行业服务覆盖与业务模式 - 2024年消费金融公司累计为8543万人次的县域客户提供了金融服务 [1] - 消费金融公司与助贷平台广泛合作以弥补获客与场景短板 平均每家持牌消金公司合作21.66家助贷平台 [1] 监管处罚与合规趋严 - 截至12月3日 国家金融监督管理总局年内对6家消费金融公司开具罚单 共处以885万元罚款 [2] - 处罚高频涉及“合作管理”问题 例如公司因“合作业务管理未尽职”或“合作业务管控不到位”受罚 [2] - 2024年10月1日《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》正式实施 推动行业合作关系的“大洗牌” [2] - 行业对合作机构的态度从“广撒网”转向“严筛选” 部分公司的合作“白名单”较此前有所缩减 [3] 消费者权益保护成为监管重点 - 《消费金融公司监管评级办法》新增“消费者权益保护”评级要素 将消保工作成效与机构监管评级挂钩 [4] - 行业观点认为需压实消保责任 加强对合作机构的管理 并对催收等外包业务承担主体责任 [4] - 部分公司通过发布社会责任或ESG报告披露消保进展 例如将消费者权益保护纳入公司治理核心职责 并建立客户信息全生命周期保护机制 [5][6] 行业利用科技强化消费者保护与风险协同 - 马上消费金融作为打击金融黑产领域联盟牵头单位 构建数据共享、风险预警、联合处置“三位一体”的防御机制 [6] - 2024年该公司已形成覆盖138家机构的行业协同网络 协助公安机关受理非法代理维权类案件607起 [6]

消费金融行业发展概况 - 行业在政策支持与数字化浪潮下呈现“量稳质升”态势，已从规模扩张转向高质量发展阶段 [1] - 2025年三季度末，居民消费性贷款余额达21.29万亿元，信用卡在用卡量7.15亿张，持牌消费金融公司贷款余额1.35万亿元 [1] - 消费提振政策持续落地，服务零售增速高于商品零售0.2个百分点，居民人均可支配收入与消费支出稳步增长，服务性消费占比持续提升 [1][16][28] - 2025年上半年，最终消费支出对经济增长贡献率为52.0%，拉动GDP增长2.8个百分点 [16] - 2025年上半年，社会消费品零售总额为24.5万亿元，同比增长5.0%，服务零售额同比增长5.3% [25][27][28] - 2025年上半年，全国居民人均可支配收入为21840元，名义增长5.3%，人均消费支出为14309元，名义增长5.2% [20] - 消费结构持续优化，教育文化娱乐支出同比增长11.8%，交通通信支出同比增长8.4%，服务消费成为升级核心驱动力 [32] - 行业监管持续细化，合规经营、稳健发展是主基调，多项政策围绕机构监管、业务规范、消费者权益保护等维度推动行业高质量发展 [38][40][41][42] 消费金融数字化转型评价 - 数字化转型成为行业核心驱动力，超九成机构开展数字化重点项目，大模型、AI应用广泛落地于营销、风控、客服等环节 [1][6] - 68%的机构将提升用户活跃度与交易额作为经营重点 [1][6] - 科技投入持续加大，多数机构科技投入占营业收入比重超3%，四分之一机构信用卡等条线科技人员数量增长 [1][6] - 业务流程不断优化，半数机构10分钟内完成信用卡审批，超四成机构自营渠道获客贡献提升，线下获客成本低于线上 [1][6] - 八成机构认可AI提效，当前在客服与风险评估环节应用较多 [6] - 超四成机构降低产品利率，84%机构加强消费者保护投入 [8] 消费金融用户特征与行为 - 用户需求多元分化，22-35岁客群占比超五成（样本中占52.5%），成为消费金融主力用户 [2][8] - 信用卡月均交易10.4笔、金额5329元，中年及高收入群体是核心客群 [2][8] - 46%用户信用卡支付金额上升，较类信用卡产品高11个百分点 [8] - 用户偏好实用型权益，优惠活动（31%）与免息期（26%）是申请新卡的核心动机，实物礼品（19%）、线上会员为主流开卡礼 [2][9] - 46%用户仅持有1张信用卡，已持卡用户人均期望卡量为1.9张 [8] - 11%用户有过主动销卡经历，闲置、优惠少、年费、过度营销是主因 [8] - 83%用户可能被分期营销促动，46%用户办理过分期，交易分期占比最高 [9] - 银行消费贷平均利率为6.95%，信用卡为7.21%，互联网金融机构为7.69% [9] - 88%的用户愿意为卡贷融合的便利性支付利率溢价或优先选择 [9] 新兴消费场景洞察 - 新兴消费场景快速崛起，三成用户使用二手交易平台，体验型消费持续增长，超25%的用户娱乐及旅行支出增加 [2][9] - 国补、以旧换新等政策促动了75%用户的消费决策 [9] - 银行优惠影响44%用户夜间餐饮消费决策 [9] - “谷子经济”、户外摄影等情绪消费及线上消费增长，三成年轻客群有过“谷子”消费 [9] - 2025年上半年网上零售额同比增长8.5%，实物商品网上零售额占比社会消费品零售总额24.9% [35] 行业挑战与用户体验痛点 - 用户体验有待优化，38%用户办卡需10-30分钟，APP下载与人脸识别环节最耗时 [2][8] - 三成用户诟病转人工客服流程繁琐漫长，客诉解决问题平均需2.26次沟通 [2][8] - 过度营销普遍存在，超半数客户办理业务后感到营销变多 [8] - 权益规则复杂，仅8%用户清楚记得权益内容，带来决策疲劳与负担 [8] - 行业竞争加剧，获客难、同行内卷成为机构主要挑战，持牌消金公司经营业绩分化 [2] - 助贷新规落地推动行业格局重塑 [2][6] 未来业务发展建议与方向 - 行业需聚焦客户体验优化，简化申请流程与权益规则，强化客服系统支撑 [2] - 深化数字化建设，推动AI与大模型技术深度应用 [2] - 以信用卡为支点，加强零售产品交叉渗透，构建细分客群差异化经营体系 [2][11] - 信用卡在储蓄（49%）、消费贷（33%）客户中渗透率较高，七成用户愿意办理本行信用卡 [11] - 依托新兴消费场景，创新“消费+金融+场景”融合产品，实现业务高质量可持续发展 [2] - 加强利率市场化定价，通过息费优惠、卡贷融合等方式提升收入 [11]

