近年来，中国普惠金融在政策引导与科技赋能下跑出"加速度"，但"风险防控、覆盖广度、机构动力"三 大难题仍待破解，这一"不可能三角"更是行业普遍面临的挑战。 日前，南都湾财社记者专访广州市普惠金融发展促进会秘书长林晓琳，聚焦广州普惠金融的实践路径， 探寻行业发展的现状痛点与突破方向，同时分享广州市普惠金融发展促进会在链接政银企、赋能实体经 济过程中的探索思考。 与此同时，我们也必须清醒认识到，部分深层次问题尚未彻底解决，这也是后续需要持续发力的核心方 向。在服务对象层面，涉农主体、初创科技型企业等仍是薄弱环节，由于缺乏传统抵押物、信用信息不 健全等问题，融资可得性有待进一步提升；在风险防控层面，存在依赖"事后补偿"的现象，事前预警和 事中管控能力需要进一步强化；在业务可持续性层面，部分机构的普惠业务仍处于"政策驱动"向"市场 驱动"的转型阶段，可持续发展路径仍需明晰。 针对这些问题，后续要重点聚焦三个环节发力：第一，以信用体系建设为核心，推动政务数据、产业数 据与金融数据的深度共享，从根源上破解"信息不对称"难题，为精准画像提供数据支撑；第二，推动风 险防控链条升级，从"单一补偿"转向"预警+分散+补偿"的全流 ...

新华财经上海12月21日电 （谷青竹） 信用是市场经济的"通行证"。东海之滨的台州，浪潮拍岸三千 年，既淘洗出"海上丝绸之路"的商贸遗韵，也孕育出"一诺重千金"的诚信基因。作为"温台模式"的核心 发源地，从阡陌间的纺车叮当到车间里的智能机械、从集市上的沿街叫卖到资本市场"台州板块"的78家 上市公司集群，民营经济在这片土地上始终以信用为锚劈波斩浪，成为这座城市穿越经济周期、发展生 生不息的活力密码。 民间"信"脉：草根创业的精神火种 浙南沿海的季风，总带着敢闯敢试的气息。上世纪七十年代末，当中国市场经济的嫩芽尚在土壤中萌 动，台州的街巷已响起"无街不市，无巷不贩，无户不商"的热闹声响——1979年，台州市温岭县工商局 核发了全国首张个体工商业营业执照；1982年，温岭牧屿镇诞生了全国第一家股份合作制企业。 台州的情况尤为典型：全市99%以上的企业为中小微企业，经济活力根植于这片"小微土壤"。这场危机 让台州清醒认识到：仅靠脆弱的民间信用，已难以支撑民营经济行稳致远；唯有将人格化信用升级为系 统化、可复制、可监管的制度信用，才能筑牢高质量发展的根基。这场从"人信"到"制信"的迭代，自此 成为台州经济转型升级的关 ...

齐鲁晚报.齐鲁壹点李可通讯员刘湛恒 在经济社会发展进程中，个体工商户是实体经济的重要组成部分。他们广泛分布于城乡各地，活跃在社 区之中，为经济发展和社会稳定发挥着重要作用。东明农商银行五营支行作为本土金融机构，始终将服 务"三农"与小微企业作为核心任务，深刻认识到支持个体工商户健康发展的重要意义。为此，该支行积 极履行社会责任，通过加大信贷投放、优化服务模式、创新金融产品等方式，为个体工商户提供有力的 金融支持。 在服务模式上，该支行秉持"以客户为中心"的理念，不断提升金融服务的质量和效率。该行充分发挥网 点众多、分布广泛、人缘地缘优势明显的特点，将服务重心下沉，组织客户经理深入街道、市场和园 区，开展"网格化"营销和金融服务。通过主动上门，将金融知识和信贷服务送到个体工商户身边，增强 了客户对金融产品的了解和信任。同时，该支行实行差异化定价策略，根据个体工商户的信用状况、经 营情况和合作年限等因素，制定精细化的利率定价方案，切实降低了优质客户的融资成本。 个体工商户的发展对于稳定就业、激发经济活力、增进民生福祉具有重要意义。该支行将继续坚守服务 本土、服务小微、服务实体的初心使命，以更加积极的姿态、创新的产 ...

