新规核心内容与原则 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起施行 [1][5] - 新规取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的“一刀切”规定 [2] - 新规的核心原则是“基于风险”开展客户尽职调查，要求金融机构根据客户特征和交易活动的风险状况采取差异化措施，平衡洗钱风险防控与优化金融服务的关系 [4][5][10] 风险分级与具体操作 - 对于较低洗钱风险情形，金融机构采取简化尽职调查措施 [4][5] - 例如，为领取养老金的老年客户办理业务时，主要进行身份识别和基本信息核验，通常不要求额外材料或增加审核流程 [6] - 具体案例：张大爷每月取3000元养老金，银行只需核对身份证，无需询问资金用途 [7] - 具体案例：李阿姨存取小额、流水清晰的日常经营资金，银行直接办理 [8] - 对于涉及较高洗钱风险的情形，金融机构采取强化尽职调查措施 [4][5] - 例如，当客户交易模式（如金额、频率、对手方）与其身份背景严重不符时，银行需要关注并核实交易背景 [8] - 具体案例：大学生小王账户突然收到多笔跨省转账并集中转出十几万元，银行必须启动“强化调查” [9] 行业背景与挑战 - 此前“律师取现被盘问用途”事件引发了对银行权限越界的广泛讨论 [11] - 银行一线风控面临困境：为防范诈骗而加强询问，可能被储户视为“麻烦”，但若资金被骗走，银行可能需承担责任 [11] - 行业观点认为，“取款自由”是受金融监管义务约束的相对自由，前提是交易合法、身份真实、资金来源合规 [12] - 当银行系统识别交易为“可疑”时，银行有权且有义务进行必要核查，风险排除后才应恢复自由支取 [12] 行业未来方向 - 在风险防控与服务优化间寻求平衡，需要金融机构、监管部门和储户共同参与 [14] - 金融机构需从“层层加码”向“精准赋能”转型，利用科技手段提升风险监测能力 [15] - 通过精准风控、清晰法律边界与透明公众沟通，让“取款自由”回归常态，创造兼顾便利和安全的金融环境 [15]