作者：李凤文 日前，商务部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《关于加强商务和金融协同 更大力度提振消费 的通知》（下称《通知》），围绕商品消费、服务消费、新型消费等重点领域，提出11条政策措施，指 导地方及金融机构深化协同，推动惠民生与促消费深度融合。 中央经济工作会议将"坚持内需主导，建设强大国内市场"列为明年经济工作首要任务，提出"引导金融 机构加力支持扩大内需"。《通知》的出台，正是落实会议精神的关键部署，通过"商务+金融"深度协 同，破解消费潜力释放瓶颈。 《通知》从机制协同、重点领域、工具创新、落地对接四个维度，构建起商务引导、金融支撑、多方参 与的良性消费生态。 在机制协同上，《通知》首次在部委层面搭建商务与金融常态化协作框架，核心是破除部门壁垒，实 现"1+1>2"的联动效应。《通知》明确要求地方建立协调机制，推动政策衔接、信息共享；鼓励各地推 出专项方案，探索"财政+商务+金融"组合拳，运用融资担保、贷款贴息等工具，结合数字人民币智能 合约红包等创新手段，形成立体化政策资金支持体系。 在重点领域支持上，政策精准覆盖消费全链条与新业态，体现出系统性与前瞻性。在商品消费领域，减 免汽车以旧换新贷 ...

文章核心观点 - 商务部、中国人民银行、金融监管总局联合发布《通知》，旨在通过深化“商务+金融”协同，围绕商品消费、服务消费、新型消费等重点领域推出11条政策措施，以更大力度提振消费，落实中央经济工作会议关于扩大内需的任务 [1] 机制协同与政策框架 - 首次在部委层面搭建商务与金融常态化协作框架，旨在破除部门壁垒，实现联动效应 [1] - 要求地方建立协调机制，推动政策衔接与信息共享 [1] - 鼓励地方探索“财政+商务+金融”组合拳，运用融资担保、贷款贴息及数字人民币智能合约红包等创新手段，形成立体化政策资金支持体系 [1] 重点支持领域 - **商品消费领域**：减免汽车以旧换新贷款违约金，支持内外贸一体化，推动优质外贸产品入市 [2] - **服务消费领域**：创新构建“1+N”政策体系，首次运用服务消费与养老再贷款工具开展定向激励 [2] - **新型消费领域**：重点支持“人工智能+消费”、“IP+消费”模式，扩大消费积分应用 [2] - **消费场景覆盖**：政策覆盖从国际消费中心城市到“一刻钟便民生活圈”的全谱系场景，提供集成化金融服务 [2] 金融产品与服务创新 - 鼓励金融机构开发适配互联网、社交电商的业务模式，拓宽线上渠道 [2] - 引导服务下沉，针对县域、农村市场开发专属贷款产品，触达“长尾”客户 [2] - 优化入境支付服务，完善分期付款、数字人民币等支付方式，提升消费便利性 [2] 落地执行与各方职责 - **地方商务部门**：需建立消费重点项目“白名单”并共享给金融机构，搭建促消费平台，推进消费领域信用建设 [3] - **金融管理部门**：需指导金融机构用好政策工具，制定实施细则与考核指引，对服务重点领域的机构给予监管评价倾斜，并建立融资专项统计监测体系 [3] - **金融机构**：总部需出台专项落实文件并明确资源倾斜，分支机构应主动对接地方商务部门，针对汽车家电换新、文旅康养等领域开发场景化、免抵押、线上化专属产品，并依托金融科技优化审批流程 [3] - **地方政府**：需统筹政策，设立风险补偿基金、落实贷款贴息以放大杠杆效应，打造金融促消费示范项目，并建立通报督导机制确保政策落地 [4] 政策核心与目标 - “协同”与“下沉”是《通知》的核心，各部门需打破惯性思维，通过完善协作机制，将政策红利通过具体的金融产品与服务精准输送至企业与消费者，为提振消费注入持久动力 [5]

