平台运营一周年核心成果 - 全国中小微企业资金流信用信息共享平台在东营市上线一周年，成为破解中小微企业融资瓶颈、赋能实体经济发展的有力抓手 [1] - 截至今年10月末，东营全市29家平台接入机构共查询资金流信息6100余次，帮助特色重点产业领域企业融资26.3亿元 [1] 平台推广与机制建设 - 中国人民银行东营市分行构建了统筹引领、宣传推介、培训指导的工作机制，将平台使用纳入银行信贷流程以提高授信效率 [2] - 该行开展平台应用专项培训活动5次，并创新“周监测、月通报、季例会”工作机制，动态跟踪查询量与授信额 [2] - 目前东营市银行机构平台接入率超过85% [2] - 通过“信用筑基 流水赋能”专题推广及“立信黄河口”志愿服务队深入企业宣传50余次，受益企业超过1000家 [3] 平台应用成效：提升融资效率与可得性 - 平台通过分析企业资金流水，帮助银行精准研判企业经营指标，显著缩短审批时间 例如，垦利农商银行通过平台为山东黄河口大闸蟹有限公司发放800万元“流水贷”，审批仅用48小时，较传统流程缩短近80% [3] - 平台有效解决了轻资产、初创期中小微企业及“信贷白户”缺少抵押和信贷记录的融资难题 [4] - 截至今年10月末，辖内银行机构借助平台为300余家信贷白户授信6.1亿元 [5] - 广饶农商银行通过平台为无贷款经历的山东创控环保科技有限公司批复300万元纯信用贷款 [4] 创新服务模式与信贷产品 - 金融机构借助平台数据创新评估模型与核查模式 例如，广饶农商银行创建“资金流数据+网格走访”双核查模式，为诺达新材料公司授信100万元 [5] - 恒丰银行东营分行构建“资金流+技术流”综合评估模型，依据研发投入等数据为山东红星化工有限公司发放500万元纯信用贷款 [8] - 招商银行东营分行通过分析资金流，为山东明合地热能源开发有限公司快速审批500万元绿色贷款，支持其地热资源开发规模提升10% [8] - 垦利农商银行通过平台分析资金流，在3个工作日内为垦利区康复医院审批100万元养老专项贷款，支持设备更新与床位优化 [8] 平台对地方特色产业的支持 - 平台应用与地方经济特色结合，精准服务绿色低碳高质量发展及重点领域 融资支持覆盖石油装备制造、绿色畜牧养殖等特色重点产业 [1] - 浙商银行东营分行通过平台分析企业资金流水，评估产业链地位与履约能力，为东营嘉安木业有限公司发放贷款50万元 [5]

济宁各类中小微企业数量众多,然而"轻资产、无抵押、信息散"一直是制约这些企业融资的"三座大 山"。传统信贷模式下,银行往往只能依据企业在本行的单一账户流水和抵押物价值进行授信评估,难以全 面、动态地把握企业的真实经营状况,导致大量经营稳健但缺乏硬资产的企业被挡在信贷门外。 山东某建筑设备公司深耕路桥建筑设备制造领域10余年,公司的数控钢筋弯曲中心、自动焊接机器人等 产品广泛应用于国内基建巨头的重点工程,业务覆盖周边10余省市。然而,公司快速发展背后,融资难题一 度让企业步履维艰。 2019年,公司向工商银行申请贷款,由于经营场地是租赁的,机器设备抵押价值有限,企业并未抱成功希望。 得益于工商银行较早探索的普惠信用贷款,公司成为最早一批"吃螃蟹"的企业,但初始授信额度也仅有60 余万元。 企业的资金结算分散在多家银行,工商银行只能看到其中一个账户的流水,测算出来的额度远远跟不上订 单增长和研发投入的需求。此后虽然银行方面每年都会适当增信,但传统评估模式下,增长幅度始终无法 与企业扩张速度匹配。 刘凯平 济宁报道 2024年10月25日,由中国人民银行组建的全国中小微企业资金流信用信息共享平台(以下简称"资金流信 ...

