涉案金额1亿余元 目前17名犯罪嫌疑人因涉嫌保险诈骗、诈骗、寻衅滋事等罪名被批准逮捕 其余被采取刑事强制措施 [14]

专项工作背景与案件概述 - 公安部会同金融监管总局开展打击金融领域黑灰产专项工作 对保险等领域违法犯罪进行重点打击[1] - 上海公安经侦部门破获特大职业骗保索赔案 抓获犯罪嫌疑人80余名 涉案金额超一亿元人民币[1] 犯罪团伙作案手法 - 犯罪团伙通过融资租赁公司以低首付贷款方式购入二手豪车 通常以新车约三分之一价格购买五六年以上车龄的豪车[2] - 雇佣有货车司机从业经验的车手 以几千至几万元好处费故意制造交通事故 专门选择厢式货车或SUV等结构较硬车辆 在傍晚或夜里于偏僻道路作案[3] - 车手在前车变道时加速追尾 使前车被认定全责 事故后以开车分神、非车主等借口应对调查[3] 车辆扩损与恶意索赔环节 - 事故车被运至所谓修理厂后 团伙先评估车辆原始事故是否可达全损标准 若达不到则进行二次破坏[5] - 扩损团伙故意损毁车辆高价值零部件以夸大损失 熟知哪个配件值钱 破坏特定配件即可使车辆达到全损状态[6] - 该窝点员工不懂修车但擅长拆车破坏 其核心功能是作为定损窝点 若损坏配件总额达到理赔金额50%即可推定全损[7] - 若保险公司拒赔或要求复勘 恶意索赔团伙则通过喇叭循环播放录音、上门滋扰、言语威胁等方式施压 不允许二次勘验并索要高于市场均价的赔偿[8] 犯罪链条与生态危害 - 整个骗保链条由三个团伙构成 伪造事故团伙制造车祸 事故车扩损团伙人为扩损 恶意索赔团伙胁迫理赔 理赔金到账后按比例瓜分[9] - 此类金融黑灰产犯罪是一种生态 对保险公司和其他行业危害巨大[10] 案件查处结果 - 2023年5月至11月 上海警方开展多轮收网行动 抓获80余名犯罪嫌疑人[11] - 经查自2020年以来 三个团伙制造保险事故涉案金额1亿余元 17名嫌疑人因涉嫌保险诈骗等罪名被批准逮捕 其余被采取刑事强制措施[11]

文章核心观点 - 公安部与金融监管总局联合开展专项工作，重点打击保险等领域金融黑灰产违法犯罪 [1] - 上海警方破获一起特大职业骗保索赔案，揭露了一个通过贷款购买二手豪车、故意制造事故、人为扩损并恶意索赔的完整犯罪链条，涉案金额超一亿元，抓获80余名犯罪嫌疑人 [1][9][10] 案件侦破与专项工作 - 专项工作由公安部会同金融监管总局开展，旨在打击金融领域黑灰产违法犯罪，保险领域是重点 [1] - 上海警方在2024年5月至11月开展多轮收网行动，成功抓获80余名犯罪嫌疑人 [10] - 经查，自2020年以来，该犯罪团伙制造保险事故涉案金额超过1亿元 [10] - 目前，17名犯罪嫌疑人因涉嫌保险诈骗、诈骗、寻衅滋事等罪名被检察机关依法批准逮捕，其余人员被采取刑事强制措施 [10] 犯罪模式与团伙分工 - 犯罪活动涉及三个分工明确、相互勾结的团伙：“伪造豪车事故团伙”、“事故车扩损团伙”和“恶意索赔团伙” [9] - “伪造豪车事故团伙”以开展租车业务为幌子，通过融资租赁公司贷款购买二手豪车，然后雇佣“车手”故意制造交通事故 [2][9] - “事故车扩损团伙”在事故发生后，对车辆进行二次破坏，故意损坏高价值零部件以扩大损失，制造车辆全损假象 [4][5][6] - “恶意索赔团伙”通过上门滋扰、言语威胁、恶意投诉等方式，迫使保险公司接受其高额理赔要求 [7][8][9] - 理赔金到账后，各团伙成员按事先约定比例进行瓜分 [9] 作案手法细节 - **车辆获取**：犯罪嫌疑人以低首付贷款方式从融资租赁公司购入市面流通的二手豪车，通常为五六年以上车龄，花费约为新车价格的三分之一 [2] - **雇佣车手**：通过中间人层层介绍，以几千至几万元的好处费雇佣“车手”故意制造事故，车手多为有货车驾驶经验的外来人员 [2] - **事故制造**：车手专门选择厢式货车或SUV等结构较硬的车辆作为碰撞目标，常在傍晚或夜间于偏僻道路作案，以前车变道时加速追尾的方式，使前车被认定全责 [3] - **损失扩大**：在所谓的“修理厂”，团伙对事故车进行二次扩损，故意破坏高价值配件，使车辆达到推定全损的状态（通常车损达理赔金额50%即可推定全损） [5][6] - **恶意索赔**：索赔团伙拒绝保险公司二次勘验要求，并采取在保险公司门口用喇叭循环播放录音、内部转圈滋扰等方式施加压力 [7][8] 案件发现与行业影响 - 2024年5月，上海警方与行政监管部门、保险公司通过分析车险理赔数据，发现部分豪车全损出险率异常，背离行业均值 [1] - 保险公司在赔付时发现，前来索赔的并非车主本人，而是一个中介团伙，且索赔案件多为超豪品牌车辆，损伤严重 [1] - 此类金融黑灰产犯罪已形成一种危害生态，若不打击，将对保险公司及其他行业造成巨大危害 [9]

