文章核心观点 - 港深两地政府发布《关于携手打造港深全球金融科技中心的行动方案（2025-2027年）》，旨在通过深化跨境征信合作与数据验证平台应用，推动深港金融互联互通，重塑跨境信贷格局，目标是到2027年底落地20个以上深港跨境数据验证平台金融领域应用场景 [1] - 深港跨境信贷正从过去以“南向”（内地居民赴港贷款）为主，转变为“北上南下”双向发展格局，香港居民“北向”（赴内地）贷款需求日益显现，但面临征信标准差异、产品场景覆盖不足等挑战 [1][2][6] - 政策推动与市场实践已取得实质性突破，例如农行深圳分行通过深港跨境数据验证平台成功落地首笔香港居民内地消费贷，香港银行也利用人民银行信用报告成功审批超过2.6亿港元的“南向”贷款，跨境征信互通试点已决定常规化 [3][5][7] 政策与方案要点 - **行动方案目标**：明确到2027年底，落地20个以上深港跨境数据验证平台金融领域应用场景 [1][4] - **政策基础**：央行等多部门发布的《关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见》为深港跨境征信合作提供了政策基础，允许符合条件的港资银行共享其香港母行掌握的同一居民信用状况 [7] - **机制探索**：推动前海、河套等国家级战略平台探索数据跨境流动管理措施，在中国人民银行与香港金管局《关于跨境征信互通业务试点的谅解备忘录》机制下，推动跨境征信领域“北上南下”试点 [1][4] - **试点常规化**：香港金管局与中国人民银行已决定将跨境征信互通业务试点常规化，支持业界将试点成果产品化，推出市场化的跨境征信解决方案 [7] 市场现状与业务突破 - **北向贷款现状**：内地银行在为香港居民办理贷款时，仍主要参考内地的房产和社保缴纳情况，在内地有可抵押资产是重要的放贷条件，反映出信用信息不对称问题 [2] - **首笔突破案例**：2024年9月，农业银行深圳市分行携手百行征信与环联信贷，依托深港跨境数据验证平台，成功为3名在前海就业的香港青年完成内地消费贷款额度核定，标志着试点取得实质性突破 [3] - **南向贷款规模**：通过征信机构协作，香港银行成功获取人民银行信用报告，协助审批了超过2.6亿港元的“南向”贷款，涵盖企业贷款、个人信贷、房屋按揭等场景 [5] - **其他金融工具**：除消费贷外，信用卡也成为香港居民北向消费的重要工具 [4] 技术应用与模式创新 - **平台核心价值**：深港跨境数据验证平台利用区块链技术，在取得信息主体授权的前提下，实现香港居民征信数据的高效核验，打通了传统跨境金融服务中数据验证的堵点 [3] - **业务价值**：该模式使银行能便利获取真实有效的香港居民征信数据，解决其内地信息空白痛点，降低融资门槛，增强金融服务的多样性、普惠性和可及性 [3] - **模式复制与拓展**：基于跨境数据验证平台的模式已在粤港澳大湾区成功实践，并于2024年11月25日上线试运行“深圳-新加坡跨境数据验证平台”，旨在拓展更多数据源和应用场景，为粤港澳大湾区与东盟国家的数字化合作提供可复制经验 [7] 面临的挑战 - **征信标准差异**：两地征信报告在语言表述、指标定义等方面存在差异，部分内地征信指标在香港报告中无对应表述，给业务开展带来障碍 [6] - **产品场景覆盖不足**：贷款产品场景覆盖不均衡，限制了北向信贷服务的覆盖面 [6] 发展前景与驱动力 - **发展前景可期**：香港居民北向贷款正迎来政策红利与市场机遇叠加的发展期，南北双向格局将进一步完善，市场空间正逐步释放，预计将从个案突破走向规模化发展 [7] - **核心驱动力**：政策引导与技术创新是核心驱动力，政策与市场的持续协同发力是推动该领域发展的关键 [1][7]