政策核心内容 - 商务部、中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于加强商务和金融协同更大力度提振消费的通知》，提出3方面共11条政策措施，旨在深化商务与金融系统协作，加大消费重点领域金融支持，扩大政金企对接合作，以更大力度提振和扩大消费 [1][2][4] 深化商务和金融系统协作 - 完善协作机制：地方商务主管部门与金融管理部门需加强沟通，建立健全协调工作机制，鼓励有条件的地方与金融机构健全沟通合作机制，引导金融机构依据市场化、法治化原则加大对消费领域的金融供给 [4] - 细化落实举措：地方商务主管部门需加强与金融管理部门政策衔接，金融机构需根据已出台政策制定具体实施细则并开展专项行动，支持提振和扩大消费 [5] - 强化政策合力：鼓励地方商务主管部门利用现有资金渠道开展促消费活动，与金融支持形成合力，探索运用融资担保、贷款贴息、风险补偿等方式加强财政、商务、金融政策协同，引导信贷资金投向消费重点领域，鼓励银行与非银行金融机构协同参与促消费活动 [5][6] 加大消费重点领域金融支持 - 升级商品消费：加强大宗耐用消费品、数码产品等消费金融服务，推动金融机构与平台、商户合作完善分期付款、信用卡等产品服务模式，落实个人消费贷款差异化政策，适当减免汽车以旧换新中提前结清贷款的违约金，加强金融机构与内外贸一体化企业对接以扩大内贸险承保规模 [7] - 扩大服务消费：结合家政、住宿餐饮、文体娱乐、教育、旅游、养老托育等重点服务消费创新金融产品和服务，用好服务消费与养老再贷款，建立健全重点企业、项目和活动推介机制，扩大无形资产质押融资，发展商业保险年金、健康保险等产品 [8] - 培育新型消费：因地制宜推动新型消费发展，积极探索金融支持首发经济、绿色消费、健康消费、数字消费、“人工智能+消费”、“IP+消费”等新业态新模式的有效举措，引导金融机构与社交电商、直播电商合作，支持金融机构加强与实体零售、电商平台合作扩大“一站式”金融服务，合理适度扩大客户范围并下沉服务“长尾”客户 [9] - 创新多元化消费场景：集成综合金融服务支持消费新业态新模式新场景建设，加大对“购在中国”系列活动、国际消费中心城市、步行街、一刻钟便民生活圈等的金融支持，结合县域商业提质增效探索开发专属贷款产品，促进入境消费支付便利性，鼓励金融机构主动融入城乡消费新场景 [10] - 助力消费帮扶：扩大县域消费，配合县域商业消费季等活动提供信贷支持，升级农村消费并促进农特产品销售，支持农村流通发展如对接县域物流配送中心等新建改造项目融资需求，鼓励开展推荐信贷项目等定点帮扶合作 [10] 扩大政金企对接合作 - 联合开展促消费活动：鼓励金融机构积极参与地方促消费活动，推出专门方案和专属产品，定制和升级数字人民币智能合约红包服务方案，鼓励商家、平台发放消费券并提供低息、免息分期优惠，引导金融机构与商家、平台深化合作形成扩消费合力 [11] - 开展多种形式的信息共享：地方商务主管部门需建立消费领域重点项目清单并与金融机构共享，完善消费品以旧换新服务平台并扩大金融机构参与范围，加快消费领域信用建设促进信用贷款投放，推动商贸类小微企业信息共享以促进融资精准直达 [12] - 做好宣传引导推广：供需两端定期交流工作进展，广泛推介金融支持提振消费政策措施并复制推广典型案例，引导企业和消费者用足用好政策红利，同时加强金融消费者权益保护，引导合理借贷与理性消费 [12]

政策核心内容 - 商务部、中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于加强商务和金融协同 更大力度提振消费的通知》，提出3方面共11条政策措施，旨在深化部门协作、加大金融支持、扩大政金企合作以提振消费 [1] 深化商务和金融系统协作 - 推动地方商务主管部门与金融管理部门加强沟通，建立健全协调工作机制，鼓励有条件的地方与金融机构推出专门工作方案 [2] - 地方商务主管部门需加强与金融管理部门的政策衔接、工作对接和信息共享，金融机构需制定具体实施细则并开展专项行动以支持消费 [3] - 鼓励地方利用现有资金渠道开展促消费活动，与金融支持形成合力，探索运用融资担保、贷款贴息、风险补偿等方式加强政策协同 [3] - 鼓励有条件的地方运用数字人民币智能合约红包提升促消费政策质效，并支持参与康养、文旅、数字、绿色等消费领域 [3] 加大消费重点领域金融支持 - **升级商品消费**：加强大宗耐用消费品、数码产品等消费金融服务，完善分期付款、信用卡、手机银行、数字人民币等服务模式 [4] - **升级商品消费**：落实个人消费贷款额度、期限、利率差异化政策，加快个人消费贷款业务发展，适当减免汽车以旧换新贷款提前结清的违约金 [4] - **升级商品消费**：加强金融机构与内外贸一体化企业对接，完善跨境供应链融资，扩大内贸险承保规模，支持优质外贸产品进入国内市场 [4] - **扩大服务消费**：结合家政、住宿餐饮、文体娱乐、教育、旅游、养老托育等重点领域，创新金融产品和服务，更多嵌入消费场景 [5] - **扩大服务消费**：用好服务消费与养老再贷款，激励金融机构向相关经营主体发放贷款，建立健全重点企业、项目和活动推介机制 [5] - **扩大服务消费**：扩大知识产权、科技成果等无形资产质押融资，丰富小微企业金融产品，发展商业保险年金、健康保险等产品 [5] - **培育新型消费**：因地制宜推动金融支持首发经济、绿色消费、健康消费、数字消费、“人工智能+消费”、“IP+消费”等新业态新模式 [6] - **培育新型消费**：引导金融机构与社交电商、直播电商合作开发适应互联网特点的业务模式，加强与实体零售、电商平台合作扩大“一站式”金融服务 [6] - **培育新型消费**：在风险可控前提下，合理适度扩大客户范围，下沉服务“长尾”客户，支持探索扩大消费积分应用 [6] - **创新多元化消费场景**：集成融资、结算、保险等综合金融服务，支持“购在中国”系列活动、国际消费中心城市、步行街、一刻钟便民生活圈等建设 [7] - **创新多元化消费场景**：结合县域商业提质增效和农村电商高质量发展，探索开发专属贷款产品，持续提升入境人员支付便利性 [7] - **创新多元化消费场景**：鼓励金融机构主动融入城乡消费新场景、新热点，拓宽线上渠道，强化线下服务，打造场景化金融服务品牌 [7] - **助力消费帮扶**：配合县域商业消费季等活动提供信贷支持以扩大县域消费，促进农特产品销售并向相关展会平台提供特色金融服务 [8] - **助力消费帮扶**：支持农村流通发展，对接县域物流配送中心、商贸中心等新建改造项目融资需求，满足冷链物流设施等项目信贷需求 [8] - **助力消费帮扶**：鼓励开展推荐信贷项目等定点帮扶合作，加大金融机构对定点帮扶县“融资+融智”支持，优化农村信用环境 [8] 扩大政金企对接合作 - 鼓励金融机构积极参与地方促消费活动，推出专门方案、专属产品、专场活动，扩大金融服务覆盖面 [9] - 鼓励金融机构根据地方政策定制和升级数字人民币智能合约红包服务方案，以满足补贴资金高效周转、精准直达等要求 [9] - 鼓励商家、平台发放消费券，提供低息、免息分期等优惠，引导金融机构与商家、平台深化合作，形成“政府+金融机构+商家”扩消费合力 [9] - 地方商务主管部门需建立消费领域重点项目清单，依托信贷市场服务平台等加强与金融机构信息共享，便利精准对接服务 [10] - 完善消费品以旧换新服务平台并扩大金融机构参与，加快消费领域信用建设以促进信用贷款投放 [10] - 通过地方融资信用服务平台推动加强与金融机构共享商贸类小微企业信息，促进融资精准直达，并加强消费领域融资情况的监测分析 [10] - 从供需两端强化合作，定期交流工作进展，广泛推介已出台的金融支持政策，积极复制推广典型案例，引导用足用好政策红利 [11] - 加强金融消费者权益保护，引导消费者合理借贷、理性消费，重要工作进展、问题及经验需及时向三部委反馈 [11]

政策核心目标 - 商务部、中国人民银行、金融监管总局联合发布通知，旨在通过深化商务与金融系统协作，加大消费重点领域金融支持，以更大力度提振和扩大消费 [1][3][13] - 政策目标为贯彻党中央、国务院决策部署，引导金融机构聚焦消费重点领域，推动惠民生与促消费结合，形成更多由内需主导、消费拉动的经济发展模式 [14][15] 深化商务与金融系统协作 - 要求地方商务主管部门与金融管理部门建立健全协调工作机制，解决金融支持扩消费工作中的问题 [3] - 鼓励有条件的地方与金融机构健全沟通合作机制、推出专门工作方案，引导金融机构依据市场化、法治化原则加大对消费领域的金融供给 [3] - 推动地方商务主管部门加强与金融管理部门的政策衔接、工作对接和信息共享，确保政策措施落地生效 [4] - 鼓励地方商务主管部门利用现有资金渠道开展促消费活动，与金融支持形成合力，激发消费潜力 [5] 加大消费重点领域金融支持：商品消费升级 - 加强大宗耐用消费品、数码产品等消费金融服务，挖掘商品消费升级潜能 [1][6] - 推动金融机构与平台、重点商户合作，完善分期付款、信用卡、手机银行、数字人民币等产品服务模式，满足消费者换新需求 [1][6] - 落实个人消费贷款额度、期限、利率差异化政策，加快推动个人消费贷款业务发展 [1][6] - 适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金 [1][6] - 加强金融机构与内外贸一体化重点企业和平台对接，完善跨境供应链融资模式，扩大内贸险承保规模，支持更多优质外贸产品进入国内市场 [1][6] 加大消费重点领域金融支持：服务消费扩大 - 完善“1+N”政策措施体系，加大服务消费政策支持力度 [1][7] - 结合家政、住宿餐饮、文体娱乐、教育、旅游、养老托育等重点服务消费特点，创新金融产品和服务，嵌入消费场景 [1][7] - 用好用足服务消费与养老再贷款，激励引导金融机构向服务消费和养老领域经营主体发放贷款 [1][7] - 扩大知识产权、科技成果等无形资产质押融资服务，发展商业保险年金、商业健康保险等产品，提高金融对服务消费的适配性 [7] 加大消费重点领域金融支持：新型消费培育 - 积极探索金融支持首发经济、绿色消费、健康消费、数字消费、“人工智能+消费”、“IP+消费”等新业态新模式的有效举措 [8] - 引导金融机构与社交电商、直播电商等开展合作，开发适应互联网特点的业务模式 [8] - 支持金融机构加强与实体零售、电商平台合作，扩大“一站式”金融服务 [8] - 在依法合规、风险可控前提下，合理适度扩大客户范围，下沉服务“长尾”客户，增强金融服务的可获得性和便利度 [8] 加大消费重点领域金融支持：多元化消费场景创新 - 集成融资、结算、保险等综合金融服务，支持消费新业态新模式新场景建设 [9] - 加大对“购在中国”系列活动、国际消费中心城市、步行街（商圈）、一刻钟便民生活圈、老字号守正创新发展等的金融支持力度 [9] - 结合县域商业提质增效和农村电商高质量发展，探索开发专属贷款产品 [9] - 持续提升入境人员支付便利性，促进入境消费 [9] 加大消费重点领域金融支持：消费帮扶与县域农村消费 - 配合“新大集 新服务 新消费”县域商业消费季等活动提供信贷支持，扩大县域消费 [9] - 升级农村消费，促进农特产品销售，向服务乡村振兴相关展会平台提供特色金融服务 [9] - 支持农村流通发展，对接县域物流配送中心、商贸中心等新建改造项目以及冷链物流设施等项目的融资需求 [9] - 鼓励开展推荐信贷项目等定点帮扶合作，加大金融机构对定点帮扶县“融资+融智”支持 [9] 扩大政金企对接合作：联合促消费活动 - 鼓励金融机构积极参与地方商务主管部门组织的促消费活动，推出专门方案、专属产品、专场活动 [10] - 鼓励金融机构定制和升级数字人民币智能合约红包服务方案，满足补贴资金高效周转、精准直达等要求 [2][5][10] - 鼓励商家、平台发放消费券，提供更多低息、免息分期等优惠 [10] - 引导金融机构与商家、平台深化合作，共同开发适应消费行业特点的金融产品和服务，形成“政府+金融机构+商家”扩消费合力 [10][11] 扩大政金企对接合作：信息共享与宣传引导 - 地方商务主管部门建立消费领域重点项目清单，依托信贷市场服务平台等加强与金融机构信息共享，便利精准对接服务 [11] - 完善消费品以旧换新服务平台，扩大金融机构参与范围，加快消费领域信用建设以促进信用贷款投放 [11] - 通过地方融资信用服务平台，推动加强与金融机构共享商贸类小微企业信息，促进融资精准直达 [11] - 充分利用商务、金融两方面渠道和平台，广泛推介金融支持提振消费政策措施，积极复制推广典型案例 [12] 政策制定基础与特点 - 政策制定过程中向地方相关部门、金融机构和企业深入了解情况，梳理总结了37个地方商务主管部门、6家代表性金融机构提振消费的经验做法 [16] - 政策坚持系统思维，加强商务与金融系统常态化沟通交流，发挥多种政策组合效应 [16] - 政策坚持因地制宜，鼓励地方相关部门、金融机构结合实际细化支持举措，形成各具特色的经验做法并加以推广 [16]

