行业概览与市场规模 - 2025年中国具身智能市场规模预计达52.95亿元，占全球约27% [1] - 2025年中国人形机器人市场规模预计达82.39亿元，占全球约50% [1] - 具身智能机器人正加速从实验室走向产业应用前沿 [1] 产业风险与保险需求 - 具身机器人结构复杂精密，单次维修费用通常在3万元至30万元区间 [1] - 具备联网功能的机器人面临网络攻击、系统故障、数据泄露等新型风险，损失难预估 [1] - 保险业正探索落地专属产品，为智能机器人产业发展扫清风险障碍 [3] 政府支持政策 - 北京支持企业对人形机器人整机产品投保，按实际保费的50%给予补贴，每年最高100万元 [2] - 宁波探索设立人形机器人应用险，对符合条件的企业给予不超过保费金额80%、最高200万元的补助 [2] 保险产品创新与市场实践 - 已有科技公司为两台120多斤重的人形机器人购置本体损失保险，每台保费近5000元，年度最高可获50万元理赔 [3] - 人保财险推出“具身智能综合保险”，将网络安全事件、系统崩溃等新型风险纳入责任范围 [3] - 平安产险打造“保险+科技+资本”一体化解决方案，提供研发赋能、资本对接等增值服务 [3] - 太保产险的“机智保”实现“生产、销售、租赁、使用”全流程保障覆盖，支持按天、按周、按月灵活投保 [3] 行业挑战与发展方向 - 与车险不同，具身机器人应用场景多元，尚缺乏历史风险数据支撑 [4] - 需推动险企、制造商、应用企业及科研机构深度合作，共建共享行业风险数据库 [4] - 需建立动态灵活的保费调整机制，结合软件迭代、场景复杂度、人机交互频率等变量优化方案 [4] - 保险公司需持续拓展产品矩阵，重点研发算法责任险、系统失效险、数据安全险等新型险种 [4]

行业动态与市场前景 - 2025年第二届中关村具身智能机器人应用大赛成功举办，99支顶尖队伍围绕工业装配、居家服务等核心场景展开技术比拼，集中呈现国内具身机器人领域最新成果[1][11] - 中国电子学会预测，到2030年我国人形机器人市场规模有望达到约8700亿元，中国信通院报告指出到2035年整机市场规模有望达千亿元，2045年后在用人形机器人数量将超1亿台[2] - 行业应用前景广阔，涵盖生产制造、社会服务、特种作业等领域，并从工业检测向情感陪护、健康监测、生活辅助等养老服务领域深度拓展[2][7] 保险行业创新与布局 - 头部保险机构密集布局具身智能领域，推出定制化保险产品以解决设备损坏成本高、操作风险难预估、责任边界不清晰等制约技术大规模应用的问题[3][4][5] - 人保财险为应用大赛量身定制财产保险、组织者责任险及人员意外险等一揽子风险保障方案，太保产险推出全国首个专为人形机器人商业化应用的保险产品“机智保”，平安产险推出首个“具身智能综合金融解决方案”[3][4][5] - 保险产品创新聚焦“机器人本体损失险+第三者责任险”的双轨保障，并整合生产经营保障、研发创新支持等多维服务，形成“保险+科技+资本”生态体系[4][5] 风险挑战与应对策略 - 人形机器人主要存在两方面的风险：一是自身损坏，二是导致周边环境人伤或物损，其市场推广和使用过程中用户尤为关注安全保障[2] - 保险业在服务该前沿领域时面临技术迭代迅速、历史损失数据缺乏、技术风险识别能力不足以及风险分散机制不健全等多重挑战[6] - 保险企业正结合产业场景探索创新服务模式，积极运用风险减量管理技术，推动服务模式从传统“事后理赔”向“全流程风险管理”升级[6][7] 战略协同与生态构建 - 保险机制能够有效分担和化解人形机器人潜在风险，帮助制造商、运营商与用户更好地承担责任，降低参与者的风险顾虑，为科技创新系好“安全带”[3][6][8] - 保险保障解除了科研人员与企业的后顾之忧，有效激发产业创新活力，精准契合“十五五”规划关于加快高水平科技自立自强的战略方向[4] - 头部险企积极构建“技术+服务”生态，携手机器人制造商与养老机构，致力于打通“产品、技术、保险、服务”全链条，为养老产业高质量发展注入科技与保险动能[7]

