新规发布与核心原则 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会于2025年11月28日联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》[3] - 该《管理办法》将于2026年1月1日起施行[8] - 新规的核心原则是“基于风险”开展客户尽职调查，要求金融机构根据客户特征和交易活动的风险状况采取相应措施，避免“一刀切”[9] 具体规定与变化 - 取消了此前征求意见稿中“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的“一刀切”规定[4] - 金融机构在取款业务中，不再询问所有客户，而是根据风险状况决定是否强化调查[6] - 对于洗钱风险较低的情形，金融机构应采取简化尽职调查措施[9] - 对于涉及较高洗钱风险的情形，金融机构应采取强化尽职调查措施，了解资金来源和用途[6][9] 简化措施的应用场景 - 领取养老金的社保账户被视为典型的较低风险业务[10] - 例如，客户每月固定提取3000元养老金，银行只需核对身份证，无需询问资金用途即可直接办理[11] - 对于在菜市场摆摊、日常存取小额资金且流水清晰的客户，银行也可直接办理[12] 强化调查的应用场景 - 当客户交易模式与身份背景严重不符时，银行需启动强化调查[12] - 例如，一名普通大学生账户突然收到多笔来自不同省市的转账，并随即集中转出十几万元，银行必须查清资金来源和去向[12][13] - 新规旨在推动金融机构在提供金融服务时，更合理地兼顾安全与便利，做到“该严则严、当放则放”[7][13]