银行定期存款产品结构调整 - 部分银行取消五年期整存整取定期存款产品，例如土右旗蒙银村镇银行和昆都仑蒙银村镇银行于12月4日同步调整，成为业内首批取消该期限产品的商业银行 [1] - 在取消五年期定存的同时，银行亦下调其他期限利率，如昆都仑蒙银村镇银行将三年期定存利率下调10个基点至1.85% [1][3] 中小银行普遍下调存款利率 - 近一个月来，已有十数家中小银行陆续加入下调存款利率的行列，部分存款产品降幅超过60个基点 [3] - 具体案例如下：海南保亭融兴村镇银行11月11日调整后，一年、二年、三年、五年期定存利率分别为1.2%、1.25%、1.6%和1.65%，较8月水平分别下调65、55、20和15个基点 [3] - 汕头海湾农商银行自10月18日起，将一年、二年期定存利率下调15个基点至1.4%和1.5%，三年、五年期下调20个基点至1.75%和1.8% [3] 存款利率出现期限倒挂现象 - 市场出现明显的存款利率期限倒挂，即中长期存款利率低于短期利率，例如新疆玛纳斯农商银行三年期利率下调20个基点至1.35%，五年期下调30个基点至1.30%，与二年期利率持平 [5] - 大连银行针对单笔1万元及以上存款，其五年期利率统一为1.6%，低于所有分行的三年期利率（1.8%或1.85%），倒挂现象明显 [5][6] - 现象不仅限于中小银行，建设银行3年期定存最高年利率为1.55%，反而比5年期高出25个基点，其他国有大行及股份制银行也存在类似情况 [7] 银行调整的核心动因与背景 - 银行调整的核心目的是压降负债成本，以应对严峻的净息差压力，2025年二季度商业银行净息差为1.42%，较一季度再下降0.01个百分点，持续处于历史低位 [5] - 在息差压力下，银行普遍不愿意吸收成本更高的长期负债，正主动通过下调利率或压缩长期限产品供给来优化负债结构 [7] - 对长期限、高成本负债的调整已从大额存单开始，目前国有大行及多家股份制银行的手机APP中，均已无法找到五年期大额存单产品，最高期限多为三年或两年 [7] 行业应对措施与未来展望 - 银行业正从资产端和负债端协同发力寻求突破，需要通过财富管理、托管业务等扩大非利息收入，并运用AI、大模型等技术强化利息业务支出的精细化控制 [7][8] - 行业展望方面，有三方面因素支撑息差压力缓解：行业推动贷款定价与风险匹配；资本市场表现较好可能缓解存款定期化趋势；数字化转型加速助力成本控制 [8]