新规核心内容 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起施行 [3] - 新规取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的“一刀切”规定 [1] - 新规的核心原则是“基于风险”开展客户尽职调查，要求金融机构根据客户特征和交易活动的性质、风险状况来决定调查措施，目标是平衡洗钱风险防控和优化金融服务的关系 [3] 金融机构尽职调查执行原则 - 对于较低洗钱风险情形，金融机构应采取简化尽职调查措施 [3] - 对于涉及较高洗钱风险的情形，金融机构应采取强化尽职调查措施 [3] - 执行原则概括为“该严则严、当放则放”，旨在推动金融服务兼顾安全与便利 [3][7] 低风险业务操作示例 - 领取养老金的社保账户被视为典型较低风险业务，银行主要为老年客户进行必要的身份识别和基本信息核验，通常不要求提供额外材料或增加审核流程 [4] - 例如，客户每月固定提取3000元养老金，银行只需核对身份证，无需询问资金用途即可直接办理 [5] - 对于在菜市场摆摊、存取小额资金且流水清晰的客户，银行也直接办理 [6] 高风险业务操作示例 - 当客户交易模式与身份背景严重不符时，银行需多加关注并采取措施核实交易背景 [6] - 例如，一名普通大学生账户突然收到多笔来自不同省市的转账，并迅速集中转出，金额动辄十几万元，银行必须启动“强化调查”，查清资金来源和去向 [6][7] - 一旦有合理理由怀疑交易涉嫌洗钱和相关犯罪，金融机构需及时依法采取相关措施 [6] 法规对金融机构的要求 - 金融机构应按照安全、准确、完整、保密的原则，妥善保存客户身份资料及交易记录，确保足以重现每笔交易 [3] - 保存的信息需足以提供客户尽职调查、监测分析交易、调查可疑交易活动以及查处洗钱、恐怖融资案件所需 [3] - 金融机构应避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施 [3]

新规核心内容与原则 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起施行 [1][5] - 新规取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的“一刀切”规定 [2] - 新规的核心原则是“基于风险”开展客户尽职调查，要求金融机构根据客户特征和交易活动的风险状况采取差异化措施，平衡洗钱风险防控与优化金融服务的关系 [4][5][10] 风险分级与具体操作 - 对于较低洗钱风险情形，金融机构采取简化尽职调查措施 [4][5] - 例如，为领取养老金的老年客户办理业务时，主要进行身份识别和基本信息核验，通常不要求额外材料或增加审核流程 [6] - 具体案例：张大爷每月取3000元养老金，银行只需核对身份证，无需询问资金用途 [7] - 具体案例：李阿姨存取小额、流水清晰的日常经营资金，银行直接办理 [8] - 对于涉及较高洗钱风险的情形，金融机构采取强化尽职调查措施 [4][5] - 例如，当客户交易模式（如金额、频率、对手方）与其身份背景严重不符时，银行需要关注并核实交易背景 [8] - 具体案例：大学生小王账户突然收到多笔跨省转账并集中转出十几万元，银行必须启动“强化调查” [9] 行业背景与挑战 - 此前“律师取现被盘问用途”事件引发了对银行权限越界的广泛讨论 [11] - 银行一线风控面临困境：为防范诈骗而加强询问，可能被储户视为“麻烦”，但若资金被骗走，银行可能需承担责任 [11] - 行业观点认为，“取款自由”是受金融监管义务约束的相对自由，前提是交易合法、身份真实、资金来源合规 [12] - 当银行系统识别交易为“可疑”时，银行有权且有义务进行必要核查，风险排除后才应恢复自由支取 [12] 行业未来方向 - 在风险防控与服务优化间寻求平衡，需要金融机构、监管部门和储户共同参与 [14] - 金融机构需从“层层加码”向“精准赋能”转型，利用科技手段提升风险监测能力 [15] - 通过精准风控、清晰法律边界与透明公众沟通，让“取款自由”回归常态，创造兼顾便利和安全的金融环境 [15]

