银行风险控制机制 - 银行工作人员在客户取款10万元时进行信息核实和用途询问 [1][3] - 发现客户老伴已离世但声称要给老伴急用的异常情况后立即启动风险预警 [1] - 通过安抚客户和委婉询问的方式了解取款具体用途 [3] 电信诈骗防范措施 - 银行针对老年人取款行为特别关注冒充亲人或投资理财等诈骗模式 [3] - 工作人员坚持劝说客户并解释资金风险长达半小时 [3][4] - 最终通过报警和民警协助的方式完成资金用途核实 [3][4] 客户服务与教育 - 银行网点主管参与沟通并坚持"宁可多问一句"的风险控制原则 [4] - 事后向客户普及防诈骗知识并提醒大额转账需核实清楚 [4] - 银行和民警的联合行动获得在场客户称赞 [4]

服务案例 - 农行药山支行柜员通过纸笔交流成功为听障客户办理销卡业务[1] - 柜员使用手势和文字逐项确认信息完成业务办理并剪断作废卡片[1] - 客户通过双手合十和身体语言表达对银行服务的诚挚感谢[1] 服务理念 - 银行服务不仅是刻板流程更是心与心之间无言的默契与守护[1] - 纸片传递的不仅是客户需求更是对银行的信赖与安心[1] - 银行承诺无论世界喧嚣或静默服务热忱始终如一守护每份托付[1]

核心观点 - 国有六大银行同步撤销监事会 由董事会审计委员会承接监督职能 旨在提升公司治理效率和专业化水平[1][7][8][9][10] 公司章程修订 - 工商银行于2025年6月27日股东年会审议通过撤销监事会议案 近日获国家金融监督管理总局核准章程修订[1][3] - 中国银行 农业银行 建设银行 交通银行均于近日获监管核准章程修订 明确不再设立监事会[7][8] - 邮储银行在2025年第二次临时股东大会资料中提出撤销监事会计划 待股东大会审批[8] 监事变更情况 - 工商银行黄力 张杰 刘澜飚不再担任监事[3][7] - 中国银行魏晗光 贾祥森 惠平 储一昀不再担任监事[7] - 农业银行邓丽娟 黄涛等6人不再担任监事[7] - 建设银行林鸿 刘军等5人不再担任监事[8] - 五家大行监事长已于2022年9月至2024年2月期间相继辞任[9] 职能调整 - 监事会职权由董事会审计委员会承接 该委员会由财务法律背景的独立董事组成[7][8][10] - 工商银行同步生效董事会提名委员会 薪酬委员会等4项新议事规则[3] - 邮储银行监事会相关治理制度随调整废止[8] 监管背景 - 2024年12月国家金融监督管理总局发布新规 允许金融机构以董事会审计委员会替代监事会[9] - 新规推动上市公司简化治理层级 降低管理成本[10] 改革动因 - 传统监事会职能与董事会存在重叠 部分机构监督效能有限[10] - 审计委员会具备更强财务监督与合规审查专业能力[10] - 通过治理结构优化提升决策效率[10]

行业整体趋势 - 手机银行APP市场进入存量竞争阶段 整体流量在6.5亿至7.0亿间平稳波动 变化率介于-1.2%至4.6% [2] - 用户粘性显著下滑 单机单日有效使用时间从4.93分钟降至2.70分钟 单机单日使用次数从4.54次降至2.86次 [4] - 精细化运营成为银行APP突围关键 需通过用户洞察、智能技术应用及场景化布局提升用户连接 [6][7] - AI技术助力构建智能化闭环体系 推动服务模式从被动响应向主动预见跃迁 [9] 银行梯队格局 - 国有大行占据流量优势 农业银行以2.4亿MAU居首 工商银行(1.89亿)与建设银行(1.06亿)形成第一梯队 [11][13] - 股份制银行中招商银行以7001.1万MAU领先 平安银行(2864.2万)和中信银行(2374.5万)位列第二梯队 [11][16] - 城商行MAU集中在90万至400万 江苏银行(349.6万)、北京银行(328.8万)和宁波银行(296.3万)领先 [19][20] - 农商行及农信社共17家进入TOP50 福建农信以795.1万MAU居首 四川农信(548.9万)和云南农信(531.7万)紧随其后 [25][27] 机构表现分析 - 国有银行环比增长分化 农业银行MAU增长4.8% 中国银行增长3.5% 邮储银行增长2.0% 而交通银行下降5.0% [12][13][15] - 股份制银行普遍下滑 仅华夏银行增长2.5% 广发银行(-31.0%)和兴业银行(-11.5%)跌幅显著 [16][17] - 城商行表现亮眼但差异大 齐鲁银行增长27.3% 甘肃银行增长14.8% 兰州银行增长17.7% 而宁波银行下降16.9% [19][20] - 民营银行表现不佳 微众银行MAU下降27.3%至141.3万 网商银行跌出TOP50且下降64.7% [22][24] - 农商行及农信社增长有限 17家中仅6家实现正增长 深圳农商行增长15.5% 安徽农金增长12.6% [25][27] 优秀案例策略 - 农业银行通过数字金融场景生态构建 实现MAU 23794.9万且增长4.8% 深耕教育、政务、养老及绿色金融领域 [28][29] - 招商银行迭代"双子星"战略体系 推出APP13.0版本应对客户需求及AI技术趋势 [31] - 江苏银行聚焦财富管理需求 升级基金管家式服务 以349.6万MAU领跑城商行 [33] - 北京银行推行"科技+场景+服务"战略 推出智能财富管理及养老金融服务 MAU达328.8万 [35]