近年来，人民群众消费需求不断升级并日趋多元，但仍存在一些潜在需求因金融服务不便而受到抑制的 情况。近期印发的《关于增强消费品供需适配性进一步促进消费的实施方案》在"强化财政金融支持"方 面提出，丰富消费金融产品和服务，增强消费金融服务的适配性和便利度。这意味着，金融的角色不再 是简单的"借钱"，而是要成为一座能灵活适配消费节奏的桥梁。 提到金融促消费，许多人会简单理解为"多放贷款、多搞分期"，这固然重要，但远远不够。金融服务需 要跳出传统路径，从"大水漫灌"的规模为王，转向"量体裁衣"的场景思维和用户思维。年轻人热衷为兴 趣买单，智能家居、国潮文创、沉浸式体验方兴未艾；老年群体对健康、便利、精神关怀的需求日益凸 显，催生了广阔的"银发经济"蓝海；县域和农村市场潜力持续释放，绿色、智能产品走进千家万户…… 面对各种不同的消费需求，增强适配性就是要求金融机构练就"读心术"，读懂不同地域、不同收入水 平、不同生命周期阶段人群真实合理的消费需求。 对金融机构而言，《实施方案》的落地是一场从产品设计到服务理念的考验，更是转型升级的机遇，它 呼唤着更细致的市场洞察、更敏捷的科技应用、更温暖的民生关怀。期待在政策引导下，金 ...

今天分享的是：2025消费金融数字化转型主题调研报告 报告共计：162页 《2025消费金融数字化转型主题调研报告》聚焦行业发展与数字化转型趋势，展现了消费金融市场的多元格局与变革方向。 2025年三季度末，居民消费性贷款余额达21.29万亿元，信用卡在用卡量7.15亿张，持牌消费金融公司贷款余额1.35万亿元， 互联网金融平台、信托及小贷公司等多元主体参与市场，助贷新规落地推动行业格局重塑。市场呈现明显区域特征，下线城 市成为增长核心，贡献80%增长，消费结构向服务性消费倾斜，教育文化娱乐、交通通信等领域增速突出。数字化转型成为 行业核心驱动力，超九成机构开展数字化项目，大模型、AI应用广泛落地，科技投入占营业收入比重多在3%以上，四分之一 机构科技人员数量增长，审批效率显著提升，半数机构信用卡审批可在10分钟内完成。用户层面，22-35岁客群占比超五成， 信用卡仍是主流支付工具，46%用户信用卡支付金额上升，分期业务需求旺盛，但用户也面临申请流程繁琐、客服体验不 佳、权益规则复杂等痛点，过度营销与信息安全问题备受关注。新兴消费场景蓬勃发展，二手交易、夜间餐饮、一人食、主 题餐厅等场景快速渗透，国补、以旧换 ...