行业动态：保险产品创新落地 - 多家头部财险公司相继推出人形机器人相关保险方案，涵盖机器人本体损失险、第三者责任险、雇主责任险等险种 [1] - 湖北省首单具身智能机器人本体损失保险签发，每台机器人保费近5000元，投保一年内遇损伤最高可获50万元理赔金额 [2] - 太保产险推出专属产品“机智保”，具备场景全覆盖、保障一体化、期限灵活化三大核心创新 [2] 市场前景与政策支持 - 多地政府发布支持人形机器人发展的政策文件，鼓励相关保险产品发展 [3] - 北京经济技术开发区政策提出，支持企业对机器人产品投保，按实际保费的50%给予补贴，每年最高100万元 [3] - 在政策支持下，以人形机器人为代表的具身智能市场发展前景广阔，为保险机构带来业务发展机遇 [3] 产业发展面临的挑战 - 人形机器人产业属于新兴产业，风险结构与传统产业存在差异 [1] - 相关保险产品缺乏足够的历史数据，使精算定价面临挑战 [3] - 快速的技术迭代让保险风险模型易于过时，传统条款难以覆盖其自主决策带来的新型系统性风险 [3] 未来发展建议 - 业内人士建议保险行业需加强研究和探索，推出创新产品以精准匹配人形机器人风险特征 [4] - 建议推动险企、制造商与用户等合作共建风险数据库，积累历史数据，并开发模块化、可动态调整费率的保险产品 [4] - 人形机器人保险的核心是解决“不敢用、怕用坏、赔不起”的市场顾虑，建议通过数据共建、责任分层、场景定制等方式提升保险覆盖能力 [4]

行业动态：保险产品创新 - 多家头部财险公司相继推出人形机器人相关保险方案，涵盖机器人本体损失险、第三者责任险、雇主责任险等险种 [1] - 湖北省首单具身智能机器人本体损失保险签发，每台机器人保费近5000元，投保一年内遇损伤最高可获50万元理赔金额 [1] - 太保产险推出专属产品“机智保”，具有场景全覆盖、保障一体化、期限灵活化三大核心创新 [1] 市场背景与政策支持 - 多地政府发布支持人形机器人发展的政策文件，鼓励相关保险产品发展 [2] - 北京经济技术开发区政策提出，支持企业对人形机器人整机产品进行投保，按实际保费的50%给予补贴，每年最高100万元 [2] 产业发展挑战 - 人形机器人产业属于新兴产业，风险特征与传统产业不同，保险产品缺乏足够历史数据使得精算定价面临挑战 [2] - 快速的技术迭代让保险风险模型易于过时，传统条款难以覆盖其自主决策带来的新型系统性风险 [2] 未来发展建议 - 建议推动险企、制造商与用户等合作共建风险数据库，积累历史数据 [2] - 建议开发模块化、可动态调整费率的保险产品以适应技术变化 [2] - 建议通过数据共建、责任分层、场景定制、标准先行、科技赋能等方式，提升保险对复合型风险的覆盖能力 [3]

行业动态 - 多家头部财险公司推出人形机器人相关保险产品，覆盖险种包括机器人本体损失险、第三者责任险、雇主责任险等 [1] - 保险行业需加快研究与创新步伐，以适配人形机器人独特的风险保障需求 [1] - 人形机器人产业为保险机构带来全新的业务机遇，但需加强研究和探索以提供精准匹配的风险解决方案 [4] 具体产品案例 - 湖北省首单具身智能机器人本体损失保险由东湖高新区人保财险科技保险支公司签发，每台机器人保费近5000元，投保一年内若损伤最高可获50万元理赔 [2] - 太保产险宁波分公司推出“机智保”产品，实现场景全覆盖、保障一体化、期限灵活化（支持按天、周、月投保）三大核心创新 [2] - 平安产险推出“具身智能”综合金融解决方案，保险保障包括雇主责任险、产品责任险、货运险（含电池）、产品质量险、产品三者险等 [3] 产业发展与挑战 - 人形机器人维修费用少则3万元、多则30万元，保险产品可缓解“不敢用、怕用坏、赔不起”的市场顾虑 [2][4] - 产品精算定价因缺乏历史数据而困难，技术迭代过快导致风险模型易过时，传统条款难以覆盖自主决策引发的新型风险 [4] - 法律法规空白导致机器人法律主体地位与责任认定规则不清，易引发理赔纠纷 [4]

