行业背景与挑战 - 我国带病体人群规模持续扩大，平均治疗费用近9万元，约为居民年可支配收入的2.1倍，医疗负担沉重 [1] - 青年群体亚健康、慢病患病率已是银发群体的两倍，疾病谱系变化对保险产品精准创新提出新要求 [1] - 2024年以来医疗险已占据健康险市场半壁江山，并成为带病体保险创新的主战场 [1] 带病体投保困境与需求 - 近三成带病体因无法通过健康告知被拒保，部分人群遭遇相关疾病保障责任被除外或保费显著提高等问题，还有2成带病体不知晓可带病投保 [2] - 超过75%的带病体希望保险产品能承保已患疾病，且愿意为针对性保障额外支付保费，市场需求巨大且未被满足 [2] - 44.5%的带病体选择购买长期医疗险，针对癌症复发的专项保险和覆盖失能风险的保障产品也迅速崛起 [2] 细分群体差异化需求 - 银发带病体因患病时间长、治疗花费高，对长期稳定保障诉求更强烈 [3] - 青年带病体受亚健康、慢性病困扰，更青睐投保门槛低、保障灵活的产品 [3] - 母婴群体中有相当一部分面临妊娠期健康问题，对覆盖孕产风险的专属保险存在迫切需求 [3] AI技术驱动的产品与服务创新 - 依托AI科技和大数据优势，2025年水滴保累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款支持免健告，平均1.14天上线一款 [4] - AI智能客服语音回复平均仅1.5秒，可7×24小时全时段响应，AI核保专家将复杂健康险核保平均处理时间缩短80%，准确率达99.8% [6] - 水滴保助力合作保司将一般理赔案件处理时长缩短43.3%，AI数字员工提供智能对话、材料审核和理赔进度预测等服务 [6] 行业生态协同共建 - 水滴保联合18家保险公司共同发起普惠产品联盟，旨在通过行业生态协同将点状创新转化为普惠保障规模化落地 [7] - 推进带病体保险高质量发展需要政策、行业与科技三者协同发力，政策层面需推动将其纳入普惠保险体系，完善相关制度安排 [7] - 企业层面需加大AI与大数据技术投入，构建保险+医疗+服务模式，为带病体群体提供从预防到康复的全链条服务 [7]

大会与报告发布 - 第二届水滴保服务生态大会成功举办 [1] - 水滴保联合中国金融传媒、中国社会科学院保险与经济发展研究中心发布《带病体保险创新研究报告（2025）》 [1] - 水滴保联合18家保险公司成立"普惠产品联盟"以推动保险服务普惠化 [1] 行业观点与趋势 - 发展带病体保险是保险业扩大覆盖面、服务民生保障的关键举措 [1] - 带病体保险创新发展是行业迈向普惠化、精准化保障体系的必然要求 [1] - 行业需利用AI与大数据技术提升核保、定价和健康管理能力 [1] - 保险服务需主动融入新发展格局，提升服务的覆盖面、可得性和满意度 [1] 公司战略与成果 - 公司九年来聚焦老年人群、带病人群、母婴人群等传统保险市场易被忽视的群体 [2] - 通过AI与大模型技术推动普惠保障落地，构建健康保障生态体系 [2] - AI是实现"人人皆可保"的核心动力 [2] - 2025年水滴保累计上线214款带病体保险产品，平均1.14天上线一款 [2] - 构建"带病体创新保险产品宇宙"以满足不同用户需求 [2] 合作与联盟发展 - 2024年联合14家保险公司启动"三好服务联盟" [2] - 2025年联盟扩充至18家保险公司并启动"普惠产品联盟" [2] - 联盟旨在聚合行业力量，让保险回归保障本源，开发"买得起、用得上"的优质产品 [2]