平台概况与核心成果 - 全国中小微企业资金流信用信息共享平台于2024年10月25日上线，由中国征信中心承建运营，旨在聚合企业资金流信息以生成信用画像 [1] - 截至2025年10月底，平台已接入1828家法人金融机构，为超过6600万户企业建立信用档案，共享1亿多个企业结算账户信息，基本实现全国企业主体全覆盖 [2] - 金融机构依托该平台累计发放贷款总额超过1.5万亿元，其中支持普惠金融授信达8369亿元，支持中小微企业融资达13948亿元 [2] 支持科创金融 - 平台通过整合企业经营流水、交易记录等多维数据，构建动态信用画像，破解科创企业“轻资产、缺抵押”导致的“评估难、审批慢”融资困境 [3] - 中国广东省分行利用平台打造“数据穿透+多维评价”服务体系，中国安徽省分行升级“共同成长计划”，通过组合多种协议与资金流信用报告为企业定制融资方案 [3] - 金融机构针对创业期科创企业特点，整合平台数据优化流程与评价模型，提供适配性强、高效便捷的融资方案，实现“支早支小” [3] 推动绿色金融 - 平台全流程动态监测企业资金往来与项目进展，为金融机构提供可靠数据支撑，有效破解绿色金融领域的“绿色认证难”与“风险评估难”问题 [4] - 政策层面，中国与农业农村部联合发文强调应拓宽平台应用场景，以提升农村金融服务水平并破解绿色农业融资难题 [4] - 平台在贵州催生多个绿色金融案例，包括工商银行兴义分行发放300万元纯信用贷款促进薏仁米产业链发展，农业银行瓮安县支行向茶企放贷1000万元等 [5] 提升普惠金融 - 平台通过建立全域覆盖的信用档案，使缺乏合规经营佐证的“信用白户/薄户”中小微企业经营实力“有据可查”，打破“无抵押就贷不了款”的僵局 [7] - 建设银行广汉支行通过平台调取家庭农场真实经营流水，结合实地核查，迅速授予10万元线上纯信用贷款 [7] - 兰州银行推出“甘味e贷-牛肉拉面创业贷”，利用平台采集企业与水电燃气机构的资金往来数据作为授信依据，实现线上申请、实时审批和快速放款 [7] 助力养老金融 - 平台凭借穿透式经营洞察能力，破解养老企业因“投入高、周期长、缺抵押”导致的信用信息“维度窄、覆盖浅”难题 [9] - 重庆农商行通过平台查询某普惠型养老机构资金流信息，确认其稳定经营后授予400万元授信，为区域内同类机构提供“数据增信”样本 [9] - 工商银行芜湖分行借助平台对养老企业开展贷后管理，通过监测跨银行账户还本付息情况精准评估还款能力，化解“贷后管理难”顾虑 [9] 驱动金融数字化转型 - 平台核心价值在于推动金融行业数字化转型，通过打破数据壁垒促进数据要素自由流动，助力金融机构利用大数据、AI技术重构信贷全流程 [10] - 中国山东省分行打造“资金流信用信息+”模式，将数据深度嵌入信贷全周期，构建“首贷增信+智能风控”多元场景 [10] - 安徽省将“资金流信用信息+”应用创新作为稳经济举措，鼓励金融机构以数据驱动产品创新，破解“首贷难题”，打造中小微企业融资新生态 [10]

中国人民银行浙江省分行政策举措 - 依托全国中小微企业资金流信用信息共享平台引导金融机构创新服务模式 [1] - 政策目标为传统产业升级、生态价值转化和海洋经济发展注入金融动能 [1] - 截至2025年9月浙江省金融机构累计查询平台信息99.6万笔支持近4.1万家中小微企业信贷融资超1750亿元 [1] 传统产业升级案例 - 柯桥兰亭街道黄酒企业太酿公司因升级智能酿造生产线面临资金压力且缺乏传统抵押物 [1] - 稠州银行绍兴分行通过平台分析企业与上下游结算回款流水及纳税水电费等数据勾勒信用画像 [1] - 最终为企业定制400万元授信方案支持其技术升级与市场拓展 [1] 生态旅游产业发展案例 - 安吉水滴石穿旅游发展有限公司计划打造旅游综合体但因固定资产不足面临融资瓶颈 [2] - 安吉农商银行通过平台捕捉企业真实经营状况包括旺季日均2.8万元稳定流水 [2] - 银行以此为依据发放300万元信用贷款企业随后开发六大主题产品带动周边12家民宿入住率提升35% [2] 海洋经济支持案例 - 舟山海日升水产有限公司因利润率偏低和资产负债率较高难以通过传统模式获贷 [2] - 定海海洋农商银行利用平台分析企业交易频次回款周期及季节性采购规律识别其稳定供应链 [2] - 银行在7个工作日内完成7000万元贷款审批发放并将平台数据用于贷后风控实现全流程闭环 [2]

平台推广与接入情况 - 人民银行甘肃省分行通过入企走访、银企对接会、专场培训等多种形式推广全国中小微企业资金流信用信息共享平台 [1] - 甘肃省内共有15家全国性银行以及3家地方性银行接入平台，实现全省主要银行机构接入全覆盖 [1] 平台核心功能与数据价值 - 平台汇集企业在所有接入银行的近三年资金流水数据，包括收支记录、现金存取、公共事业缴费等信息，为企业提供第二张经济身份证 [2] - 平台通过整合多维度、精细化的企业资金往来数据信息，有效弥补初创期小微企业的信用空白，为信用白户画像 [2] 平台应用成效 - 甘肃省金融机构累计查询资金流信用信息产品5.32万笔，帮助中小微企业获得融资110.46亿元，惠及中小微企业2876户 [1] - 平台发放的贷款中纯信用贷款占比达27.3%，帮助企业突破融资抵押依赖 [2] - 平台通过企业在线授权，使银行一键获取结构化报告，将尽调审批时间从15-20天缩短至最快1-3天 [4] 金融机构应用与产品创新 - 工商银行甘肃省分行、建设银行甘肃省分行、招商银行兰州分行等9家银行已将查询平台前置为必须流程 [3] - 兰州银行推出平台专属信贷产品甘味e贷-牛肉拉面创业贷，工商银行、招商银行、民生银行等多个产品将平台数据作为审批重要依据 [3] 风控模式转型 - 金融机构将平台数据嵌入业务系统，通过交叉验证、大数据分析和智能风控模型筛查异常资金行为，推动风险管理从专家经验判断向数据模型驱动转变 [3]

