新规核心内容 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起施行 [3] - 新规取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的“一刀切”规定 [1] - 新规的核心原则是“基于风险”开展客户尽职调查，要求金融机构根据客户特征和交易活动的性质、风险状况来决定调查措施，目标是平衡洗钱风险防控和优化金融服务的关系 [3] 金融机构尽职调查执行原则 - 对于较低洗钱风险情形，金融机构应采取简化尽职调查措施 [3] - 对于涉及较高洗钱风险的情形，金融机构应采取强化尽职调查措施 [3] - 执行原则概括为“该严则严、当放则放”，旨在推动金融服务兼顾安全与便利 [3][7] 低风险业务操作示例 - 领取养老金的社保账户被视为典型较低风险业务，银行主要为老年客户进行必要的身份识别和基本信息核验，通常不要求提供额外材料或增加审核流程 [4] - 例如，客户每月固定提取3000元养老金，银行只需核对身份证，无需询问资金用途即可直接办理 [5] - 对于在菜市场摆摊、存取小额资金且流水清晰的客户，银行也直接办理 [6] 高风险业务操作示例 - 当客户交易模式与身份背景严重不符时，银行需多加关注并采取措施核实交易背景 [6] - 例如，一名普通大学生账户突然收到多笔来自不同省市的转账，并迅速集中转出，金额动辄十几万元，银行必须启动“强化调查”，查清资金来源和去向 [6][7] - 一旦有合理理由怀疑交易涉嫌洗钱和相关犯罪，金融机构需及时依法采取相关措施 [6] 法规对金融机构的要求 - 金融机构应按照安全、准确、完整、保密的原则，妥善保存客户身份资料及交易记录，确保足以重现每笔交易 [3] - 保存的信息需足以提供客户尽职调查、监测分析交易、调查可疑交易活动以及查处洗钱、恐怖融资案件所需 [3] - 金融机构应避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施 [3]