大会概况 - 第二届水滴保服务生态大会主题为“聚势·共好”成功举办 [1] - 大会联合中国金融传媒、中国社会科学院保险与经济发展研究中心发布《带病体保险创新研究报告（2025）》 [1] - 水滴保联合18家保险公司成立“普惠产品联盟” [1] 带病体保险市场现状与需求 - 带病人群年均医疗花费近9万元 达到8.7万元 约为居民年可支配收入的2.1倍 [9] - 六成以上重疾患者自付疾病花费超过10万元 保障缺口明显 [9] - 青年群体亚健康、慢病患病率是银发群体的2倍 慢病趋向年轻化 [9] - 带病体购险面临产品选择少、保费提高、责任保障不足等困境 [9] - 近3成因无法通过健康告知被拒保 2成不知晓带病体可投保 [9] 公司产品创新与成果 - 水滴保累计上线214款带病体保险产品 其中34款为国内首创 [10] - 37款产品支持免健告 平均1.14天上线一款带病体产品 [10][12] - 推出行业首款免健告且保证续保5年的医疗险“看病保” [13] - 推出行业首款免健告母婴险“接好孕” [13] AI技术赋能与服务升级 - 上线AI智能客服“保小慧” 语音回复时效性平均仅1.5秒 月均交互量超百万次 [13] - AI智能客服实现7x24小时全时段100%响应 上线3个月服务能力提升40倍 [13] - 推出行业首个AI核保专家“KEYI.AI” 实现秒级内完成响应 [13] - AI核保使复杂健康险核保平均处理时间缩短80% 准确率达到99.8% [13] - 在AI+人工协同模式下 一般理赔案件处理时长缩短43.3% [14] - AI数字员工“帮帮”提供智能对话、材料审核和理赔进度预测服务 [14] 行业合作与发展方向 - “普惠产品联盟”成员从2024年的14家保险公司扩充至2025年的18家 [16] - 联盟旨在聚合行业力量 开发让老百姓“买得起、用得上”的优质保险产品 [16] - 行业发展需利用AI与大数据技术提升核保、定价和健康管理能力 [3] - 保险服务需不断提升覆盖面、可得性和满意度 主动融入新发展格局 [5]

事件概述 - 香港新界大埔宏福苑发生严重五级火灾，造成94人遇难，暴露出老旧楼宇在防火安全与应急管理方面的隐患 [1] - 香港特区政府迅速启动救援机制，开展灭火、搜救及善后工作 [1] 保险行业应急响应 - 多家保险公司第一时间启动应急响应机制，开通绿色理赔通道，主动排查客户出险情况 [1] - 中国人寿海外公司率先启动应急理赔服务，简化手续，确保理赔款项快速到位，客户服务热线全天候开放 [1] - 平安产险与平安人寿成立应急处理小组，启动重大突发事故应急预案，通过95511热线为公众提供支援 [2] - 招商仁和人寿成立由公司负责人领导的应急管理小组，统一指挥协调应急处置与理赔服务工作 [2][3] 香港楼宇保险安排 - 宏福苑作为居者有其屋计划楼宇，其物业管理由业主立案法团负责，火灾前已投保总保额高达20亿港元的综合保险方案，由中国太平保险（香港）有限公司承保 [3] - 综合保险方案覆盖大厦及公共地方财产保险、公众责任保险、现金保险和集体个人意外保险 [3] - 火灾发生时该屋苑正处于外墙翻新工程期间，承建商宏业建筑工程有限公司投保了建筑工程全险及劳工保险，工程期间意外事故可能纳入保险赔偿范围 [3] - 香港住宅楼宇在开发商阶段通过大厦公契明确规定，必须为公用部分购买足额的火灾保险和第三者责任保险 [1][4] 保险产品细分与覆盖差异 - 大厦火险主要保障楼宇主体结构及固定装置，住户需另行购买家居保险以保障室内财物与装修，此次火灾中许多未投保家居保险的住户财产损毁严重难以获得赔偿 [3] - 人身伤亡理赔依赖于住户自行购买的人寿与医疗保险，香港居民保险意识较强但部分低收入或老年群体保障可能不足 [4] - 内地住宅小区“财产一切险”或“物业综合险”通常由物业服务企业或业委会投保，但普及率低，许多老旧小区处于“裸奔”状态 [1][5] - 内地“家庭财产保险”渗透率极低，大部分居民保险认知集中在车险、寿险和健康险 [6] 内地家财险市场挑战与发展建议 - 内地家财险普及度低的原因包括消费者认知不足、产品设计不具吸引力、社会文化因素及缺乏强制性要求 [7] - 现有产品保障范围狭窄且价格较高，消费者对灾害风险警觉性低，家庭风险管理意识薄弱 [7] - 部分普惠型家财险产品未能真正做到“普惠”和“定制”，个性明显不足 [7] - 家财险销售渠道不畅，保险公司销售精力集中于车险等大规模业务，对家财险投入不足 [8] - 发展建议包括优化产品设计、提升消费者认知、政府政策支持、与开发商合作、加强风险教育、利用维修基金购买保险、强化互联网及社区销售渠道建设 [8] 行业启示 - 宏福苑火灾警示内地需推动普惠性保险发展，提升住宅火灾等风险保障覆盖，以构建韧性社会 [9]