平台核心定位与目标 - 全国中小微企业资金流信用信息共享平台于2024年10月25日上线试运行，旨在建立制度化、体系化的资金流信用信息共享机制 [2] - 平台核心目标是提升中小微企业及个体工商户融资效率，解决缺少担保条件的企业、“信用白户”、“信用薄户”企业贷款难、贷款慢、贷款贵问题 [2] - 平台为科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章提供强力支持 [2] 平台服务模式 - 平台服务对象主要为中小微企业和个体工商户，服务主体目前包括国有商业银行、全国性股份制银行、农村商业银行、城市商业银行等 [2] - 平台提供资金流信用信息报告和资金流信用信息明细汇总两类产品服务，为银行授信和贷款管理提供信息支撑 [2] - 企业可授权金融机构通过平台查询其资金流信用信息，企业自身也可通过平台查询本企业信息 [2] 平台运作机制 - 平台为中小微企业建立专属数据账户，企业自主决定是否向金融机构共享信息 [3] - 运作流程包括企业委托开户行提供账户资金流信息（委托供数），以及企业在数据账户内授权确认贷款银行的查询申请 [3] - 在整个授信期内，贷款银行均可依据授权查询企业被委托账户的资金流信用信息 [3] 区域应用成效 - 中国人民银行济宁市分行将平台推广作为金融服务实体经济的重要抓手，截至2025年9月末，全市35家试点银行机构依托平台为1625家企业贷款2100笔、金额93.14亿元 [3] - 平台应用中，首贷企业444户、首贷金额21.34亿元，小微企业和个体工商户占比达97% [3]

政策创新与推广 - 人民银行开平营业管理部联合开平市住建局印发《行动计划》，成为全省首个县域全国中小微企业资金流信用信息共享平台联合推广机制 [1] - 《行动计划》通过建立企业名录发挥行业协会桥梁纽带作用，指导开平建行依托资金流信息平台创新"资金流+行业资质"授信模式 [1] - 银行可快速获取企业资金流水，全面分析企业经营情况和还款能力，将建筑企业的施工资质转化为可量化的信用资产 [1] - 放款模式从"经验判断"和"风险规避"转变到"数据决策"和"精准滴灌"，实现信贷投放效率与风控精度双提升 [1] 建筑行业应用案例 - 开平市是著名的建筑之乡，辖区共有170多家建筑企业，属于人员、资金密集型企业 [2] - 当地某高新技术建筑企业因工程项目回款周期长面临短期资金压力，通过新机制成功获得江门首笔超千万"资金流"信用贷款 [2] - 截至2025年6月20日，开平建行、交行等银行机构已通过资金流平台发放贷款5笔、金额近5000万元，其中建筑企业贷款3笔、金额2100万元 [2] 未来发展规划 - 人民银行江门市分行将继续指导开平营管部加强与政府部门沟通，将建筑企业应用资金流平台的成功经验向水暖卫浴、生物医药等其他行业复制推广 [2] - 力争实现资金流信息平台推广"四个全覆盖"（授信网点全覆盖、授信业务全覆盖、授信企业全覆盖、业务流程全覆盖） [2]

资金流信息平台 - 全国中小微企业资金流信用信息共享平台整合企业近三年交易流水 清晰展示企业经营活力 资金脉络 偿债能力和履约信用 有效破解银企信息壁垒 [1] - 平台如同企业经营"透视窗" 成为解决中小微企业融资难的利器 [1] - 广发银行作为首批深度应用机构 构建覆盖客户授权 系统查询 数据分析及辅助决策的全流程闭环管理机制 [1] 平台应用成效 - 广发银行2024年完成广东首笔小微企业资金流贷款投放 [1] - 截至2025年5月累计查询企业流水信息1.47万笔 基于动态数据精准投放信贷资金超100亿元 其中99%流向中小微企业 [1] - 湛江某企业管理公司通过平台授权账户流水报告获862万元贷款 其半年交易86笔 资金流水总额1090万元 [2] - 河源某医药公司凭借平台信用报告获1000万元信贷 其半年完成267笔交易 资金流水达3197万元 [2] 普惠金融创新 - 广发银行推出"科技E贷""专精特新E贷""惠信通"等专属产品 以及"数企通" 惠财计划等"信贷+"综合金融服务 [3] - 公司持续深化平台应用 拓展信贷场景 深挖数据价值 提升服务精准度 [3] - 创新产品服务 优化迭代普惠金融产品与服务模式 满足企业多元化金融需求 [3] 行业意义 - 中小微企业是国民经济毛细血管 对扩大就业 繁荣市场 改善民生具有重要支撑作用 [3] - 资金流信息平台推动下 金融机构将金融活水精准灌溉至中小微企业 [3]