政策发布与生效时间 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会于2025年11月28日联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》[1] - 该《管理办法》将于2026年1月1日起正式施行[1] 核心监管原则与变化 - 新规取消了此前征求意见稿中“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的“一刀切”规定[1] - 监管核心转向“基于风险”的原则，要求金融机构根据客户特征和交易活动的性质、风险状况开展客户尽职调查[5] - 旨在平衡洗钱风险防控与优化金融服务的关系，避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施[5] 金融机构尽职调查执行标准 - 对于低风险情形，如收入来源清晰、交易稳定的客户（例如每月固定取3000元养老金），银行可采取简化措施，仅核对身份证即可办理[3] - 对于日常交易模式清晰的小额存取款客户（如个体摊贩），银行也可直接办理[4] - 当出现较高洗钱风险时，银行需启动“强化调查”，以了解资金来源和用途[3] - 异常交易触发“强化调查”的标准包括：交易模式与客户身份背景严重不符，例如普通客户账户突然收到多笔来自不同省市的转账并迅速转出[4]，或账户突然发生多笔跨省转账并于当天集中转出十几万元等情形[5] 金融机构信息保存义务 - 金融机构需按照安全、准确、完整、保密的原则，妥善保存客户身份资料及交易记录[5] - 保存的信息需足以重现每笔交易，以满足客户尽职调查、交易监测分析、可疑交易调查及查处洗钱、恐怖融资案件的需求[5]

新规发布与核心原则 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会于2025年11月28日联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》[3] - 该《管理办法》将于2026年1月1日起施行[8] - 新规的核心原则是“基于风险”开展客户尽职调查，要求金融机构根据客户特征和交易活动的风险状况采取相应措施，避免“一刀切”[9] 具体规定与变化 - 取消了此前征求意见稿中“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的“一刀切”规定[4] - 金融机构在取款业务中，不再询问所有客户，而是根据风险状况决定是否强化调查[6] - 对于洗钱风险较低的情形，金融机构应采取简化尽职调查措施[9] - 对于涉及较高洗钱风险的情形，金融机构应采取强化尽职调查措施，了解资金来源和用途[6][9] 简化措施的应用场景 - 领取养老金的社保账户被视为典型的较低风险业务[10] - 例如，客户每月固定提取3000元养老金，银行只需核对身份证，无需询问资金用途即可直接办理[11] - 对于在菜市场摆摊、日常存取小额资金且流水清晰的客户，银行也可直接办理[12] 强化调查的应用场景 - 当客户交易模式与身份背景严重不符时，银行需启动强化调查[12] - 例如，一名普通大学生账户突然收到多笔来自不同省市的转账，并随即集中转出十几万元，银行必须查清资金来源和去向[12][13] - 新规旨在推动金融机构在提供金融服务时，更合理地兼顾安全与便利，做到“该严则严、当放则放”[7][13]

新规核心原则 - 取消个人存取现金超5万元需登记资金来源的“一刀切”规定 [2] - 新规采用“基于风险”的核心原则，要求金融机构根据客户特征和交易活动的风险状况开展客户尽职调查 [4][5] - 新规旨在平衡洗钱风险防控和优化金融服务的关系，推动金融机构在提供金融服务时更充分合理地兼顾安全和便利 [5][7] 具体执行措施 - 对于较低洗钱风险情形采取简化尽职调查措施，例如领取养老金的社保账户，银行主要进行身份识别和基本信息核验，不要求提供额外材料 [5][6] - 对于涉及较高洗钱风险的情形采取强化尽职调查措施，例如当账户交易模式与客户身份背景严重不符时，银行需采取措施了解核实交易背景 [5][6] - 新规执行体现“该严则严、当放则放”的原则，例如张大爷每月取3000元养老金只需核对身份证，而大学生小王账户出现异常大额转账则需启动强化调查 [6][7] 行业背景与挑战 - 此前“律师取现被盘问用途”事件引发对银行权限越界的质疑，凸显了“取款自由”与“资金安全”的拉锯战 [10] - 银行一线风控人员面临困境，客户按诈骗团伙方法应对询问后资金被骗，责任却由银行承担 [10] - “取款自由”是受金融监管义务约束的相对自由，银行依法负有反洗钱、反诈等法定义务，当交易被识别为可疑时有权进行必要核查 [11] 未来发展方向 - 在风险防控与服务优化间寻求平衡需要金融机构、监管部门和储户共同参与 [13] - 金融机构需从层层加码向精准赋能转型，利用科技手段提升风险监测能力，在守住安全底线的同时提升服务温度 [13] - 通过精准风控策略、清晰法律边界与透明公众沟通，让“取款自由”回归常态 [13]