行业前景与市场规模 - 人形机器人作为人工智能与机械工程的集大成者，在生产制造、社会服务、特种作业等领域有广阔的应用前景[1] - 预计到2035年，我国人形机器人整机市场规模有望达到千亿元人民币级别[1] - 2035年至2040年，人形机器人将进入场景智能阶段，整机市场规模可达1000亿元至3000亿元；2045年后有望突破10万亿元级别，在用人形机器人数量将超过1亿台[8] 保险产品创新与市场响应 - 2024年9月以来，平安财险、太保财险、人保财险等头部机构密集推出具身智能专属保险产品，覆盖机器人本体损失、第三者责任、网络安全、数据泄露等多个维度[1] - 太保产险推出全国首个专为人形机器人商业化应用设计的保险产品“机智保”，支持按天、周、月投保的灵活期限[3] - 人保财险构建“机器人本体损失险+第三者责任险”双轨保障体系，首次将网络安全事件、操作异常引发的系统崩溃纳入赔付范围[3] - 平安产险推出“具身智能综合金融解决方案”，形成“保险+科技+资本”的闭环生态[4] 实际应用与早期案例 - 2024年8月，人保作为世界人形机器人运动会官方合作伙伴，为参赛企业提供定制化风险保障[4] - 2024年7月，人保财险为宁波一家人形机器人关键零部件企业落地首单应用保险，提供总保额400万元的综合保障[4] - 大家财险为“外骨骼机器人”产品提供承保服务，承保因产品缺陷导致的人身伤害或财产损失[4] 行业风险特征与挑战 - 人形机器人在实际应用中面临人身安全、财产损失及责任认定三重风险[6] - 人形机器人集成了机械、电子、AI算法等关键模块，任一模块故障都可能引发连锁反应，导致责任主体涉及硬件供应商、软件开发商、系统集成商等多方[7] - 机器人技术快速迭代，基本三个月为一个周期，导致风险特征持续动态变化，对保险产品条款与费率的敏捷调整提出挑战[7] - 联网机器人已成为黑客攻击重点目标，数据泄露、系统被控等新型风险无法被传统财产险和责任险覆盖[9] 政策支持与发展环境 - 2025年政府工作报告明确提出实施“人工智能+”行动，重点支持智能机器人等新一代智能终端的研发与应用[10] - 国家金融监督管理总局表示将推动研发机器人等新兴领域的保险产品[10] - 宁波市发布政策，对保费费率不超过3%的投保企业，给予不超过实际缴纳保费金额80%、最高200万元的补助[10] 未来发展路径与建议 - 行业面临风险数据积累不足导致精算困难、传统保险条款适配性差、产品责任与网络安全责任边界模糊三大核心障碍[11] - 业内建议开发算法责任险、系统失效险等新型险种，建立动态保费机制，并将软件升级、人机交互等因素纳入保障[12] - 推动标准化风险评估体系与数据共享平台建设，利用区块链技术提升理赔效率，是未来的重要发展方向[12]

