文章核心观点 - 金融黑灰产已形成产业化、技术化的严峻威胁，市场规模庞大且手段不断升级，对金融稳定和消费者权益构成重大挑战 [3] - 马上消费金融股份有限公司通过自主研发“渝雷”调证系统、“天星洞察系统”及“黑灰产套路识别模型”等一系列技术工具，实现了从被动防御到主动出击、从事后追查到事前预警的转变，有效打击了黑灰产 [2][4] - 打击金融黑灰产需要行业生态共治，马上消费牵头成立的“打击金融领域黑产联盟(AIF)”通过数据共享与警企联动，构建了联防联治的新范式，显著提升了整体防控效能 [5][6] 金融黑灰产现状与挑战 - 金融黑灰产市场规模巨大，2025年一季度已突破2800亿元，形态涵盖跨境诈骗、非法代理维权、“职业背债”和AI换脸诈骗等 [3] - 黑灰产已形成两大核心业态：以贷款中介欺诈为代表的金融诈骗，以及涵盖非法代理维权、反催收、有组织逃废债、征信修复等的异常维权，并形成了“引流获客-虚假指导-非法获利”的完整产业化链条 [3] - 作案手段高度技术化与隐蔽化，不法分子利用AI语音合成、仿真APP伪造身份，并衍生出成百上千种变形暗语以规避监控，传统防控手段难以应对 [3] - 黑灰产采用精准诈骗策略，例如瞄准18-60岁有网购习惯、近期有物流记录的人群，且因受害者报案率低，给警方取证和联系受害人带来极大阻力 [1] 马上消费的技术解决方案 - “渝雷”调证系统通过打通数据共享与线索互通平台，协助警方侦破案件，截至2025年11月已累计注册警员账号2918个，协助抓获网上逃犯149人 [2][4] - “黑灰产套路识别模型”能有效识别不断变种的黑产话术，实测识别精确率超过90%，比传统模型提升40% [4] - “天星洞察系统”作为全天候舆情监控台，能从海量信息中精准识别黑产广告，一年内成功处置相关信息8万条，从源头切断黑产获客渠道 [4] - 公司构建了全方位的智能模型矩阵，将防线前移，实现了从事后追查到事前预警的转变 [4] 行业生态共治与联盟成效 - 马上消费于2022年3月牵头成立行业首个“打击金融领域黑产联盟(AIF)”，这是一个包含167家成员单位的实战共同体 [6] - 联盟依托“爱马平台”实现黑灰产名单“可用不可见”共享，已共享黑产数据超20万条，使黑产分子在行业内难以活动 [6] - 在警企联动方面，公司与全国11省市反诈中心共建“星辰反诈预警系统”，累计劝阻疑似被骗客户75.3万人次，挽回潜在损失超19.1亿元 [6] - 通过拆掉数据高墙和建立统一战线，生态共治模式有效应对了黑灰产跨平台流窜的“游击战”战术 [5][6]

非法代理维权黑灰产市场规模与现状 - 非法代理维权类黑灰产信息在2025年上半年同比增长约42%，其中约91.54%集中于快手、抖音、小红书和微信四大平台 [1] - 黑灰产以“征信修复”“债务减免”“内部渠道”等话术引流，诱导用户支付高额服务费，并通过伪造材料等方式向金融机构施压 [1] - 金融黑灰产已从早期零散的“代投诉”个体，演变为具备数据获取、话术培训、材料伪造、投诉施压等全链条能力的组织化犯罪网络 [3] 黑灰产运作模式与司法案例 - 2025年9月上海市长宁区人民法院宣判的曾某鹏案，成为司法层面定性非法代理维权行为的关键判例，涉案金额超百万元，最终被认定构成敲诈勒索罪 [2] - 其操作流程高度标准化：以“减免债务”“修复征信”为诱饵吸引客户签约收费，随后指导客户提交虚假材料（如伪造失业证明、病历或AI合成的催收通话录音），并组织批量恶意投诉以胁迫金融机构 [2] - 一旦金融机构妥协，团伙即按比例分成，若遭拒绝则持续升级投诉强度，形成事实上的敲诈链条 [2] 技术对抗与治理方案 - 马上消费搭建了智能化技术治理体系，包括自研的“黑产关键词提取&泛化模型”、“黑灰产套路识别模型”与“举证洞察模型” [1][4] - 相关模型在非法代理维权场景下识别准确率超90%，效率提升40%，案件处理周期大幅缩短至一周内 [1][6] - “黑灰产套路识别模型”基于Transformer大模型进行语义解析，并结合CNN小模型进行特征验证，通过思维链推理形成三级识别链路，能识别直白及隐晦的黑产话术 [5][6] - 配套的举证模型能自动化生成客观证据，已使金融机构的申诉成功率显著提高，相关调解周期大幅缩短 [6] 行业协同与生态共治 - 北京金融监管局等机构联合发布倡议书，呼吁协同共享信息、联动健全机制，构建多方联动的综合防治体系 [4] - 马上消费牵头的“打击金融领域黑产联盟”（AIF）成员目前已突破167家，包括邮储银行信用卡、民生银行信用卡、腾讯、字节跳动等机构 [7] - AIF联盟的爱马平台已累计共享黑产数据量突破20.34万条，推动警方打击非法代理维权类案件796起 [7] - 2025年9月，马上消费发布天星洞察系统，今年累计处置8万条黑灰产信息，实现对黑灰产信息的精准识别、预警与溯源 [7] 黑灰产演变特征与未来挑战 - 黑灰产核心特征在于“合法外衣+非法实质”，表面提供法律咨询或债务协商服务，实则通过滥用投诉机制、伪造证据等手段牟利 [3] - 随着AIGC技术普及，伪造通话录音、病历、收入证明等成本大幅降低，黑灰产的举证能力和对抗能力显著增强 [3][8] - 当前治理存在监管困境，如法规滞后于犯罪迭代、缺乏对金融黑灰产明确的法律定性、跨区域执法难以及消费者认知不足等 [8]