新规核心原则 - 取消“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的一刀切规定 [1] - 采用基于风险的核心原则开展客户尽职调查，即“该严则严、当放则放” [3][4][8] - 要求金融机构根据客户特征和交易活动的风险状况采取差异化措施，平衡洗钱风险防控与优化金融服务的关系 [4] 简化尽职调查情形 - 对于较低洗钱风险客户采取简化尽职调查措施 [3][4] - 例如领取养老金的老年客户，收入来源清晰、资金往来稳定，银行主要进行身份识别和基本信息核验，无需提供额外材料 [5][6] - 对于交易模式清晰稳定的小额存取款客户，如个体工商户李阿姨，银行可直接办理 [7] 强化尽职调查情形 - 对于涉及较高洗钱风险的情形采取强化尽职调查措施 [3][4] - 当客户交易行为与身份背景及日常交易模式严重不符时，银行需启动强化调查 [7][8] - 例如普通大学生账户突然收到多笔跨省大额转账并迅速转出，银行必须核实交易背景 [7][8] 法规实施背景与目标 - 《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》由中国人民银行、金融监管总局、中国证监会联合发布，自2026年1月1日起施行 [4] - 旨在推动金融机构更充分、合理地兼顾安全与便利，通过精准风控、清晰法律边界与透明沟通让“取款自由”回归常态 [8][14] - 金融机构需从层层加码向精准赋能转型，利用科技手段提升风险监测能力，在守住安全底线的同时提升服务温度 [14]

政策核心内容 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起施行 [1][3] - 取消“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定，银行取款不再对所有人“一刀切”式询问 [1][2] - 新规核心原则为“基于风险”开展客户尽职调查，要求金融机构根据客户特征和交易活动的风险状况采取差异化管理措施 [3] 具体实施细则 - 对于较低洗钱风险情形采取简化措施，例如为老年人办理养老金、社保等业务时，主要进行身份识别和基本信息核验，不要求提供额外材料 [3][4] - 对于涉及较高洗钱风险的情形采取强化尽职调查措施，例如当交易模式与客户身份背景严重不符时，银行需了解、核实交易背景 [3][5] - 新规旨在平衡洗钱风险防控和优化金融服务的关系，推动金融机构“该严则严、当放则放” [3][5] 行业影响与背景 - 新规是对此前“律师取现被盘问用途”等事件引发的银行权限越界质疑的回应 [6] - 银行作为金融机构，依法负有反洗钱、反诈等法定义务，当交易被识别为“可疑”时，银行有权也有义务进行核查，“取款自由”是受金融监管义务约束的相对自由 [7] - 业内人士指出，需通过精准风控、清晰法律边界与透明公众沟通，在风险防控与服务优化间寻求平衡，让“取款自由”回归常态 [8]

新规核心内容 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起施行 [1][4] - 新规取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定 [1] - 新规采用“基于风险”的核心原则，要求金融机构根据客户特征和交易活动的风险状况开展客户尽职调查，避免“一刀切” [3][4] 尽职调查具体措施 - 对于较低洗钱风险情形采取简化尽职调查措施，例如领取养老金的社保账户，银行主要进行身份识别和基本信息核验，不要求提供额外材料 [4][5] - 对于涉及较高洗钱风险的情形采取强化尽职调查措施，例如当交易模式与客户身份背景严重不符时，银行需采取措施了解核实交易背景 [4][6] - 金融机构应按照安全、准确、完整、保密的原则保存客户身份资料及交易记录，确保足以重现每笔交易 [4] 新规实施案例与背景 - 简化措施案例：张大爷每月取3000元养老金，银行只需核对身份证，不用问资金用途 [5]；李阿姨存取小额资金，银行直接办理 [6] - 强化调查案例：大学生小王账户突然收到多笔跨省转账并集中转出十几万元，银行必须启动“强化调查” [6] - 新规出台背景包括此前“律师取现被盘问用途”事件引发的对银行权限越界的质疑 [7] 行业影响与平衡 - 新规旨在平衡洗钱风险防控和优化金融服务的关系，推动金融机构在提供金融服务时更充分合理地兼顾安全和便利 [4][6] - 行业观点认为“取款自由”是受金融监管义务约束的相对自由，银行在履行反洗钱、反诈等法定义务时有权对可疑交易进行必要核查 [8] - 业内人士指出，需通过精准风控、清晰法律边界与透明公众沟通，让“取款自由”回归常态，金融机构需从层层加码向精准赋能转型 [10]

