新规核心原则 - 取消“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的一刀切规定 [1] - 采用基于风险的核心原则开展客户尽职调查，即“该严则严、当放则放” [3][4][8] - 要求金融机构根据客户特征和交易活动的风险状况采取差异化措施，平衡洗钱风险防控与优化金融服务的关系 [4] 简化尽职调查情形 - 对于较低洗钱风险客户采取简化尽职调查措施 [3][4] - 例如领取养老金的老年客户，收入来源清晰、资金往来稳定，银行主要进行身份识别和基本信息核验，无需提供额外材料 [5][6] - 对于交易模式清晰稳定的小额存取款客户，如个体工商户李阿姨，银行可直接办理 [7] 强化尽职调查情形 - 对于涉及较高洗钱风险的情形采取强化尽职调查措施 [3][4] - 当客户交易行为与身份背景及日常交易模式严重不符时，银行需启动强化调查 [7][8] - 例如普通大学生账户突然收到多笔跨省大额转账并迅速转出，银行必须核实交易背景 [7][8] 法规实施背景与目标 - 《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》由中国人民银行、金融监管总局、中国证监会联合发布，自2026年1月1日起施行 [4] - 旨在推动金融机构更充分、合理地兼顾安全与便利，通过精准风控、清晰法律边界与透明沟通让“取款自由”回归常态 [8][14] - 金融机构需从层层加码向精准赋能转型，利用科技手段提升风险监测能力，在守住安全底线的同时提升服务温度 [14]

政策核心内容 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起施行 [1][3] - 取消“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定，银行取款不再对所有人“一刀切”式询问 [1][2] - 新规核心原则为“基于风险”开展客户尽职调查，要求金融机构根据客户特征和交易活动的风险状况采取差异化管理措施 [3] 具体实施细则 - 对于较低洗钱风险情形采取简化措施，例如为老年人办理养老金、社保等业务时，主要进行身份识别和基本信息核验，不要求提供额外材料 [3][4] - 对于涉及较高洗钱风险的情形采取强化尽职调查措施，例如当交易模式与客户身份背景严重不符时，银行需了解、核实交易背景 [3][5] - 新规旨在平衡洗钱风险防控和优化金融服务的关系，推动金融机构“该严则严、当放则放” [3][5] 行业影响与背景 - 新规是对此前“律师取现被盘问用途”等事件引发的银行权限越界质疑的回应 [6] - 银行作为金融机构，依法负有反洗钱、反诈等法定义务，当交易被识别为“可疑”时，银行有权也有义务进行核查，“取款自由”是受金融监管义务约束的相对自由 [7] - 业内人士指出，需通过精准风控、清晰法律边界与透明公众沟通，在风险防控与服务优化间寻求平衡，让“取款自由”回归常态 [8]

新规核心内容 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起施行 [1][4] - 新规取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的“一刀切”规定 [1] - 新规的核心原则是“基于风险”开展客户尽职调查，要求金融机构根据客户和交易的风险状况采取差异化措施，平衡洗钱风险防控与优化金融服务的关系 [3][4][7] 风险分级管理措施 - 对于较低洗钱风险情形，金融机构采取简化尽职调查措施 [3][4] - 例如，为领取养老金的老年客户办理业务时，银行主要进行身份识别和基本信息核验，通常不要求提供额外材料或增加审核流程 [5] - 对于涉及较高洗钱风险的情形，金融机构采取强化尽职调查措施，需了解资金来源和用途 [3][4] - 例如，当客户账户交易模式（如突然收到多笔跨省大额转账并迅速转出）与其身份背景严重不符时，银行需启动强化调查 [6][7] 行业实践与背景 - 此前银行一线在办理取现业务时面临风控困境，例如需执行公安局要求的超过1万元扫码登记、超过2万元加柜面手工登记等规定，并对异常交易进行询问 [8] - 银行风控人员面临客户按诈骗团伙教的方法应对询问后资金仍被骗走，但责任归属不清的普遍困境 [9] - “取款自由”是受金融监管义务约束的相对自由，银行在履行反洗钱、反诈等法定义务时，有权对可疑交易进行必要核查 [11] 行业影响与未来方向 - 新规旨在推动金融机构在提供金融服务时更充分、合理地兼顾安全和便利，实现“该严则严、当放则放” [7] - 业内人士认为，平衡风险防控与服务优化需要金融机构、监管部门和储户共同参与 [13] - 金融机构需从层层加码向精准赋能转型，利用科技手段提升风险监测能力，在守住安全底线的同时提升服务温度 [13]

