新规核心内容 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起施行 [1][4] - 新规取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定 [1] - 新规采用“基于风险”的核心原则，要求金融机构根据客户特征和交易活动的风险状况开展客户尽职调查，避免“一刀切” [3][4] 尽职调查具体措施 - 对于较低洗钱风险情形采取简化尽职调查措施，例如领取养老金的社保账户，银行主要进行身份识别和基本信息核验，不要求提供额外材料 [4][5] - 对于涉及较高洗钱风险的情形采取强化尽职调查措施，例如当交易模式与客户身份背景严重不符时，银行需采取措施了解核实交易背景 [4][6] - 金融机构应按照安全、准确、完整、保密的原则保存客户身份资料及交易记录，确保足以重现每笔交易 [4] 新规实施案例与背景 - 简化措施案例：张大爷每月取3000元养老金，银行只需核对身份证，不用问资金用途 [5]；李阿姨存取小额资金，银行直接办理 [6] - 强化调查案例：大学生小王账户突然收到多笔跨省转账并集中转出十几万元，银行必须启动“强化调查” [6] - 新规出台背景包括此前“律师取现被盘问用途”事件引发的对银行权限越界的质疑 [7] 行业影响与平衡 - 新规旨在平衡洗钱风险防控和优化金融服务的关系，推动金融机构在提供金融服务时更充分合理地兼顾安全和便利 [4][6] - 行业观点认为“取款自由”是受金融监管义务约束的相对自由，银行在履行反洗钱、反诈等法定义务时有权对可疑交易进行必要核查 [8] - 业内人士指出，需通过精准风控、清晰法律边界与透明公众沟通，让“取款自由”回归常态，金融机构需从层层加码向精准赋能转型 [10]