普惠金融发展现状与成果 - 普惠金融发展实现从“广覆盖”到“精准化”的关键跨越，探寻金融服务与薄弱群体需求的适配路径 [1] - 消费贷规模稳步扩张，2025年三季度末不含个人住房贷款的消费性贷款余额达21.29万亿元，同比增长4.2%，前三季度新增3062亿元 [3] - 普惠型小微企业贷款余额高速增长，从2019年6月的10万亿元增至2025年三季度末的36.5万亿元，六年间累计增速高达241.3% [3] - 非信贷产品成为普惠金融“精准滴灌”核心载体，保险服务实现乡镇100%全覆盖，平均每个乡镇有1个保险网点 [3] - 公募基金行业规模创历史新高，截至2025年9月末达36.74万亿元，并在费率改革方面持续让利于基民 [3] 普惠金融当前面临的挑战 - 行业从蓝海扩张进入红海博弈，面临产品同质化、定价内卷、客群高度重叠等挑战 [4] - 金融机构在经济波动周期下，疲于在“提高可得性、控制风险和价格优惠”的“不可能三角”中寻求平衡 [4] - 银行业面临首贷户挖掘难度陡增的挑战，县域潜在首贷群体存在经营规模小、缺乏抵押物、信息不对称等问题，融资难融资贵问题依然存在 [4] - 保险业在普惠型产品上面临“能不能准”的挑战，例如普惠型医疗险因缺乏数据支撑导致定价不准确 [4] - 证券业在普惠服务领域存在短板，体现在“通不通”和“懂不懂”两个维度，如股权融资服务下沉不足、投资者教育普惠性欠缺 [4] - 消费金融行业陷入“内卷与风险并存”的境地，部分机构为抢占市场盲目下调利率、放松风控，导致多头借贷和过度授信问题凸显 [5]

文章核心观点 - 普惠金融正从“增量扩面”向“提质增效”深度迈进，成为金融领域践行社会责任、激发市场活力的关键议题 [1] - 普惠金融已从政策驱动的“蓝海”市场进入竞争加剧的“红海”新阶段，行业面临挖掘新客户难、产品定价难、风险控制难等多重挑战 [4] - 行业未来将朝着“精准化”、“可持续化”与“生态化”方向重构，并借助科技赋能、生态圈建设及实践经验推广来破局 [4][6] 普惠金融发展现状与政策支持 - 论坛以“金融新势力 创新消费力”为主题，聚焦金融机构实践经验与数字化赋能，旨在打通金融服务实体经济的“最后一公里” [3] - 当前金融需求聚焦于小微企业、个体工商户、农村地区及弱势群体，这些是实体经济的“痛点”和普惠金融的“发力点” [3] - 政策已形成多层次支持体系：货币政策提供流动性引导，财政政策通过贴息直接减轻成本，产业政策明确消费升级与养老等重点领域，形成协同效应以缓解“不敢消费”困境 [3] - 市场侧创新活跃，银行、消费金融公司、保险机构、支付机构等各类主体正协同努力，全方位激活消费金融服务效能 [3] 行业转型面临的挑战 - 普惠金融市场从“蓝海”进入“红海”，各类金融机构加速涌入导致竞争加剧 [4] - 银行业面临头部企业覆盖殆尽、首贷户挖掘难度陡增的挑战 [4] - 保险业在开发普惠型产品（如医疗险）时，因缺乏历史数据支撑而面临精算与定价不准确的难题 [4] - 消费金融行业陷入“内卷与风险并存”的境地，部分机构为抢占市场份额盲目下调利率、放松风控，导致“多头借贷”、“过度授信”问题凸显 [4] 破局方向与行业实践 - 论坛发布了《普惠金融：破局与新局》报告，把脉最新政策方向，并展示银行、保险、基金、消金等机构在产品设计、服务模式上的突破，提供可复制推广的实践经验 [4] - 论坛同期发布《科技与资本双子星》报告，聚焦芯片、机器人、人工智能、创新药等领域，梳理科技企业从实验室到IPO的跃迁节点，呈现“技术—产业—资本”的三螺旋演进路径，为科技企业融资和资本机构投研提供参考 [5] - 论坛设置两场高规格圆桌，分别探讨如何走出“红海”助力“消费新蓝海”，以及居民财富迁徙与牛市下的财富前景，并聚焦通过大数据、人工智能等技术赋能普惠金融未来生态圈 [6] - 未来十年普惠金融将进入重构之路，朝着更深层次的“精准化”、“可持续化”与“生态化”迈进 [6] 论坛背景与行业影响 - 本届论坛由北京商报社主办，旨在聚焦金融新势力与创新消费力 [3] - 论坛隆重揭晓了2025年度北京金融业十大品牌，该评选创办于2015年，致力于发掘行业榜样、打造金字招牌、搭建金融业与各方沟通桥梁，已成为展现北京金融业发展成果的重要平台 [6]

