部分银行逆势上调存款利率 - 在存款利率整体走低趋势下，杭州银行、宁波银行、盛京银行等部分银行逆势上调了部分定期存款利率 [2] - 杭州银行北京东城区一支行客户经理表示，20万元起新资金的3年期定存利率为1.9%，较此前上调10个基点，自12月开始执行 [4][5] - 宁波银行北京朝阳区一支行客户经理表示，客户存入20万元以上新资金，1年期定存利率最高可上浮至1.6%，此前最高为1.5%；存入5万元以上新资金，3年期定存利率最高可上浮至1.85%，此前最高为1.55% [5] - 盛京银行沈阳市某支行客户经理表示，该行于12月1日推出特色享存产品，1万元起存的1年期、2年期、3年期定存利率分别为1.65%、1.75%、1.85%；100万元起存的3年期定存利率为1.90% [5] 上调利率的原因与性质 - 业内人士认为，年末是传统的揽储旺季，部分银行通过上调存款利率来吸引客户存款，是为揽储采取的阶段性行为 [2][6] - 中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，部分银行仍面临吸储压力，在中小区域银行机构上表现得更明显，特别是银行备战明年初“开门红”的竞争仍然激烈，为吸收存款稳定负债，银行可能会阶段性上调存款利率 [6] - 多家银行客户经理表示，上调后的存款利率或将持续到年底，但根据银行吸收存款的情况，有可能随时进行调整 [7] 行业整体压降负债成本的趋势 - 与部分城商行阶段性上调存款利率不同，多家银行在压降长期高成本存款 [9] - 近日，六家国有大行集体下架五年期大额存单，部分大行推出100万元起存的高门槛大额存单 [9] - 近期，有部分中小银行下架五年期定期存款产品，且仍在售的五年期定存产品利率不具优势 [9] - 12月以来，已有乌鲁木齐农商银行、宁陵德商村镇银行、襄城中原村镇银行等多家农商行、村镇银行宣布下调存款利率 [9] 未来存款利率走势展望 - 展望未来，业内人士认为，在息差压力下，银行或将继续压降负债成本，存款利率存在下调空间 [9] - 娄飞鹏表示，考虑到商业银行净息差处于低位并且仍然面临下行压力，为稳定净息差需要降低负债成本，而存款又是负债的重要来源，未来银行存款利率可能下行 [9] - 招联首席研究员董希淼认为，未来商业银行或将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力 [10] - 董希淼指出，除了下调存款利率，商业银行还可继续减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本 [10]

部分银行逆势上调存款利率 - 在存款利率整体走低趋势下，部分银行逆势上调了定期存款利率，包括杭州银行、宁波银行、盛京银行等 [1] - 杭州银行北京某支行客户经理表示，20万元起的新资金3年期定存利率为1.9%，非新资金为1.8%；5万元起的3年期、2年期、1年期定存利率分别为1.75%、1.6%、1.5% [2] - 杭州银行20万元起新资金的3年期定存利率较此前上调了10个基点，自12月开始执行 [3] - 宁波银行北京某支行客户经理表示，客户存入20万元以上新资金，1年期定存利率最高可上浮至1.6%，此前最高为1.5%；存入5万元以上新资金，3年期定存利率最高可上浮至1.85%，此前最高为1.55% [3] - 盛京银行沈阳某支行客户经理表示，该行于12月1日推出特色享存存款产品，1万元起存的1年期、2年期、3年期定存利率分别为1.65%、1.75%、1.85%；100万元起存的3年期定存利率为1.90% [3] 上调利率的背景与目的 - 业内人士认为，年末是传统的揽储旺季，部分银行通过上调存款利率来吸引客户存款，这是为揽储采取的阶段性行为 [1][4] - 在存款规模总体充裕的情况下，不同银行面临的具体情况不同，部分银行仍面临吸储压力，在中小区域银行机构上表现得更明显 [4] - 银行备战明年初“开门红”的竞争仍然激烈，为吸收存款稳定负债，银行可能会阶段性上调存款利率 [4] - 多家银行客户经理表示，上调后的存款利率或将持续到年底，但根据银行吸收存款的情况，有可能随时进行调整 [4] 行业整体压降负债成本的趋势 - 与部分城商行阶段性上调存款利率不同，多家银行在压降长期高成本存款 [5] - 近日，六家国有大行集体下架五年期大额存单，部分大行推出100万元起存的高门槛大额存单 [5] - 近期，有部分中小银行下架五年期定期存款产品，尽管部分银行的五年期定期存款产品仍在售，但其利率并不具有优势 [5] - 12月以来，已有乌鲁木齐农商银行、宁陵德商村镇银行、襄城中原村镇银行等多家农商行、村镇银行宣布下调存款利率 [5] - 当前央行已经建立存款利率市场化调节机制，商业银行可相对灵活调整存款利率，不同银行的业务发展定位、资产负债结构、市场营销策略等不同，存款利率调整节奏、力度可能存在差异 [5] 未来存款利率走势展望 - 整体来看，上调存款利率是部分银行的阶段性行为，在压降负债成本的背景下，未来存款利率仍存在下调空间 [1] - 在息差压力下，银行或将继续压降负债成本，存款利率存在下调空间 [5] - 考虑到商业银行净息差处于低位并且仍然面临下行压力，为稳定净息差需要降低负债成本，而存款又是负债的重要来源，未来银行存款利率可能下行，不同银行机构可能会采取不同的存款定价策略 [5] - 未来商业银行或将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力 [6] - 除下调存款利率之外，商业银行还可继续减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本 [6][7]