政策方案与目标 - 港深两地发布《关于携手打造港深全球金融科技中心的行动方案（2025-2027年）》，推动跨境征信领域"北上南下"试点，明确到2027年底落地20个以上深港跨境数据验证平台金融领域应用场景 [1] - 方案要求推动前海、河套等国家级战略平台探索数据跨境流动管理措施，深化深港跨境数据验证平台建设，助力企业降低跨境融资成本 [4] 市场格局与现状 - 曾以南向为主的深港跨境信贷格局正在重塑，香港居民北向贷款需求从潜在走向现实，南北双向格局初显 [1] - 政策推动与市场实践的共振催生了跨境信贷规模的快速增长，香港银行通过获取人民银行信用报告，已成功协助审批了超过2.6亿港元的贷款 [4] 技术创新与应用案例 - 农业银行深圳市分行携手百行征信及环联信贷，落地首笔依托深港跨境数据验证平台的香港居民内地消费贷款，成功为3名香港青年完成贷款额度核定 [2] - 试点核心是通过区块链技术打通传统跨境金融服务中数据验证的堵点，让银行可便利获取真实有效的香港居民征信数据，降低其内地融资门槛 [2][3] 当前挑战与限制 - 港深两地征信数据标准存在差异，包括语言表述、指标定义不同，部分内地征信报告指标在香港报告中无对应表述 [5] - 内地银行对香港居民发放贷款较为谨慎，在内地有可抵押资产成为银行放贷的"硬性"条件，贷款产品场景覆盖不均衡也限制了信贷服务覆盖面 [2][5] 未来发展前景 - 香港居民北向贷款正迎来政策红利与市场机遇叠加的发展期，在政策引导与技术创新驱动下，预计将逐步实现从个案突破到规模化发展的跨越 [6] - 香港金管局与中国人民银行已决定将跨境征信互通业务试点常规化，支持业界将试点成果产品化，推出以市场为本的跨境征信解决方案 [6] - 基于跨境数据验证平台模式已在粤港澳大湾区成功实践，"深圳-新加坡跨境数据验证平台"也已上线试运行，将为粤港澳大湾区与东盟国家的数字化合作提供可复制经验 [6]

行动方案核心规划 - 香港与深圳共同发布《关于携手打造港深全球金融科技中心的行动方案（2025-2027年）》，推动跨境征信领域"北上南下"试点 [1] - 方案明确到2027年底，落地20个以上深港跨境数据验证平台金融领域应用场景 [1][3] - 方案要求推动前海、河套等国家级战略平台探索数据跨境流动管理措施，深化深港跨境数据验证平台建设 [3] 跨境信贷格局变化 - 曾以南向为主的深港跨境信贷格局正在重塑，香港居民北向贷款需求从潜在走向现实 [1] - 政策推动与市场实践共振催生跨境信贷规模快速增长，南北双向格局发展动能增强 [4] - 香港金管局副总裁表示，通过征信机构协作，在信息南向传输方面，香港银行成功获取人民银行信用报告，协助审批了超过2.6亿港元的贷款 [4] 跨境数据验证平台应用与突破 - 农业银行深圳市分行携手百行征信及环联信贷，落地首笔依托深港跨境数据验证平台的香港居民内地消费贷款 [2] - 该试点创新应用区块链技术打通数据验证堵点，成功为3名在前海就业的香港青年完成内地消费贷款额度核定 [2] - 基于该平台模式的成功实践，"深圳-新加坡跨境数据验证平台"已于11月25日上线试运行，旨在拓展更多应用场景 [6] 当前实践中的挑战 - 内地银行对香港居民发放贷款较为谨慎，在内地有可抵押资产（如深圳房产）或缴纳社保成为重要参考指标 [1][2] - 两地征信报告在语言表述、指标定义等方面存在差异，以及贷款产品场景覆盖不均衡，限制了信贷服务覆盖面 [4] - 港深两地征信数据标准差异、贷款产品场景覆盖不足等难题仍待破解 [1] 政策支持与发展前景 - 央行等多部门发布的《关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见》为深港跨境征信合作提供政策基础 [5][6] - 香港金管局与中国人民银行已决定将跨境征信互通业务试点常规化，支持业界将试点成果产品化 [6] - 业内人士预计，在政策与技术创新驱动下，该领域将实现从个案突破到规模化发展的跨越，覆盖更多人群与场景 [4]