市场格局与产品发展 - 惠民保市场格局已从增量扩张转向存量优化，当前正常运营产品稳定在202款，传统型惠民保占比超八成 [2] - 2025年市场呈现双轮驱动格局：保障网络持续下沉，湖北十堰、内蒙古呼和浩特、云南保山等地新增市级统筹产品；存量市场深耕升级，广东、广西等地新增重疾险产品以满足多样化需求 [2] - 全国累计推出313款地方性惠民保产品，截至2025年7月31日 [2] - 广州穗岁康近5年参保人数稳定在360万人左右，五年合计为1828万人次提供保障，赔付88万人次，赔付金额达25.7亿元，为获赔人员减轻医疗费用负担率达37.8% [3] 保障责任创新与升级 - 惠民保保障范围持续扩容，从最初聚焦医保内住院费用延伸至医保外责任、特药保障、慢病管理等多个领域 [4] - 特药保障是重点创新领域，全国平均每款惠民保产品覆盖41种特药和28种适应症，超过80%的基础版传统惠民保产品已涵盖特药责任 [4] - 特药适应症以恶性肿瘤为核心，积极拓展罕见病保障，并逐步延伸至自身免疫性疾病、精神疾病、心血管疾病、眼科疾病等多个治疗领域 [4] - 海外特药目录已在19个省市落地，平均包含33种药品；罕见病药品目录涵盖黏多糖贮积症、戈谢病、血友病等高费用疾病 [4] - 产品覆盖CAR-T治疗药品，纳入地区特色目录如港澳药械通药品、天竺综保区特药，部分地区将本土创新药械纳入范围以支持产业发展 [5] 运营挑战与可持续发展路径 - 惠民保面临死亡螺旋挑战，即健康人群退保导致带病体和高龄人群占比升高，引发保费资金池不足、赔付率攀升的恶性循环 [6] - 部分产品参保率不足10%，健康体脱落率高，个别产品赔付率超过100%，给可持续运营带来压力 [7] - 合并整合是未来一大趋势，例如安徽将10款产品并入省级统筹的安徽惠民保，以减少市场无序竞争 [7] - 定价机制从单一定价向差异化定价转变，基于年龄、健康状况、收入和团体参保四个因素吸引健康人群和年轻群体参保 [8] - 运营机构推出多元化增值服务，如齿科预约、HPV疫苗预约、胶囊胃镜检查等，并探索快速理赔与一站式理赔垫付，同时强化日常健康管理服务以提升健康人群获得感 [8] - 多方加强政商协同与技术赋能，地方医保部门分享行政资源、开放数据支持以降低运行成本，保险公司组成共保体分散风险并实现精准风控 [8]

市场格局与现状 - 惠民保产品数量稳定在约200款，全国累计已推出313款地方性产品，市场格局从增量扩张转向存量优化 [2] - 2025年市场呈现双轮驱动格局：保障网络持续下沉至湖北十堰等新增市级市场，同时存量市场通过上线普惠重疾险等产品实现升级 [2] - 传统型惠民保产品占比超过80%，市场基本盘趋于稳固 [2] 产品保障与创新 - 保障范围从最初医保内住院费用，扩展至医保外责任、特药保障、慢病管理等多个领域 [4] - 全国平均每款惠民保产品覆盖41种特药和28种适应症，超过80%的基础版产品已涵盖特药责任，核心覆盖恶性肿瘤并拓展至罕见病等领域 [4] - 产品覆盖CAR-T治疗药品、港澳药械通等地区特色目录，并将本土创新药械纳入范围以支持产业发展 [5] - 海外特药目录已在19个省市落地，平均包含33种药品，罕见病目录涵盖黏多糖贮积症等高费用疾病 [4] 运营成效与数据 - 广州穗岁康近5年参保人数稳定在360万人左右，累计为1828万人次提供保障，赔付88万人次，赔付金额达25.7亿元，为获赔人员减轻医疗费用负担率达37.8% [3] 面临的挑战 - 行业面临死亡螺旋挑战，即健康人群退保导致风险池结构恶化，部分产品参保率不足10%，个别产品赔付率超过100% [6][7] - 自2023年以来，部分产品开始调整、优化甚至退出市场 [7] 可持续发展路径 - 定价机制从单一定价向基于年龄、健康状况、收入和团体参保的差异化定价模式转变，以优化风险池结构 [8] - 运营机构推出多元化增值服务，如齿科预约、HPV疫苗预约、快速理赔与一站式理赔垫付，并强化日常健康管理服务以提升参保人获得感 [8] - 通过政商协同与技术赋能，如医保部门开放数据支持、保险公司组成共保体分散风险，以降低运行成本并实现精准风控 [8] - 合并整合是未来趋势，例如安徽将10款产品合并为省级统筹的安徽惠民保，以减少无序竞争 [7]