蓝海银行存款产品异常下架 - 临近年末揽储旺季，蓝海银行手机银行App显示，其全部期限存款产品（包括7天通知存款、3个月、6个月定期等）的申购额度均统一标注为“售罄”状态 [1] - 该行的特色存款产品“蓝宝宝”各期限（3个月至5年期）也同样显示为“售罄”，其对应存款利率分别为1.35%、1.45%、1.65%、1.85%和2% [3][4] - 据储户反映，该行存款“售罄”状态已持续一段时间，且今年以来蓝海银行频繁下调存款利率，仅上半年便8次下调 [6] 蓝海银行业绩与经营压力 - 公司面临营收和净利润大幅下滑的双重困局，截至2024年末，营业收入为14.52亿元，同比下降39.42%，净利润为4.15亿元，同比下滑47.86% [8] - 公司净息差承压严重，截至2024年末净息差跌至2.35%，较上年末下降1.99个百分点，而2021年至2023年的净息差分别为4.07%、4.11%、4.34% [8] 行业现象与专家分析 - 蓝海银行此举并非个例，近期多家民营银行及中小银行（如内蒙古土右旗蒙银村镇银行、网商银行、中信百信银行等）相继下架或取消3年期、5年期等中长期存款产品 [9][10] - 专家分析认为，中小银行因净息差收窄至历史低位，叠加资产端收益下行，被迫主动压降高成本负债以优化负债结构、控制规模和成本 [8][10] - 在流动性充裕、信贷需求偏弱的环境下，银行缺乏高收益资产匹配高成本负债，下架中长期存款是控制负债成本的被动选择 [10]

蓝海银行存款产品异常动态 - 蓝海银行手机银行App显示，包括7天通知存款、3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期在内的全部期限存款产品申购额度均标注为“售罄”[1] - 银行客服确认定期存款产品额度已满，特别是3年期和5年期等中长期定期存款已数月未发放额度，后续需等待通知[1][3] - 客服建议关注的替代产品“蓝宝宝”（期限3个月至2年）在记者实际操作中也显示为“售罄”[3][4] 蓝海银行业绩与利率调整 - 截至2024年末，蓝海银行营业收入为14.52亿元，同比下降39.42%，净利润为4.15亿元，同比下滑47.86%[9] - 截至2024年末，蓝海银行净息差跌至2.35%，较上年末下降1.99个百分点，而2021年至2023年其净息差分别为4.07%、4.11%、4.34%[9] - 今年以来频繁下调存款利率，仅上半年就8次下调，11月1日公告将“蓝贝贝A7天”等三款产品利率调整为1.25%，此前5月“蓝贝贝B7天”利率已从2.4%下调至2.2%[7] 行业现象与专家解读 - 蓝海银行此举被专家解读为主动压降高成本负债的体现，而非年末揽储行为，旨在优化负债结构、提升经营韧性[9] - 多家中小银行出现类似情况，例如内蒙古土右旗蒙银村镇银行取消5年期整存整取定期存款，网商银行、中信百信银行等多家银行也已不再显示5年期定期存款产品[10][11] - 专家分析主要原因包括：中长期存款利率较高会加剧银行净息差压力，以及信贷需求偏弱导致缺乏高收益资产匹配高成本负债，银行被动选择暂停揽储以控制规模和成本[11]