商家积分政策与消费者权益冲突 - 商家普遍采用积分政策以提升客户黏性和复购频率，但消费者在兑换积分时面临多种障碍 [1] - 积分兑换问题包括积分到期前不提醒、过期作废或被强制清零，以及兑换商品质量差和售后无门等 [1] 积分清零与消费者知情权 - 消费者戴先生在4S店消费获得的积分，在未收到任何通知的情况下被商家强制回收，涉及价值约1800元的商品 [1][2] - 法律专家指出，商家制定积分规则时若有时效限制，必须以显著方式明确告知消费者，单方面变更规则且未充分告知的“清零”行为可能不产生法律效力 [2] 积分的财产权属性 - 积分并非纯赠送，其价值隐含在产品或服务价格中，消费者为积分买单，因此积分是消费者财产权的一部分 [3] - 商家通过积分兑换向消费者提供产品或服务，在法律上构成赠予，其财产权应属于消费者 [3] 积分兑换商品的质量与售后问题 - 消费者孙女士反映，用积分加钱换购的商品出现质量问题后，售后常以“兑换商品不享受常规服务”为由拒绝退换 [4] - 法律专家强调，通过积分兑换的产品和服务，商家承担的品质担保责任应与普通商品一致，不能因是积分或赠品而免除 [5] 积分兑换规则中的公平交易问题 - 消费者黎先生发现，心仪商品难以兑换，系统常提示“名额已满”，或需“积分+现金”方式兑换，热门款库存虚设 [6] - 法律专家认为，若商家通过积分宣传获客后，为积分兑现设置过高门槛，可能构成虚假宣传、欺诈或违约行为 [6] 积分规则的制定与法律效力 - 积分规则常以极小字体隐藏于附件中，商家常以“最终解释权归商家所有”回应投诉 [7] - 积分规则属于格式条款，必须确保双方权利义务公平对等，若明显剥夺消费者权利或免除商家责任，可能被认定为无效的霸王条款 [7] 积分政策的商业影响与监管建议 - 积分兑换难本质是商家对自身责任的忽视和对消费者权益的漠视，可能损害商业信誉并导致口碑崩塌和销量下滑 [8] - 相关部门应考虑出台针对积分规则的管理细则，规范商家行为，让积分真正成为消费福利而非短期引流工具 [8]

行业动态与政策背景 - 中国商业文化研究会商家通证经济工作委员会成立 响应国家数字经济战略 推动实体商业数字化转型 [1] - 通证经济作为商业形态和分配方式 得到更多企业和协会重视 应用场景集中于供应链金融和消费领域 主要通过消费积分兑换实现 [1] - 通证经济使消费者从单纯消费者转变为"消费者+出资人" 共同参与价值创造和企业成长 [1] 公司战略与生态构建 - 星店联合发布五大核心行动计划 构建基于通证和积分的信任协作体系 打造全消费场景生态 [2] - 公司通过建立开放共享激励机制 透明互信规则与高效价值流转通道 实现用户与商家价值共创的数实融合新生态 [2] - 启动全国五大区域战略部署 覆盖全国2843个区县 采用"一地一策"激活下沉市场 打通餐饮 文旅 大健康等生态闭环 [3] 标准化建设与行业规范 - 商家通证经济工作委员会发布商家积分团体标准 在统一规则 保障权益 提升互信方面取得实质性突破 [2] - 星店联合与星月城商业管理签署《行业六标准六不准自律公约》 涵盖积分发放规范 数据安全保护 消费者权益保障 公平竞争准则等维度 [3] - 通过"六标准六不准"破解行业规则不统一 操作不透明等乱象 以标准化建设重塑行业生态 [3] 发展目标与实施路径 - 公司计划2025年冲刺50亿元流水 2026年目标300亿元 2027年实现区县全覆盖并达到千亿元规模 [3] - 通过区域深耕 生态扩容 技术赋能三大路径 构建商家与消费者共赢新生态 [3] - 工作委员会将率先在星店联合推动团体标准应用试点 并持续优化完善 [2]