兴业消费金融不良资产处置动态 - 公司于2025年12月8日至9日集中发布23-30期个人消费贷款不良贷款转让公告，加速不良资产出清 [1] - 此次挂牌的8期不良贷款项目合计未偿本息总额达88.62亿元 [1] - 单期项目规模均保持在7亿元以上，其中4期项目规模突破12亿元，呈现单期体量大、处置集中度高的特点 [1] 不良资产特征分析 - 相关项目中最高加权平均逾期天数达到1442天，表明不良资产沉淀周期较长 [1] - 资产沉淀周期长导致处置难度相对突出 [1]

普惠金融一头连着老百姓的"小日子"，另一头牵着经济社会发展的"大格局"。发展普惠金融，就是要做 到"雪中送炭、服务民生"。近年来，许多消费金融机构在"普"字上做深功夫，在"惠"字上加大力度， 在"融"字上力求突破，努力让普惠金融服务"飞入寻常百姓家"。像平安消费金融"券"力支持广大消费者 需求，充分发挥消费金融在促进消费、扩大内需等方面的积极作用；充分发挥金融机构的专业化、特色 化，通过打造线上小额消费信贷风险评估体系，以金融"活水"精准滴灌特定消费人群。截至2025年6 月，平安消费金融已针对新市民群体、年轻消费者群体等发放超300万张利息抵扣券、免息券等，券面 优惠金额突破2亿元。 当前普惠金融必须做好面上扩展，同时提升可及性，加强下沉触达。在书写普惠金融这篇大文章的过程 中，一些消费金融机构交出了一份令人瞩目的答卷。它们以科技与普惠为双引擎，驱动服务生态不断深 化，持续扩大服务半径，提升金融服务的覆盖面与可得性。例如，平安消费金融在金融科技赋能支持 下，实现了业务流程网络化、审批流程自动化、借贷服务线上化，打造了7×24小时全线上服务模式及 网络平台合作模式，突破了传统金融服务物理网点时空限制，累计为超 ...

公司专项治理行动 - 中邮消费金融有限公司于2025年全面启动打击金融领域“黑灰产”违法犯罪专项行动 [1] - 2024年下半年以来，公司已成功识别并确认相关违规信息3000余条，推动平台下架处置超过2000条 [1] - 公司通过数据模型精准预警中介包装、有组织骗贷等可疑行为，有效维护金融秩序与消费者权益 [1] 公司风险识别技术 - 在内部风险识别层面，公司深度聚焦“进件地域集中”、“客户特征集中”、“申请设备信息集中”等六个集中异常特征 [1] - 公司通过数据模型精准识别和预警中介团伙包装、有组织骗贷等可疑行为 [1]