平台运营模式与定位 - 平台采用“政府+市场”模式打造，旨在激活沉睡在政府部门和公共事业单位的企业信用信息和经营管理数据，为企业融资增信增效 [1] - 平台定位为全市融资服务的“统一平台”和向金融机构提供公共信用信息服务的“唯一出口”，形成集融资服务平台、地方征信平台、公共数据授权运用“三位一体”的信用信息服务平台体系 [6] 平台服务规模与成效 - 截至2024年末，平台已累计服务各类经营主体近700万家，促成融资规模突破24万亿元 [1] - 平台累计服务企业超77万家，其中首贷户企业超11万家，促成企业获得融资超7000亿元，其中70%为普惠小微贷款，80%为信用贷款 [1] - 平台已累计归集34亿多条涉企政府数据，覆盖深圳约450万商事主体 [4] 创新信贷产品与服务 - 平台创新推出科技初创通、个体通、降碳贷、种子贷等信贷产品，适配不同类型中小微企业需求 [4] - 以“科技初创通”产品为例，该产品运行一年多以来，累计授信额度已超73亿元，服务4600多家科技中小型企业，其中80%是原来资质名单以外的企业 [1][4] - 平台构建了“1.0数据+企业画像、2.0数据+金融服务、3.0数据+信贷创新”三层次产品与服务体系，形成完整服务闭环 [6] 跨境征信服务进展 - 在跨境服务方面，平台率先探索深港征信合作，以“先北向，后南向”为路径推进信用信息跨境流动 [7] - “北向通”已调用300余笔香港企业征信报告，服务61家深圳港企获得融资，融资额达20.33亿元 [9] - “南向通”方面，依托深港跨境数据验证平台已完成1384笔数据验证，并积极参与“大湾区数据跨境合同备案” [9] 数据安全保障体系 - 平台构建技术与管理并重的全方位安全保障体系，采用“政务云+国资云”双云架构实现物理隔离，并部署防火墙、入侵检测等多重防护措施 [11] - 平台已通过ISO27001信息安全管理体系、等保三级、密评三级等权威认证，建立完善的数据分类分级管理制度 [11] - 在2025年国家“护网行动”实战演习中，平台实现核心靶标系统零失陷、政务数据零泄露，业务连续性保持100% [12]

政策方案核心 - 香港特区政府财经事务及库务局与深圳市地方金融管理局联合发布《关于携手打造港深全球金融科技中心的行动方案（2025-2027年）》[1] - 方案明确提出推动跨境征信领域"北上南下"试点并深化深港跨境数据验证平台建设以破解信用信息不对称难题[1] - 方案目标是到2027年底落地20个以上深港跨境数据验证平台的金融应用场景[1][3] 跨境征信互通现状与需求 - 跨境金融需求正从"南向"流动（内地企业/居民利用香港平台）转向满足"北上"需求（香港居民在深圳的消费、置业、创业信贷需求）[2] - 内地银行对拓展香港客户持积极态度 评估时关注贷款水平、账户结欠及还款能力等信用指标 并参考税收、社保等数据[2] - 自跨境征信互通业务试点推行以来 截至今年10月已协助逾10家企业及10位个人客户完成2.6亿港元贷款审批[5] 技术平台与试点进展 - 深圳跨境数据验证平台已有实际落地案例 涉及微众银行、富融银行、东亚银行、工银亚洲等机构[2] - 跨境征信互通是另一项试点计划 中银香港、汇丰香港、渣打香港已在此框架下落地内地中小企业在港贷款案例 涉及数码旅游平台、跨境物流公司等类型[5] - 今年4月开始同步应用深港跨境数据验证平台 在流程中加入验证步骤 使资料可在客户授权下于香港获得认证[5] 政策目标与行业影响 - 政策旨在解决深港金融活动中长期存在的信用信息不对称问题 目前香港金融机构难以全面获取内地信用与经营数据 主要依赖企业自报材料和人工核验[6] - 信息不对称导致出现融资成本高、审批周期长、额度紧的"跨境信用折扣"现象[6] - 方案勾勒"制度框架+技术平台+试点场景"相耦合的路径 为信用信息跨境验证提供监管共识和合规边界 并探索数据跨境流动管理措施[3]

