政策环境与行业趋势 - 国家出台服务消费与养老再贷款等结构性货币政策 引导银行创新产品和服务 拓宽融资渠道支持消费信贷[1] - 个人消费贷款财政贴息政策于2025年9月1日正式实施 部分消费者年化利率低于3% 系中央财政首次对个人消费贷款贴息[8] - 截至2025年7月末全国服务消费重点领域贷款余额达2.79万亿元 信贷资源向汽车、养老、文化、医疗等升级类消费倾斜[1] 公司战略与业务布局 - 公司发布《助力提振消费专项行动方案》 提出六大方面20项措施 包括增加消费金融服务供给和加强消费需求支撑[2] - 通过"一城一策"精准服务理念在全国开展政银协同活动 例如乐山分行推出信用卡叠加券 杭州分行推出小绿卡满额送券 承德分行提供购车一站式服务[3] - 成立财政贴息专项工作小组 构建"政策解读-产品适配-宣发推广-客户服务"全链条机制 完成全行系统部署和人员培训[8] 业务表现与数据指标 - 截至2025年6月末个人消费贷款余额超3.03万亿元 较上年末净增369.81亿元 在所有上市银行中消费贷款余额位居前三[1] - 2025年上半年智能外呼触达潜在客户超8000万户 引导3000亿元消费信贷资金流向民生领域[6] - 新一代核心系统实现服务器硬件、操作系统和数据库100%国产化 系统负载峰值提升10倍 单笔交易审批用时减少97% 日终跑批时间缩短90%[7] 科技创新与风控体系 - 全面布局大模型建设应用 开展230余项场景建设 智能审贷助手每日支持超3万笔信用审批业务[5] - 构建"三维立体"风控模型 融合大数据画像和动态预警机制 上半年全链条反欺诈体系保护超10万户账户 防止资金损失超8亿元[6] - 计划2025年底完成所有消费信贷业务全国集中审查审批 以提升客户体验和风险控制能力[9] 客群拓展与场景建设 - 四方面提升获客能力：借助财政贴息批量获客 行内交叉营销 强化消费场景合作 利用6.7亿存量客户开展主动授信[9] - 加大对商品消费行业、服务消费行业及城乡消费的金融支持 例如四川攀枝花"多收多贷"产品 浙江诸暨"农家乐助农贷款"[3] - 推进手机银行迭代和网点升级 通过线上线下一体化服务激活客户良性循环[6]

核心观点 - 2025年是中国金融业大模型规模化落地的关键年 AI技术正从概念验证深入业务核心 驱动金融服务智能化和普惠化 [1] - 金融机构从早期单纯强调"用起来"转向关注技术与业务协同的实际效益和成本控制 "有价值"成为行业共识 [2] - 金融大模型应用面临数据价值转化不足 安全性挑战和不确定性等门槛 需通过技术融合和体系建设解决 [4][5][6][7] AI应用现状与进展 - 金融智能体已具备感知 学习 行动 决策的代理能力 可培育专业水准的金融代理人 适用于市场分析 风险评估 投资顾问等领域 [2] - 行业正从人机协同L3阶段向L4阶段跨越 关键突破在于大模型使机器自主理解并响应用户需求 未来将向L5阶段发展 提供更拟人 有情感的高质量服务 [2] - 2025年是智能体元年 大型企业构建智能体平台 业务部门参与度从18%提升至74% [3] - 银行业AI大模型落地呈加速跑态势 工商银行新增100余个应用场景包括AI财富助理和投研智能助手 邮储银行开展230余项大模型场景建设 [3] - 马上消费发布零售金融大模型"天镜"并升级至3.0版本 应用于八大核心场景 智能客服年均服务超6500万次 [5] 战略与体系建设 - 金融机构将智能化作为最重要战略 倾向于从体系化角度考虑AI建设 希望利用1-2年时间窗口构建AI体系确保发挥大模型核心作用 [3] - 行业需要推动数据中台与AI平台深度融合 将AI技术系统应用于业务全流程 目前数据平台仅还原50%数据价值 大量业务规则和专家经验尚未充分挖掘 [5] 数据价值转化挑战 - 中国企业面临数据资源难以转化为自身资产的挑战 数据 技术与算法割裂无法协同支撑决策 [4] - 需通过洞察平台从大量"废弃数据"中识别高价值应用场景与客户真实需求 洞察平台可激活企业约70%的"沉睡数据" [4] - 计划将自动驾驶领域的强化学习经验与AI技术融合 在金融决策和风险控制领域实现突破 [4][5] 安全性与可信性挑战 - 必须高度重视金融模型的安全性与可信性 模型歧视 算法共振和隐私泄露等技术风险仍未彻底解决 [6] - 算法共振指不同机构采用相似程序算法逻辑导致市场预测趋同和交易策略一致 可能引发单边市场行为与剧烈波动 [6] - 隐私泄露问题缘于模型可解释性不足 对算法处理 数据挖掘及生成过程缺乏透明解释 制约监管合规能力和模型可靠应用 [6] - 金融决策要求极高精准性 微小偏差可能造成显著影响 需确保AI决策可信 已逐步形成标准方法 平台与工具 [6] 不确定性挑战 - AI引入带来不确定性挑战 部署前无法预知投资回报率或具体商业成效 要求机构有先期投入与探索意愿 [7] - 金融机构需在战略规划 组织架构设计和人才引进等方面持续创新与调整 [7]