普惠金融发展现状与趋势 - 普惠金融正从“增量扩面”向“提质增效”深度迈进，成为金融领域践行社会责任、激发市场活力的关键议题 [1] - 我国经济处于转型升级关键阶段，小微企业、个体工商户、农村地区及弱势群体的金融需求是实体经济的“痛点”和普惠金融的“发力点” [3] - 普惠金融已从政策驱动的“蓝海”市场进入各类金融机构加速涌入的“红海”新阶段 [3] 政策支持体系 - 已形成覆盖货币政策工具、财政贴息、监管差异化考核的多层次支持体系 [3] - 货币政策提供流动性并引导方向，财政政策通过财政贴息直接减轻消费与金融服务成本 [3] - 产业政策明确消费升级与养老等重点领域，政策协同避免了“孤岛效应”，产生“1+1>2”的乘数效应，缓解“不敢消费”困境 [3] 市场侧创新与实践 - 银行机构、消费金融公司推出普惠信贷与消费分期服务 [3] - 保险机构强化民生保障以解除消费后顾之忧 [3] - 支付机构持续优化消费服务体验 [3] - 各类金融主体正全方位激活消费金融的服务效能 [3] 行业面临的挑战 - 银行业面临头部企业覆盖殆尽、首贷户挖掘难度陡增的挑战 [4] - 保险业在普惠型产品（如医疗险）上面临精算与定价数据缺乏的难题 [4] - 消费金融行业在市场竞争加剧下陷入“内卷与风险并存”的境地，部分机构为抢占份额盲目下调利率、放松风控，导致“多头借贷”、“过度授信”问题凸显 [4] 论坛核心内容与报告发布 - 论坛主题为“金融新势力创新消费力”，聚焦金融机构实践经验与数字化赋能普惠创新 [1] - 将发布2025年度北京金融论坛特别报告《普惠金融：破局与新局》，报告把脉最新政策方向，展现银行、保险、基金、消金等机构在产品设计、服务模式上的突破 [4] - 同日发布《科技与资本双子星》报告，聚焦芯片、机器人、人工智能、创新药领域，梳理科技企业从实验室走向IPO的关键跃迁节点，揭示“技术—产业—资本”三螺旋演进路径 [6] - 报告提出构建可持续创新生态的关键要素：政策引导、市场激励与人才集聚 [6] 论坛活动设置 - 设置两场高规格圆桌论坛，主题分别为“如何走出‘红海’，助力‘消费新蓝海’”以及“居民财富迁徙与牛市下财富‘钱景’” [6] - 将邀请头部银行、保险、基金、消金等机构负责人展开对话，聚焦普惠金融未来生态圈及大数据、人工智能等技术赋能话题 [6] - 将邀请经济界、学界、企业界精英发表演讲 [6] - 将在论坛上隆重揭晓2025年度北京金融业十大品牌，该评选创办于2015年，致力于发掘行业榜样、打造金字招牌、搭建沟通桥梁 [9] 未来发展方向 - 普惠金融的下一程正朝着更深层次的“精准化”、“可持续化”与“生态化”迈进 [9] - 过去十年是普惠金融的破冰之旅，未来十年将是普惠金融的重构之路 [9]

公司人事任命 - 天津金融监管局核准沈建光担任天津京东消费金融有限公司董事的任职资格 [1] - 沈建光现任京东集团副总裁、首席经济学家 [1]

公司受罚与经营状况 - 金美信消费金融因第三方合作机构管理不到位、消费者权益保护工作不到位、个人消费贷款业务调查审查不审慎，被国家金融监督管理总局厦门监管局处以120万元罚款，并对两名负责人进行警告[1] - 截至2024年年底，公司总资产为55.16亿元，较上年末下降12.6%，处于行业尾部位置[2] - 2024年公司实现净利润2056万元，同比大幅下降71.4%[2] - 截至2024年12月末，公司累计放款482亿元，服务客户437万人，2024年新增放款89亿元[2] 公司历史合规问题 - 2024年6月，公司曾因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定受到行政处罚[2] - 2025年5月8日，公司在官网发布《关于征信异议受理渠道的公示》，以保障用户提出征信异议的权益[2] - 在2025年审结的合同纠纷案件中，有证据显示自然人从该公司借款20万元用于偿还其他贷款[4] - 另一起2025年审结的民间借贷纠纷显示，用户从该公司借款14万元用于向他人放贷，该行为被法院判定为套取金融机构贷款转贷，合同无效[4] 行业监管与操作挑战 - 个人信贷行业罚单常见原因包括客户营销授权存在瑕疵，如授权范围模糊、流程未严格依法执行或存在简化步骤等情况[3] - 信托机构在筛选互联网助贷合作平台时，核心评估标准中提高了对合作机构客户权益保障落实情况的评价占比[3] - 贷款用途监测是消费者保护与风险控制的重要环节，但存在行业共性难题[5] - 行业内主要通过受托支付、要求客户上传消费小票等方式监测贷款用途，但实操中存在局限，如小票信息可篡改且缺乏身份关联，难以有效核实真实用途[5] - 机构通常会配套建立违规处置机制，一旦发现贷款用途违规，会采取提前收回贷款、下调风险分类等措施[5]