行动方案核心规划 - 香港财经事务及库务局与深圳市地方金融管理局联合发布《关于携手打造港深全球金融科技中心的行动方案（2025-2027年）》，提出探索建立金融数据跨境流动机制 [2] - 方案目标为到2027年底，落地20个以上深港跨境数据验证平台金融应用场景 [2][3] - 方案提出以数据要素流通、数字技术创新为驱动，深化两地金融科技技术攻关、场景适配与成果转化 [3] 平台现有成果与具体举措 - 截至目前，深港跨境数据验证平台已赋能贷款超7亿元，并落地全国首个数据保险专区及首单1.3亿元数据资产ABS [3] - 方案明确将加快打造特色应用场景，依托香港数字人民币跨境试点优势，并推动金融、公共、商业信用数据共享 [4] - 在监管环境方面，将持续优化创新监管环境，加强深港金融科技跨境创新合作，并探索利用人工智能技术推进监管数字化转型 [4] 深港融合新趋势与金融需求 - 深港融合呈现三大趋势：从“消费北上”到“生活北上”，从“资产北上”到“财富共享”，从“就业北上”到“发展北上” [5] - 港人资产配置不再局限于香港，开始进入内地贷款购房、投资基金股票、开设公司乃至缴纳社保 [5] - 随着“南下”与“北上”双向金融需求显现，面临数据互通的现实挑战，如香港金融机构难以验证内地企业信用真实性 [6] 数据互通面临的挑战 - 香港金融机构面临关键挑战是如何合规、透明地获取客户在内地的信用数据以支持信贷审批 [6] - 当前流程存在核心痛点，包括客户自行提供的信用报告真伪难验，以及客户需往返两地申请，形成天然壁垒 [6] - “北上”金融服务同样面临数据流通障碍，由于两地数据管理、存储权限及监管要求存在差异，且涉及不同司法管辖区，债务追偿程序复杂 [7] 跨境数据验证平台的运作与进展 - 深港跨境数据验证平台采用文件哈希值验证技术，确保数据文件在传输过程中未被篡改 [10] - 香港金管局与人民银行已决定将跨境征信互通业务试点“常规化”，并支持业界将试点成果“产品化” [10] - 平台的法律依据是“个人数据可携带权”，企业自身数据若用于合法合规用途且不涉敏，原则上可适用 [11] 未来发展方向 - 验证平台技术设计具备高度开放性，可支持不同行业和领域的数据源，并根据需要上线更多数据种类 [12] - 建议在大湾区框架下加快建立跨境征信合作机制，构建信用记录互认与转化评估模型 [12] - 可建立统一的港澳居民金融身份认证平台，运用区块链与隐私计算技术实现跨境验证 [12]

《行动方案》核心规划 - 香港财经事务及库务局与深圳市地方金融管理局联合发布《关于携手打造港深全球金融科技中心的行动方案（2025-2027年）》，探索建立金融数据跨境流动机制 [3] - 方案提出到2027年底，落地20个以上深港跨境数据验证平台金融应用场景 [3][4] - 截至目前，深港跨境数据验证平台已赋能贷款超7亿元，并落地全国首单1.3亿元数据资产ABS [5] 深港金融融合新趋势 - 深港融合呈现三大趋势：从“消费北上”到“生活北上”，从“资产北上”到“财富共享”，从“就业北上”到“发展北上” [6] - 港人资产配置开始进入内地贷款购房、投资基金股票、开设公司乃至缴纳社保 [6] - 随着“南下”与“北上”双向金融需求显现，数据互通的现实挑战日益突出 [8] 跨境数据流动的挑战与痛点 - 香港金融机构面临关键挑战：难以合规、透明地获取客户在内地的信用数据以支持信贷审批 [8] - 当前流程存在核心痛点：客户自行提供的信用报告真伪难验证，且需往返两地申请，形成天然壁垒 [8] - “北上”贷款所依赖的征信数据在两地之间尚未完全打通，涉及不同的司法管辖区使债务追偿程序复杂、成本高昂 [9] 平台技术原理与现有实践 - 深港跨境数据验证平台于2024年5月在深港两地上线试运行，其运作基于文件哈希值比对验证，确保数据未被篡改 [13] - 