新规核心内容 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起施行 [1][4] - 新规取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定 [1] - 新规采用“基于风险”的核心原则，要求金融机构根据客户特征和交易活动的风险状况开展客户尽职调查，避免“一刀切” [3][4] 尽职调查具体措施 - 对于较低洗钱风险情形采取简化尽职调查措施，例如领取养老金的社保账户，银行主要进行身份识别和基本信息核验，不要求提供额外材料 [4][5] - 对于涉及较高洗钱风险的情形采取强化尽职调查措施，例如当交易模式与客户身份背景严重不符时，银行需采取措施了解核实交易背景 [4][6] - 金融机构应按照安全、准确、完整、保密的原则保存客户身份资料及交易记录，确保足以重现每笔交易 [4] 新规实施案例与背景 - 简化措施案例：张大爷每月取3000元养老金，银行只需核对身份证，不用问资金用途 [5]；李阿姨存取小额资金，银行直接办理 [6] - 强化调查案例：大学生小王账户突然收到多笔跨省转账并集中转出十几万元，银行必须启动“强化调查” [6] - 新规出台背景包括此前“律师取现被盘问用途”事件引发的对银行权限越界的质疑 [7] 行业影响与平衡 - 新规旨在平衡洗钱风险防控和优化金融服务的关系，推动金融机构在提供金融服务时更充分合理地兼顾安全和便利 [4][6] - 行业观点认为“取款自由”是受金融监管义务约束的相对自由，银行在履行反洗钱、反诈等法定义务时有权对可疑交易进行必要核查 [8] - 业内人士指出，需通过精准风控、清晰法律边界与透明公众沟通，让“取款自由”回归常态，金融机构需从层层加码向精准赋能转型 [10]

政策背景与演变 - 2022年3月1日计划实施个人单笔存取现金5万元以上需登记资金来源或用途的规定 [3] - 2025年8月央行联合金融监管总局、证监会发布征求意见稿，拟取消执行仅三年的5万元以上登记规定，旨在提升金融服务便利性 [3] - 政策调整被视为对2022年政策的优化，但政策尚未正式落地，部分银行基于现有风控要求仍延续审核流程 [3] 银行当前执行标准差异 - 工商银行广州一支行表示取5万元以内现金无需预约，但若账户在48小时内有入账，可能需要额外核实资金来源 [8] - 中国银行桂林一支行表示取款会例行询问资金用途以防范诈骗，仅在账户被公安机关冻结时才需提供额外材料 [8] - 招商银行长沙一支行表示在电诈高发地区，大额取现需与公安机关联网核查，信息不清晰时可能触发出警核实 [8] - 浦发银行合肥一支行表示取款5万元以上需提前一天预约，取款时仅进行口头询问，无其他额外审查 [8] - 民生银行上海一支行表示5万元以上需提前一个工作日预约 [9] - 光大银行深圳一支行表示5万元以内当天可取，5万元以上需提前一天预约，取款会询问用途 [9] - 中信银行北京一支行表示取款超过5万元会由公安进行防诈宣讲，5万元以内是否需要核查取决于系统提示 [9] 银行严控取现的原因与压力 - 公安部数据显示2024年共破获电信网络诈骗案件29.4万起 [6] - 2022年《反电信网络诈骗法》明确要求金融机构建立风险防控机制，强化警银联动 [6] - 银行若未能拦截涉案资金，可能面临约谈、业务暂停等处罚，而过度审核却鲜被问责，形成"多做不错、少做多错"的机制 [6] - 某银行员工因客户涉诈而被罚款7000元 [7] - 现金交易难以追踪，易被犯罪分子利用，银行若未尽核查义务可能被追责 [5] 行业面临的困境与平衡之道 - 政策层面放宽与实操层面收紧形成鲜明反差，反映金融机构在反洗钱、反诈压力下的两难处境 [5] - 业内人士建议统一执行标准，明确风控触发条件如交易频次、账户异常等，而非简单以金额为界 [12] - 技术赋能替代人工干预，多家银行已试点智能风控系统，通过交易行为分析识别可疑账户 [12] - 需深化公众沟通与权责教育，明确告知储户审核的法律依据及反诈目的 [12] - 完善警银协作机制，公安机关与银行建立更高效的风险信息共享平台 [12] - 通过精准的风控策略、清晰的法律边界与透明的公众沟通，才能让"取款自由"真正回归常态 [14]