基金基本信息 - 基金名称为西部利得创业板综合交易型开放式指数证券投资基金，场外简称西部利得创业板综合ETF，场内简称创业综指ETF西部利得，基金代码159295 [12] - 基金类别为股票型指数证券投资基金，运作方式为交易型开放式，每份基金份额发售面值为1.00元人民币，存续期限为不定期 [12] - 基金管理人为西部利得基金管理有限公司，基金托管人为中国农业银行股份有限公司，基金份额登记机构为中国证券登记结算有限责任公司 [1][38] 募集安排 - 募集期限为2025年10月9日起至2025年10月17日，投资者可选择网上现金认购或网下现金认购方式 [2][16] - 募集规模上限为20亿元人民币，若募集规模达到或超过20亿元即结束募集，并可能采取末日比例确认方式控制规模 [12][13] - 末日认购申请确认比例计算公式为（20亿元－末日之前有效认购申请金额）/末日有效认购申请金额，确认结果以登记机构为准 [14] 认购方式与规则 - 网上现金认购需通过深圳证券交易所会员单位办理，以基金份额申请，每笔认购份额需为1,000份或其整数倍，认购申报提交后不可撤单 [4][16][41] - 网下现金认购可通过基金管理人或发售代理机构办理，通过基金管理人认购时每笔须在5万份以上（含5万份），通过发售代理机构认购时每笔需为1,000份或其整数倍 [4][16] - 认购费用由投资人承担，基金管理人办理网下现金认购时费率最高为0.80%，发售代理机构可参照此标准收取佣金 [20] 账户要求 - 投资者认购需具有深圳证券账户，包括深圳A股账户或深圳证券投资基金账户，已有账户者无需再办理开户 [3][25] - 深圳证券投资基金账户仅可用于网上现金认购、网下现金认购及二级市场交易，如需参与申购、赎回需开立深圳A股账户 [26] 发售机构 - 网下现金认购直销机构为西部利得基金管理有限公司直销柜台，网下现金认购发售代理机构暂未公布 [17][39] - 网上现金认购发售代理机构包括爱建证券、渤海证券、财达证券等具有基金销售业务资格的深圳证券交易所会员单位 [41] - 基金管理人可根据需要变更或增减发售代理机构，并在官网公示 [40][42] 基金备案与合同生效 - 基金自发售之日起3个月内，需满足募集份额总额不少于2亿份、募集金额不少于2亿元人民币且认购人数不少于200人的条件方可备案 [18][36] - 若满足备案条件，基金管理人办理完毕备案手续并取得证监会书面确认后基金合同生效，否则合同不生效且募集资金将返还投资者 [18][36][37]