2 小微企业在申请创业担保贷款前1年内新招用符合创业担保贷款申请条件的人数达到企业现有在职职工 人数10%（超过100人的企业达到5%），并与其签订1年以上劳动合同； 创业担保贷款 是指以符合规定条件的创业者个人或小微企业为借款人，由创业担保贷款基金或政府性融资担保机构提 供担保，由经办银行发放，由财政部门给予贴息，用于支持个人创业或小微企业吸纳就业的贷款业务。 小微企业申请创业担保贷款 需要满足哪些条件？ 小微企业申请创业担保贷款 需要满足三方面条件： 1 属于现行中小企业划型标准规定的小型、微型企业； 给予贷款实际利率50%的财政贴息 对还款积极、带动就业能力强、创业项目好的小微企业，创业担保贷款到期后可继续申请贷款及贴息支 持，累计次数不超过3次。 如何申领？ 3 无拖欠职工工资、欠缴社会保险费等违法违规信用记录。 小微企业能贷多少 创业担保贷款？ 经办金融机构根据企业实际招用人数 合理确定创业担保贷款额度 最高不超过400万元 贷款期限不超过2年 财政部门 申请创业担保贷款贴息支持的个人或小微企业，应向当地人力资源社会保障部门申请资格审核。 通过资格审核的个人或小微企业，应当向当地创业担保贷款担保基金 ...

兼并重组提速 - 截至2025年12月8日，全国超300家中小银行完成合并或解散，其中前三季度完成吸收合并的村镇银行数量超100家，今年累计退出数量远超2024年全年水平 [1] - 近期银行整合呈现新特点：大型商业银行入局“村改支”，以及农信系统改革进程加快 [1] - 大型银行如工商银行、农业银行获批收购旗下村镇银行并改为支行，填补了国有大行“村改支”的空白，例如工商银行收购重庆璧山工银村镇银行并设立支行 [1] - 2024年共减少村镇银行99家，占全年银行机构减少总量的近50% [1] - 国有大型银行发起设立的村镇银行数量较少，主要集中在**中国银行**通过中银富登村镇银行集团运营，其他大行持有的村镇银行数量非常少，“村改支”涉及不同股东间的利益协调 [2] - 农信改革呈现多点开花之势，多地成立省级农商行或农商联合银行，大量中小银行并入省级或市级统一法人银行 [2] - 国家金融监督管理总局同意筹建新疆农村商业银行股份有限公司，内蒙古、吉林等多地也在加快农信改革 [2] - 根据中国银行业协会报告，截至2025年8月末，已有11家省级联社完成省级法人机构组建，其中6省份采用联合银行模式，5省份采用统一法人农商银行模式 [2] - 截至2025年6月末，我国农村商业银行数量为1505家，较上年末减少58家；农村合作银行20家，减少3家；农村信用社401家，减少57家；农村资金互助社15家，减少6家；村镇银行1440家，减少98家；上述5类农村金融机构在半年内合计减少222家 [3] 改革背景与意义 - “村改支”和农信机构改革的推进具有深刻的时代背景和现实意义，农村中小银行正聚焦内涵式发展，深化精细化管理、强化人才与科技支撑、推进网点轻型化智能化转型、筑牢数据安全防护体系 [3] - 通过整合提升服务效率和风控能力，是适应监管政策和应对大行竞争的必然选择 [3] - 改革通过“技术+人才+管理”的全方位赋能，促进了资源的优化整合和能力的全面提升，同时优化了农村金融布局，增强了县域金融稳定性，为构建更加完善的农村金融服务体系奠定坚实基础 [3] 服务地方经济 - 农村中小银行因农而兴，支农支小是其主责主业，改革重组最终是为了扎实做好“三农”金融服务 [4] - 金融监管部门引导中小银行当好支农支小的主力军，建好乡村全面振兴特色行，国家金融监督管理总局通知要求坚守农村中小银行支农支小定位，指导当地法人银行制定普惠型涉农贷款差异化增长目标 [4] - 以农村合作金融机构为例，其资产规模占农村中小银行总量的96%，截至2024年末，各机构涉农贷款余额达13.11万亿元，服务农户近4494万户 [4] - 加大信贷供给是破解乡村发展资金瓶颈的核心手段，也是激发乡村内生动力、实现城乡协调发展的重要支撑 [5] - 由于农业生产存在自然灾害、市场波动等多重风险，涉农经营主体普遍缺少高价值抵押物和有效担保，农产品价格波动可能增大融资风险 [5] - 为提升融资对接精准度和便利度，多地搭建“政银企”联动平台，例如山东的银行联合融资担保公司创新推出创业担保贷款实现线上直连，四川的银行机构与地方投资公司深化联动，通过应急转贷资金、贷款风险补偿基金等拓宽金融服务场景 [5] - 通过政银企合作，中小银行可提升信贷服务精准度、挖掘增量客户、降低风险冲击，未来应加强与财政部门、各产业部门的合作，通过“信贷+”促进协同发力 [6] 风险防范与治理 - 《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》提出，要提高防范化解重点领域风险能力，统筹推进中小金融机构等风险有序化解，严防系统性风险 [7] - 金融管理部门把防范化解金融风险作为首位主责，把稳妥处置中小金融机构风险作为重中之重，坚决落实“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹”方针 [7] - 处置中小金融机构风险应坚持一省一策、一行一策、一司一策的原则，综合采取兼并重组、在线修复、市场退出等多种方式，相当部分省份已实现高风险中小机构“动态清零” [8] - 公司治理是中小银行实现高质量发展的关键，金融监管部门预计将继续强化对中小银行的监管，推动其董事会健全战略管理和风险管理体系，并积极推进ESG管理体系与银行战略和风险管理体系的融合 [8]