金融支持"三农"领域 - 银行业在"三农"领域信贷投放快速增长 农业银行县域贷款增加9164亿元达10.77万亿元 [2] - 农业银行"惠农e贷"余额1.79万亿元 新增2979亿元增速19.9% 粮食安全相关贷款余额1.24万亿元增速23.7% [2] - 国有银行通过下沉服务渠道 建设惠农通服务点和手机银行乡村版提升农村服务覆盖能力 [3] 金融机构差异化服务 - 政策性银行发挥专项作用 农发行北京分行投放粮棉油贷款118.7亿元 宁夏分行投放水利种业贷款11.76亿元 [3] - 农商行建立创新服务机制 兰溪农商银行提供"农创客"信贷9781万元 永嘉农商银行推行整村授信工程 [4] - 银行体系需完善差异化服务 政策性金融与商业性金融需优势互补形成良性竞争格局 [4] 小微企业金融服务 - 普惠型小微企业贷款余额达35.99万亿元 同比增长12.31% 显著高于各项贷款平均增速 [5] - 农业银行累计为270多万户小微企业授信4万亿元 发放贷款3万亿元 有贷客户数达521万户 [6] - 江苏省小微企业贷款余额9.6万亿元同比增长16.7% 新发放利率同比下降34个基点 [7] 数字技术赋能普惠金融 - 建设银行通过供应链数字化升级 为13.22万户企业提供6884亿元融资 普惠贷款余额达3.74万亿元 [8] - 邮储银行构建"邮智"大模型体系 实现230余项应用场景 智能审贷系统日处理超3万笔业务 [8] - 银行业运用大数据和人工智能技术 推进智慧办贷和集中作业改革 提升风控质效与运营效率 [9]

数字化建设能力 - 完成第三代资金业务核心系统建设 继新一代个人 公司和信用卡三大核心系统全面升级后[1] - 手机银行完成鸿蒙系统全面适配 推出免安装即点即用的高频服务 基于手势交互与AI识别实现快速转账[1] - 搭建智慧运营平台 实现业务办理体验的自然便捷化升级[1] 数据要素价值释放 - 构建全域数据资产底座 每日处理10万余个批量作业 加工30亿行为数据[1] - 智能外呼业务采用大小模型协同新范式 依托日均130万通外呼通道精准触达客户 2025年上半年通过该模式发放消费贷款超2000亿元[1] - 反欺诈体系融合AI与实时流计算 构建全链条模型体系 形成全量客户电诈风险全景视图[1] - 反洗钱系统每日加工约1.27亿笔交易流水数据 构建近百个可疑预警模型 运用知识图谱和大模型技术建立图智能监测报告体系[1] AI生态体系建设 - 邮智大模型适配多款主流模型 通过模型蒸馏技术优化性能 增强多模态能力 开展230余项大模型应用创新[1] - 制定人工智能发展规划 组建业技融合的大模型专项团队 覆盖基础设施 平台工具 服务能力 场景应用及安全治理五大领域[1] - 启动十五五IT规划编制 谋划科技发展蓝图 推动科技能力升级[1]

金融科技与数字化转型 - 2025中国国际金融展在上海举办，展示AI与金融科技深度融合成果，金融机构借助AI大模型构筑竞争壁垒 [2] - 行业聚焦科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五大领域，推动高质量发展 [2] - 中国银行以"数创融通"为主题，展示航运直通车、智企司库等数字化服务，科技金融贷款余额新增5702亿元（Q1），"十四五"期间科技创新金融服务资金超7200亿元 [3][5] - 邮储银行推出手机银行10.0升级版和邮智大模型，完成三大核心系统升级，构建"算力+算法+数据+场景"四位一体服务体系 [6][7] - 交通银行展示航运贸易区块链生态和"交政通"政务品牌，服务130多个城市，跨境支付分展台突出境内外联动优势 [11][15] - 北京银行推出"京小宝"数字人AI大模型，响应速度达毫秒级，支持智能投顾和跨境金融服务，首发"畅游通"融合支付与通信功能 [16][18] 金融科技企业创新 - 蚂蚁数科推出超100个金融场景智能体解决方案，覆盖银行、证券、保险领域，支持私有化部署和SaaS订阅模式 [24][26][27] - 奇富科技发布信贷超级智能体，包含端到端授信决策、小微企业信用评估等模块，助力银行普惠客群覆盖与风险定价 [28][30] - OceanBase推出4.4.0版本数据库，强化TP/AP事务处理与AI原生能力，已服务超100家银行的190多套核心系统 [31][32][35] 跨境金融与人民币国际化 - 汇丰银行强调人民币跨境使用可降低企业汇率波动影响，数字货币和代币化技术有望优化跨境支付流程 [22][23] - 乌鲁木齐银行展示跨境金融成果，北京银行推出"外汇京管家"和"自贸盈"跨境服务品牌 [19][21][18]