普惠型涉农贷款投放情况 - 2025年二季度末普惠型涉农贷款余额达13.9万亿元 较年初增加1.1万亿元 [1] 监管政策导向 - 监管部门要求银行机构单列涉农信贷计划 实现同口径涉农贷款余额持续增长 [2] - 明确差异化普惠型涉农贷款增速目标 加大对粮食重点领域信贷投入 [2] 政策性银行实践 - 农业发展银行广西分行投放夏粮收购铺底资金4100万元 确保企业"开秤即有钱收粮" [2] - 累计投放夏粮收购贷款10.65亿元 [2] 大型国有银行产品创新 - 农业银行"惠农e贷"余额1.79万亿元 "富民贷"余额1241亿元 "粮农e贷"余额1401亿元 [3] - 粮食和重要农产品保供相关领域贷款余额1.24万亿元 [3] - 加快"AI+"规模化应用 在智能客服、智能营销等多个场景落地人工智能 [7] - 发布手机银行10.1版 优化"手机银行+移动营销"线上线下全链路业务流程 [7] 农村中小银行特色服务 - 平阳农商银行创新"生物活体抵押贷" 发放71户共计4732万元 [3] - 贷款利率比一般企业贷款降低150个基点 [3] - 苍南农商银行建立427个基础村居网格 覆盖102.4万户客户 [6] - 获取属地信息121万条 实现一村一图、一户一档 [6] 农村信用体系建设 - 北京农商银行上线农户建档评级系统 监管农户建档评级超万户 [5] - 创新信用户评定系统 实现"1分钟自主申报"和移动终端实时响应 [5] - 需整合工商、税务、农业等部门数据 建立信用信息共享平台 [6] 数字金融技术应用 - 手机银行业务成本是面对面业务成本的五分之一 网点和代理点成本的三十五分之一 [7] - 邮储银行创新"农牧贷"产品 以信用为核心授信依据 贷款期限最长可达3年 [8] - 实现贷款申请、审批、发放全流程线上化 扩大金融服务覆盖半径 [7] 产业链金融服务 - 商业银行可围绕"土特产"产业链推出"订单+保险+期货"组合融资 [3] - 针对家庭农场、民宿、农创客等主体开发循环额度信用贷产品 [3] - 新技术嵌入农产品生产、交易、加工等环节 实现供应链金融深度融合 [8]

公司治理结构调整 - 工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、交通银行五家国有银行相继公告撤销监事会 公司章程修订获国家金融监督管理总局核准 [1][5][6] - 工商银行于2025年6月27日股东年会审议通过撤销监事会议案 并于近日获监管批复 [1][3] - 邮储银行虽未发布公告 但2025年第二次临时股东大会资料显示拟撤销监事会 相关议案已通过董事会审议 待股东大会审批 [6] 监事会职能转移 - 银行撤销监事会后 由董事会审计委员会行使《公司法》规定的监事会职权 [5][6][7] - 董事会审计委员会由具备财务、法律专业背景的独立董事组成 在财务监督和合规审查方面具备更强专业能力 [7] 监事人事变动 - 工商银行黄力、张杰、刘澜飚不再担任监事 [1][3][5] - 中国银行魏晗光、贾祥森、惠平、储一昀不再担任监事 [5] - 农业银行邓丽娟、黄涛、汪学军、刘红霞、徐祥临、王锡锌不再担任监事 [5] - 建设银行林鸿、刘军、赵锡军、刘桓、贲圣林不再担任监事 [6] - 邮储银行监事长陈跃军因退休于2025年9月23日辞任 [6] 政策背景与行业影响 - 2024年12月国家金融监督管理总局发布《关于公司治理监管规定与公司法衔接有关事项的通知》 允许金融机构设置审计委员会代替监事会 [7] - 撤销监事会旨在提高公司治理效率 解决职能重叠问题 降低管理成本并提升决策效率 [7] - 五家国有大行监事长已于2022年9月至2025年1月期间相继辞任 [7]

银行取消监事会趋势 - 齐鲁银行股东大会表决通过不再设立监事会及其下设专门委员会[1][2] - 工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行五家国有大行于4月29日集体宣布撤销监事会[2] - 招商银行、兴业银行、北京银行等股份制银行和城商行陆续跟进取消监事会[2] 法律与监管背景 - 新公司法自去年7月1日起施行 允许公司设置由董事组成的审计委员会行使监事会职权[2] - 国家金融监督管理总局发布通知 金融机构可按公司章程设置审计委员会替代监事会[2] 取消监事会的原因 - 监事会整体监督效能与制度设计初衷存在差距 不同银行间效能分化明显[3] - 监事会信息获取滞后 依赖管理层提供过滤后数据 导致监督沦为事后追认[3] - 风险识别能力薄弱 多数银行监事会未能提前预警信贷违规、资金挪用等风险[3] - 整改约束力不足 监事会监督建议无法律强制力 极少内容转化为整改措施[3] 审计委员会的优势 - 提升银行治理效率 减少机构冗余 精简公司治理结构[4] - 董事会对经营和监督全面负责 权责更加清晰 激励与约束机制更为一致[4] 潜在挑战与风险 - 监督与被监督对象同属董事会 容易形成同体监督[4] - 审计委员会成员大多由独立董事担任 独立性不足或专业能力有限可能制约作用发挥[4] - 原则性规定需转化为具体可行操作方案 涉及流程重塑、权责划分等内部治理机制调整[5] 实施进展与人员调整 - 多家银行已着手进行相关人事调整 齐鲁银行职工监事和外部监事相继辞职[5] - 原监事会人员安置与职责过渡需时间 综合考虑监事个人意愿、股东意见及董事会席位等因素[6]