核心观点 - 邮储银行湖北省分行通过深化政银合作、创新专属金融产品、优化服务模式及拓展服务场域，构建了覆盖城乡、支持退役军人创业就业的全方位金融支持体系，取得了显著的贷款投放量和客户服务规模，有效激发了退役军人的创业活力并带动了地方就业与经济发展 [1][3][9] 政银合作与体系对接 - 公司主动与各级退役军人事务部门建立常态化沟通机制，推动金融服务精准嵌入地方政府扶持框架，实施“一县一策”精准对接 [4] - 2025年10月31日，公司作为主要合作银行参与了湖北省“抓创业促就业”暨“1031”行动，进一步深化银政合作 [4] - 在黄冈市，公司与市退役军人事务部门共建“军创贷”项目平台，截至2025年10月末，累计投放“军创贷”1.5亿元，惠及客户200余户 [4] - 公司组建了10支专属服务团队，提供7×24小时全天候服务，对符合条件的客户可实现一周内批量授信 [4] - 在孝感市，公司签署战略合作协议，全辖网点设立退役军人服务专窗 [4] 产品创新与金融供给 - 公司创新推出“军创贷”、“退役军人贷”等专属产品，并开发“信用+担保”组合模式，联合省农担等机构提供增信，信用贷款占比高达89% [5] - 公司针对创业不同阶段推出特色产品，覆盖初创期至成长期，并开辟审批绿色通道以提升办贷效率 [5] - 公司通过梳理“创业贷款33项重点工作清单”、制订《军人军属客群金融服务方案》来优化金融供给 [5] - 公司组建专业化客户经理团队，联合退役军人部门深入市场、园区、商圈开展“扫园行动”与名单制精准推送，实现金融服务下沉与覆盖 [5] 服务模式优化与成效 - 公司通过设立专属窗口、配备专属客户经理、开通绿色通道来提升服务效率 [6] - 公司与政府部门协同联动，提供创业指导、政策咨询、融资支持等一站式服务 [6] - 金融服务成效显著，例如孝感市退役军人余某的建材店在获得累计71.4万元贷款后，店面面积拓展至200平方米，月营业额提升40%，并吸纳4名退役军人就业 [6] - 截至2025年10月末，公司累计投放退役军人创业贷款5.7亿元，贷款投放量位居湖北省金融机构首位，服务退役军人客户超3000户，通过信贷支持带动就业超万人 [3] 城乡产业延伸与支持案例 - 在乡村，金融支持深度融合乡村振兴战略，例如黄冈黄梅县退役军人廖某成立生态合作社，流转土地千余亩，带动百余村民就业，年增收超200万元 [7] - 孝感孝昌县退役军人沈某，在获得16.8万元农牧贷后，蟠桃园规模扩至近百亩，年利润20余万元，带动10余人务工 [7] - 2025年以来，仅孝感市分行就已累计投放退役军人贷款3660万元，其中“军创贷”1836万元 [7] - 在城市，金融支持助力小微商业，例如襄阳退役军人孙某获批15万元创业担保贷款优化臭豆腐摊位经营；付某获得30万元再就业担保信用贷款用于开设新早餐店 [7] - 邮储银行襄阳市分行本年度向退役军人及军属发放贷款3293万元 [7] 新业态拓展与银企协同 - 公司积极支持退役军人涉足新业态，例如邮储银行武汉市分行精准对接退役军人创立的武汉风韵出行公司，针对其新能源车辆采购与技术升级需求，于2025年1月高效发放小企业科创E贷500万元 [8] - 公司为此组建了“退役军人创业金融服务专班”及“1+N”专项服务团组，并提供高效结算服务 [8] - 金融支持助力风韵出行业务规模持续扩大，为武汉绿色交通注入动能，并持续吸纳退役军人及军属就业 [8] 未来规划与发展方向 - 公司将持续优化“军创贷”服务体系，提升金融服务的精准性和有效性 [8] - 下一步将持续完善产品体系，针对不同发展阶段和行业特点创新金融产品 [8] - 公司将优化服务流程，加快数字化转型，构建线上线下一体化服务模式 [8] - 公司计划深化政银企合作，构建多方协同的创业生态系统，提供“融资+融智”全方位支持 [8] - 公司表示将以全省金融机构首位的退役军人创业贷款投放量为新起点，进一步彰显责任担当，为退役军人创业创新提供更优质服务 [9]

