新华财经北京12月17日电 近日，记者发现，一些新上市的增额终身寿险在卖点中常提及"保单贷款、减 额交清"等功能，并以此突出保障与流动性的平衡。记者从多家险企了解到，实际上，很多保险公司都 推出了保单贷款服务，特别是约定了现金价值的增额终身寿险、年金险、重疾险长期保单，投保人可提 取保单现金价值的一部分作为额度，激活"沉睡"保单，灵活实现资金周转。 "保险公司给的额度，一般是保单当期现金价值的80%左右，期限多是六个月，可以循环贷。目前我们 公司这项业务的年化利率是4.65%。"北京一家中小型险企人士对记者表示，"利率各家公司差距不算 大，会根据市场利率和公司成本等因素综合确定，目前利率为4%-6%，低于网贷的平均水平。" 申请灵活高效、不计入征信、利率不算高、短期不影响保障功能……这是否意味着保单贷款是一种不错 的融资方式？业内人士提醒，保单贷款存在一定的风险，消费者应衡量贷款本息和现金价值的关系，防 止因不当借贷影响保单效力，防止因期限错配陷入"短贷长用"的风险漩涡。 在保单贷款热度上升的背景下，部分贷款中介参与其中。夸大宣传、非正规操作等乱象有所抬头，出现 了"一份钱买两份保障""高额度、低利息""免审 ...

近日，中国证券报记者发现，一些新上市的增额终身寿险在卖点中常提及"保单贷款、减额交清"等功 能，并以此突出保障与流动性的平衡。记者从多家险企了解到，实际上，很多保险公司都推出了保单贷 款服务，特别是约定了现金价值的增额终身寿险、年金险、重疾险长期保单，投保人可提取保单现金价 值的一部分作为额度，激活"沉睡"保单，灵活实现资金周转。 "保险公司给的额度，一般是保单当期现金价值的80%左右，期限多是六个月，可以循环贷。目前我们 公司这项业务的年化利率是4.65%。"北京一家中小型险企人士对记者表示，"利率各家公司差距不算 大，会根据市场利率和公司成本等因素综合确定，目前利率为4%-6%，低于网贷的平均水平。" 申请灵活高效、不计入征信、利率不算高、短期不影响保障功能……这是否意味着保单贷款是一种不错 的融资方式？业内人士提醒，保单贷款存在一定的风险，消费者应衡量贷款本息和现金价值的关系，防 止因不当借贷影响保单效力，防止因期限错配陷入"短贷长用"的风险漩涡。 ● 本报记者 薛瑾 灵活的资金周转途径 保单贷款是指投保人将所持有保单的现金价值质押给保险公司，保险公司按照现金价值的一定比例向投 保人出借资金并收取利息的 ...

文章核心观点 - 保单贷款作为一种基于保单现金价值的融资服务，因其申请灵活、利率相对较低且不影响原保单保障功能，正成为投保人进行短期资金周转的流行工具[1][2] - 行业与监管机构强调，尽管该工具便利，但存在贷款本息超过现金价值导致保单失效、期限错配及非正规中介诈骗等风险，消费者需理性使用并优先保障保单安全[3][4][6][7] 产品功能与市场现状 - 新上市的增额终身寿险等产品常以“保单贷款、减额交清”为卖点，强调保障与流动性的平衡[1] - 多家保险公司为增额终身寿险、年金险、重疾险等长期保单提供保单贷款服务，投保人可质押保单现金价值获得贷款，从而激活“沉睡”资金[1] - 贷款额度通常为保单当期现金价值的80%左右，期限多为六个月并可循环贷[1] - 当前市场年化利率集中在4%-6%区间，一家北京中小型险企的利率为4.65%，低于网贷平均水平[1] - 近两年，利用保单撬动贷款的情况显著增加，保险公司的数字化转型简化了审批流程，许多公司已实现线上申请、即时放款[2] 业务优势与吸引力 - 申请流程灵活高效，可通过保险公司官方线上渠道（如微信公众号、App）或合作银行网点办理[2] - 贷款资金用途无硬性要求，且贷款记录不计入征信，短期使用不影响原保单的保障功能和保险利益[1][2][3] - 相比银行贷款手续更简单，被视作缓解短期资金周转压力的高效渠道[2][3] - 该功能使长期保单的现金价值得以盘活，提高资金使用效率，同时保持保障持续有效[2][3] 潜在风险与监管提示 - 主要风险在于贷款本息之和超过保单现金价值会触发保单停效，影响身故、重疾等保障功能[3] - 若出现逾期，利息会利滚利累积，加大还款压力[3] - 在贷款清偿前退保，退保金额将在现金价值基础上扣除欠款本息；发生理赔时，理赔款也会先扣减欠款本息[4] - 深圳金融监管局发布风险提示，指出需防范因欠款本息超现金价值导致的保单超贷停效风险[4] - 部分贷款中介存在夸大宣传（如“一份钱买两份保障”、“高额度、低利息”、“免审核”）和非正规操作乱象，可能收取高额服务费甚至涉及诈骗[4] 对消费者的建议与行业观点 - 消费者应将保单贷款视为短期融资工具，制定明确还款计划，并确保贷款本息之和与现金价值间留有足够安全空间[6] - 需充分评估自身资金需求、还款能力及利息承受能力，认真阅读协议中关于利率、计息方式、还款期限等内容[5][6] - 避免“短贷长用”造成的期限错配，资金充裕时应考虑偿还部分本金以降低总负债[6] - 建议通过保险公司官方渠道直接办理，警惕第三方中介的夸大承诺，并做好个人信息保护[4] - 多家保险公司及业内人士强调，保单核心功能是风险保障，应优先确保保单有效，再考虑贷款需求，理性使用该功能[7]