银行产品调整 - 梅州客商银行下架五年期定期存款产品并不再提供自动转存服务，客户需在到期后通过网点或手机银行办理支取或转存[1] - 安徽新安银行线上已无五年期定期存款在售，最长期限为三年期，其强烈推荐产品为三个月、六个月及一年期定期存款，年化利率分别为1.45%、1.65%和1.85%[2] - 部分民营银行如辽宁振兴银行出现利率倒挂现象，五年期定期存款利率为1.80%，低于三年期的2.00%和二年期的1.85%[2] 行业趋势与动因 - 越来越多的中小银行开始下架长期限存款产品，民营银行也加入此行列[1][2] - 银行此举旨在主动压缩资金成本以应对净息差收窄压力[1][6] - 国有银行和股份制银行虽仍售五年期定期存款，但部分银行如工商银行和交通银行已下架三年期及五年期大额存单[5][6] 利率环境与定价机制 - 在存款利率市场化改革背景下，央行已建立存款利率市场化调节机制，商业银行可相对灵活地调整存款利率[6] - LPR下调与存款利率协同调整有效对冲了净息差下行压力，同时银行资产供给的结构性优化促进了贷款定价的合理提升[6]

银行定期存款产品结构调整 - 部分银行取消五年期整存整取定期存款产品，例如土右旗蒙银村镇银行和昆都仑蒙银村镇银行于12月4日同步调整，成为业内首批取消该期限产品的商业银行 [1] - 在取消五年期定存的同时，银行亦下调其他期限利率，如昆都仑蒙银村镇银行将三年期定存利率下调10个基点至1.85% [1][3] 中小银行普遍下调存款利率 - 近一个月来，已有十数家中小银行陆续加入下调存款利率的行列，部分存款产品降幅超过60个基点 [3] - 具体案例如下：海南保亭融兴村镇银行11月11日调整后，一年、二年、三年、五年期定存利率分别为1.2%、1.25%、1.6%和1.65%，较8月水平分别下调65、55、20和15个基点 [3] - 汕头海湾农商银行自10月18日起，将一年、二年期定存利率下调15个基点至1.4%和1.5%，三年、五年期下调20个基点至1.75%和1.8% [3] 存款利率出现期限倒挂现象 - 市场出现明显的存款利率期限倒挂，即中长期存款利率低于短期利率，例如新疆玛纳斯农商银行三年期利率下调20个基点至1.35%，五年期下调30个基点至1.30%，与二年期利率持平 [5] - 大连银行针对单笔1万元及以上存款，其五年期利率统一为1.6%，低于所有分行的三年期利率（1.8%或1.85%），倒挂现象明显 [5][6] - 现象不仅限于中小银行，建设银行3年期定存最高年利率为1.55%，反而比5年期高出25个基点，其他国有大行及股份制银行也存在类似情况 [7] 银行调整的核心动因与背景 - 银行调整的核心目的是压降负债成本，以应对严峻的净息差压力，2025年二季度商业银行净息差为1.42%，较一季度再下降0.01个百分点，持续处于历史低位 [5] - 在息差压力下，银行普遍不愿意吸收成本更高的长期负债，正主动通过下调利率或压缩长期限产品供给来优化负债结构 [7] - 对长期限、高成本负债的调整已从大额存单开始，目前国有大行及多家股份制银行的手机APP中，均已无法找到五年期大额存单产品，最高期限多为三年或两年 [7] 行业应对措施与未来展望 - 银行业正从资产端和负债端协同发力寻求突破，需要通过财富管理、托管业务等扩大非利息收入，并运用AI、大模型等技术强化利息业务支出的精细化控制 [7][8] - 行业展望方面，有三方面因素支撑息差压力缓解：行业推动贷款定价与风险匹配；资本市场表现较好可能缓解存款定期化趋势；数字化转型加速助力成本控制 [8]