平台的技术设计具备高度开放性，可以支持不同行业和领域的数据源 [3][15] - 在“粤信融”粤澳跨境数据验证服务等实践基础上，香港金管局与人民银行已决定将跨境征信互通业务试点“常规化” [12][13] 未来应用场景与发展路径 - 《行动方案》明确将加快打造特色应用场景，依托香港数字人民币跨境试点优势，并推动金融、公共、商业信用数据共享 [5] - 验证平台可根据个别应用场景需要上线更多数据种类，未来覆盖范围将更丰富 [15] - 建议在大湾区框架下加快建立跨境征信合作机制，构建信用记录互认与转化评估模型，并建立统一的港澳居民金融身份认证平台 [15]

《行动方案》核心规划 - 香港财经事务及库务局与深圳市地方金融管理局联合发布《关于携手打造港深全球金融科技中心的行动方案（2025-2027年）》[1] - 方案提出探索建立金融数据跨境流动机制，推动前海、河套等平台探索数据跨境流动管理措施[1] - 目标到2027年底落地20个以上深港跨境数据验证平台金融应用场景[1][2] 平台现有成果与目标 - 深港跨境数据验证平台已赋能贷款超7亿元，并落地全国首个数据保险专区及首单1.3亿元数据资产ABS[2] - 方案明确以数据要素流通和数字技术创新为驱动，深化两地金融科技技术攻关与成果转化[2] - 将依托香港数字人民币跨境试点优势，推动金融、公共、商业信用数据共享，开展"数据+金融"合作[2] 深港金融融合新趋势 - 港人北上从"消费北上"扩展到"生活北上"，形成涵盖置业、就业与子女教育的跨境生活圈[3] - 资产配置从"资产北上"到"财富共享"，港人进入内地贷款购房、投资基金股票、开设公司乃至缴纳社保[3] - 就业趋势从"就业北上"到"发展北上"，香港青年北上集中于科技、文创、金融等新兴领域[3] 双向金融流动的数据挑战 - "南下"融资方面，香港金融机构难以验证内地企业信用真实性，导致内地小微企业在港面临融资难、融资慢、融资贵[4][5] - "北上"服务方面，港人北上贷款和参保所依赖的征信数据在两地之间尚未完全打通，因数据管理、存储权限及监管要求存在差异[5] - 跨境贷款涉及不同司法管辖区，债务追偿与法律执行程序复杂且成本高昂，提升了反洗钱等风险监控难度[6] 跨境数据验证平台的技术与进展 - 平台采用哈希值验证技术，确保用户从内地机构下载的数据文件在港验证时未被篡改[8] - 香港金管局与人民银行已决定将跨境征信互通业务试点"常规化"，并支持业界将试点成果"产品化"[8] - 平台的法律依据是"个人数据可携带权"，企业数据需分类讨论，企业自身数据原则上可适用，但客户数据不适用[9] 未来发展方向 - 验证平台技术设计具备高度开放性，可支持不同行业和领域的数据源，并根据需要上线更多数据种类[10] - 建议在大湾区框架下加快建立跨境征信合作机制，构建信用记录互认与转化评估模型[10] - 可建立统一的港澳居民金融身份认证平台，运用区块链与隐私计算技术实现跨境验证[10]

文章核心观点 - 深港金融融合深化催生双向金融需求，但面临跨境数据互认壁垒 [1] - 《港深全球金融科技中心行动方案（2025-2027年）》发布，旨在通过建立金融数据跨境流动机制破解难题 [1] - 深港跨境数据验证平台是打破信息壁垒的关键路径，计划到2027年底落地20个以上金融应用场景 [1][2] 政策方案与目标 - 《行动方案》提出以数据要素流通、数字技术创新为驱动，深化两地金融科技合作 [2] - 明确到2027年底落地20个以上深港跨境数据验证平台金融应用场景的具体目标 [2] - 方案第四条明确加快打造特色应用场景，依托香港数字人民币跨境试点优势，推动信用数据共享 [2] - 提出持续优化创新监管环境，探索监管数字化转型，利用人工智能技术 [2] 深港融合新趋势 - 港人北上从“消费北上”扩展到“生活北上”，形成涵盖置业、就业与子女教育的跨境生活圈 [4] - 