文章核心观点 - 安康市通过构建系统化的产业链金融支持体系 包括常态化产融对接 创新金融产品与增信模式 以及提供精准上门服务 有效缓解了当地企业特别是小微企业在发展过程中面临的融资难题 从而支持了实体经济的创新与扩张 [1][2][5] 公司案例：安康宏源泰纺织有限公司 - 公司是一家纺织品代加工领域的高新技术企业及安康市重点产业链企业 拥有从纱线到包装的完整生产线 [1] - 公司研发防臭且环保的纺织新材料 并通过与高校合作持续提升技术创新水平以保持市场竞争力 [1] - 在2024年8月的一场科技金融银企对接会上 公司成功对接中国农业银行汉阴县支行的融资政策 银行因其科技创新能力足和市场潜力大而为其量身定制融资方案并开辟绿色审批通道 [1] - 公司在提交资料后不到一个月获得银行发放的流动资金贷款 并利用该笔贷款引进新设备、优化生产线 以推动实验成果市场化 [2] 公司案例：陕西焦点到家贸易有限公司 - 公司是京东区域授权经销服务商 目前经营线上线下共10余家店 去年以来受益于“国补”政策 销售额日益上升 [4] - 公司有扩大规模的想法但受限于流动资金短缺 后通过安康市财信融资担保有限公司了解到创业担保贷款优惠政策并提交申请 [4] - 创业担保贷款针对创业企业 授信额度比一般贷款更高 且担保费率比普通担保贷款平均低0.7% [4] - 该笔贷款将用于新设门店 业务扩张预计将在销售、管理、配送等环节创造更多就业岗位 [4] 安康市金融支持体系与成效 - 安康市聚焦9条重点产业链制定常态化产融对接活动计划 2024年以来已召开市级产融对接活动10余场次 签订项目融资协议121个 涉及金额177.03亿元 [2] - 通过“点对点”方式为50余户企业协调融资超7亿元 [2] - 鼓励银行机构开发“秦科e贷”等158款金融产品 惠及经营主体36万户 [2] - 创新增信模式以解决企业抵押物不足的核心痛点 [3] - 截至10月底 安康市财信融资担保有限公司在保金额达70.25亿元 较去年同比增长7.9% 其中支小支微金额占比达90.43% [4] - 2024年1月至10月 该公司新增办理创业担保贷款519户 金额9.15亿元 在保余额达16.21亿元 [4] - 通过推动金融服务“走出去”与“请进来”双向发力、提升企业金融资源利用能力、主动“上门问需”等方式 持续探索解决企业“缺渠道、缺抵押、缺数据、缺管理、缺信心”的融资问题 [2]

创业担保贷款定义与性质 - 创业担保贷款是由创业担保贷款担保基金或政府性融资担保机构提供担保，经办银行发放，财政部门给予贴息，用于支持个人创业或小微企业吸纳就业的贷款业务 [2] 个人申请资格条件 - 申请人需属于重点就业群体，包括城镇登记失业人员、就业困难人员、退役军人、刑满释放人员、高校毕业生、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、脱贫人口、农村自主创业农民 [3] - 申请人及其配偶除助学贷款、脱贫人口小额信贷、住房贷款、购车贷款、5万元以下小额消费贷款外，提交申请时应无其他贷款 [3] 个人贷款核心条款 - 个人创业担保贷款额度不超过30万元 [3] - 个人创业担保贷款期限不超过3年 [3] 申请流程与地域限制 - 政策未对包括高校毕业生在内的各类借款申请人作出户籍限制，允许异地申请 [3] - 申请需先向当地人力资源社会保障部门申请资格审核 [5] - 通过资格审核后，需向担保机构提交担保申请，并向经办银行提交贷款申请 [5] - 符合条件者与经办银行签订贷款合同，银行按季度或月度向财政部门申请贴息资金 [5] 服务效率与信息化应用 - 许多地方运用线上服务平台实现“足不出户”“一键申请” [3] - 实践中通过线上“大数据核验”大幅压减线下提交材料，有效提高经办效率 [5]