活动概况 - 活动主题为共建普惠金融新质服务体系以助力共同富裕，聚焦普惠保险、数智服务、共同富裕三大板块 [1] - 活动由宁波市人民政府与中国保险学会联合主办，中国太保产险宁波分公司等机构承办，共有180余名来自政府、高校、研究机构及相关企业的嘉宾学者参与 [1] - 宁波市政府副市长徐强及中国太保集团董事会秘书苏少军出席活动并致辞 [1] 核心观点与行业趋势 - 宁波市依托国家保险创新综合试验区，推动保险业承担社会责任，探索普惠保险服务共同富裕的新路径和新模式 [3] - 普惠金融发展是金融服务践行人民性的重要内涵，也是行业实现高质量发展的重要抓手，市场需求、政策支持及技术赋能正深刻改变普惠保险的发展模式 [3] - 业内专家通过对比国外实践探讨对我国保险业的启示，并分享以金融活水精准滴灌民生需求、推进产品创新和服务赋能的经验 [5] 产品创新与实践成果 - 宁波市已构建共富型普惠保险体系，推出80余项共富保险产品，低费率、高保障、多渠道、共分担的运行机制基本成熟 [7] - 由政府主导、太保产险独家承接的灵活保已升级至2.0版本，累计覆盖灵活就业人群超50万人，并已在福建厦门、四川资阳复制落地 [7] - 宁波市政府指导支持的天一甬宁保自2021年上线以来持续服务四年，历年累计参保人次突破1200万，以低门槛、高保障和紧密衔接基本医保为特点 [7] - 活动中发布了收录三十余个普惠保险创新产品的著作《宁波保险创新产品与创新实践》，并介绍了旨在打造一站式服务窗口的宁波市普惠保险综合服务平台 [5] 行业交流与影响 - 圆桌论坛环节由专家主持，多位嘉宾围绕普惠保险在推进共同富裕中的作用与影响，深入探讨其社会价值、延伸路径与发展趋势 [6] - 活动为不同领域专家学者搭建了交流平台，其成果将为宁波市乃至全国普惠金融高质量发展提供重要参考 [7]

普惠保险行业发展现状 - 行业处于发展初期阶段 存在供给与需求的结构性错配 商业可持续性不足 服务能力有适配性短板等瓶颈 [2] - 2023年中国普惠保险风险需求总规模约为9400亿元 是当期保费供给规模的2.6倍 供需缺口达5800亿元 约62%的风险需求未获保障 [4] - 普惠保险核心服务的特定群体存在保险意识薄弱 资产规模小 抗风险能力弱等特点 当前风险保障依然不足 [4] 公司业务实践与策略 - 公司通过改进产品定价模型提升保险业精细化管理水平 并强化科技赋能以降低运营管理成本 [2] - 2025年上半年累计为161万家小微企业提供189万亿元保险保障 累计开发超8200款产品覆盖大多数行业 [2] - 推出小微企业专属套餐产品体系 提供门槛低 投保便捷 责任丰富的专属产品 通过行业化保险创新匹配需求 [2] - 公司利用一站式企业服务平台“平安企业宝APP+小程序”为小微企业提供线上化保险服务和防灾防损建议 [5] - 针对特定风险 公司“鹰眼3.0平台”提供物联网风险减量服务以降低事故发生概率 [5] 行业发展建议与方向 - 建议通过政策引导提升普惠群体整体保障水平 如在新就业群体 个体工商户 三农群体中推行政策引导 [4] - 建议建立扶持重点群体抵御风险的长效机制 如“滴灌式”保险补贴机制 根据核心风险需求给予不同政策补贴 [4] - 建议扩大购买普惠保险产品减免税收的产品范围 以减轻特定群体的保险成本负担 [4] - 建议出台针对小微企业的行业示范性保险条款 以规范市场运作机制 解决产品品类繁杂导致的“购买难”问题 [5]

