政策发布与生效时间 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会于2025年11月28日联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》[1] - 该《管理办法》将于2026年1月1日起正式施行[1] 核心监管原则与变化 - 新规取消了此前征求意见稿中“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的“一刀切”规定[1] - 监管核心转向“基于风险”的原则，要求金融机构根据客户特征和交易活动的性质、风险状况开展客户尽职调查[5] - 旨在平衡洗钱风险防控与优化金融服务的关系，避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施[5] 金融机构尽职调查执行标准 - 对于低风险情形，如收入来源清晰、交易稳定的客户（例如每月固定取3000元养老金），银行可采取简化措施，仅核对身份证即可办理[3] - 对于日常交易模式清晰的小额存取款客户（如个体摊贩），银行也可直接办理[4] - 当出现较高洗钱风险时，银行需启动“强化调查”，以了解资金来源和用途[3] - 异常交易触发“强化调查”的标准包括：交易模式与客户身份背景严重不符，例如普通客户账户突然收到多笔来自不同省市的转账并迅速转出[4]，或账户突然发生多笔跨省转账并于当天集中转出十几万元等情形[5] 金融机构信息保存义务 - 金融机构需按照安全、准确、完整、保密的原则，妥善保存客户身份资料及交易记录[5] - 保存的信息需足以重现每笔交易，以满足客户尽职调查、交易监测分析、可疑交易调查及查处洗钱、恐怖融资案件的需求[5]

政策核心内容 - 中国人民银行发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》 [1] - 政策核心是要求金融机构基于风险开展客户尽职调查，平衡洗钱风险防控与优化金融服务 [1] - 取消了此前征求意见稿中“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的“一刀切”规定 [1] 金融机构操作指引 - 新规下，银行在客户取款时不再统一询问所有人，而是根据风险评估决定是否加强调查 [1] - 当出现较高洗钱风险时，银行需“强化调查”，了解资金来源和用途 [1] - 对于低风险情形，金融机构可采取简化的尽职调查措施 [1]