行业新机遇 - 人形机器人产业催生千亿级新保险市场，到2035年我国整机市场规模有望达到千亿元[2][3]，具身智能国内市场规模预计在2027年达到1.25万亿元[7] - 头部保险机构自2024年9月起密集推出具身智能专属保险产品，覆盖机器人本体损失、第三者责任、网络安全、数据泄露等多维度风险[2][4][5] - 保险机制能有效分担人形机器人潜在风险，帮助制造商、运营商与用户更好地承担责任，降低参与者风险顾虑，破解"不敢用、怕用坏、赔不起"的产业规模化瓶颈[2][6] 主要保险产品方案 - 中国太保产险推出"机智保"产品，实现场景全覆盖贯通"产、销、租、用"全链条，保障一体化实现本体损失与责任险结合，期限灵活化支持按天、周、月投保[4][5] - 人保财险推出具身智能综合保险，打造"机器人本体损失险+第三者责任险"双轨保障布局，覆盖自然灾害、意外损坏及网络安全事件，并提供第三方伤害赔偿服务[5] - 平安产险推出"具身智能综合金融解决方案"，发挥集团综合金融优势提供风险保障、生产经营保障、研发创新支持及产业资本支持等全面服务[5] 风险与保障范畴 - 人形机器人主要面临自身损坏风险以及导致周边环境人伤或物损风险，具体案例包括跳舞过程中摔断腿、行走时撞人等[6][7] - 保障范畴已扩展至网络安全险、数据责任险、业务中断险等，以应对黑客攻击导致的数据泄露、系统被控或恶意指令注入等新型风险[9][10] - 产品设计细化覆盖产品质量责任、数据合规与跨境流动法律挑战、算法歧视性代码及底层安全逻辑缺陷导致的伤害行为等风险点[9][10] 行业发展挑战 - 机器人保险属于新兴赛道，长期且系统的事故与赔付数据严重匮乏，目前缺乏标准化保单，产品方案针对不同人工智能企业个性化设计[2][9] - 与传统车险凭借海量历史数据实现精准定价相比，机器人保险完全不具备类似数据基础，定价挑战较大[9] - 技术标准风险突出，人工智能与具身智能缺乏完整统一的国际或行业标准，导致产品存在兼容性和安全隐患问题[8] 政策与行业支持 - 政府工作报告明确提出实施"人工智能+"行动，重点支持智能机器人等新一代智能终端研发与应用，金融监管总局推动研发新兴领域保险产品[11] - 地方层面推出保费补助措施，如宁波市对费率不超过3%的投保企业给予不超过实际保费金额80%、最高200万元的补助[11] - 保险业提出针对性破解方案，包括开发算法责任险等新型险种、建立动态保费机制、建立行业风险数据库及引入区块链技术提升理赔效率[11]

产业规模与驱动力 - 人形机器人产业正迎来爆发式增长，核心驱动力是AI技术突破与需求升级的双重推动 [3] - 2025年中国具身智能市场规模预计达52.95亿元人民币，占全球市场约27% [3] - 2025年中国人形机器人市场规模预计达82.39亿元人民币，占全球市场约50% [3] 保险产品创新与保障模式 - 太保产险宁波分公司推出专属产品“机智保”，实现场景全覆盖、保障一体化和期限灵活化 [3] - 人保财险采用“机器人本体损失险+第三者责任险”双轨模式，覆盖自然灾害、意外事故及网络安全事件等风险 [4] - 大家财险为傲鲨智能的外骨骼机器人VIATRIX提供承保服务，保障因产品缺陷导致的人身伤害或财产损失 [4] - 保险产品围绕机器人的“身体”、“行为”及“产品”构建多重保障，未来将发展网络安全和人机协作场景专属责任保险 [4] 风险评估与定价逻辑 - 风险评估模型主要考量风险分层与动态调整，因素包括硬件成本、使用场景复杂度、数据安全等级和技术迭代周期 [6] - 对高价值机器人或高风险场景设置再保险分保，以分散技术不确定性引发的重大损失 [6] 行业发展挑战 - 人形机器人保险发展面临三大核心挑战：数据积累不足、风险评估模型局限性和市场认知偏差 [6] - 数据积累不足是首要瓶颈，因商业化应用处于早期，历史故障数据稀缺，影响精准风险评估模型的构建 [6] 应对策略与政策支持 - 险企可通过从试验阶段介入来参与产品安全评估和收集场景风险数据，以弥补历史数据不足 [7] - 行业正推动“数据共享”机制建设以优化模型，并通过案例推广提升用户认知 [7] - 2025年《政府工作报告》明确提出持续推进“人工智能+”行动，国家金融监督管理总局推动研发机器人等新兴领域保险产品 [7] - 地方层面通过保费补贴、产品引导等方式激活市场需求，助力政策落地 [7]