文章核心观点 上市银行金融科技发展受关注，首席信息官出席业绩会展示成果，大模型应用尚处早期，科技投入增速放缓并向效能提升转向 [1][2][4] 分组1：多家银行CIO亮相业绩会 - 2024年7位上市银行首席信息官出席年度业绩会，包括建设银行金磐石、交通银行钱斌等 [4] - 业绩会常有科技主题提问，多位CIO用数据展示金融科技成果，如邮储银行牛新庄称“邮智”大模型提升效率 [4] - 建设银行金磐石称金融大模型覆盖多员工、业务领域和场景，交通银行钱斌表示推进人机协同减少报告撰写时间 [5] - 首席信息官出席业绩会，既回应市场对金融科技的关注，也体现银行对金融科技的重视 [5] 分组2：“先内后外”变革尚在早期 - 多位首席信息官指出大模型、人工智能在银行业应用处于早期，AI幻觉等问题待解决 [7] - 民生银行张斌介绍该行将人工智能应用作为一把手工程，实行“先内后外”策略，落地多个应用场景 [8] - 交通银行钱斌表示交行实行“先内后外”策略，优先考虑降成本和控风险 [8] - 招商银行周天虹指出DeepSeek模型有突破但存在幻觉问题，招行坚持审慎原则应用，构建大模型技术体系 [8] 分组3：科技比拼转向效能提升 - 30余家上市银行披露2024年年报，13家披露信息科技投入的银行中超半数投入金额增长，但增速整体收窄 [2][10] - 国有大行中，工行信息科技投入居首，农行超越建行，邮储银行增速居首 [10] - 股份制银行中，招行、中信投入超百亿但同比下降，光大银行增速最快，平安银行投入下降 [11] - 上市银行信息科技投入增速放缓是自然现象，银行更讲究投入产出比，聚焦重点客群和业务 [11] - 部署应用DeepSeek等大模型并非易事，存在本地化部署、维护成本高，难以满足业务场景要求，需完善配套等问题 [11] - 金融机构需平衡拥抱技术进步和确保金融稳定与安全，应用大模型要强化数据信息安全和隐私权保护 [12]

公司业绩表现 - 2024年实现营业收入3,491.33亿元，同比增长1.81% [1] - 归母净利润864.79亿元，同比增长0.24% [1] - 资产总额突破17万亿元，增长8.64% [1] 科技投入与战略 - 2024年信息科技投入122.96亿元，同比增长9.03%，占营业收入的3.53% [1][6] - 2021年以来每年信息科技投入均超过100亿元 [6] - 目标是将每年营业收入的3%左右投入到信息科技领域 [6] 数字金融基础设施 - 新一代个人业务核心系统高峰期交易处理能力达每秒6.7万笔 [2] - 新一代公司业务核心系统运行效率较之前提升10倍以上 [2] - 新一代信用卡核心系统全量客户100%一次性迁移 [2] 人工智能与大模型应用 - 发布自主可控的"邮智"大模型，打造"算力、算法、数据、场景"四位一体服务体系 [8] - 智能"小邮助手"日均受理咨询超3,000次，业务办理时长缩短约20% [8] - 货币市场交易在线智能询价单笔平均耗时仅22秒，缩短约94% [8] 金融科技赋能业务 - "金信"统一授信管理系统破解科技型企业融资难瓶颈 [9] - "金睛"信用风险监控系统高效识别企业环境信用风险 [9] - 普惠金融产品时效从2–3天提升至最快T+0 [9] 数据中台与业务创新 - 技术中台发布组件125个，形成330余项可复用业务中台能力 [10] - 数据服务API达376个，日访问量峰值约4,000万次 [10] - 主动授信模式获2024年人民银行金融科技发展一等奖 [11] 零售业务发展 - 手机银行客户规模突破3.78亿户，交易金额17.80万亿元，同比增长11.21% [12] - 手机银行MAU达8184万户，较2022年增长近七成 [12] - 用户体验连续两年居同业第一 [12] 未来战略方向 - 以数智化为长期战略核心，向"数字生态银行"全面转型 [12] - 加快人工智能技术创新突破和迭代应用 [12] - 夯实基础底座，建强数字技术、数字资产和数字基建 [12]