深圳金融监管局发布保单贷款消费提示 - 深圳金融监管局发布消费提示，指出近期多名保险消费者在办理保单贷款业务后因利息负担、退保金额等与保险公司发生纠纷，提示消费者正确认识保单贷款功能，理性作出选择判断 [1][6] 保单贷款的定义与适用范围 - 保单贷款是指投保人将所持有保单的现金价值质押给保险公司，保险公司按照现金价值的一定比例向投保人出借资金并收取利息的融资服务 [2][7] - 通常一年期以上的储蓄型人身保险产品（例如终身寿险、重疾险等）可以提供保单贷款服务，具体通过保险合同进行约定 [2][7] 保单贷款对消费者的影响 - 保单贷款需要支付利息，贷款期限一般为6个月，到期需一并归还本息，若未能按时足额偿还，欠款将作为新的贷款本金计息 [3][9] - 当欠款本息超过保单现金价值时，可能导致保单超贷停效，影响保单的风险保障功能 [3][9] - 若消费者在贷款清偿完成前退保，退保金额将在合同载明的现金价值基础上减少欠款本息 [3][9] - 若发生理赔给付情形，保险公司通常会在理赔给付款中扣减欠款本息后再予支付 [3][9] 消费者办理保单贷款的注意事项 - 保单贷款是保险公司为突发经济困难的投保人提供的以保单现金价值为限的短期资金融通服务，主要用于资金临时周转 [4][10] - 消费者在申请前应充分考虑资金实际需求以及保单贷款的额度、期限、用途等情况，防范资金“期限错配” [4][10] - 若消费者财务状况出现困难且短期内难以改善，建议谨慎决策使用保单贷款，因其会加剧财务负担 [4][10] - 消费者应合理评估利息承受能力，认真阅读并理解业务协议中有关利率水平、利息计算、还款期限、还款方式等内容 [4][10] - 消费者应避免因“着急”而进行保单贷款，以免导致财务负担加重和影响保单风险保障功能 [4][10] - 消费者应警惕不规范的营销宣传，不要轻信“贷款出来重新投保”、“一份钱买两份保障”等错误营销言论 [5][11] - 消费者需防范个别业务员诱导通过保单贷款购买新单的不当行为，在签署任何文件前应看清内容、了解详情，拒绝办理不熟悉、不明白的业务 [5][11]

文章核心观点 - 深圳金融监管局发布消费者提示 指出近期保单贷款业务纠纷增多 核心在于消费者对产品功能理解不足 监管机构旨在引导消费者正确认识并理性使用保单贷款 [1][2][3] 保单贷款业务定义与适用范围 - 保单贷款是指投保人将所持有保单的现金价值质押给保险公司 以获取资金的融资服务 [1] - 通常一年期以上的储蓄型人身保险产品 例如终身寿险、重疾险等 可以提供此项服务 [1] 保单贷款的核心风险与潜在后果 - 贷款需要支付利息 到期需一并归还本息 未能按时足额偿还时 欠款将作为新的贷款本金计息 [2] - 当欠款本息超过保单现金价值时 可能导致保单超贷停效 影响保单的风险保障功能 [2] - 若在贷款清偿完成前退保 退保金额将在合同载明的现金价值基础上减少欠款本息 [2] - 若发生理赔 保险公司通常会在理赔给付款中扣减欠款本息后再予支付 [2] 对消费者的具体建议与警示 - 科学判断需求 保单贷款是用于资金临时周转的短期资金融通服务 消费者应充分考虑实际需求及额度、期限、用途 防范资金“期限错配” [2] - 合理评估利息承受能力 认真阅读协议中有关利率水平、利息计算、还款期限等内容 结合自身偿还能力作出判断 避免因“着急”贷款而加重财务负担 [3] - 警惕不规范的营销宣传 不要轻信“贷款出来重新投保”“一份钱买两份保障”等错误言论 防范业务员诱导通过保单贷款购买新单的不当行为 [3]