普惠型涉农贷款增长 - 2025年二季度末普惠型涉农贷款余额达13.9万亿元 较年初增加1.1万亿元 [1] 监管政策与银行实践 - 监管部门要求银行单列涉农信贷计划 实现同口径涉农贷款余额持续增长并完成差异化增速目标 [2] - 农业发展银行投放夏粮收购铺底资金4100万元 累计投放收购贷款10.65亿元 [2] - 农业银行"惠农e贷"余额1.79万亿元 "富民贷"余额1241亿元 "粮农e贷"余额1401亿元 粮食保供领域贷款余额1.24万亿元 [3] - 农村中小银行创新"生物活体抵押贷" 发放71户共4732万元 利率较一般企业贷款低150个基点 [3] 农村信用体系建设 - 金融机构通过数字技术搭建平台降低信息不对称 建立资源共享数据库优先向高信用农户放贷 [4][6] - 北京农商银行上线建档评级系统覆盖超万户农户 信用户系统实现"1分钟自主申报"和实时审批 [5] - 浙江苍南农商银行建立427个村居网格 覆盖102.4万户客户 整合121万条属地信息 [6] - 专家建议政府整合工商、税务、农业数据完善信用信息共享平台 [6] 金融科技应用与服务优化 - 手机银行业务成本仅为面对面业务的五分之一 代理点成本的三十五分之一 [7] - 农业银行加快"AI+"应用 覆盖智能客服和营销场景 发布手机银行10.1版优化全链路业务流程 [7] - 邮储银行创新"农牧贷"产品 以信用为核心授信依据 期限最长3年 无需抵押物 [8] - 商业银行通过数字信贷产品实现涉农流程线上化 嵌入农业供应链关键环节 [8]

国有六大银行公司治理结构变革 - 工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、交通银行及邮储银行六大国有银行宣布不再设立监事会 由董事会审计委员会承接监事会职权 [2][4][6][7][8] - 工商银行于2025年6月27日股东大会审议通过章程修订 国家金融监督管理总局于2025年以批复文号金复〔2025〕564号核准新章程 [2][4] - 中国银行、农业银行及建设银行均在近日获监管核准章程修订 自核准之日起撤销监事会 [6][7] - 邮储银行通过2025年8月29日董事会审议相关议案 待股东大会审批 调整自章程获核准之日起生效 [7] 监事职务变动情况 - 工商银行监事黄力、张杰和刘澜飚不再担任职务 中国银行监事魏晗光、贾祥森、惠平、储一昀不再任职 [6] - 农业银行监事邓丽娟、黄涛、汪学军、刘红霞、徐祥临、王锡锌不再担任职务 [6] - 建设银行监事林鸿、刘军、赵锡军、刘桓和贲圣林自2025年9月23日起不再任职 [7] - 邮储银行监事长陈跃军于2025年9月23日因退休辞任 [7] - 五家大行监事长已于2022年9月至2024年2月期间相继辞任 包括工商银行黄良波（工作变动）、农业银行王敬东（年龄）、建设银行王永庆（年龄）、中国银行张克秋（年龄）及交通银行徐吉明（岗位调整） [8] 监管政策背景与改革动因 - 国家金融监督管理总局2024年12月发布《关于公司治理监管规定与公司法衔接有关事项的通知》 允许金融机构以董事会审计委员会替代监事会 [8] - 撤销监事会旨在提高公司治理效率 解决传统监事会职能有限及与董事会职责重叠问题 降低管理成本并提升决策效率 [8] - 董事会审计委员会由具备财务、法律专业背景的独立董事组成 在财务监督和合规审查方面更具专业优势 [8] 配套治理规则更新 - 工商银行同步生效《股东会议事规则（2025年版）》《董事会议事规则（2025年版）》及提名委员会、薪酬委员会工作规则 [4] - 邮储银行《监事会议事规则》等制度相应废止 [7]