文章核心观点 - 中国人民银行遂宁市分行通过深化创业担保贷款工作，有效支持创业并带动就业 [1] - 政策通过建立合作机制、优化服务网络和创新产品模式，提升金融支持创业就业的效率和覆盖面 [2][3][4] 政策合作机制 - 建立“政银担”合作共商机制，加强跨部门政策沟通、业务协作和信息共享 [2] - 明确创业担保贷款前置申请、联合审核、快速发放和贴息直拨程序 [2] - 将个人和小微企业贷款额度上限从30万元和400万元分别提高至50万元和600万元 [2] - 截至2025年10月末，遂宁市创业担保贷款余额达15.29亿元 [2] - 2022年以来累计拨付贴息资金1.17亿元，降低创业就业主体融资负担 [2] 贷款发放成效 - 2022年以来累计发放创业担保贷款25.6亿元 [1] - 扶持小微企业近200家、个体工商户超9500名 [1] - 带动就业达3.1万人 [1] - 贷款逾期率保持在2%以内，低于行业平均水平3% [1] 服务网络与效率 - 构建覆盖市、县、乡、村四级的创业担保贷款服务网络 [3] - 设立服务点225个，打造“创贷服务驿站”8个 [3] - 利用信息化平台实现小额申贷线上最快10分钟放款，大额申贷放款时限从15天压缩至3天 [3] - 实现线上办理当天放款、线下一站式申请“3天速贷” [3] 产品创新与服务模式 - 探索“创业担保贷款+”服务模式，开发差异化金融产品如“蜀信e·创业担保贷”等 [4] - 做到“一户一策、高效对接、定制服务”，提供更灵活信贷供给 [4] - 按季进行贷款数据统计分析，跟踪指导贷款资金使用 [4] - 邀请创业导师提供资金规划、企业管理等专业指导，确保贷款“用得好” [4]

文章核心观点 - 银行作为金融体系的重要力量 需紧扣“十五五”规划要求 通过促就业增收入、扩供给优场景、完善制度机制等多方面发力 将金融资源转化为消费增长动能 在提振消费中发挥作用 [1][2][3] 促就业与增收入 - 银行需将金融支持延伸至就业创业全链条 从源头激活消费潜力 [1] - 针对小微企业、个体工商户等吸纳就业的核心载体 银行可深化首贷拓户行动 创新“信用授信+政策贴息”模式 [1] - 加大创业担保贷款支持力度 向新市民、返乡创业者等群体倾斜资源 通过财政贴息、延长还款期限等优惠政策降低创业门槛 形成“创业带就业、就业促增收、增收拉消费”的闭环 [1] 扩大与优化供给 - 银行需从“需求端刺激”向“供给端赋能”延伸 通过金融支持推动消费供给提质升级 [2] - 在商品消费领域 银行可聚焦新能源汽车、绿色智能家居等升级类消费品 优化信贷产品设计 将延长贷款期限、适当下调利率与“以旧换新”政策相结合 [2] - 在服务消费领域 银行可重点支持文旅、养老、托育等业态融合发展 通过项目贷款、供应链融资等方式 助力经营主体升级服务设施、丰富产品体系 [2] 创新消费场景 - 银行需以场景融合为纽带 通过创新场景赋能拓展消费增长空间 让金融服务嵌入居民“吃住行游购娱”全流程 [2] - 在文旅消费领域 可联合景区、民宿推出“文旅联名信用卡” 整合门票折扣、消费分期、支付优惠等权益 [2] - 在社区消费领域 可通过“经营贷+收单服务+数字化指导”组合拳 助力个体工商户打通“线下体验+线上销售”渠道 [2] 完善制度与生态 - 银行需以制度创新破解消费金融发展瓶颈 构建更具包容性、安全性的金融环境 [3] - 在政策衔接上 银行需主动对接财政贴息、消费券发放等普惠政策 通过“金融+财政”联动放大政策效应 [3] - 在风险管控上 依托大数据、人工智能等技术优化风控模型 在扩大信贷覆盖的同时防范金融风险 [3] - 针对老年人、农村居民等特殊群体 推出适老化、适农化金融服务 优化线下网点服务与线上操作指引 缩小数字鸿沟 [3]