银行定期存款产品调整 - 土右旗蒙银村镇银行与昆都仑蒙银村镇银行同步取消五年整存整取定期存款，成为业内首批取消该期限产品的商业银行[1] - 昆都仑蒙银村镇银行于4号调整利率表，不再提供五年期定期存款选项[1] - 除取消五年期定存外，两家银行将三年期定存利率下调10个基点至1.85%[3] 中小银行存款利率普遍下调 - 近一个月来，包括大连银行、湖北荆门农商银行等十数家中小银行陆续下调存款利率，部分产品降幅超60基点[2] - 海南保亭融兴村镇银行11月11日调整后一年、二年、三年、五年期定存利率分别为1.2%、1.25%、1.6%和1.65%，较8月水平下调65、55、20和15基点[3] - 汕头海湾农商银行自10月18日执行新利率，一年、二年期定存利率下调15基点至1.4%和1.5%，三年、五年期下调20基点至1.75%和1.8%[3] 存款利率期限倒挂现象 - 新疆玛纳斯农商银行三年期存款利率下调20基点至1.35%，五年期下调30基点至1.30%，与二年期利率持平，出现中长期利率低于短期的倒挂现象[5] - 大连银行针对单笔1万元及以上存款，三年期利率在不同分行为1.8%或1.85%，但五年期利率统一为1.6%，明显低于三年期水平[5] - 建设银行3年期定存最高年利率为1.55%，比5年期高出25基点，国有大行及全国性股份制银行普遍存在类似倒挂现象[6] 银行负债成本压降动因 - 银行调整存款产品结构的核心目的是压降负债成本，应对净息差压力，2025年二季度商业银行净息差为1.42%，较一季度下降0.01个百分点，持续处于历史低位[5] - 在息差压力下，银行普遍不愿意吸收成本更高的长期负债，主动通过下调利率或压缩长期限产品供给来优化负债结构[7] - 国有大行及多家股份制银行手机APP中已无法找到五年期大额存单产品，如建设银行个人大额存单最高期限为三年期，利率1.55%[7] 行业应对息差压力的措施 - 银行需要通过财富管理、托管业务等扩大非利息收入，稳定营业收入和利润，同时从资产端、负债端全面发力稳定净息差[7] - 行业在"反内卷"导向下推动贷款定价与业务风险匹配，保障贷款利率处于合理水平，资本市场表现较好可能影响居民存款意愿，数字化转型助力利息支出精细化控制[8] - 储户传统长期定存保值增值模式面临挑战，可转向国债、储蓄型保险、低风险等级银行理财等稳健型产品进行多元化配置[8]

行业现象：五年期定存产品调整 - 内蒙古土默特右旗蒙银村镇银行自2025年11月5日起取消五年期整存整取定期存款，目前保留三个月至三年期产品，利率分别为1.10%、1.30%、1.45%、1.55%、1.85% [1] - 停售五年期定期存款产品在行业内较为少见，多家银行五年期定存产品仍在售 [1] - 部分银行存款利率出现长短期"倒挂"现象，例如工商银行五年期定存利率为1.3%，低于三年期的1.55% [2] 银行负债成本管理策略 - 银行通过下调存款利率、下架高成本存款产品来压降负债成本已成为行业共识 [1] - 个别银行停售五年期定存的原因包括预期利率走势不确定性，以及根据自身负债结构降低长期负债水平以控制成本 [2] - 近两年银行存款利率已经历多轮调整，国有大行和股份行的存款挂牌利率已降至2%以下，不少地方性中小银行定期存款利率也降至2%以下 [2] 银行净息差现状与压力 - 2025年二季度商业银行净息差为1.42%，较一季度下降0.01个百分点 [2] - 与一季度相比，大型商业银行和股份行二季度净息差均有所下降，城商行和农商行净息差与一季度持平 [2] - 市场预期后续银行息差表现有望趋稳，中金公司预计2026年息差同比降幅为5个基点，息差降幅收窄有利于净利息收入增速由负转正 [4] 银行稳息差路径探索 - 银行需从资产与负债两端协同发力，综合施策探索稳定息差的有效路径 [1] - 建设银行通过持续优化资产端配置，压降低收益同业资产占比，提高收益较高的贷款和金融投资等核心资产占比，以提升净息差 [3] - 未来商业银行除继续下调存款利率外，还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本 [3]

中小银行存款利率调整趋势 - 民营银行和村镇银行成为2024年上半年存款利率调降主力，超半数民营银行宣布下调利率，部分银行半年内下调频次达5次 [1][2] - 福建华通银行3年期存款利率半年下调110BP至2.05%，5年期利率下调130BP至2.10% [3] - 广州花都稠州村镇银行5年期存款利率调整后比大行同期限低10BP，出现"存5年不如存1年"的利率倒挂现象 [2] 高息存款产品清退动态 - 民营银行陆续清退高息存款产品，包括7天期存款到期不续存、月付/季付产品停止转存，部分三年期专享款产品提前兑付（原利率高达4.2%） [4][5] - 储户对利率调整态度从强烈不满转为"见怪不怪"，反映市场对持续降息的预期已形成 [1][4] 中小银行负债成本压力 - 民营银行2024年净息差持续下滑，从Q1的4.32%降至Q4的4.11%，蓝海银行净息差同比下降199BP至2.35% [6] - 新网银行2024年营收增长16.07%但净利润下降19.7%，天津金城银行净利润同比下滑47.50%至2亿元 [6] - 中小银行通过"次高成本存款代替高成本存款"策略优化负债结构，推动中长期存款转向1年期以降低资金成本 [8] 利率调整驱动因素 - 监管政策引导与市场竞争压力共同促使中小银行主动压降负债成本，保持合理息差水平 [7] - 利率倒挂现象是银行引导存款期限结构优化的手段，增强未来负债调整灵活性 [8]