公司行动 - 公司立足保险主业，为大埔火灾受影响客户提供经济支援，并已完成首宗针对此次事件的保单贷款申请 [1] - 公司于事发后第一时间开通绿色理赔通道，按照应赔尽赔、能赔快赔、合理预赔原则简化理赔流程，优先处理受影响客户的申请 [1] - 公司预估赔付金额逾100万港元，以缓解客户迫切经济压力 [1] - 公司鼓励员工参与义务捐血及义工活动，动员员工参与慈善捐赠，以实际行动支援受灾社群 [1] - 公司已有超过300名员工向香港中资企业慈善基金捐款 [1] 行业功能 - 公司行动发挥保险作为经济减震器及社会稳定器的重要作用 [1]

公司适老化服务战略 - 公司通过完善营业网点环境和设施、提升服务效能及智能化水平，积极融入老年友好型社会建设 [1] - 举措旨在增强老年用户金融服务的获得感、幸福感、安全感，让金融服务更有温度 [1] 线上线下融合服务模式 - 公司理赔、保全、投诉等业务支持线上申请，但为适应老年客户习惯，保留并鼓励线下柜面办理或授权代办 [3] - 客户可拨打95596客服专线转人工服务，公司安排专人上门指导使用智能设备或协助办理业务 [3] - 各级机构均设置专属服务窗口，并提供爱心座椅、老花镜等设施，打造便利舒适的业务办理环境 [3] 线上渠道适老化改造 - 公司提升互联网应用、电话热线等线上适老化服务水平，在客服专线中新增老年人专属语音提示及按键功能，并设置客户专席 [5] - 公司官微“服务大厅”进行适老化改造，增加长辈模式按钮，可切换至字体放大、界面清晰简洁的显示模式 [5] - 官微新设“用户服务专区”并配置长辈模式，同时“VIP服务手册”也配备放大按钮以提供大字版阅读 [5] 消费者权益保护与教育 - 公司在网点金融服务专区配备大字版金融消费风险提示，向老年用户宣传鉴别正规金融机构、保险基础知识和防范诈骗等内容 [5] - 举措旨在引导老年用户理性维护自身合法权益 [5] - 公司制作了涵盖保单贷款、还款、部分领取等多项业务的线上服务演示视频，以指导老年客户使用线上服务 [5]

事件概述 - 一位老先生前往公司柜面办理已交清保单的退保业务，柜员查询发现其名下四份保单近期均有通过平安金管家APP提交的保单贷款申请，均处于"待确认"状态，贷款款项尚未转账成功 [1] - 柜员询问后发现老先生并未申请贷款，系遭遇电信网络诈骗，退保目的是用现金价值缴纳其他保单保费 [1] - 柜员协助撤销所有待确认贷款申请，阻止潜在资金损失，并进行防诈骗风险提示 [1] 诈骗手法分析 - 诈骗分子利用被盗个人信息通过官方APP提交保单贷款申请，需空中客服视频确认，尚未完成转账 [1] - 诈骗与电信网络诈骗相关联，受害者已报警但资金未追回 [1] 风险防范措施 消费者教育 1. 保护个人信息：不向陌生人透露身份证号、银行卡号、保单号、短信验证码等 [1] 2. 警惕陌生链接与APP：不点击不明链接，不下载非官方应用 [2] 3. 谨慎授权远程协助：禁止陌生人远程操作手机或电脑 [3] 4. 定期核查保单状态：通过官方渠道查询贷款、退保等交易记录 [3] 5. 核实身份认证要求：对视频认证、人脸识别等操作确认官方渠道 [3] 6. 遇骗立即报警：保存证据并第一时间报警 [4] 公司倡导行动 1. "三不"原则： - 不接听陌生来电指导操作APP - 不点击短信/社交软件中的"保单链接" - 不相信"退保返利""保单升级"等话术 [4] 2. "两必"行动： - 大额资金操作前必与子女商议 - 发现异常必拨打110及官方客服电话 [4] 行业实践价值 - 柜员通过业务查询、主动询问和快速响应，成功拦截利用保单贷款功能的诈骗 [1][4] - 案例发生在2025年7.8全国保险公众宣传日期间，具有典型宣传教育意义 [4] - 公司通过具体案例强化消费者对新型诈骗手法的认知和防范能力 [1][4]