专项工作背景与案件概况 - 公安部会同金融监管总局开展打击金融领域黑灰产专项工作，重点打击保险等领域违法犯罪 [1] - 上海公安经侦部门破获一起特大职业骗保索赔案，抓获犯罪嫌疑人80余名，涉案金额超一亿元 [1][16] 犯罪模式与团伙分工 - 犯罪链条包含三个分工明确、互相勾结的团伙：“伪造豪车事故团伙”、“事故车扩损团伙”和“恶意索赔团伙” [15] - “伪造豪车事故团伙”以开展租车业务为幌子，通过融资租赁公司贷款购买二手豪车，并雇佣有货车司机从业经验的“车手”故意制造事故 [4][5][6] - 购买的一般是五六年以上的二手豪车，花费约为新车价格的三分之一 [4] - “事故车扩损团伙”对事故车辆进行二次人为破坏，专门损毁高价值零部件以夸大损失，使车辆达到推定全损状态（损坏配件达理赔金额50%即可推定全损） [9][10][12] - “恶意索赔团伙”通过上门滋扰、喇叭循环播放录音、言语威胁等方式，阻止保险公司二次勘验并迫使保险公司接受高额理赔 [13][14] 作案手法与特征 - 车手选择傍晚或夜里在偏僻道路作案，专门寻找厢式货车或SUV等车辆结构硬的车辆作为目标，在目标车辆变道时低速加速撞击，以造成己方豪车严重损伤且使前车被认定全责 [6][7][8] - 雇佣车手成本为几千至几万元好处费，并报销其油费、住宿费 [5] - 所谓的“汽车修理厂”实为定损窝点，员工不懂修车但擅长拆车和破坏车辆，并无其他修理业务 [11] 案件发现与查处结果 - 今年五月，上海警方与监管部门通过分析车险理赔数据，发现部分豪车全损出险率异常且背离行业均值，并发现索赔主体为非车主的中介团伙 [2] - 今年5月到11月，上海警方开展多轮收网行动，查明自2020年以来该团伙制造保险事故涉案金额1亿余元，17名犯罪嫌疑人被批准逮捕，其余被采取刑事强制措施 [16]

助贷领域非法代理维权案判决 - 上海市长宁区法院对以曾某鹏为首的犯罪团伙进行判决，该团伙通过经营两家信息咨询公司，为数千名贷款逾期客户提供“维权代理”服务，通过恶意投诉胁迫金融平台减免息费，涉案金额达百万元，主犯因犯敲诈勒索罪、侵犯公民个人信息罪被判处八年六个月有期徒刑 [1][3] - 该案首次将助贷行业非法代理维权行为明确认定为敲诈勒索罪，打破了以往多以诈骗罪定性的局限，曾某鹏等四名被告人被认定为恶势力犯罪集团，其中三人系首要分子，一人系主犯 [3] - 法院最终判处曾某鹏等人有期徒刑三年十个月至八年六个月不等，并处罚金五万元至十二万元不等，罪名包括敲诈勒索罪和侵犯公民个人信息罪，且侵犯公民个人信息情节特别严重 [3] 保险领域代理退保黑产案判决 - 福建省龙岩市中级人民法院2025年7月对以洪某某为首的10名被告人“代理退保”黑产案作出终审判决，因犯敲诈勒索罪被判处十一个月至四年六个月不等的有期徒刑，主犯洪某某造成保险公司损失165467.57元，被判处有期徒刑四年六个月并处罚金2万元 [1][5][6] - 该团伙通过线上线下渠道设立窝点，发布“全额退保”虚假广告，每单收取300元“材料费”，系统性伪造证据包括恶意剪辑录音、炮制虚假投诉材料，并利用监管“投诉必回应”机制进行恶意举报，胁迫保险公司支付高达80%至100%保费的“补偿款” [5][6] - 两名普通投保人因受团伙教唆参与伪造证据和恶意投诉，被认定为敲诈勒索共犯，明确了无论组织者还是参与者，只要参与伪造证据、胁迫金融机构均需承担刑责的司法边界 [1][6] 金融黑灰产目标群体与诈骗套路 - 金融黑灰产主要瞄准金融知识薄弱、风险防范能力弱的群体，包括“银发族”和有“信用污点”的群体，利用信任关系或信用修复迫切需求实施诈骗 [8] - 针对征信修复的骗局主要有三类套路：虚构不良征信诈骗诱骗转账、收取高额代理费后跑路或教唆伪造材料、以培训加盟名义骗取费用实则教唆伪造证据 [9] - 所谓“征信修复师”“征信管理师”证书未获人社部认可，不具备合法性，《企业征信机构备案管理办法》禁止以加盟、代理等方式从事企业征信业务，相关操作属违规 [9]