文章核心观点 - 中国普惠金融在过去十年实现了从无到有、从广覆盖到精准化的历史性跨越，当前已进入存量精耕阶段，面临客户同质化、产品趋同、风控成本攀升等挑战，未来十年需通过精准滴灌、数字赋能、完善风险分担及强化非信贷服务来实现高质量发展 [1][3][10][13] 发展历程与成就 - 自2015年国家首次确立普惠金融发展框架以来，行业实现了历史性跨越，金融服务从城市延伸至乡村，从融资拓展至保险、财富管理等多元领域 [1][3] - 截至2025年三季度末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额达36.5万亿元，同比增长12.1%，是“十三五”末的2倍有余，增速高于各项贷款 [3] - 2024年新发放普惠小微企业贷款加权平均利率为4.13%，比上年全年下降33个基点 [3] - 截至2024年末，全国涉农贷款余额51.36万亿元，同比增长9.8%，占各项贷款余额的19.8% [3] - 过去十年，银行保险机构物理网点持续下沉，到2024年全国平均每个乡镇有银行网点3个，覆盖率约97.9%，保险服务实现乡镇100%全覆盖 [5] 当前面临的挑战 - 普惠金融市场已从“蓝海”进入“红海”，面临客户同质化、产品趋同、风控成本攀升、可持续性承压等多重挑战 [1][10] - 银行业面临首贷户挖掘难度陡增、风险评估难、以及为追求考核指标而出现的“掐尖”竞争，导致部分小微企业和低收入群体依然融资难、融资贵 [10] - 保险业在普惠领域面临产品定价数据支撑不足、健康险养老险对低收入群体可及性不高等挑战 [10] - 证券业在普惠服务方面存在股权融资服务下沉不足、投资者教育普惠性欠缺等问题 [11] - 消费金融行业在市场竞争加剧下，出现盲目下调利率、放松风控导致多头借贷和过度授信风险 [11] - 新市民、老年人、残疾人等特定群体面临金融服务断层、数字鸿沟、物理网点适配不足等覆盖问题 [12] 未来发展方向与举措 - 未来十年普惠金融发展重点从解决“有没有”转向聚焦“好不好”，目标是构建高水平普惠金融体系，促进量增、面扩、价降、质提 [13] - 2025年6月发布的《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》明确，未来五年要基本建成高质量综合普惠金融体系 [14] - 构建多层次、差异化的组织体系，发挥大型银行“头雁效应”，引导中小银行深耕本地，规范新型金融组织补充 [15] - 打造数字普惠金融新生态，推动机构数字化转型，建立数据共享机制，并针对特殊群体开发无障碍服务 [15] - 完善政策支持体系，优化货币政策工具，构建“财政+货币+产业”协同机制，并建立全面风险防控与“银政担”风险分担机制 [15] - 深化普惠金融与实体经济融合，围绕国家战略开发针对性产品，推行产业链金融模式 [15] 非信贷服务的重要性与拓展 - 普惠金融的内涵正从信贷服务延伸至保险保障、财富管理等非信贷产品，这些成为“精准滴灌”的核心载体 [7] - 以新市民群体为例，其金融需求超越融资，涵盖教育规划、租房保障、技能培训资金管理等，需要金融机构跳出“放贷思维” [8] - 在涉农领域，金融服务通过供应链金融覆盖全产业链环节，并推动移动支付在农村全覆盖，打通乡村金融“最后一公里” [8] - 针对老年、残障群体，金融机构通过推出适老化、无障碍的线上线下载体，降低使用门槛，实现“普惠无死角” [9] - 发展普惠金融应遵循商业可持续原则，以适当价格提供“融资+融智”的综合性服务，增强客户“造血”能力 [9]

公司战略与绿色金融布局 - 公司深入贯彻国家碳达峰碳中和决策部署，将绿色发展理念融入经营管理各环节，服务国家绿色发展战略[1] - 公司从战略高度统筹谋划，建立健全绿色金融管理体系，出台《绿色金融高质量发展实施方案》，明确了组织管理、产品开发、投融资流程等维度的15项具体任务[1] 绿色投资实践与规模 - 公司发挥保险资金长期稳健优势，重点布局新能源、环保等领域，截至2024年末，绿色债券及非标ESG投资规模达317.74亿元，涵盖绿色轨道交通、清洁能源等项目[1] - 公司领投华能新能源增资项目，出资40亿元支持当年度国内最大新能源私募股权融资[1] - 在权益投资方面，公司聚焦低碳转型企业，布局宁德时代、长江电力等龙头企业，支持清洁能源体系建设[1] 产品策略与结构 - 公司坚持“保障为主”的产品策略，风险保障和长期储蓄型产品占比超90%[2] - 公司构建“终身寿+年金+重疾”三大主力产品线，并推出臻享一生分红终身寿险等创新产品[2] - 公司在团险和中介渠道开发普惠型医疗险、增额终身寿险等，以满足多元化保障需求[2] 科技赋能与运营效率 - 公司以数字化转型为抓手，构建“自助服务+智慧柜面”的线上服务模式，承保、保全、理赔线上化率分别提升至98.7%、98.63%、99.83%，位居行业前列[2] - 公司持续优化服务流程，上线小程序并推出视频核保、视频理赔等远程客服功能，提供高效便捷的无纸化体验[2] - 智能客服机器人处理68.4%的会话量，年节约成本193万元，智能外呼系统覆盖5类场景，年节省费用108.54万元[2] - 智能理算和快赔服务覆盖20家医院，客户无需提交纸质资料即可完成理赔[2] 社会责任与绿色文化 - 公司连续8年开展“手植一棵树 绿化一片天”公益活动[2] - 结合“7.8全国保险公众宣传日”，公司开展“健康驿站”等活动，举办3000余场开放日活动，惠及5万余人次[2] - 公司打造“绿伞公益”品牌，传递责任关怀[2]