港人资产配置从“资产北上”到“财富共享”，进入内地贷款购房、投资基金股票、开设公司乃至缴纳社保 [4] - 港人北上从“就业北上”到“发展北上”，尤其集中于科技、文创、金融等新兴领域 [4] 双向金融需求与挑战 - “南下”融资方面，内地小微企业在港面临融资难、融资慢、融资贵，因信用数据难以验证 [6] - 香港金融机构面临合规、透明获取客户内地信用数据的挑战，以支持信贷审批 [6] - “北上”需求升温，港人贷款和参保面临数据流通障碍，涉及不同司法管辖区增加债务追偿复杂度 [7] 平台技术与应用进展 - 深港跨境数据验证平台采用文件哈希值比对技术，确保数据文件未被篡改 [9] - 平台已赋能贷款超7亿元，并落地全国首个数据保险专区及首单1.3亿元数据资产ABS [2] - 香港金管局与人民银行决定将跨境征信互通业务试点“常规化”，支持成果“产品化” [9] 未来发展路径 - 明确数据安全边界是关键，企业数据需分类讨论，客户数据不适用于当前可携带权框架 [10][11] - 验证平台技术设计具备高度开放性，可支持不同行业和领域的数据源 [11] - 建议加快建立跨境征信合作机制，构建信用记录互认与转化评估模型 [11]

行业整体发展现状 - 中国已形成政府加市场双轮驱动的征信体系，2024年个人征信机构提供各类征信服务700多亿次，企业征信机构提供服务365亿次 [1] - 人民银行推动地方征信平台市场化转型，截至2024年末平台累计服务经营主体近700万家，促成融资规模突破24万亿元 [1] - 个人征信方面已批设3家市场化机构，企业征信方面有154家机构 [1] 百行征信市场地位与业务资质 - 百行征信是国内首家拥有个人加企业双业务资质的市场化机构，也是三家持牌市场化个人征信机构之一 [1] - 公司利用双资质禀赋，将小微企业主个人信用状况和企业资质结合，服务金融机构信用评估和授信管理 [1] - 截至2025年10月底，公司签约服务的金融机构数量已超过上千家，覆盖全国19类持牌金融机构，各类征信产品累计调用量超1000亿次 [4] 数据资源与产品体系 - 公司小微企业征信广泛接入工商、司法、支付等数据，依法合规拓展非信贷信息应用于信贷领域 [2] - 通过深度整合数据，推出基本信息类、风险信息类、经营信息类、信用评估类、涉农信息类五类产品矩阵 [2] - 携手第三方支付公司对企业经营支付流水进行精细化加工，打造创新支付类产品 [2] - 截至2025年10月底，已接入替代数据源渠道52家，覆盖非信贷信息主体数超10亿人，基本实现有经济活动的企业和个人主体全覆盖 [4] 战略定位与技术能力 - 公司确立成为产业数字化与金融数字化桥梁的战略定位，围绕连接与信任两大核心提升数据治理能力 [3] - 建立基于我的数据我做主理念的管理体系，完善个人数据源机构全链条授权机制，打造征信云平台三级架构 [7] - 完成同城双活机房建设，系统每秒数据处理能力达到2万笔，业务连续性超99.99% [7] 跨境征信业务进展 - 公司积极参与粤港澳大湾区征信数据互联互通，与香港征信机构合作推动跨境征信北向通、南向通试点 [5] - 北向通方面实现首批深港跨境征信北向合作业务落地，便利香港居民和企业在内地融资，已有香港科技类企业成功获得内资银行信贷支持 [5] - 南向通方面推出内地企业基本信息报告等产品，满足香港金融机构身份核验需求，并推出针对内地优质中小企业的出海贷金融产品 [6] 未来发展规划 - 面向十五五时期，公司将进一步做好金融五篇大文章，围绕普惠金融、数字金融强化核心自研产品开发 [9] - 公司以贷前贷中贷后信贷环节全覆盖为目标，着力拓展征信数据和产品服务的广度和深度 [9] - 积极探索绿色金融、养老金融，参与个人碳账户、金融机构碳中和等相关绿色金融标准建设 [9] - 持续探索国际化业务，加强与共建一带一路倡议对接，拓展跨境征信业务新模式 [9]