文章核心观点 - 港深两地政府发布《关于携手打造港深全球金融科技中心的行动方案（2025-2027年）》，旨在通过深化跨境征信合作与数据验证平台应用，推动深港金融互联互通，重塑跨境信贷格局，目标是到2027年底落地20个以上深港跨境数据验证平台金融领域应用场景 [1] - 深港跨境信贷正从过去以“南向”（内地居民赴港贷款）为主，转变为“北上南下”双向发展格局，香港居民“北向”（赴内地）贷款需求日益显现，但面临征信标准差异、产品场景覆盖不足等挑战 [1][2][6] - 政策推动与市场实践已取得实质性突破，例如农行深圳分行通过深港跨境数据验证平台成功落地首笔香港居民内地消费贷，香港银行也利用人民银行信用报告成功审批超过2.6亿港元的“南向”贷款，跨境征信互通试点已决定常规化 [3][5][7] 政策与方案要点 - **行动方案目标**：明确到2027年底，落地20个以上深港跨境数据验证平台金融领域应用场景 [1][4] - **政策基础**：央行等多部门发布的《关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见》为深港跨境征信合作提供了政策基础，允许符合条件的港资银行共享其香港母行掌握的同一居民信用状况 [7] - **机制探索**：推动前海、河套等国家级战略平台探索数据跨境流动管理措施，在中国人民银行与香港金管局《关于跨境征信互通业务试点的谅解备忘录》机制下，推动跨境征信领域“北上南下”试点 [1][4] - **试点常规化**：香港金管局与中国人民银行已决定将跨境征信互通业务试点常规化，支持业界将试点成果产品化，推出市场化的跨境征信解决方案 [7] 市场现状与业务突破 - **北向贷款现状**：内地银行在为香港居民办理贷款时，仍主要参考内地的房产和社保缴纳情况，在内地有可抵押资产是重要的放贷条件，反映出信用信息不对称问题 [2] - **首笔突破案例**：2024年9月，农业银行深圳市分行携手百行征信与环联信贷，依托深港跨境数据验证平台，成功为3名在前海就业的香港青年完成内地消费贷款额度核定，标志着试点取得实质性突破 [3] - **南向贷款规模**：通过征信机构协作，香港银行成功获取人民银行信用报告，协助审批了超过2.6亿港元的“南向”贷款，涵盖企业贷款、个人信贷、房屋按揭等场景 [5] - **其他金融工具**：除消费贷外，信用卡也成为香港居民北向消费的重要工具 [4] 技术应用与模式创新 - **平台核心价值**：深港跨境数据验证平台利用区块链技术，在取得信息主体授权的前提下，实现香港居民征信数据的高效核验，打通了传统跨境金融服务中数据验证的堵点 [3] - **业务价值**：该模式使银行能便利获取真实有效的香港居民征信数据，解决其内地信息空白痛点，降低融资门槛，增强金融服务的多样性、普惠性和可及性 [3] - **模式复制与拓展**：基于跨境数据验证平台的模式已在粤港澳大湾区成功实践，并于2024年11月25日上线试运行“深圳-新加坡跨境数据验证平台”，旨在拓展更多数据源和应用场景，为粤港澳大湾区与东盟国家的数字化合作提供可复制经验 [7] 面临的挑战 - **征信标准差异**：两地征信报告在语言表述、指标定义等方面存在差异，部分内地征信指标在香港报告中无对应表述，给业务开展带来障碍 [6] - **产品场景覆盖不足**：贷款产品场景覆盖不均衡，限制了北向信贷服务的覆盖面 [6] 发展前景与驱动力 - **发展前景可期**：香港居民北向贷款正迎来政策红利与市场机遇叠加的发展期，南北双向格局将进一步完善，市场空间正逐步释放，预计将从个案突破走向规模化发展 [7] - **核心驱动力**：政策引导与技术创新是核心驱动力，政策与市场的持续协同发力是推动该领域发展的关键 [1][7]

政策方案与目标 - 港深两地发布《关于携手打造港深全球金融科技中心的行动方案（2025-2027年）》，推动跨境征信领域"北上南下"试点，明确到2027年底落地20个以上深港跨境数据验证平台金融领域应用场景 [1] - 方案要求推动前海、河套等国家级战略平台探索数据跨境流动管理措施，深化深港跨境数据验证平台建设，助力企业降低跨境融资成本 [4] 市场格局与现状 - 曾以南向为主的深港跨境信贷格局正在重塑，香港居民北向贷款需求从潜在走向现实，南北双向格局初显 [1] - 政策推动与市场实践的共振催生了跨境信贷规模的快速增长，香港银行通过获取人民银行信用报告，已成功协助审批了超过2.6亿港元的贷款 [4] 技术创新与应用案例 - 农业银行深圳市分行携手百行征信及环联信贷，落地首笔依托深港跨境数据验证平台的香港居民内地消费贷款，成功为3名香港青年完成贷款额度核定 [2] - 试点核心是通过区块链技术打通传统跨境金融服务中数据验证的堵点，让银行可便利获取真实有效的香港居民征信数据，降低其内地融资门槛 [2][3] 当前挑战与限制 - 港深两地征信数据标准存在差异，包括语言表述、指标定义不同，部分内地征信报告指标在香港报告中无对应表述 [5] - 内地银行对香港居民发放贷款较为谨慎，在内地有可抵押资产成为银行放贷的"硬性"条件，贷款产品场景覆盖不均衡也限制了信贷服务覆盖面 [2][5] 未来发展前景 - 香港居民北向贷款正迎来政策红利与市场机遇叠加的发展期，在政策引导与技术创新驱动下，预计将逐步实现从个案突破到规模化发展的跨越 [6] - 香港金管局与中国人民银行已决定将跨境征信互通业务试点常规化，支持业界将试点成果产品化，推出以市场为本的跨境征信解决方案 [6] - 基于跨境数据验证平台模式已在粤港澳大湾区成功实践，"深圳-新加坡跨境数据验证平台"也已上线试运行，将为粤港澳大湾区与东盟国家的数字化合作提供可复制经验 [6]