政策发布背景与核心原则 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会于11月28日正式发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起施行 [1] - 《管理办法》制定过程广泛征求了包括金融机构在内的各界意见，并参考了相关反洗钱国际标准和国内实践 [2] - 客户尽职调查是金融机构履行反洗钱义务的核心环节，《管理办法》围绕“基于风险”的核心原则，要求金融机构根据客户特征和交易活动的性质、风险状况开展客户尽职调查 [2] “基于风险”原则的具体应用 - 金融机构需根据客户洗钱风险状况采取相应措施，避免采取与风险状况明显不匹配的措施，以平衡洗钱风险防控和优化金融服务的关系 [3] - 对于涉及较低洗钱、恐怖融资风险的情形，可根据情况采取简化尽职调查措施；对于涉及较高风险的情形，则需采取强化尽职调查措施 [3] - 举例而言，对于收入来源清晰、资金往来稳定的普通客户，银行主要进行必要的身份识别和基本信息核验；若客户交易模式出现异常，如突然收到多笔来源不清的大额交易并迅速转出，银行则需采取措施核实交易背景 [4] 客户尽职调查的具体要求与措施 - 《管理办法》完善了客户尽职调查的具体要求，包括金融行业客户尽职调查的适用情形及措施、金融机构与客户业务存续期间的尽职调查要求等 [6] - 在特定情形下，如建立业务关系、提供规定金额以上一次性金融服务、怀疑客户交易涉嫌洗钱等，金融机构应当开展客户尽职调查 [6] - 对于高风险情形及客户，金融机构需采取一种或多种强化尽职调查措施，包括获取业务关系和交易目的信息、加强交易监测分析、加强信息审查等，必要时可对客户交易实施合理限制或终止业务关系 [7] 信息获取的合规性与国际对比 - 我国反洗钱工作强调信息安全和个人信息保护，法律法规规定金融机构对履职获得的客户信息应严格保密，违反规定需承担法律责任 [8] - 金融机构在合理限度内了解客户信息，既是审慎经营的需要，也是防范犯罪活动滥用金融体系、维护公共秩序的需要 [8] - 在欧美等反洗钱工作起步较早的国家，金融机构的客户尽职调查措施更为严格，例如在办理大额现金业务时需了解资金来源去向，客户对此接受度普遍较高 [8][9]

政策发布与核心原则 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会于11月28日正式发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起施行 [1] - 《管理办法》的核心原则是“基于风险”，要求金融机构根据客户特征和交易活动的性质、风险状况开展客户尽职调查，避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施 [1][3] - 该办法旨在从监管层面推动金融机构在提供金融服务时更充分、合理地兼顾安全和便利 [2] 客户尽职调查的具体要求 - 客户尽职调查是金融机构履行反洗钱义务的核心环节，也是识别异常情形、阻断洗钱活动的重要防线 [1][6] - 金融机构应遵循“了解你的客户”原则，识别并核实客户及其受益所有人身份，并在业务关系存续期间持续关注并评估客户整体状况及交易情况 [3] - 对于较低洗钱风险情形可采取简化尽职调查措施，对于涉及较高洗钱、恐怖融资风险的情形必须采取强化尽职调查措施 [3] - 在建立业务关系、提供规定金额以上一次性金融服务、怀疑客户交易涉嫌洗钱等情形下，金融机构应当开展客户尽职调查 [6] 风险分级与差异化措施 - 对低风险客户，例如大部分收入来源清晰、资金往来稳定的银行客户，银行主要进行必要的身份识别和基本信息核验，一般不要求额外材料 [4] - 对高风险客户或异常交易，例如客户突然收到多笔来源不清的大额交易并迅速转出，银行需采取措施了解核实交易背景，并可依法对交易方式、规模、频率等实施合理限制 [4][7] - 金融机构采取强化尽职调查措施后，若认为客户风险超出其管理能力，可以拒绝办理业务或终止已建立的业务关系 [7] 信息安全与合规边界 - 《反洗钱法》和《管理办法》规定，金融机构对履行反洗钱职责获得的客户身份资料和交易信息应严格保密，违反规定需承担法律责任 [8] - 金融机构在合理限度内了解客户相关信息是审慎经营的需要，也是防范犯罪活动滥用金融体系的第一道防线 [8] - 金融机构不得违法冻结客户资金，不得采取与洗钱风险状况明显不相匹配的措施，必须保障客户依法享有的基本、必需的金融服务 [7]