产品迭代方向 - 惠民保产品迭代升级的主要方向已从最初的卷价格转向卷服务、卷保障 [1] - 过度追求低保费可能导致提高免赔门槛、压缩保障责任，削弱消费者保障获得感 [1] - 部分低保费产品存在投保容易理赔难的问题，导致参保率面临下滑压力 [1] 服务与保障创新 - 珠海市大爱无疆项目为投保人提供肿瘤、慢性病风险监测评估和早期诊断，累计动员28.1万名投保人参与癌症筛查，发现超2万例癌症高风险阳性案例，确诊约140例早期癌症，预计减少医疗费用支出超4000万元 [2] - 北京普惠健康保提出连续3年参保且未出险的参保人可免费使用体检筛查、中医按摩调理等6项健康管理服务中的一项 [2] - 沪惠保向参保人提供全市专属药店自费购药九折权益，并新增在线九折购买原研药服务 [2] 政策与市场定位 - 惠民保具有政策性和公益性特征，又具备商业属性，需厘清政府和市场边界 [3] - 部分城市产品曾出现违背商业保险运营规律的问题，如设置最低赔付率或对结余资金使用限制过严 [3] - 国家金融监督管理总局发布通知明确要坚守商业属性、遵循保险规律，不得搞低价无序竞争或预先设定赔付率 [3] 行业意义与发展前景 - 普惠保险服务人群不断扩大，产品种类持续丰富，从农业保险、大病保险扩充至惠民保、普惠家庭财产保险等 [4] - 惠民保从有没有到好不好、从低保费到高保障的探索经验将为更多种类的普惠保险提供有益借鉴 [4]

公司业务表现与市场地位 - 中国人寿广西分公司2024年实现总保费规模171亿元，同比增长36%，总保费市场份额达34% [1] - 普惠保险业务加速渗透，新承保业务保费大幅增长 [1] - 针对特定群体，2024年共为225万人次计生家庭、157万人次妇女、239万人次学生、7.6万人次残疾人提供超过6000亿元的保险保障 [5] - 面向新市民的普惠保险业务已为7.5万人次提供专属保险，赔付金额近410万元 [5] “防贫四保”综合性保险体系 - 该体系由补充医疗险“保健康”、人身意外险“保就业”、农业灾害险“保产业”和防返贫保险“保底线”四类产品组成 [2][3] - 项目实施“四看一算一核一评议”流程，并成立防贫保险服务中心与驻村理赔专员提供一站式服务 [3] - 自2021年11月启动至报道时，已累计监测农户7670户，累计发放理赔金1036.65万元 [4] - 2024年符合赔付人数共255人，发放理赔金234.8万元，单件赔付最高金额10万元 [4] - 该模式已从崇左市推广至百色市德保县、柳州三江县、防城港东兴市等多地 [5] 具体保险产品运营数据 - “保健康”方面，为特定人员参加“崇惠保”普惠型补充医疗保险提供全额补贴 [3] - “保就业”方面，2024年天等县“普惠意外保险”保障人数超2.9万人次，累计赔付金额58万元 [3] - “保产业”方面，累计承保1.3万头牛、6.67万亩水稻、10.64万亩玉米，2024年总赔付金额610.86万元 [3] - 南宁市“防贫保”项目已为近7万名外出务工脱贫人口提供风险保障 [5] 地方特色普惠保险产品创新 - 针对沃柑产业量身打造“武鸣沃惠保”，保费每年200元，前身为武鸣农村小额人身保险 [6] - 自2017年推行以来，已实现武鸣13个乡镇、280多个行政村全覆盖 [7] - 截至2025年6月末，该产品累计赔付185万元，理赔近1500人次 [7] - “防贫保”注重事前预防，与政府部门建立信息共享机制，协助开展健康监测和风险预警 [5] 跨境保险业务发展 - 针对中越边境区位特点，推出涵盖医疗补助、意外身故等5项保障的跨境保险 [8] - 该业务已累计为17万外籍务工人员提供保障，风险保额由17.5万元提升至18.8万元 [8] - 跨境保险服务于2015年推动开展，2017年正式启动，2019年5月将保障范围从3项扩展到5项 [8]