文章核心观点 - 人形机器人产业面临显著的安全风险，相关保险作为金融创新工具应运而生，旨在分散创新风险并促进技术商业化应用 [1][3][6] - 国内保险业正通过推出多样化险种、获得政策支持等方式，积极构建机器人风险保障体系，以解决产业发展中的"最后一公里"问题 [7][10][14] 机器人安全风险与挑战 - Figure AI前产品安全主管起诉公司，称其人形机器人可能造成颅骨骨折，并因提出安全担忧被解雇，案件被视为首批涉及人形机器人安全的举报人案件之一 [1] - 人形机器人缺乏完整统一的国际或行业标准，导致产品存在兼容性和安全隐患，例如在2025年世界人形机器人运动会上，一台参赛机器人将工程师撞翻 [3] - 机器人企业普遍面临环境复杂、付款周期长、违约风险高等挑战，险企为其提供风险保障服务时面临风险评估复杂、数据缺失、责任界定争议等多重困难 [3][4][6] 机器人保险产品与发展现状 - 机器人相关保险产品主要涵盖财产险、机器损坏险、第三者责任险、产品责任险、网络安全险、数据责任险、业务中断险等 [7] - 行业首创突破可追溯至2022年初，人保财险联合优艾智合等机构推出《移动机器人质量责任保险》 [8] - 2023年初，常州市武进区投入210万元在全省率先推出机器人产业保险项目 [8] - 2025年4月，北京机器人半马赛事中，人保财险打造"科技+体育+保险"三维保障体系 [10] - 2025年7月，中国太保产险推出全国首个专为人形机器人商业化应用设计的保险专属产品"机智保"，总保额400万元，支持按天、周、月投保 [14] - 多家保险公司已布局机器人保险，如大家财险承保外骨骼机器人，中原农险推出全国首单智能激光除草机器人专属责任保险等 [12][14] 政策支持与行业响应 - 2025年5月，国家金融监督管理总局局长表示将推动研发机器人等新兴领域的保险产品 [10] - 2025年6月，宁波市发布政策，对投保费率不超过3%的企业给予最高不超过保费金额80%、上限200万元的补助 [10] - 同期，海南省将机器人产品责任保险纳入《海南省科技保险产品目录（2025版）》，深圳市龙岗区公示科技保险险种备案名单 [11][12] 保险业观点与挑战 - 保险能为人形机器人提供"产、销、租、用"全链条、全方位风险保障，并支持灵活周期投保 [15][16] - 保险公司基于对工业机器人等成熟品类的承保经验，对新型机器人在技术成熟度、安全水平等维度上进行差异化定价 [16] - 行业挑战在于人形机器人等新兴领域缺乏历史数据，复杂交互场景下的责任划分尚无标准，给精算定价和理赔处置带来困难 [16]

行业背景与市场前景 - 人工智能与具身智能技术迅猛发展，人形机器人正从实验室走向家庭或公共服务领域 [2] - 人形机器人是集成人工智能、高端制造、新材料等先进技术的颠覆性产品，已成为科技竞争新高地和未来产业新赛道 [3] - 据第三方机构预计，具身智能的国内市场规模有望在2027年达到1.25万亿元 [3] - 人形机器人因多元场景适用性，可在工业、特种应用、高危环境及服务场景等多领域填补劳动力缺口 [3] 行业面临的风险与挑战 - 技术复杂度高、应用场景新颖带来"不敢用、怕用坏、赔不起"等风险顾虑，成为产业规模化落地的瓶颈 [2] - 市场推广中，用户尤为关注安全保障，海外客户要求必须购买相关保险才能实际应用 [3] - 主要风险包括机器人自身损坏以及导致周边环境人伤或物损，例如机器人跳舞时摔断腿或行走时撞到人 [3][4] - 行业面临技术标准风险，因缺乏完整统一的国际或行业标准，导致产品存在兼容性和安全隐患 [4] - 企业可能面临产品质量责任、售后服务处理与向供应商追责的风险 [5] - 存在数据合规与跨境流动的法律挑战，因设备会收集用户行为、环境、交互等多种数据 [5] - 研发中若嵌入歧视性代码，或在人员筛选、公共服务等场景造成不公平对待；程序缺陷或不当操控可能导致伤害人类的行为 [5] 保险公司的金融创新解决方案 - 2024年9月以来，国内头部财产险公司集中推出具身智能专项保险产品，以金融创新破解商业化应用的"最后一公里" [2][6] - 中国太保产险推出"机智保"产品，具有场景全覆盖、保障一体化、期限灵活化三大核心创新，支持按天、周、月投保 [6] - 中国人保财险推出具身智能综合保险，打造"机器人本体损失险+第三者责任险"的双轨保障布局，覆盖自然灾害、意外损坏及第三方伤害等场景 [6] - 中国平安产险推出"具身智能综合金融解决方案"，发挥综合金融优势，提供场景化风险保障、生产经营保障、研发创新支持和产业资本支持等 [7] 行业专家观点与发展建议 - 业内专家表示，随着具身智能产业发展，相关金融化产品应纳入顶层设计，鼓励保险机构开发产品并鼓励产融结合，提高创新领域风险管理水平 [2]